Формирование эффективной региональной платежной системы и развитие новых форм дистанционного обслуживания клиентов

Актуальность темы

исследования. Развитие экономики любого государства невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Практика показывает, что каждодневные проблемы финансирования, кредитования экономики, исполнения бюджета, а также задачи отдаленной перспективы, позволяет успешно решать интенсивное развитие различных форм безналичных расчетов.

Выполняя роль механизма перевода денежных средств, платежная система имеет большое значение для поддержания стабильности финансово-экономического состояния регионов, развития их производственных и рыночных структур. Важнейшим условием успешного перехода к современным формам рыночной экономики является формирование и развитие эффективных региональных платежных систем, которые позволяют укрепить устойчивость банковской системы в целом, повысить качество осуществления операций по расчетному обслуживанию организаций и населения, снизить возможность возникновения банковских кризисов.

На протяжении многих лет функционирование платежной системы не относилась к сферам активного интереса банков: ее рассматривали как механический вид деятельности, который не затрагивает важных вопросов банковской политики. К настоящему времени этот подход изменился. За последние 15 лет в странах с развитой рыночной экономикой произошли существенные изменения: наметился рост оборота платежной системы как в отношении числа переводов, так и, что более важно, в отношении объема переводимых средств. Это отразилось на росте активности финансового рынка в мировом масштабе. Изменилось использование новых банковских технологий, в результате которых средства стали перемещаться в рамках платежной системы значительно быстрее.

В настоящее время происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и функционирования платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, одним из инструментов которых является пластиковая карта. Масштабность проведения операций с пластиковой картой характеризует степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

В России еще высоким остается удельный вес платежей с использованием бумажной технологии (на 1.01.03 — 20,8 млрд руб., на 1.01.04 — 24,0 млрд руб.), поэтому изучение проблем использования пластиковых карт представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

Совершенствование системы расчетов, дальнейшее увеличение доли электронных расчетов способствует созданию эффективной платежной системы, что позволяет решить проблему неплатежей, ускорить перечисление денежных средств между экономическими субъектами. Исследование направлений создания эффективной региональной платежной системы, обоснование необходимости введения новых форм дистанционного обслуживания клиентов коммерческих банков и определяют актуальность диссертации.

Степень разработанности проблемы. В большинстве исследований западных авторов по банковскому делу содержится информация, касающаяся как фундаментальных концепций функционирования платежной системы в целом, так и специфических вопросов, затрагивающих проблемы региональных платежных систем. Она содержится в трудах таких авторов, как Б. Бухвальд, Э. Долан, Я. Корнай, К. Кэмпбелл, К. Макконнелл, Д. Синки, Л. Стенли Брю, Д. Уайтинг и др.

Проблемы развития платежной системы России рассматривалось в трудах отечественных авторов Д. Айтметовой, С. Ануреева, М. Березиной, В. Букато, Г. Глущенко, О. Лаврушина, Э. Максименко, Ю. Масленченкова, А. Мурычева, П. Рабогошвили и др. В них анализируются основы платежного оборота, элементы платежной системы, принципы и формы организации безналичных расчетов и т. д.

В последние годы в журналах «Деньги и кредит», «Банковское дело», «Банковские услуги», «Финансовый бизнес» опубликован ряд статей, посвященных использованию новых банковских технологий в платежной системе.

В научных публикациях раскрывается сущность платежной системы, ее структура и принципы функционирования в России. Однако нет комплексного исследования по проблемам формирования эффективной региональной платежной системы, организации платежного оборота и розничных операций на региональном уровне, анализа внедрений новых форм дистанционного обслуживания клиентов в России.

Цель диссертационного исследования состоит в решении научной задачи по определению путей формирования эффективной региональной платежной системы, возможности использования в ней современных банковских технологий и внедрения новых форм дистанционного обслуживания юридических и физических лиц.

В соответствии с поставленной целью в диссертации решаются следующие основные задачи:

— определить сущность региональной платежной системы и рассмотреть организацию платежного оборота на региональном уровне;

— исследовать организационную структуру платежных систем;

— выявить характерные особенности и основные тенденции развития региональных платежных систем;

— построить систему показателей, характеризующую эффективность платежной системы;

— вскрыть проблемы расчетного обслуживания в системе расчетно-кассовых центров;

— рассмотреть порядок организации розничных операций на региональном уровне;

— изучить зарубежный опыт создания электронной системы платежей и возможность его использования в России;

— проанализировать развитие новых форм дистанционного обслуживания клиентов на региональном уровне;

— провести анализ организации платежного оборота с применением пластиковых карт в Ярославском регионе и рассмотреть существующие модели расчетов пластиковыми картами для коммерческих банков.

Объектом исследования является региональная платежная система как совокупность организационных форм и финансовых инструментов, способствующих эффективной организации денежного обращения в регионе.

Предметом исследования является совокупность экономических отношений по поводу удовлетворения взаимных требований и обязательств хозяйствующих субъектов и населения.

В качестве гипотезы выдвинуто предположение о зависимости эффективности региональной платежной системы от внедрения новых банковских технологий, характеризующихся оперативностью и скоростью проведения платежей, надежностью и степенью автоматизации системы расчетов.

