Методология управления устойчивостью банковского сектора российской экономики

Проблема обеспечения устойчивого состояния банковской системы в комплексе экономических проблем трансформационного периода занимает одну из ключевых позиций. Это обусловлено не только исходной сущностью банковских учреждений как проводников денежных потоков в экономике, но и многообразием институциональных и деловых взаимосвязей банков со всеми субъектами экономики, включая население.

В течение 90-х гг. в экономике России произошли важнейшие изменения системного характера. При этом вследствие специфики своей деятельности банки оказались практически в центре множества кризисных, трудно прогнозируемых и нередко взаимоисключающих процессов. В результате управление банковской системой столкнулось с целым комплексом сложнейших задач, решение которых требует, прежде всего, совершенствования самой методологии управления устойчивостью банковской системы, адекватной оценки направлений и характера совокупного воздействия макрофакторов, определяющего среду деятельности банков.

Состояние банковской системы находится под непосредственным совокупным воздействием ряда макроэкономических факторов, формирующих среду функционирования банковских учреждений.

Именно эта среда задает конкретным банкам ориентиры направлений их деятельности, формирует целевые установки банковской политики. С.

Выявление особенностей совокупного воздействия макроэкономических факторов на состояние национальной банковской системы позволяет не только обеспечить надежность и устойчивость всей совокупности российских банков, но и решить целый ряд важнейших задач. А именносоздать основу для стабилизации экономики в целом, бесперебойного осуществления платежно-расчетных отношений, активизации банковских инвестиций в реальный сектор, развития кредитных отношений с широкими слоями населения и достижения, в конечном итоге, экономического роста.

В условиях постоянного усложнения экономических, социальных, политических, институциональных взаимосвязей кредитных учреждений друг с другом и с другими субъектами экономики и общества, роста их взаимообусловленности, выявление связей, лежащих в глубине явлений и разработка общетеоретических положений, позволяющих ставить и решать всю совокупность возникающих при этом проблем, является одним из наиболее перспективных направлений в современной науке.

Сформировалась объективная потребность в углубленных научных исследованиях вопросов управления банковской системой как составной частью экономической системы, в современном теоретическом осмыслении новых явлений в данной сфере, в разработке адекватных новым реалиям методов организации и управления, банковской деятельностью. 5 О.

Все это определило актуальность исследования, настоятельность рассмотрения состояния банковского сектора не как отдельно взятого экономического образования, а как сектора экономики, тесно интегрированного со всей совокупностью других секторов экономики. При таком подходе доминирующим становится действие макрофакторов, соответственно, вступают в действие новые критерии, неизбежно появляющиеся при переходе от анализа отдельных объектов к анализу их совокупности.

Степень научной и практической разработанности проблемы. В настоящее время имеется немало публикаций, посвященных обеспечению устойчивости кредитной системы, определению институциональных основ организации банковской системы России, проводятся семинары и дискуссии с участием представителей деловых кругов и денежных властей, вносятся различные практические рекомендации по вопросам регулирования состояния банковской системы. Однако в этой области все еще остается немало нерешенных проблем как теоретического, так и прикладного характера.

Прежде всего, банковская система, согласно действующему законодательству, рассматривается как Центральный Банк плюс коммерческие банки. Однако в ходе реформы российской банковской системы сложилась противоречащая мировой практике ситуация, когда Центральный Банк фактически выступает внешней, зачастую оппозиционной, силой по отношению к совокупности коммерческих банков.

В отечественной науке пока не сложился необходимый уровень понимания важности воздействия макроэкономической среды и наличествующих в ней взаимосвязей на состояние банковского сектора, нет четкого определения механизма совокупного воздействия макрофакторов на появление и развитие тех или иных тенденций в его развитии, практически не исследован весь спектр неформальных институциональных установок и возможности их использования в государственных целях.

Акцент в имеющихся исследованиях на данную тему делается, главным образом, на обеспечение устойчивости отдельных кредитных организаций, при этом на втором плане остается сама среда их функционирования и особенности реакции отдельных групп банков на воздействие этой среды.

