Рынок страховых услуг и его роль в стабилизации российской экономики

Актуальность темы

исследования.

Российская экономика находится в тяжелом (кризисном) состоянии — спад промышленного производства на фоне инфляционных процессов, кризис практически во всех отраслях народного хозяйства, резкий разрыв в уровне доходов высоко и мало обеспеченных слоев населения, неустойчивость в социально-экономической и политической жизни общества. В такой ситуации особая роль принадлежит финансовым структурам, от эффективности работы которых зависит оптимальное распределение денежных ресурсов в обществе. Социально-экономический подъем, политическое равновесие и равноправное положение на международном рынке могут обеспечить банковская и страховая системы, рынок капиталов, ипотека. Приоритетной областью развития, в настоящий момент, может и должно выступать страхование.

Структура и организация страхового дела позволяет решать сегодняшние проблемы быстро, безболезненно и эффективно. Страхование как один из мощных факторов положительного воздействия на экономику, ее стратегический сектор, выполняет специфические функции в экономике — обеспечивает бесперебойность (непрерывность) хозяйственной деятельности путем предоставления страховой защиты (страховой услуги), благодаря аккумуляции денежных средств в страховых фондах и их использования в качестве инвестиционных ресурсов. Рынок страховых услуг представляет собой один из крупнейших каналов перераспределения ресурсов и национального дохода, способ удовлетворения специфических потребностей физических и юридических лиц в обеспечении стабильности их финансового положения, а, следовательно, и стабильности экономики в целом.

Степень разработанности проблемы (обзор литературы).

Наиболее фундаментальным и современным является монографическое исследование под редакцией профессора Рейтмана Л. И. «Страховое дело». В значительной мере оно является базовым для учебной и исследовательской литературы по страхованию. Важную роль играют работы отечественных и зарубежных ученых и практиков: Воблого К. Г., Красновой И. А., Манэса А., Орланюк-Малицкой Л.А., Серебровского В. И. В работах этих авторов раскрываются сущность, специфические черты страхования, рассматриваются возможности его применение на практике, дается классификация его видов, его связь с другими финансовыми институтами. Существенным библиографическим источником для страховой терминологии служат словари под редакцией Ефимова С. Л., Журавлева Ю. М., Коломи-на Е.В., Шахова В. В. Наряду с вышеперечисленными авторами, не менее значимыми являются современные публикации по страховым вопросам таких исследователей, как Бугаев Ю. Н., Галагуза Н. Ф., Комарова Н. В., Кузнецова Н. П., Сухов В. А., Турбина К.Е.

Несмотря на существующую обширную исследовательскую литературу по страховым проблемам, многие вопросы остаются спорными. В первую очередь, это касается места страхования в экономической теории. До сих пор специалисты не пришли к единому мнению по вопросам о соотношении категорий «страхование» и «финансы», о степени самостоятельности страхования в системе финансов.

Цели и задачи исследования.

Целью данной работы является выяснение путей, методов и средств, которые позволяют рынку страховых услуг занять соответствующее положение в экономике, способствуя ее развитию и стабилизации. Ввиду многоплановости темы, в работе сосредоточено внимание на исследовании ключевых проблем, характеризующих ситуацию на рынке страховых услуг в России.

Для достижения поставленной цели были намечены следующие задачи:

— выявление особенностей в истории развития страхования и перестрахования;

— изучение эволюции понятия «страхование», его взаимосвязь с другими финансовыми категориями и роль в системе общественно-экономических отношений;

— определение роли страхования в смягчении рискового характера экономических процессов и процессов, связанных с жизнедеятельностью человека;

— рассмотрение института перестрахования как важного и необходимого фактора в успешной, полноценной деятельности страхового рынка;

— выделение возможностей положительного воздействия страхового и перестраховочного рынков на стабилизацию российской экономики.

Теоретическими и методологическими основами диссертации являются фундаментальные исследования отечественных и зарубежных специалистов в области страхования, написанные в разные периоды временииспользование сравнительно-исторического метода, применение функционально-структурного анализа, системного подхода исследования. Статистический метод позволил провести сравнительный анализ отечественных и зарубежных страховых рынков. Существенной основой послужили официальные документы и материалы, прежде всего Законы РФ (РСФСР) и Указы Президента, имеющие отношение к изучаемой проблеме.

