Развитие системы банковского обслуживания населения в условиях реформирования экономики

Актуальность теми исследования. Значительные по масштабам и глубине преобразования системы управления экономикой затронули все сферы социальной и общественной жизни населения. Возникшие в результате этих преобразований товарные, денежные рынки и рынки ценных бумаг подвержены действию стихийных факторов, промышленность переживает кризис, большая часть торговли носит спекулятивный характер. В силу этого материальное благосостояние широких масс населения резко ухудшается, снижается доля сбережений в совокупных доходах, сужается потребительский платежеспособный спрос, что негативно отражается на развитии производства и товарооборота. Возникает необходимость создания определенных противовесов этим негативным тенденциям и механизмов, сглаживающих их воздействие на темпы экономического развития. Реально роль такого противовеса в экономике переходного периода может выполнить система комплексного банковского обслуживания населения, которая, с одной стороны, создает действенные стимулы к накоплению и сбережению денежных доходов, а с другой — обеспечит расширение реального платежеспособного спроса на основе кредитования потребительских нужд населения.

В связи с вышеизложенным особую актуальность приобретает теоретическое осмысление и практический анализ процессов развития операций и услуг коммерческих банков для населения. В современной экономической литературе относительно мало теоретических разработок, комплексно раскрывающих тенденции развития и формы обслуживания населения банками. Среди современных авторов можно отметить работы Пановой Г. С., Иванова В. В. и др. В советский период практически все операции с населением совершались в Сберегательной кассе. Деятельность Сберкасс СССР достаточно подробно изучена и отражена в советской экономической литературе, ей посвящены работы таких экономистов как Белугин Ю. М., Громов В. Н. и др. Но многие выводы и рекомендации по развитию операций и услуг с населением, данные ими применительно к Сбербанку сегодня потеряли свою актуальность.

Следует признать, что в современной российской экономической науке относительно мало теоретических разработок посвящено исследованию банковского обслуживания населения. Работы Белоглазовой Г. Н., Березиной М. П., Бочарова В. В., Волынского B.C., Геращенко B.C., Колесникова В. И., Красавиной Л. Н., Лаврушина О. И., Лебедева Е. А., Миловидова В. Д., Пономарева В. А., Романовского М. В., Сабан-ти Б.М., Ширинской Е. В. и др. в первую очередь посвящены анализу развития и функционирования денежного рынка и кредитно-денежной политики как способа регулирования экономики. Копирование зарубежной практики работы банков с населением, изложенной в работах Дж.Ф.Синки, Долан Ж.Дж., Матук К., Рид Э., Роде Э и др., без учета сложившихся условий в России, не дает желаемых результатов и порождает необходимость дополнительного теоретического и практического осмысления опыта развитых стран.

Изучение банковского обслуживания населения, как составной части экономики страны, позволяет нагляднее показать изменение условий сбережений и потребительских нужд населения, роль коммерческих банков в решении данных задач.

Изложенные обстоятельства, их актуальность и недостаточная разработанность теории и практики комплексного банковского обслуживания населения обусловили выбор темы диссертации, ее цель, задачи и направления исследования.

Цель и задачи исследования

Цель исследования — разработка механизма формирования оптимальной системы взаимоотношений коммерческого банка с населением, с учетом исторических особенностей развития банковского дела в России и современного опыта зарубежных стран. Реализация поставленной цели научного исследования предполагает решение следующих задач:

— на основе изучения роли сбережений населения в условиях рынка для обеспечения макроэкономического равновесия доказать общественную значимость широкого развития банковских операций по их привлечению на счета в банках;

— выявить современное состояние сберегательного дела в России, проследить его эволюцию;

— разработать предложения по дальнейшему совершенствованию организации банковского обслуживания населения в целях более полного привлечения во вклады свободных денежных средств населения;

— раскрыть новую роль кредитных операций банков с населением в рыночных условиях и их значение для сбалансированности потребительского рынка;

— обосновать перспективные направления развития кредитования населения на жилищное строительство и на улучшение жилищных условий;

