Государственное регулирование банковской системы как условие макроэкономической стабилизации

Актуальность темы

исследования. Государственное регулирование банковской системы как фактора макроэкономической стабилизации российской экономики является предметом оживленной дискуссии. Как показывает мировой опыт, осуществление банковской системой присущих ей макроэкономических функций немыслимо без ее эффективного взаимодействия с государством, органами его законодательной и исполнительной власти. Роль и значение регулирования банковской сферы, а также полномасштабной реструктуризации банковской системы в трансформационный период значительно возрастают. Необходимость реализации мер государственного регулирования обусловлена как с точки зрения стабильности денежно-кредитной системы и экономического роста, так и с позиции национальной экономической безопасности.

Посредством регулирования банковской системы государство реализует свою денежно-кредитную политику. С этой точки зрения банковская система — уникальный «передаточный» механизм для направленного воздействия на экономику, ее роль в экономике сравнима с ролью кровеносной системы в живом организме. Это связано как с характером самой банковской деятельности, так и с функциональными и структурными особенностями банковской системы.

Вместе с тем, методы и формы регулирования в трансформационный период претерпевают существенные изменения. Без кардинальных преобразований банковская система Российской Федерации может стать фактором, реально препятствующим реализации экономической программы правительства, направленной на поступательное развитие всей экономической системы и ее стабильное функционирование. С другой стороны, без помощи государства решение проблем, существующих в российской банковской системе, может существенно растянуться по времени.

Основной целью государственной политики в отношении банковской системы, финансового сектора экономики в целом является обеспечение их системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе внутриотраслевой и межотраслевой конкуренции. Это требует более жесткого и, одновременно, более эффективного, по сравнению с другими отраслями экономики, государственного регулирования и контроля в банковской сфере, что позволит преодолеть противоречие между частной формой собственности и общественным характером деятельности коммерческих банков.

Таким образом, избранная для исследования тема является актуальной и требует дальнейшей разработки концептуальных основ эффективного государственного регулирования банковской системы в целях макроэкономической стабилизации и экономического роста.

Степень разработанности проблемы. Научные разработки российских и зарубежных исследователей государственного регулирования трансформационной экономики послужили теоретической базой для научного обоснования концепции государственного регулирования банковской системы как условия макроэкономической стабилизации, определения функций и принципов регулирования, позволяющих одновременно учитывать интересы субъектов экономики и общества в целом.

Переход к рыночной экономике способствовал росту интереса российских ученых к исследованию проблем государственного регулирования банковской системы.

Значительный вклад в разработку теоретических и методологических проблем государственного регулирования как фактора макроэкономической стабилизации внесли JI. Абалкин, И. Албегова, Г. Белоглазова, А. Бузгалин, Е. Гайдар, А. Грязнова, С. Глазьев, А. Илларионов, JI. Кроливецкая, О. Лаврушин, В. May, С. Мокичев, И. Павлова, Г. Панова, О. Соколова, Ю. Степанов, А. Тумашев, В. Усов, В. Усоскин, Б. Федоров, А. Хасанова, JI.

Ходов и другие. В ряду исследователей и практиков следует также назвать С. Алексашенко, Е. Богачева, В. Геращенко, С. Дубинина, В. Захарова, Л. Макаревича, Т. Парамонову, Г. Тосуняна, А. Хандруева, которые внесли значительный вклад в поиск путей бескризисного развития банковской системы. Среди зарубежных ученых этими проблемами занимались такие известные экономисты, как Дж. Кейнс, М. Фридмен, А. Маршалл, И. Фишер, А. Пигу, П. Самуэльсон, Дж. Стиглиц, Дж. Сакс, Т. Кох и другие.

Однако, несмотря на значительное количество появившихся в последнее время публикаций, вопросы государственного регулирования банковской системы как условия макроэкономической стабилизации в экономической теории остаются недостаточно изученными. Требуют дальнейшего исследования проблемы, связанные с конкурентным развитием банковской сферы и его влиянием на макроэкономическую стабильность. Кроме того, исследователи банковского дела не дают однозначных ответов на вопросы о роли банковской системы в условиях трансформационной экономики в воспроизводственном процессе, а также о взаимовлиянии устойчивого функционирования банковской системы и макроэкономической стабилизации. Эти и ряд других вопросов, имеющих значение для развития банковской системы, не получили достаточно полного и системного решения, остаются дискуссионными, требуя их дальнейшего теоретического и практического исследования. Это определило выбор темы диссертации, цель исследования, его логику и структуру.