Теоретической основой диссертационного исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные проблемам формирования и развития платежных систем. В ходе написания работы были использованы Федеральные законы, нормативные документы ЦБР по вопросам организации расчетно-кассового обслуживания и развития новых форм дистанционного обслуживания клиентов.

Методологической основой являются принципы единства исторического и логического подходов к анализу экономических явлений. В работе использовались методы сравнительного и структурного анализа, метод обобщений и группировок, а также табличные и графические приемы визуализации статистических данных. При обработке фактического материала применялись методы анализа временных рядов. Положения и выводы основаны на бухгалтерской отчетности кредитных организаций и анализе процессов, происходящих в экономике России и Ярославской области, а также в сфере банковской деятельности.

Информационно-статистической базой исследования послужили материалы сборников Банка России, данные отчетности ГУ Банка России и комитета Государственной статистики по Ярославской области, коммерческих банков региона, а также материалы периодической печати. Эмпирическая база исследования представляет собой накопленный практический опыт по вопросам банковской деятельности, материалы научно-практических конференций и семинаров, анализ периодической и научной литературы.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем:

— уточнена сущность понятия региональной платежной системы как совокупности институциональных единиц и соответствующих им экономических отношений по поводу осуществления внутрирегиональных и межрегиональных платежей, а также розничных массовых платежей;

— выявлены основные тенденции развития платежной системы России в целом и ее составной части — региональных платежных систем с использованием пластиковых карт, а также цифровых наличныхвскрыты проблемы формирования и развития региональных платежных систем на примере Ярославского региона;

— на основе метода анализа иерархий построена система показателей, характеризующая эффективность функционирования региональной платежной системы;

— доказана целесообразность перехода от системы валовых расчетов в режиме реального времени на многосторонний неттинг в региональной платежной системе и выявлены основными пути развития клиринга в России;

— определены методологические основы организации надзора за региональными платежными системами и предложена альтернативная форма осуществления надзора за платежными системами на межбанковском рынке расчетных услуг, заключающаяся в создании системы мониторинга, включающего первоначальный сбор информации, ее анализ и принятие мер регулятивного характера;

— на основе изучения зарубежного опыта создания электронной системы платежей, доказана возможность ее использования в России и выявлены факторы, препятствующие этому процессу;

— исследован механизм развития новых форм дистанционного обслуживания клиентов.

Теоретическая значимость исследования состоит в том, что на основе исследования платежной системы разработаны новые теоретические обоснования функционирования региональной платежной системы, внутрирегиональных и межрегиональных платежей, обоснована система организации розничных операций на региональном уровне.

Практическая значимость исследования состоит в разработке системы показателей, оценивающей эффективность функционирования региональных платежных системразработке предложений по введению в российских банках массового обслуживания физических лиц через лицевые счета с использованием платежных картвыработке рекомендаций по электронизации системы внутрирегиональных и межрегиональных платежейобосновании форм надзора за частными платежными системами.

Самостоятельное практическое значение имеет разработка и внедрение в практику ЯФ банка «МЕНАТЕП СПб» «Правил построения расчетной системы», применение которых позволило создать эффективно функционирующую систему расчетов.

Апробация работы. Материалы исследования использовались при выполнении научно-исследовательской работы «Формирование эффективной платежной системы полевых учреждений Центрального банка Российской Федерации», выполняемой ЯВФЭИ по заказу Банка России.

Предложенная в работе организация расчетов пластиковыми карточками в регионе апробирована в ЯФ банка «МЕНАТЕП СПб».

Основные положения диссертации докладывались на международной и двух межрегиональных конференциях. Результаты исследования используются в ЯВФЭИ имени генерала армии А. В. Хрулева, а также в Международном университете бизнеса и новых технологий при преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Организация деятельности коммерческих банков».

Результаты исследования могут быть использованы коммерческими банками и расчетно-кассовыми центрами в практической деятельности, а также в учебном процессе при подготовке специалистов финансово-кредитного профиля.

Материалы диссертационного исследования опубликованы в монографии, трех научных статьях и трех тезисах докладов на конференциях, общим объемом 7,0 п.л.

Работа выполнена в соответствии с пунктом 9.14 паспорта специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит».

Структура и объем диссертации

Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих девять параграфов, заключения, списка литературы и приложений. В ней имеются 13 таблиц, 16 рисунков, основной текст изложен на 190 страницах текста.

Список литературы

включает в себя 141 наименования, имеется 23 приложений.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Формирование эффективной региональной платежной системы отвечает потребностям не только регионов, но и всей экономики России. Она позволит укрепить устойчивость банковской системы в целом, повысить качество осуществления операций по расчетному обслуживанию организаций и населения, исключить возможность возникновения банковских кризисов.

В настоящее время создание быстродействующей и безопасной региональной платежной системы позволяет расширить возможности кредитных организаций по маневрированию денежными ресурсами и тем самым минимизировать риски, связанные с технологией проведения расчетов.