— обследовать вопросы слабого развития ломбардных кредитов, проблемы и перспективы их развития;

— провести исследование факторов, определяющих величину процентной ставки как по вкладным, так и по кредитным операциям и предложить механизм формирования оптимальной процентной ставки;

— изучить причины слабого развития безналичных расчетов и определить меры по развитию их современных форм, в частности, пластиковых карточек;

— исследовать опыт работы зарубежных и российских банков по доверительным операциям с населением и дать рекомендации по их дальнейшему внедрению в практику работы банков;

— раскрыть значение комиссионно-посреднических операций и иных услуг, оказываемых банками населению и установление тарифов по ним;

— проанализировать проблемы и перспективы комплексного банковского обслуживания населения.

Объектом исследования является банковское дело России и зарубежных стран в области обслуживания частных лиц.

Предметом работы служат операции и услуги, оказываемые банками физическим лицам, в частности, вкладные, кредитные, комиссионно-посреднические операции и другие услуги.

Методология л теория исследования проблемы. В процессе исследования и решения поставленных задач применялись различные методы: сравнительный и логический анализэкспертные оценкисопоставление и критический анализ трудов как российских, так и зарубежных авторов по соответствующей тематикеисторический анализ работы банков с населением в России и другие методы познания сущности явлений.

Теоретическую базу исследования составили труды российских и зарубежных экономистов, материалы периодической печати, законы и постановления Правительства РФ, инструктивные и методические документы, статистические данные, касающиеся банковского дела.

Научная новизна и практическая значимость исследования. Научная новизна диссертационной работы определяется тем, что в ней впервыепосле развала сберегательного дела в СССР предпринята попытка обобщения опыта работы банков с населением дореволюционной, советской и современной России, зарубежных стран. В работе на основе изучения теории и практики банковского обслуживания населения исследованы методологические и теоретические проблемы взаимоотношений банков с частными лицами в условиях перехода к рыночной экономике. Проведенное исследование позволяет по-новому оценить процесс развития комплексного обслуживания населения в ходе современной экономической реформы, ее проблемы и перспективы.

В процессе исследования получены следующие результаты, характеризующие научную новизну диссертационной работы:

— определено социально-экономическое значение комплексного банковского обслуживания населения для сбалансированного развития рынка и ускорения темпов экономического развития;

— дана характеристика рынка банковских услуг для населения как особой сферы банковского рынка и выявлены факторы, определяющие темпы и направления его развития в современной России;

— на основе комплексного системного подхода проанализированы формы и виды банковских услуг населению и определены основные проблемы и перспективы их развития;

— дано теоретическое обоснование основных направлений развития сберегательного дела в переходный период исходя из особенностей и этапов его эволюции в России;

— выявлены особенности деятельности коммерческих банков по обслуживанию частных лиц в условиях усиления конкурентной борьбы с другими финансово-кредитными институтами;

— обоснован комплекс взаимосвязанных мер по совершенствованию вкладных операций банков как основы увеличения внутренних накоплений экономики и повышения устойчивости ресурсной базы банков;

— выявлены основные факторы, определяющие в современных условиях процентную политику банков по кредитам и вкладам частных лиц и обоснованы предложения по оптимизации процентных ставок;

— проанализированы отдельные виды кредитов, предоставляемых банками индивидуальным заемщикам и определены перспективные направления кредитной политики российских коммерческих банков на рынке кредитов частным лицам;

— разработана система защиты страхования вкладов;

— разработана методика анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков по балльной оценке;

— на основе комплексного анализа складывающегося в России рынка пластиковых карточек разработаны предложения по расширению ассортимента и повышению эффективности банковских операций с пластиковыми карточками;

— обоснована необходимость, цели и условия внедрения в практику работы банков доверительных и комиссионно-посреднических операций, предложены меры законодательного регулирования этих операций и установления тарифов по ним.