Цель и задачи исследования

Целью диссертации является разработка теоретических вопросов государственного регулирования банковской системы как условия макроэкономической стабилизации, а также выявление и анализ эффективных форм и методов регулирования, их особенностей в трансформационный период.

Для достижения этой цели в работе поставлены и решаются следующие задачи:

— обосновать роль регулирования банковской системы как части государственной программы макроэкономической стабилизации, определить взаимосвязь этапов макроэкономической стабилизации и развития денежно-кредитной системы;

— выявить место, роль и функции банков в макроэкономической системе в совокупности взаимосвязей и отношений с другими секторами экономики;

— исследовать сущностные процессы и отношения, обусловливающие развитие и устойчивое функционирование банковской системы в условиях трансформационной экономики;

— систематизировать формы и методы государственного регулирования банковской системы, определить специфику их влияния на экономический рост и стабильность функционирования денежно-кредитной системы;

— выявить противоречия в развитии банковской системы России и их влияние на макроэкономическую стабилизацию и определить способы их разрешения мерами государственного регулирования;

— определить экономическую эффективность влияния государственного регулирования банковской системы на макроэкономическую стабилизацию и условия ее повышениявыявить особенности функционирования региональных банковских систем и методов их регулирования со стороны государства с целью повышения уровня экономического развития региона.

Предметом исследования явились экономические отношения и связи, складывающиеся в результате взаимовлияния государственного регулирования банковской системы и макроэкономической стабилизации.

Объектом исследования являются формы и методы государственного регулирования российской банковской системы в трансформационный период.

Теоретическая и методологическая основа исследования.

Теоретической и методологической основой диссертационной работы послужили труды отечественных и зарубежных ученых, монографии и научные статьи, материалы научных и научно-практических конференций, публикации периодической печати по проблематике государственного регулирования банковской системы, федеральные и региональные нормативно-правовые акты, инструкции и нормативные документы Центрального банка РФ.

Основополагающий принцип подхода к изучаемой проблемепризнание объективного многообразия и противоречивости процессов становления и развития банковской системы и ее государственного регулирования в условиях трансформационной экономики Россиипредполагает использование ряда общих и специфических методов. Прежде всего, это многоаспектный анализ механизма государственного регулирования банковской системы с целью макроэкономической стабилизации в его диалектическом развитии, структурно-функциональный анализ банковской системы как элемента экономики во взаимодействии внешних и внутренних связей, системный подход. Исследование велось с применением общенаучных категорий диалектики, общеи частнонаучных методов познания: обобщения, группировки, сравнения, экономико-статистического. Обобщение эмпирического материала, использование метода восхождения от абстрактного к конкретному позволили изучить предмет исследования в единстве теории и практики.

Информационной базой исследования послужили справочные материалы Государственных комитетов по статистике Российской Федерации и Республики Татарстан, законодательные акты РФ и РТ, данные Центрального банка Российской Федерации и Национального банка Республики Татарстан, отчетность коммерческих банков республики, сведения, опубликованные в научных монографиях, статьях, периодических изданиях.

Научная новизна диссертации:

1) определена взаимосвязь государственного регулирования банковской системы и макроэкономической стабилизации, сделан вывод о том, что достижение устойчивого макроэкономического равновесия в условиях трансформационной экономики невозможно без целенаправленного воздействия государства на банковскую систему как стабилизирующий элемент экономики, как передаточный механизм государственного влияния на экономическую систему в целом;

2) выявлены основные факторы, препятствующие стабильности функционирования российской банковской системы: отсутствие в течение ряда лет стратегии развития банковского бизнеса и конкурентной среды, нескоординированность целей и методов денежно-кредитной политики и регулирования банковской деятельности со стороны Центрального банка и правительства, неэффективность выполнения банковской системой функции финансового посредничества в условиях макроэкономической нестабильности и др.- определено их влияние на макроэкономическую стабилизацию;

3) показано влияние комплекса противоречий в развитии банковской системы на взаимодействие банковского и реального секторов экономики, выявлена взаимосвязь причин нарушения механизма общественного воспроизводства и возникновения этих противоречий: между существующими методами и формами государственного регулирования банковской системы и целями макроэкономической стабилизации, между особенностями функционирования банковской системы (такими, как работа с заемными средствами, системная форма существования) и макроэкономической нестабильностью и др.;

4) разработаны функции и принципы государственного регулирования банковской системы в условиях трансформационной экономики: целенаправленное формирование конкурентной среды в целях устойчивого и эффективного функционирования банковской системы, выполнения ею макроэкономических функций, обеспечения потребности экономики в банковских услугах;