Статистические показатели предоставляют возможность провести сравнительный анализ деятельности отечественного и зарубежного страховых рынковпозволяют оценить состояние самого российского рынка, сделать прогнозы его возможной перспективы развития. Становление страхового бизнеса и рынка страховых услуг в России имеет как свои достоинства, так и недостатки. Чтобы показать реальное положение российского страхового рынка и зависящий от него уровень цивилизованного развития экономики, необходимы дополнительные сведения для более глубокого и детального исследования в этой области.

Объектом исследования данной работы является рынок страховых услуг, его структура, функции, субъектыего взаимодействие с другими рыночными институтами.

Научная новизна работы. — проведенный анализ истории становления рынка страховых услуг позволил представить существующую периодизацию в обновленном варианте. Заявленная авторская позиция позволяет объяснить ряд исторических фактов (ранее не вписывающихся в принятые временные рамки), в том числе: приоритет английских страховых компаний в формировании российского страхового рынка Россиипричины запоздалого (через 20 лет после начала страховой деятельности в России) появления надзорного органа и т. п.- сделана попытка систематизировать существующие подходы к выяснению сущности страхования и определению этой категории. Авторское понятие страхования как экономического и социально-политического органа (инструмента) позволяет по-новому взглянуть на сам институт страхованияопираясь на разработки специалистов по страхованию, был углублен и расширен подход к вопросу взаимосвязи страхования и воспроизводственного процессасравнительная характеристика и классификация видов в отечественном и зарубежном страховании позволяет оценить состояние и перспективу развития рынка страховых услуг и, следовательно, общества в целомпроанализировано место страхования в кредитно-финансовой системе, сделан акцент на его взаимосвязь с институтами этой сферы, обоснована необходимость большей автономности (самостоятельности) страхованиястатистический анализ современного положения страхового рынка и его составляющих — страховых компаний, страховщиков, страхователей — дали возможность сделать прогноз развития страхового дела в России, в том числе и на перспективупоказана особая роль рынка перестраховочных услуг и его субъектов в укреплении развития страховой индустрии в экономикесравнительная характеристика надзорных систем различных стран позволила сделать вывод, что положение российского перестраховочного рынка во многом обуславливается не только экономическими и политическими факторами, но и законодательными моментами, не учитывающими его индивидуальностьсделан акцент на том, что страховая система является важным и наиболее крупным источником инвестиций, необходимых для производственной деятельности, для развития государственных социальных программ и, следовательно, для экономики и обществапредложены пути выхода из сегодняшней ситуации путем использования всех возможностей страховой деятельности для стабилизации ситуации в экономике.

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования заключается в том, что она может служить основой для более глубоких и детальных разработок в области исторической эволюции отечественного страхового рынка, отношения и взаимодействия системы страхования и других финансовых институтов. Она может быть использована в процессе преподавания в вузовских курсах «Коммерческое страхование», «Основы страховой деятельности». Материалы работы являются ценным источником для практической деятельности российских страховых компаний.

Научная апробация работы.

Основные положения диссертации обсуждались на трех научных и научно-практических конференциях. Материалы исследований были опубликованы.

Структура диссертации. Работа состоит из введения, двух глав, включающих 4 параграфа, 9 подпараграфов, заключения, приложения, списка использованной литературы.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

щ.

Проделанная работа позволяет сделать вывод, что современный российский рынок страховых услуг находится на очень сложной стадии своего развития. Многие важные компоненты еще недостаточно сформированы, трудности, преодоленные в свое время в развитии зарубежными страховыми рынками, еще являются существенными препятствиями для дальнейшего полноценного функционирования страхового рынка в России. Основанием для такого вывода может служить изучение истории развития страхового рынка на протяжении веков (XVIII, XIX и XX), проанализированные в первой главе данной работы. Здесь также исследуются метаморфозы рынка страховых услуг: исторические, правовые, статистические. Чтобы определить функции и задачи, выполняемые страховым рынком, вначале рассматриваются социально-экономические аспекты страхования, классификация его видовзатем структура самого страхового рынка и его субъекты. Особое внимание уделено проблеме определения места страхования в науке, экономике и в обществе.