Механизм функционирования платежной системы меняется под влиянием изменений ее организационной структуры, организационно-правовых форм, осуществления различных расчетных операций. Выполняя роль механизма перевода денежных средств, платежная система имеет важное значение для поддержания стабильности финансово-экономического состояния страны, развития ее производственных и рыночных структур.

Важнейшую роль в обеспечении эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы играет Центральный банк Российской Федерации, который организует ее функционирование, регламентирует и осуществляет надзор за функционированием систем расчетов. Банк России определяет государственную политику в области развития платежной системы.

Создание эффективной региональной платежной системы является важнейшим условием динамичного развития регионов и позволяет обеспечить высокие темпы экономического роста. От эффективности и бесперебойного функционирования платежной системы зависит развитие экономики страны в целом.

В работе определена сущность региональной платежной системы и систематизированы ее структурные элементы. На региональном уровне выделяются финансовый сектор, основу которого составляют кредитно-финансовые институты, нефинансовый сектор (хозяйствующие субъекты) и личный сектор, являющиеся субъектами платежных отношений.

По нашему мнению, региональная платежная система — это совокупность действующих на региональном уровне институциональных единиц и соответствующих им экономических отношений, связанных с движением денежных средств по поводу удовлетворения взаимных требований и обязательств хозяйствующих субъектов. В этом определении раскрываются две стороны региональной платежной системы (институциональная и экономическая), что позволяет рассмотреть ее сущность во всем многообразии и многогранности проявления.

Территориальные управления ЦБР, расчетно-кассовые центры, а также региональные коммерческие банки и филиалы иногородних коммерческих банков, являясь институциональными единицами региональной платежной системы, с помощью совокупности инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществляют расчеты и регулируют долговые обязательства между участниками экономического оборота.

В работе выявлены основные тенденции развития региональных платежных систем, определены новые формы и методы финансово-кредитного обслуживания клиентов. В частности, проанализирована возможность развития систем электронной передачи информации, порядок взаимодействия между кредитными организациями при осуществлении валовых расчетов в режиме реального времени. Исследован механизм организации региональной расчетной сети в современных условиях, показаны функции ЦБР и его расчетно-кассовых центров в процессе функционирования платежной системы.

На основе анализа региональных расчетных систем доказывается необходимость электронизации систем внутрирегиональных и межрегиональных платежей. Ведущая роль в совершенствовании платежной системы России принадлежит созданию и развитию электронной системы межбанковских расчетов, позволяющей учитывать и активно использовать возможности современной системно-технической среды, средств телекоммуникаций и защиты информации.

По-нашему мнению, эта проблема должна решаться Банком России на основе: формирования единой телекоммуникационной сетивнедрения комплексной системы защиты информациисистемы национальных форматов электронных банковских сообщений. Для этого необходимо проводить эксперименты по совершенствованию электронных внутрии межрегиональных платежей.

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированное&tradeбанковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Российские банки всегда отличались стремлением активно развивать карточный бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В немалой степени это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 г. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.

Постепенно ситуация меняется в лучшую сторону, т.к. в восстановлении и динамичном развитии российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, международные страховые системы, торговые точки и др.

В настоящее время Россия, находившаяся в изоляции от мировых платежных систем вплоть до 90-х гг., имеет уникальный шанс миновать технически не совершенный вариант организации платежных систем построенных на пластиковых картах, использующих в качестве носителя информации магнитную полосу и внедрять проекты, основанные на смарт-карт. Первые российские публикации, посвященные смарт-картам, как платежному средству, стали появляться в 1992 г.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками, т.к. операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. Банки, вступающие в этот бизнес в более позднее время, выигрывают тем, что при тех же затратах приобретают для работы с картами более совершенное оборудование, берут в обслуживание более высокотехнологические карточки, себестоимость которых с каждым днем становится все ниже. Банки, вступившие на этот путь ранее, зарекомендовали себя, как высокотехнологичные банки и собрали наиболее привлекательную клиентуру для своего карточного бизнеса. Банки, не использующие передовые технические решения, в будущем рискуют вообще потерять часть своих клиентов из-за неспособности обслуживать их на современном уровне развития банковских услуг.

В работе отмечено, что специфика регионального рынка состоит в том, что он развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов, суть которых заключается в обслуживании банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятий с использованием банковских пластиковых карт.

Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет около 80% всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей карт, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

В последнее время российские банки стремятся создавать внутренние платежные системы и выпускать собственные карточки. На наш взгляд, этот вид бизнеса технологически очень прогрессивен, постоянно развивается, и в нем используются наиболее передовые достижения науки и техники. Однако карточный бизнес является высокорисковым, и в большинстве случаев имеет длительный срок окупаемости.

В России электронные расчеты стали внедряться сразу в двух звеньях системы безналичных платежей: во взаимоотношении коммерческих банков со своей клиентурой («банк-клиент») и в межбанковских расчетах («банк-банк»). Межбанковские электронные расчеты могут осуществляться как на основе корреспондентских счетов, так и через различные финансовые институты (клиринговые учреждения, фондовые и валютные биржи).

Таким образом, изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.