Недостаточно внимания, на наш взгляд, уделяется проблемам сбалансированности структуры совокупности кредитных организаций, возникновения скрытых деформационных процессов в банковском секторе, происходящих, в значительной степени, под влиянием проводимой политики реформ и направлений денежно-кредитной политики. ¦ Л.

Целью настоящего^{исследования} является определение методологических принципов управления устойчивостью совокупности российских банков на основе оценки особенностей реакции отдельных групп кредитных организаций на воздействие внешних факторов.

Достижение поставленной цели исследования определило следующие задачи:

• выявление взаимосвязей изменения состояния российских банков и изменения макроэкономической ситуации в финансовой и денежно-кредитной сферах;

• определение методологических основ оценки совокупного воздействия макрофакторов на состояние банковского сектора с учетом особенностей российской экономики трансформационного периода;

• оценку влияния институциональных взаимосвязей банковской системы с другими субъектами экономики и выявление рычагов, позволяющих использовать потенциальные возможности этих взаимосвязей для обеспечения устойчивости банковского сектора;

• определение направлений корректировки методологии обеспечения устойчивости банковского сектора и использования выявленных особенностей реакции групп банков при разработке денежно-кредитной политики.

Предметом исследования являются трансформационные процессы в банковском секторе и характер влияния этих процессов на его устойчивость.

Объектом исследования является процесс обеспечения устойчивости банковского сектора страны и совокупность его взаимосвязей с другими секторами экономики.

Методологическую и теоретическую основу диссертационного исследования составили теория системно-функционального подхода к анализу состояния банковской совокупности, теория институционализма Д. Нортатруды ведущих отечественных и зарубежных экономистов по проблемам рыночной экономики, денежно-кредитных отношений, финансов, государственного регулирования — Абалкина Л. И., Андрюшина С. А., Городецкого А. Е., Делягина М., Львова Ю. И., Лаврушина О. И., Мильнера Б. З., Маевского В. И., Пановой Г. С., Сенчагова В. К., Симановского А. Ю., Роговой О. Л., Усоскина В. М., Д. Норта, Дж. Синки, В. Леонтьева, Дж. Кейнса, П. Роуза, Л. Эрхарда и др.

Информационной базой исследования стали законы Российской Федерации, постановления Правительства РФ и Указы Президента РФ, методические, нормативные и инструктивные документы ЦБ РФ, материалы специальных экономических изданий и текущей периодики по проблемам денежно-кредитного регулирования, формирования банковской системы, финансовых и денежных рынков, Базельского комитета по банковскому надзору, коллективные исследовательские работы Института экономики РАН, публикации научных сборников, материалы научно-практических конференций и симпозиумов.

В ходе работы анализировались также проекты законодательных актов, проводились сравнения этих нормативных документов с аналогичными документами, действующими за рубежом.

В качестве статистического материала использованы материалы Центрального Банка России, Госкомстата России, Министерства экономики России, Министерства финансов России, законодательных и правительственных структур.

Научная новизна исследования заключается в следующем.

• На основе обобщения зарубежного и российского опыта становления и развития банковских систем дана оценка уровня исследованности проблемы управления устойчивостью в переходный период и сделан вывод о недостаточной развитости методологических подходов к управлению устойчивостью совокупности коммерческих банков.

• Сформулированы основные принципы методологии обеспечения устойчивости совокупности коммерческих банков и предложены направления корректировки действующей методологии на основе выявленных закономерностей реакций коммерческих банков на совокупное воздействие макрофакторов.

• Совокупность российских коммерческих банков, традиционно трактуемая, как «второй уровень» банковской системы, определена в качестве самостоятельной по своим функциональным, и целевым X характеристикам экономической структуры, а ее устойчивость — в качестве самостоятельного объекта управления.

В отличие от устоявшегося подхода к обеспечению устойчивости банковской системы в целом на основе устойчивости отдельныхбанков, разработан и реализован подход к управлению устойчивостью на основе выявления закономерностей в реакции всей совокупности коммерческих банков на воздействие факторов внешней среды. Соответственно, выделены факторы, оказывающие наиболее существенное воздействие на изменение состояния коммерческих банков и рассмотрены особенности их совокупного влияния. Определены основные качественные трансформации российских коммерческих банков за период реформ, и степень их влияния на устойчивость банковского сектора.