Историю развития и становления страхового рынка можно условно разделить на три основных периода, рассмотренные поэтапно: дореволюционный (произошло зарождение основ страхования, укрепление его позиций в общественно-экономических отношениях) — советский (вместо дореволюционной страховой системы была принята упрощенная схема страхования: две страховые компании, работающие на отечественный и зарубежный рынок, и два вида страхования — имущественное и личное) — современный (демонополизации страховой деятельностиособая роль при этом принадлежит законодательной базе, так как ее несовершенство не дало возможность полноценно развиваться российскому страховому рынку. Ситуация усугубляется наличием экономических трудностей, сдерживающих саму страховую деятельность).

Статистические показатели предоставляют возможность провести сравнительный анализ деятельности отечественного и зарубежного страховых рынковпозволяют оценить состояние самого российского рынка, сделать прогнозы его возможной перспективы развития. Появление первых негосударственных компаний происходило при отсутствии страхового законодательства. Спад производства сопровождался ростом числа страховых организаций, что увеличивало объемы собранных страховых взносов. Появление новых видов обязательного страхования стабилизировало число страховых компаний и сопровождалось широким распространением околостраховых схем. Застой и последовавший кризис финансового рынка выявил наиболее приспособленные к рыночным катаклизмам страховые компании. Усиление тенденций к объединению страховых компаний стимулировалось предстоящими изменениями размера уставных капиталов, в соответствии с новым страховым законодательством. Размеры уставных капиталов должны быть следующими: по видам иным, чем страхование жизни — не менее 25 ООО МРОТпо страхованию жизни и иным видам — не менее 35 ОООисключительно по перестрахованию — не менее 50 ООО1. Можно сказать, что на сегодняшний день положение страхового рынка России осложнено рядом политических, социально-экономических, юридических факторов: недооценка роли страхового рынка в процессе стабилизации экономики, непопулярность среди населения страховых услуг, несовершенство законодательной базы.

1 Суетин Д. «Новогоднее пожелание Президента: пора сокращаться». — «Экономика и жизнь», 1998, № 2. — с.7.

Характерные черты страхования — взаимность, замкнутость, возвратность, превентивность — позволяют выделить следующие важные функции, выполняемые страхованием: распределительная или перераспределительная, рисковая, превентивная (предупредительная), накопительская или сберегательная, контрольная. Эти важные моменты позволяют рассматривать страхование как самостоятельную экономическую категорию. Кроме того, страхование выступает одним из главных элементов воспроизводственного процесса, позволяя производству работать в режиме непрерывности и бесперебойности.

Через классификацию видов страхование можно рассматривать как сферу деятельности по отраслям, подотраслям и видам так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. Страхование, как вид деятельности, можно рассмотреть через структуру страхового рынка: его природу, субъектов, работающих на нем, и функций, которые он выполняет. В свою очередь, страховой рынок является сферой экономических отношений, работающей через покупку-продажу страховой защиты, через движение (формирование и распределение) средств в страховом фонде. С другой стороны, страховой рынок можно представить как сложную многофакторную систему, где первичным звеном выступает страховая компания. Последняя управляет движением средств, определяет экономические взаимоотношения между субъектами страхового рынка и любых других рынков. Финансовыми условиями ее существования является наличие разнообразных видов страховых фондов. За счет этих фондов страхование эффективно регулирует воспроизводственный процесс, обеспечивая при этом страховую защиту товаропроизводителей, социальные гарантии граждан и экономические интересы государства, тем самым, выступая как институт финансовой защиты.

Во второй главе рассматриваются возможности рынка страховых услуг в процессе прямого стабилизационного воздействия на социально-экономические процессы и опосредованного на политические. В связи с этим особое место отводится институту перестрахования, характеристике риска и его видов, взаимосвязи страхования и других финансовых институтов, стабилизационному влиянию страхования на экономику посредством собранных в страховых фондах потенциальных инвестиционных ресурсов.

Имея конечным результатом снижение или ограничение ущерба и риска, сам страховой бизнес подвергается различным неблагоприятным обстоятельствам, могущим привести к потере финансовой устойчивости страховыми компаниями. Для становления и укрепления финансовой устойчивости страховой компании и страхового рынка был создан институт перестрахования. Он позволяет претворить в жизнь схему разделения риска, тем самым смягчая, уменьшая последствия ущерба от него. Количество перестраховочных компаний и качество предоставляемых ими услуг — играют важную роль при оценке экономических возможностей страхового рынка, в выявлении наличия скрытых резервов и в их использовании для защиты от негативных последствий в экономике.