Практическая значимость работы заключается в том, что ее теоретические положения, результаты, выводы и рекомендации вносят определенный вклад в развитие банковского дела. Научные результаты исследования используются в процессе подготовки и чтения курсов по банковскому делу в СПбУЭФ. Практическое использование результатов исследования могут содействовать повышению эффективности работы банков, улучшению социально-экономического положения населения и решению задач по их улучшению обслуживания населения банками.

Апробация результатов исследования. Основные результаты исследования излагались на конференцияхсессиях профессорско-преподавательского состава, научных сотрудников и аспирантов СПбУЭФотражены в сборниках научных статей аспирантов СПбУЭФопубликованы в центральной и местной печатиизданы учебные пособия и монографии по данной тематике.

По результатам проведенных исследований опубликовано 29 научных трудов в объеме более 45 п.л.

Структура работы. Диссертация состоит из введения, четырех глав, заключения, приложений и литературы.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

В результате проведенных исследований по обслуживанию населения коммерческими банками на этапе формирования рыночных отношений, можно сформулировать следующие выводы и предложения.

Рынок с точки зрения банкира — это широкий спектр высококачественных услуг, удовлетворяющих повседневные и духовные потребности людей. В рамках данного направления для банков неограниченное поле деятельности, особенно сейчас, когда заметно развивается рынок ценных бумаг, развивается быстрыми темпами частное предпринимательство. В настоящее время каждый банк на свой страх и риск покупает и продает ресурсы, внедряет новые услуги физическим лицам. В условиях рыночных отношений банкам особенно важно осуществлять сдвиги в направлении развития обслуживания населения.

Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги и высокого качества, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. Современный банк в развитых странах оказывает клиентам, например, в США — 155 видов услуг, в Японии — 174, в России — 70.

Проведенный в диссертации анализ показал, что российские коммерческие банки активно осваивают рынок банковских операций с населением, разрабатывают новые виды банковских услуг для частных лиц. Однако, работа с населением в коммерческих банках не приобрела комплексного, целенаправленного характера. Практически не проводятся широкие маркетинговые исследования рынка, внедрение новых видов вкладов не носит перспективного адресного характера, а диктуется сиюминутными конъюнктурными потребностями банков.

В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество вкладного и кредитного обслуживания, предлагая им разного рода комиссионно-посреднические услуги. В противном случае у банка могут возникнуть неприятности (сократится объем кредитных ресурсов), а, следовательно, ликвидность банка. И в конечном итоге банк может стать неконкурентноспособным, об этом свидетельствует число обанкротившихся банков в России, о которых мы упоминали в работе.

По результатам проведенного анализа и с учетом реальной социальной экономической ситуации определены следующие основные направления развития банковских операций по привлечению денежных средств населения во вклады, которые могут послужить ресурсной базой для кредитных операций коммерческих банков в кредитовании населения.

1. Открытие гражданам счетов до востребования. Из огромного количества банков сейчас лишь некоторые ведут счета до востребования, на которые зачисляются доходы граждан и с которых производятся их расходы. За счет сумм, хранящихся на вкладах рабочих и служащих, предприятия удовлетворяют собственные нужды в кредитах. Такой вариант привлечения сбережения населения трудоемок для банка и требует значительных затрат на его осуществление, но в дальнейшем он может стать устойчивым источником дешевых кредитных ресурсов для банков.

2. Расширение круга применяемых сберегательных счетов с разнообразным режимом функционирования. Определяя режим функционирования сберегательного счета, необходимо брать за основу конкретный мотив сбережения — приобретение дорогостоящих товаров, летний отдых, обеспечение соответствующего уровня жизни при выходе на пенсию, помощь детям и т. п. Исходя из того или иного мотива определяются условия сберегательного вклада, режим пользования счетом, порядок и уровень начисления и выплаты процентов и т. п.