5) дана классификация методов государственного регулирования банковской системы, выявлены особенности в их применении в условиях трансформационной экономики — постепенный переход к экономическим методам регулирования, использование форм и методов регулирования банковской системы не только в целях ее стабильного функционирования, но и создания инвестиционного потенциала для развития экономикивыделены и проанализированы особенности информационно-технологического метода регулирования банковской системы в целях ее устойчивого развития и макроэкономической стабилизации;

6) обосновано положение о том, что на стабильное и эффективное функционирование банковской системы, ее взаимодействие с реальным сектором экономики и на макроэкономическую стабилизацию непосредственное влияние оказывает создание государством условий для развития конкуренции на рынке банковских услуг, а именно: сохранение и содействие развитию малых и средних банков, постепенное ограничение монопольного положения отдельных банковских структур на финансовом рынке, регулируемое привлечение на российский рынок иностранных кредитных организаций;

7) выявлены особенности в определении целей и методов регулирования региональных банковских систем и их влияние на экономическое развитие региона и создание конкурентной среды в области банковской деятельности, при этом на примере деятельности кредитных учреждений Республики Татарстан обосновывается вывод о том, что стабильное функционирование региональной банковской системы как совокупности кредитных организаций различного масштаба, реализация ими кредитных функций способствуют укреплению экономического потенциала региона.

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что результаты и выводы проведенного исследования могут быть использованы в качестве теоретической базы дальнейших разработок в области совершенствования регулирования банковского сектора экономики со стороны государственных органов с целью влияния на его устойчивое функционирование и выполнение основных экономических функций как на макроэкономическом уровне, так и на уровне региональных банковских систем и даже отдельных кредитных организаций.

Проведен анализ широкого спектра показателей работы финансово-кредитных институтов Российской Федерации и Республики Татарстан, определяющих надежность и эффективность функционирования банковского сегмента экономики (индексы темпов роста/падения производства в разрезе отраслей экономики, объемов предоставленных кредитов, прибылей и объемов капитала). Результатами исследования являются конкретные рекомендации по совершенствованию деятельности банковской системы, ряд рекомендаций и предложений использованы в практике Национального банка Республики Татарстан.

Основные положения и выводы диссертационного исследования могут применяться в преподавании курсов «Экономическая теория», «Макроэкономика», 'Теории переходной экономики", «Государственное регулирование экономики» в высших учебных заведениях.

Апробация работы. Основные положения исследования были изложены, обсуждены и получили одобрение на научно-практических конференциях (Казанский государственный университет 1999, 2000 гг.), обсуждались на научных семинарах экономического факультета КГУ. Был и разработан и прочитан спецкурс «История и современность банковского дела в Республике Татарстан» для курсов повышения квалификации. Теоретические положения и результаты диссертационного исследования отражены в 6 научных публикациях.

Структура диссертации обусловлена целью исследования, определена логикой анализа взаимосвязанных вопросов и совокупностью решаемых задач. Работа состоит из введения, двух глав, содержащих шесть параграфов, заключения, библиографического списка использованной литературы, включающего 257 источников, и приложения, где положения и выводы диссертации иллюстрирует материал, представленный в таблицах и графиках.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Подводя итоги исследования, можно сделать вывод о том, что на современном этапе трансформации экономики России формирование стабильной банковской системы, эффективно осуществляющей свои основные макроэкономические функции — необходимое условие восстановления воспроизводственного механизма, способствующего активному и устойчивому экономическому росту, макроэкономической стабилизации.

Складывающийся на сегодняшний день уровень инвестиций не достаточен для обеспечения устойчивого экономического роста, основанного на формировании механизма постоянного повышения эффективности производства, для которого, по оценкам, необходимо как минимум удвоение темпов роста инвестиций, возможное только в случае привлечения дополнительных финансовых ресурсов, в связи с чем возрастает роль банковской системы как универсального финансового посредника.

До кризиса августа 1998 года российский банковский бизнес шел по экстенсивному пути развития, предпочитая кредитным операциям спекуляции на финансовом и валютном рынках, практически не расширяя круг предоставляемых услуг. Финансово-кредитная сфера, хотя и была одной из самых прибыльных отраслей экономики, не обеспечивала необходимого перелива капиталов между предприятиями, отраслями, регионами, не была заинтересована в участии в инвестиционных проектах, не работала на технологическое обновление производства и структурную перестройку экономики. Таким образом, одна из важнейших составляющих воспроизводственного механизма экономики реально не работала. В этой связи, основная цель, которую ставит перед собой государственное регулирование банковской системы — формирование банковской системы, адекватной уровню развития рыночной экономики, охватывающей все сферы национальной экономики и внешнеэкономические связи, занимающей все реально имеющиеся ниши рынка финансов и ссудного капитала, осуществляющей такой спектр операций, который полностью покрывает спрос субъектов экономики на банковские услуги.