Главная цель, которую преследует страхование, — это защита от рисков, влекущих за собой материальный ущерб, и создание целевых фондов для возмещения потерь. Страховой риск — единственное случайное событие, которое наступает вопреки воле человека, но он является нормой существования человечества. Без наличия соответствующего риска нет страхования, поскольку нет страхового интереса. Измерение риска возможно математическим путем с применением теории вероятностей и закона больших чисел. Существует целая наука управления риском — риск-менеджмент, — которая изучает возможности (пути) предупреждения и минимизации ущерба, обеспечения соответствия вероятного риска и размера страховых тарифов, создания фондов для гарантированного полного возмещения ущерба.

Важным и актуальным является изучение так называемого политического (некоммерческого) риска. На Западе схема защиты от этого риска продумана и отработана на практике давно: существуют законодательные документы, создаются специальные проекты, на которые предусмотрены расходные статьи в бюджете, созданы международные институты, помогающие осуществлять инвестиции в страны с особо неустойчивым экономическим и политическим положением. На сегодняшний день осуществление страхования политических рисков в нашей стране является весьма своевременным. Правовая база для этого создана, но не востребована.

Интересным и неоднозначным является вопрос о соотношении категорий «страхование» и «финансы», о степени самостоятельности страхования в финансовой системе. Двойственность положения страхования обусловлена, с одной стороны, его общими с финансами и кредитом чертами, с другой, возможностями для самостоятельной деятельности в сборе огромных по объему денежных и финансовых средств. Особенности внутреннего денежного оборота и инвестиционной политики страховых организаций также позволяет страхованию быть самостоятельным институтом.

Огромные финансовые и денежные средства страховых организаций позволяют рынку страховых услуг выступать в роли «помощника» в восстановлении нарушенного экономического равновесия в России. В развитых странах страхование представляет собой сложную систему, которая проникла во все слои социально-экономической жизни общества, выступая гарантом успеха предпринимательской деятельности, хозяйственной стабильноста и материального благополучия общества. Занимаясь инвестиционной политикой, страховые организации путем размещения этих средств на финансовых рынках не только получают прибыль, но и участвуют в кредитно-денежном обороте государства.

Экономический дисбаланс в экономике, отсутствие практической поддержки со стороны государства увеличивает опасность подавления отечественного рынка развитым и мощным западным. Низкие потенциальные возможности страховых компаний не позволяют им брать на себя крупные страховые риски — экологические, атомные, индустриальные, транспортные. Отсутствие сфер приложения временно свободных средств из-за неустойчивости и неразвитости всей финансовой системы, сводит на нет инвестиционную политику страховых компаний и подрывает их устойчивость.

Поиск выхода из глубочайшего социально-экономического и политического кризиса показал, что наше общество остро нуждается в защите: основное население — в быту, на производствепроизводители, предприниматели — в бизнесе, в деловых отношенияхгосударство — в ресурсах, в финансовых и денежных средствах для выполнения социально-экономических программ. Все это может дать страхование, если государство, в свою очередь, окажет ему полноценную, твердую законодательную поддержку.

На современном этапе невозможно дальнейшее развитие рынка страховых услуг в России без публичного обсуждения его проблем, его необходимости и его важностибез достаточного анализа разнообразных концепций его дальнейшего функционированиябез внесения в его развитие элементов долгосрочного макроэкономического развития. Нельзя дальше строить страховой рынок в атмосфере принижения его роли и места в народном хозяйстве, непредсказуемых и неожиданных решений правительствабез должного представительства профессионалов и общественности в органах, принимающих макроэкономические решения о страховании и страховом рынке. Нельзя, наконец, строить рынок, не создавая единства в его управлении, не объединяя раздробленных страховых рынков России, разных направлений их интересов и несогласованности их действий. Сделать рынок страховых услуг важным элементом экономики, ее неотъемлемой частью — в этом состоит организационно-политическая и социально-экономическая ответственность государства и участников рынка.

Необходимо отметить, что степень изученности современного положения рынка страховых услуг в нашей стране и в нашем городе дает возможность для дальнейшей, более глубокой, научной разработке данной темы. Это позволит конкретно определиться с направлениями по решению поиска выхода из кризиса и некоторой стабилизации экономики. Не до конца изучены исторические процессы в развитии страхования, взаимосвязь и взаимовлияние страхования и производственных процессов, остаются малоизученными отношения между российским страхованием и инвестиционной сферой, что также может стать важными направлениями для дальнейших исследований в страховой сфере.