Осуществлен анализ комплексного влияния формальных и неформальных институциональных ограничений на формирование ориентиров деятельности коммерческих банков и сделаны выводы о доминировании в российских условиях неформальных институциональных ограничений над формальными. Выявлена фактически сложившаяся существенная неоднородность российского банковского сектора по ряду признаков (по размеру, функциональной ориентации, наделении «правом уполномоченное&trade-«, кругу обслуживаемой клиентуры и др.), дана оценка влияния этой неоднородности на развитие тенденции неустойчивости коммерческих банков и предложен комплекс мер по институционализации внутренней структуры банковского сектора.

Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования состоит в выявлении и комплексной оценке воздействия на состояние системы коммерческих банков совокупности макрофакторов, которое существенно отличается от воздействия каждого фактора в отдельностивозможностей использования этого воздействия в формировании условий для устойчивого развития банковской сферы. Теоретические выводы диссертации могут быть использованы при решении задач трансформации банковской и денежно-кредитной систем российской экономики, формирования основных направлений финансовой и денежно-кредитной политики государства и механизма их достижения. Разработанные в диссертации предложения и рекомендации могут быть рекомендованы органам законодательной и исполнительной власти РФ для использования в текущей деятельности по регулированию работы банковской системы.

Практическая реализация изложенных в работе принципов и рекомендаций будет способствовать созданию современной прочной базы для устойчивости российской банковской системы, усилению международных позиций российских банков, полноценной интеграции банковской системы в новую российскую экономику на основе реализации банками своих подлинных функций как кредитных учреждений. «.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертации нашли свое отражение в научных докладах,.

12 представленных в Правительство и Государственную Думу РФ, Банк России, Совет Безопасности России. Теоретические положения и практические выводы работы использовались при разработке финансового и денежно-кредитного аспектов стратегии экономической безопасности России.

выводы о том, что совокупность коммерческих банков является, с одной стороны, самостоятельной органичной частью всей воспроизводственной системы, с другой стороны — представляет собой составляющую банковской системы в целом.

При этом ее специфическая особенность состоит в том, что взаимосвязь с остальными частями экономической системы носит характер, позволяющий банкам какое-то время успешно действовать и обеспечивать свои интересы вне жесткой взаимосвязи с интересами других экономических субъектов и даже вопреки им. С другой стороны, также в течение некоего временного промежутка, тенденции изменения отдельных макропараметров развития экономики могут идти вразрез с тенденциями развития банковского сектора. Однако при достижении определенного уровня качественных изменений (как позитивных, так и негативных) в экономике, траектория развития банковского сектора неизбежно начинает идти в том же направлении, что и траектория развития экономики в целом.

Это определяет особенности методологии управления устойчивостью банковским сектором российской экономики.

В качестве основных направлений корректировки методологических подходов к обеспечению устойчивости банковского сектора рекомендуются следующие.

Первое. Необходимо четко различать принципы обеспечения устойчивости совокупности кредитных учреждений и принципы обеспечения устойчивости отдельно взятого банка. Это связано, прежде всего, с тем, что О реакция совокупности кредитных учреждений и отдельных групп банков на внешние факторы, может качественно отличаться от реакции отдельного банка на те же факторы. Факторы, продуцирующие разрушение банковского сектора в целом, могут послужить для реализации текущих интересов отдельного кредитного учреждения и наоборот.

Второе. Проблемы устойчивости банковского сектора нельзя рассматривать вне контекста устойчивости социально-экономической системы в целомбанковское сообщество не может полноценно развиваться на фоне деградации других секторов и сегментов экономики, не теряя своих сущностных и функциональных свойств. Следовательно, нельзя пытаться обеспечить устойчивость отдельно взятого банковского сектора, не синхронизировав воздействия государственной политики по всем направлениям экономического развития.