Для привлечения в банки текущих доходов и так называемых немотивированных сбережений имеет смысл внедрять в банковскую практику и такой вид сберегательных вкладов, как депозитные счета денежного рынка, которые впервые введены в США в декабре 1992 г. Последние перспективы в условиях инфляции, так как процентная ставка по ним является плавающей и меняется в зависимости от спроса и предложения на денежных рынках. Можно использовать такие счета, у которых смешанный режим функционирования. Например, средства, находящиеся на таких счетах, могут использоваться для расчетов, а с другой стороны являются своеобразными финансовыми инвестициями, приносящими инвесторам определенный доход. Как известно, одной из функций банков является обеспечение платежного механизма для перевода средств и значение этой функции банков тем больше, чем больше доверия к чекам и пластиковым картам, которые позволяют сократить разрыв между поступлением средств и осуществлением платежей.

3. Особая проблема — формирование целевых вкладов для приобретения жилья. Решение проблемы источников финансирования жилищного строительства лежит, на наш взгляд, во взаимодействии банков, строительных организаций и местных органов власти.

4. Сегодня на рынок выходит новый (для российских банков) вид ценных бумаг — вексель, который, на наш взгляд, приживется быстрее других.

Их привлекательность для населения представляется в следующем. Купив вексель за определенную плату, его владелец через определенный срок получает сумму превышающую первоначально купленную.

Польза векселей для российской экономики и населения заключается в том, что векселя защищены от инфляции, надежность и удобство по сравнению с наличными и безналичными переводами денег, быстро превращать вексель в вещь не менее привычную чем сберкнижка и наличные деньги.

5. В условиях рынка операдии с иностранной валютой достаточно выгодны для банков и они активно осваивают рынок услуг, оказываемых клиента. в иностранной валюте. Они принимают от физических лиц средства во вклады на текущие счета и в срочные вклады, а также занимаются куплей-продажей валюты в отношениях с частными лицами.

6. Эффективным средством привлечения новых вкладчиков могут стать и пластиковые карточки, получившие широкое распространение в экономически развитых странах. В перспективе российскими банками мог бы быть также взят на вооружение и опыт работы банков США, предлагающих населению пакет различных услуг, — так называемые «счета связанных услуг», например, обычный чековый счет, на который при необходимости переводятся средства со сберегательного вклада, и с него же выставляются аккредитивы и туристические чеки, допускается овердрафт, выдаются кредитные и дебетные карточки, чековые книжки.

Активизация работы банков по привлечению средств населения во вклады имеет большое значение не только для укрепления ресурсной базы самих банков, но и для поддержания сбалансированности развития экономики страны в целом.

В условиях рынка банки должны активно предоставлять населению кредиты на самые разнообразные цели. Характеризуя кредитование банками населения следует отметить, на наш взгляд, два аспекта этой проблемы. Во-первых, развитие потребительских кредитов и, во-вторых, индивидуальной трудовой и частной предпринимательской деятельности населения.

Как известно, процесс кредитования населения баками направлен на удовлетворение потребности населения, что в условиях инфляции и снижения жизни населения становится особенно актуальным.

Кредит на потребительские нужды населения в РФ требует дальнейшего улучшения организации кредитования индивидуальных заемщиков. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом по стране и по субъектам РФ. Банки в своих планах в основном показывают выдаваемые кредиты. Не представляется возможным изучение перспектив дальнейшего развития кредитов на потребительские нужды, согласования условий пользования ими.

До сих пор кредиты населению не занимают значительного места в кредитных вложениях банков. В банках еще не сложилась целостная система кредитования населения. Многие кредиты выдаются в разовом порядке. Как показал аналнз, потребительские кредиты банки предоставляют преимущественно своим работника.!, причем на льготных условиях.

Распалась прежняя система кредитования населения на улучшение жилищных условий (ссуды на кооперативное жилищное строительство, ссуды молодым семьям на улучшение социально-бытовых условий и др.). Стоит задача создания новой системы потребительского кредита, соответствующим основным принципал функционирования рыночной экономики. Необходимо развивать жилищные кредиты, которые приобретают в современных условиях особую актуальность.