Эффективная государственная политика регулирования, направленная на устойчивое функционирование банковской системы во взаимодействии ее элементов делает возможным осуществление важнейших макроэкономических функций аккумулирования и перераспределения финансовых ресурсов и обслуживания платежного оборота, выполнение роли передаточного механизма влияния денежно-кредитной политики государства на экономическую систему. Стабильное функционирование банковской системы, как и отдельного банковского учреждения, базируется на их эволюционном развитии в направлении совершенствования банковской технологии, качества и круга банковских услуг.

Активная инвестиционная деятельность государства, поддержка производства, реформирование банковской системы — все эти программы эффективны лишь в комплексе, в единой системе мер макроэкономической стабилизации по созданию цивилизованных экономических отношений. Комплексное воздействие денежно-кредитной, бюджетно-налоговой политики, регулирования фондового рынка необходимо для создания благоприятной атмосферы для развития бизнеса, конкуренции, роста благосостояния населения, поощряющей экономической конъюнктуры. Оздоровление банковского сектора происходит только совместно с реальным сектором — производством и ростом благосостояния граждан, что возможно лишь в условиях макроэкономической стабилизации.

Макроэкономическая политика в реформенной России, несмотря на непоследовательность, была сориентирована на финансовый вариант макростабилизации, т. е. ставила своей целью снижение инфляции и достижение финансовой стабилизации преимущественно монетарными методами. Реальная же стабилизация подразумевает и требует от органов государственного регулирования формирование таких правовых и институциональных основ деятельности экономических агентов, которые создали бы условия для долгосрочного экономического роста, повышения эффективности использования факторов производства и перераспределения их между отраслями.

В контексте макроэкономической стабилизации устойчивость банковской сферы выступает как стабилизирующий фактор экономики. Структурная перестройка экономики должна вестись совместно с мероприятиями по оздоровлению банковской системы, созданием механизма, который не допустил бы последующего ее ослабления, усилением внутреннего контроля в банках, эффективным институтом собственника, высоким уровнем межбанковской конкуренции.

Основными направлениями воздействия на внутренние факторы поддержания устойчивого функционирования банковской системы в целях макроэкономической стабилизации являются: формирование спектра стимулов и условий для активизации деятельности коммерческих банков, определение методических подходов, позволяющих предсказывать курс денежно-кредитной политики, то есть все те меры, что позволяют банкам определять стратегическую и тактическую линию своего поведения как субъектам рынка. Кроме того, среди основных задач Центробанка можно выделить функцию организации «самострахования» банковского бизнеса через резервирование: страхование ненадежных займов для снижения рискованности банковских вложений, банковских депозитов — в целях минимизации потерь от банкротств, обеспечения бесперебойности расчетов с клиентами и кредиторами и устойчивого функционирования платежно-расчетного механизма, что является одним из условий макроэкономической стабильности.

На этапе формирования целевых ориентиров развития банковской системы требуется решить ряд важных вопросов обеспечения банковской деятельности мерами государственного регулирования. Причем использование международного опыта играет здесь чрезвычайно важную роль. Прежде всего это касается законодательных условий работы банков. Необходимо усилить ответственность руководителей и собственников банков перед кредиторами, ужесточить контроль за профессиональной пригодностью руководства банков. Расширить возможности осуществлять банковский надзор на консолидированной основе, то есть привлечь общество в формирование банковской системы и надзора за ней, проводя политику транспарентности банковской системы. Государство должно предоставить банкам эффективные институты защиты прав кредиторов, иначе до тех пор никакие специальные мероприятия по стимулированию кредитования реального сектора не дадут должного результата.

Принятие концепции развития банковской системы на ближайшую перспективу, которая учитывает государственную важность укрепления национальной банковской системы РФ наряду с расширением участия в ней иностранного банковского капитала, исключение механического перемещения надзорных функций без средств и проработанной законодательной базы, чтобы не вызвать дестабилизацию в банковской системе и экономике в целом — логику решения указанных вопросов мерами государственного регулирования должен определять принцип «не навреди», реформы должны «вырасти» объективно из потребностей самой системы, идти эволюционным, но не революционным путем. Для этого необходимо создание условий, при которых интересы системы государственного регулирования совпадали бы с целевыми позициями экономического развития, стратегической задачей экономической политики переходного периода — созданием оптимальных условий движения общества к социально ориентированной рыночной экономике, макроэкономической стабилизации.