Третье. Методология управления устойчивостью банковского секторадолжна строиться на базе такой категории, как целеполагание. В процессе осуществления регулирования банковского сектора и принятия мер по его преобразованию важно постоянно иметь в виду основную цель всех этих действий, а именно — создание и поддержание банковского сектора как института, обеспечивающего необходимую интеграцию всех секторов на высокотехнологичной информационной основе и экономический рост. Это базовое условие можно определить как целевую функцию управления банковским сектором и с учетом этого выделить основные направления воздействия денежных властей.

Четвертое. Базовой установкой методологии использования совокупного воздействия макрофакторов при обеспечении устойчивого состояния банковского сектора следует считать сохранение качества банковского сектора. С позиций определения качества как характеристики объекта, обнаруживающейся в совокупности его свойств, благодаря чему объект является именно этим, а не иным, качество банковского сектора есть способность эффективно и полноценно обслуживать платежно-расчетные и кредитные отношения экономических субъектов, их инвестиционные и текущие потребности в производительном капитале, опосредовать движение ссудного капитала таким образом, чтобы обеспечивать при этом экономический рост страны.

Пятое. Необходимо четко различать действительную устойчивость банковского сектора и состояние его неустойчивого равновесия. Достижение действительной устойчивости методологически подразумевает создание условий устойчивости, в числе которых:

— удовлетворенность абсолютного большинства основных элементов банковской совокупности существующим положениемразумное ограничение перехода элементов из одного состояния в другое (допустим, из активного в пассивное), чем достигается гибкость банковского сектора как экономической структуры и заинтересованность всех участников в конечных результатах;

— достаточность у властей средств и методов контроля за такими элементами, которые вносят нестабильность в деятельность банковского сектора;

— наличием общих целей, создающих возможности для компромисса между отдельными элементами банковского сообщества на разном уровне.

Такой целью может быть, например, возвращение России статуса «великой державы», экономический рост, др.;

— наличие у банковского сектора как естественных (спонтанных), так и индуцированных (искусственно созданных) защитных механизмов регулирования своей деятельности.

Итогом проведенного исследования стало формулирование основных принципов методологии, руководствуясь которыми, возможно наиболее полноценно учитывать особенности воздействия выделенных факторов устойчивости и реакции отдельных групп банков в разработке политики денежных властей, а именно:

• принцип сохранения функциональной сущности банков в контексте многочисленных взаимоотношений с внешней по отношению к самой банковской системе макроэкономической средой;

• принцип коррелирования развития банковского сектора с развитием производственной сферы и принцип пропорциональности между спросом и предложением денег в реальном секторе;

• принцип соответствия формальных и неформальных институциональных установок.

Рассмотренное воздействие денежно-кредитной политики Банка России на состояние банковского сектора позволяет сделать вывод, что регулирующее воздействие ЦБ РФ на всем протяжении периода реформ можно определить, скорее, как апостериорное, нежели превентивное. Банк России не смог обеспечить совокупности кредитных учреждений четкой и перспективной п стратегии развития, сопряженной с экономической стратегией в целом. Более того, сложилась ситуация, когда имеет место борьба каждого отдельного банка за свое выживание не только с потенциальными конкурентами (как это происходит в рамках нормальных рыночных отношений), но и одновременнос государством и Банком России как проводником денежно-кредитной политики.

Фактически Банк России допустил утерю банковским сектором своей внутренней функциональной сущности, что и продуцирует постоянные кризисы в этой сфере. Отметим, что действующая программа реструктуризации также не имеет своей целью возврат банковскому сектору его функциональной наполненности, а, следовательно, носит паллиативный характер.

На наш взгляд, независимый статус ЦБ РФ в системе государственного управления должен получить конкретное воплощение в действиях Банка России, как верхнего уровня всей банковской системы, в изменение сложившейся практики, когда ЦБ РФ демонстрирует независимость по отношению к нижнему уровню системы — коммерческим банкам. В Законе о Центральном банке необходимо скорректировать действующее положение о снятии с Банка России ответственности по долгам коммерческих банков, чтобы более четко определить позиции ЦБ РФ относительно его обязательств перед вторым уровнем банковской системы.