Для развития кредитования коммерческими банками частной предпринимательской деятельности необходимо, как показало диссертационное исследование, преодолеть существующее до сих пор несоответствие, когда индивидуальные предприниматели, кооператоры держат свои сбережения в одном банке, а кредитуются в другом. Вполне закономерно, что в таких условиях кооператорам выгоднее будет иметь один обслуживающий банк, где за счет собственных помещенных им средств они смогут получать кредиты на воспроизводство и расширение своей производственной деятельности.

В настоящее время многие граждане нуждаются в представлении долгосрочных ссуд на приобретение сельскохозяйственной техники, транспортных средств, оборудования, материалов для строительства жилья. В этом направлении рыночная экономика предлагает широкое использование ипотечного кредита — долгосрочных ссуд, представляемых банками под залог (заклад) недвижимости, прежде всего земли.

Для России это новый вид кредита, возникновение которого связано прежде всего с принятием ВС № закона «О залоге» .

При строительстве и покупке жилья гражданам должно быть предоставлено право на получение кредита под залог, в т. ч. недвижимости.

В ближайшем будущем в развитии залогового кредитования появятся, скорее всего, следующие черты:

— для расширения круга потребителей будет увеличиваться поток подготовительных информационных материалов: законодательная база, правила работы банков, права и обязанности заемщиков;

— учитывая то, что уровень процентных ставок по кредитам будет снижаться, банки будут стараться повышать качество услуг в интересах заемщиков, предполагать дополнительный сервис без повышения процента;

— специальное внимание будет, очевидно, уделено повышению уровня доверия к банкам путем информирования всего населения о результатах работы банков, инвестиционных программах, проектах и т. д.

Целесообразно, на наш взгляд, по просьбе заемщика переоформлять задолженность по ссуде на другое лицо в случае выбытия или отказа пользования квартирой, продолжать строительство индивидуального жилого дома, освоение садового участка и использование жилого или брошенного дома, купленного или отремонтированного за счет кредита банка. Приемлемо здесь погашение кредита через предприятия и организации путем удержания сумм из зарплаты в соответствии с разбивкой в обязательстве заемщика.

Необходимо, на наш взгляд, выдавать кредиты на строительство гаражей, дач в пределах их сметной стоимости. Предоставляется возможным предоставлять вкладчикам на любые цели (покупки, поездки и т. д.) с выдачей по желанию заемщика наличным и безналичным путем среднесрочные кредиты под повышенный процент.

Кроме того, положительный эффект может оказать: введение целевых жилищных сертификатов и жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам сертификатов и вкладов после соблюдения установленных условий (срока хранения и необходимой суммы накопления средств на сертификатах и вкладах) — повышение уровня информированности частных заемщиков о новых видах кредитов и банковских услугсоблюдение банками индивидуального подхода при кредитовании и учет интересов заемщикапроведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах кредитоввведение в практику кредитования новых инвестиционных кредитов, чтобы стимулировать частное предпринимательство.

Что касается процентных ставок, их следовало бы дифференцировать в зависимости от вида кредита. За предоставление кредита на строительство, покупку и ремонт индивидуальных жилых домов, покупку скота, хозяйственное обзаведение проценты должны быть ниже, чем за кредит на неотложные нужды.

Положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков имело бы создание кредитных союзов.

Отмечая необходимость возрождения массовой народной кредитной кооперации в 20-е годы З. П. Евзлин писал: «.прочное улучшение жизни народа возможно лишь в том случае, когда оно опирается на самостоятельность народа и является делом его рук» 1.

Кредитный союз — вещь очень простая и всем давно известная. Это — объединение граждан, физических лиц, созданное «с целью удовлетворения их потребностей в сбережении собственных денежных средств, взаимного кредитования, оказания других финансовых услуг путем объединения денежных паевых взносов». То есть, простейшая общая касса, которая существовала на любом предприятии. Он формирует паевой фонд за счет взносов пайщиков, хранит личные средства его участников, выдает ссуды. Главным отличием кредитного союза от «общей» или же «черной» кассы, в том, что союз имеет право размещать «временно свободные средства на депозитные счета и в государственные ценные бумаги». То есть деньги не просто хранятся, но и приносят прибыль, которая распределяется, согласно величине пая или по иным правилам, предусмотренным в уставе союза.