Постановка данной цели, разработка комплекса мер по ее реализации является логическим продолжением политики структурных преобразований банковского сектора, начавшейся на рубеже 80−90х годов и испытавшей новый импульс в результате финансового кризиса 1998 года.

Основными проблемами банковской системы, нерешенными в настоящее время, остаются: низкий уровень банковского капитала, зависимость от государственных и местных бюджетов значительной части банков, недостаточное кредитование реального сектора экономики и низкий уровень развития технологий, зависимость от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банка, недостаток внимания к поддержанию имиджа банка на должном уровне, злоупотребления интересами акционеров и клиентов, давление со стороны госорганов, недостаточное качество и эффективность механизма надзора, недостаточно четкая организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков. Отсутствие адекватной правовой базы является одним из основных препятствий развития многих сегментов финансово-кредитного сектора. Вышеперечисленные факторы являются потенциально дестабилизирующими для функционирования банковской системы.

Формирования самостоятельной, устойчивой банковской системы требуют национальные интересы страны, цели экономического развития и макроэкономической стабильности. Основная цель развития банковской сферы — сохранение и дальнейшее формирование стабильной и достаточной банковской инфраструктуры на основе развития различных групп кредитных организаций для обеспечения необходимым банковским обслуживанием всех уровней экономики, активизации инвестиционных процессов при сохранении достаточной надежности.

Эти цели определяют комплекс задач государственного регулирования, связанных с формированием здоровой банковской системы: общей предпосылкой повышения доверия населения к организованным формам сбережений может стать нормализация социально-экономического положения в стране, рост реальных доходов населения, снижение темпов инфляции.

Стратегическими задачами процессов дальнейшего реформирования банковской системы в целях макроэкономической стабильности являются: укрепление ее устойчивости, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;

— повышение качества реализации банковским сектором функций по аккумулированию сбережений населения и предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

— восстановление и укрепление доверия к российской банковской системе со стороны инвесторов, в том числе иностранных, и клиентов, в первую очередь, населения;

— предотвращение использования банковской системы для целей недобросовестной коммерческой практики.

Укрепление финансового состояния жизнеспособных и выведение с рынка проблемных кредитных организаций, повышение уровня капитализации кредитных организаций и качества капитала, развитие деятельности банковской системы по привлечению средств населения и предприятий, расширению операций банков с реальной экономикой являются практическими задачами на ближайшие два-три года, решение которых будет способствовать достижению поставленных стратегических целей реформирования банковской системы, макроэкономической стабилизации.

Для реализации указанных задач необходимо обеспечить:

— приближение общих условий функционирования кредитных организаций по основным параметрам к условиям, характерным для стран с развитой рыночной экономикой;

— создание механизмов противодействия легализации через банковскую систему преступных доходов, предотвращения проведения сомнительных операций и сделок, а также установления контроля над кредитными организациями недобросовестными лицами;

— обеспечение системы гарантирования (страхования) вкладов (мелких депозитов) и начало работы по ее формированию;

— развитие на базе законодательства процедурных основ работы с неплатежеспособными кредитными организациями, ускорение и повышение эффективности процедур отзыва лицензий, банкротства и ликвидации кредитных организаций;

— укрепление механизмов конкуренции и предотвращение действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере;

— модернизацию системы налогообложения банковской деятельности, учет при определении налогооблагаемой базы разумных рисков, принимаемых банками в процессе деятельности (прежде всего, кредитного риска).

Государственное регулирование банковского сектора в целях макроэкономической стабилизации базируется на сохранении и укреплении рыночных начал деятельности кредитных организаций и преимущественно косвенных методов влияния на общие процессы, происходящие в банковской сфере. Непосредственное влияние на функционирование банковской системы через участие в капитале кредитных организаций носит ограниченный характер с общей тенденцией к его сокращению в перспективе. Наступил новый период развития банковской системы, направленный на улучшение качества обслуживания клиентов, наращивание объемов и эффективности кредитования производственной сферы. Выполнение банками своих обязательств сегодня работает на перспективу — банки должны стать партнерами субъектов хозяйствования, полноправными партнерами реального сектора и домашних хозяйств, заинтересованными в конечных результатах деятельности, а не ростовщиками, с тем, чтобы задействовать в производство интеллектуальный банковский капитал.

Таким образом, на современном этапе развития экономики в условиях динамично развивающихся процессов становления рыночных отношений, государственное регулирование банковской системы как условие макроэкономической стабилизации, отражая глубинные экономические процессы, открывает новые перспективы для дальнейшего исследования и применения на практике полученных результатов.