В качестве конкретных рекомендаций в работе выделены основные направления действий денежных властей в рамках реализации каждого принципа. В их числе следующие:

• поддержание цены денежных ресурсов в соответствии с п доходностью вложений в развитие производства;

• отлаживание механизма циркуляции денежных ресурсов по всему экономическому организму, контроль достаточности денежной массы не только в целом по стране, но и по каждому из секторов экономики, регионов федерации, а также относительно функциональной ее структуры (сбережений и денег в текущем обороте);

• обеспечение соответствия структуры банковского сектора производственной структуре, полноценного функционирования на законодательно подкрепленных основаниях банков, разнообразных как по размерам, так и по специализации их деятельности. В этой связи целесообразно выделение и законодательное оформление статуса банков согласно основной направленности их деятельности — коммерческие и инвестиционные банки, банки-операторы на рынке пенных бумаг, региональные банки. Важнейшим направлением в создании системы гарантий и доверия к банковской системе является выделение и закрепление статуса сберегательных банков. Относительно такой своеобразной структуры, как Сбербанк России, важно отметить, что, на наш взгляд, для полноценного исполнения своей функции как действительно Сберегательного Банка, он должен стать полностью государственным банком;

• определение в качестве одного из непременных целевых ориентиров политики ЦБ РФ уравновешивание структуры основных заемщиков и кредиторов по банковскому сектору в целом;

• координация потоков денежных ресурсов с производственными потоками, исходя из того, что основные производительные силы, производственный аппарат, полезные ископаемые и другие источники экономического роста находятся в регионах. В этой связи в сферу внимания денежных властей неооходимо включить регулирование процессов создания и деятельности региональных банков;

• придание комплексу формальных институциональных ограничений деятельности российского банковского сектора способности мобильной адаптации к постоянно меняющимся условиям экономического развития страны и учета специфики имеющихся неформальных установок;

• направленность политики Банка России на формирование безусловных приоритетов отечественных заемщиков и расширение внутреннего товарного рынкав этой связи — перенос акцентов с поддержки стремления отечественных производителей и банков заработать валюту (чтобы затем, используя различные каналы, перевести ее в зарубежные банки) на формирование доверия к стабильности и покупательной силы валюты национальнойподчинение принимаемых денежными властями решений и законодательно-правовых норм критерию ответственности банков по своим обязательствам перед банками-партнерами, акционерами, учредителями, депозитариями, всем кругом физических и юридических лиц, и, в конечном счете, перед государством. При этом необходима законодательно-правовое уравнивание прав домашних хозяйств как субъектов кредитных взаимоотношений с прочими экономическими субъектами, а также установление четкого «статуса» клиента банка, как лица, обладающего t определенной совокупностью прав и обязанностей, интересы которого обязано.

157 защищать государство. В этой связи, на наш взгляд, целесообразно принятие Закона о правах и обязанностях кредиторов и заемщиков всех уровней.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

В настоящей диссертации был проанализирован широкий спектр вопросов, связанных с особенностями управления устойчивостью банковского сектора российской экономики. Прежде всего были рассмотрены принципы устойчивости банковской системы и на их основе сформулированы принципы устойчивости совокупности кредитных учреждений в рамках банковской системы страны и методологические основы оценки влияния на нее макроэкономических факторов.

Затем на этой основе были проанализированы качественные изменения, произошедшие в ходе трансформации отечественной банковского сектора, в том числе структурные изменения, функциональные изменения характера деятельности и изменения в формировании стратегии развития банков.

В ходе исследования были выявлены внутренние взаимосвязи, обуславливающие зависимость качественных изменений реального и банковского секторов, определен механизм их действия. При этом особое внимание было уделено влиянию макрофактора доминирования определенных институциональных ограничений (формальных и неформальных), как одному из системообразующих факторов макросреды.

На основе проведенного исследования были определены и предложены основные направления корректировки методологии управления устойчивостью банковского сектора и предложен механизм использования особенностей воздействия макрофакторов в разработке политики денежных властей.

Анализ воздействия общеэкономических условий и денежно-кредитной политики государства на состояние банковского сектора позволил сделать.