Кредитный союз также будет иметь право «выступать гарантом или поручителем по обязательствам своих членов», «оказывать своим членам консультационные услуги», заключать договора страхования от имени и в интересах своих членов". Как стало известно (Документы // Российская газета, 27 мая 1997 г. — С. 6), Совет Федерации РФ одобрил закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан (кредитных потребительских союзов)» .

Расширение экономической свободы каждого отдельного гражданина в условиях рынка вызывает настоятельную необходимость развития комплекса комиссионных и посреднических услуг, представляемых коммерческими банками населению. Вырастает потребность в традиционных банковских услугах по переводу денег и взысканию платежей с третьих лиц.

1Евзлин З. П. Организация и техника кредитных кооперативов. -Л.: 1926. — С. 17.

Специфика российских условий перехода к рынку определяет и специфические особенности этой группы банковских услуг: наряду с совершением обычных операций по переводу денег со счета на счет, банковские работники должны оказывать широкую консультационную помощь гражданам при совершении тех или иных платежей (выбор формы платежа, заполнение платежных документов, консультации по налогам и т. п.) •.

В настоящее время в систему безналичных расчетов все более входят расчеты электронными деньгами. Об этом свидетельствуют исследования, посвященные разработке и внедрению так называемых безбумажных технологий. Автоматизация банковского обслуживания клиентов показывает существенное расширение практики использования пластиковых карт как в процессе осуществления расчетов, так и кредитования. Банки и другие заинтересованные организации в последние годы получили возможность использовать электронные перечисления вместо бумажных платежных средств. Однако внедрение такой формы расчетов на практике связано с решением ряда проблем, о которых мы подробно описывали в главе III. В этой связи целесообразно обратить внимание на опыт работы банков зарубежных стран.

Вовлечение населения в операции фондового рынка в связи с проведением акционирования придает особую актуальность таким специфическим банковским услугам как доверительные или трастовые операции. Программа акционирования предполагает, что многие работающие граждане получают в собственность определенный пакет ценных бумаг, управление которым они охотно передали бы квалифицированным специалистам финансового рынка. Потребность в трастовых операциях связана также с развитием и усложнением других сфер экономических отношений отдельных индивидуалов (отношения исследования, операции с недвижимостью и т. п.).

В настоящее время, трастовые операции, как один из видов банковских услуг еще только начинают внедряться в практику деятельности российских коммерческих банков.

Для того, чтобы ускорить этот процесс необходимо, на наш взгляд, детально изучить весь спектр услуг, оказываемых банками в этой сфере и на базе этого анализа выбрать наиболее приемлемые для российских банков на данном этапе и выявить перспективные направления развития этого вида услуг.

В области комиссионно-посреднических услуг. Эти услуги нами подробно описаны в главе «Комиссионно-посреднические операции». Однако перечисленные услуги банков — лишь небольшая часть спектра банковских операций и услуг по обслуживанию населения. Современные банки должны стремиться всемерно расширять количество и качество выполняемых ими операций с тем, чтобы привлечь больше клиентов и повысить свою ресурсную базу.

Высказанные нами выводы и предложения могут быть использованы в качестве направлений совершенствования практики работы коммерческих банков с населением в условиях становления и развития рыночных отношений и в изучении дисциплины «Банковское дело» в учебном процессе.

На этом я заканчиваю свое диссертационное исследование, которое обещал написать со всей старательностью, для тех, которые хотят вникать в банковское дело в области обслуживания населения. Насколько успешно выполнена работа — об этом пусть судят рецензенты, оппоненты и читатели. Что касается актуальности исследования, то я могу утверждать, что оно составило единственную цель моего исследования в области банковского обслуживания населения.