Повышение эффективности страховых услуг в России

Актуальность темы

исследования. В современной экономике страхование выступает в роли важнейшей составляющей процесса общественного воспроизводства. Постоянное увеличение накапливаемого общественного богатства и усложнение техногенных, экономических рисков, угрожающих его сохранению и приумножению, требуют создания эффективной и масштабной системы страховых фондов, предназначенных для своевременной компенсации непредвиденных убытков.' Экономическое значение страхования не исчерпывается только его компенсирующими и гарантийными функциями. Ресурсы, аккумулируемые в страховых фондах, служат существенным источником инвестиций в экономику страны.

В настоящее время отмечаются тенденции роста вероятности наступления негативных событий, стоимости объектов страхования, увеличения тяжести их последствий, что неизбежно ведет к возрастанию страховых премий. Страховые услуги должны полностью соответствовать указанным объективным изменениям и обеспечивать эффективную защиту имущественных интересов граждан, организаций и государства. При этом затраты на обеспечение такой защиты должны быть приемлемы для страхователей в лице граждан, предприятий.

Страховые услуги играют важную роль в рыночной экономике. Для поступательного развития национального хозяйства необходимо формирование адекватного рыночным условиям института страхования и повышение эффективности страховых услуг, предоставляемых российскими страховыми компаниями.

Решению проблем, связанных с совершенствованием качественных и количественных характеристик страховых услуг, посвящены фундаментальные труды многих российских исследователей страхового рынка: К. Г. Воблого, Л. И. Рейтмана, Е. В. Коломина, А. П. Архипова, JI.B. Бесфамильной, А. А. Цыганова, К. Е. Турбиной, Ю. А. Сплетухова, Е. Ф. Дюжикова, Л. А. Орланюк.

Малицкой, П. О. Руденского и зарубежных ученых, в частности: Д. Бланда, К. Пфайффера, Л. Тэпмана, Ф. Эвальда, Ж. Лоренци, И. Ламбер-Февра.

Однако целый ряд актуальных вопросов и проблем, связанных с оказанием страховых услуг и их эффективностью, до сих пор остается недостаточно исследованным. Так, вопросы, связанные с критериями и показателями оценки эффективности страховых услуг с позиций страхователей и страховщиков, путями ее повышения в условиях рыночного хозяйства практически не поднимались, да и само понятие эффективности страховых услуг требует разработки на основе принципиально новых подходов к данной проблеме.

Актуальность исследования проблем оценки и повышения эффективности страховых услуг определяется ролью института страхования как фактора экономической стабильности общества при наступлении непредвиденных случайных событий, наносящих урон предприятиям, населению и государству в целом.

Целью научного исследования является разработка методического подхода к оценке эффективности страховых услуг и методов повышения эффективности страховых услуг в России.

Реализация поставленной цели достигается путем решения ряда взаимосвязанных задач, к числу которых относятся: по специальности 08.00.05 — Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами: сфера услуг):

1. Исследование и систематизация научных подходов к экономическому содержанию страховых услуг, обоснование содержания эффективности страховой услуги в современных экономических реалиях.

2. Разработка методического подхода к определению эффективности страховых услуг и ее оценке с позиций основных участников страховых отношений. по специальности 08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит:

3. Исследование рынка страховых услуг и выявление тенденций его развития.

4. Выявление путей и мероприятий по повышению эффективности страховых услуг.

Объектом исследования являются страховые услуги, предоставляемые на российском страховом рынке.

Предмет исследования — методический аппарат оценки эффективности страховых услуг и механизм ее повышения.

Теоретической и методологической основой исследования явились монографии и статьи отечественных и зарубежных ученых, занимающихся проблемами эффективности деятельности и страхования. Методологической базой служили системный подход к выявлению содержания эффективности страховых услуг, определению критериев и методов ее оценки, а также методы логического, причинно-следственного, сравнительного и экономического анализа, математической статистики, теории вероятности.

Правовой основой исследования послужили Гражданский кодекс Российской Федерации, законы Российской Федерации, Постановления Правительства Российской Федерации, инструктивные и методические материалы ФССН.

Эмпирической базой исследования явились данные Министерства финансов РФ, бухгалтерские и статистические отчеты страховых организаций, аналитические отчеты Всероссийского союза страховщиков, материалы научно-практических конференций.

Научная новизна исследования заключается в том, что разработана методика оценки эффективности страховых услуг в условиях рынка с позиций участников страховых отношений и предложен комплекс мер по повышению эффективности страховых услуг.

В ходе проведенных в работе исследований были получены следующие наиболее существенные результаты, обладающие научной новизной: по специальности 08.00.05 — Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами: сфера услуг):

1. Выявлены особенности страховых услуг, определена специфика оценки эффективности страховых услуг, соответствующая современным условиям хозяйствования с позиций их потребителей, производителей и государства.

2. Предложен новый методический подход к комплексной оценке эффективности страховых услуг, разработана и научно обоснована система8 взаимосвязанных критериев и показателей оценки эффективности страховых услуг. по специальности 08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит:

3. Проведено исследование современного состояния рынка страховых услуг и тенденций его развития в России, в результате которого определены основные факторы, влияющие на эффективность страховых услуг, выявлены направления ее повышения за счет совершенствования работы страховщиков со страхователями, внедрения новых видов страховых услуг, повышения финансовой устойчивости страховщиков, использования зарубежного опыта, развития сервиса и оказания сопутствующих страхованию услуг, совершенствования законодательной базы функционирования участников рынка.

4. Предложен комплекс мероприятий по повышению эффективности страховых услуг, в том числе на примере социально важных видов страхования, таких как обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, страхование инвестиций при долевом участии в строительстве, в частности, одновременное совершенствование законодательной базы как предоставления страховых услуг, так и сфер их применения, использование зарубежного опыта государственного регулирования рынка страховых услуг.

Практическая значимость проведенного исследования состоит в том, что.

1. Результаты работы могут быть использованы при оценке эффективности работы страховых компаний, при анализе эффективности страховых услуг их потребителями, при оценке развития национального рынка страховых услуг и эффективности его функционирования.

2. Результаты исследования могут быть использованы Федеральной службой страхового надзора в процессе деятельности по созданию условий для повышения эффективности страховых услуг.

3. Результаты и положения исследования могут быть использованы в деятельности Всероссийского союза страховщиков по содействию развития национального страхового дела, формированию инфраструктуры страхового рынка, отвечающей потребностям экономики России.

4. Отдельные положения исследования могут быть использованы в качестве рекомендаций по совершенствованию системы государственного страхового надзора.

Апробация результатов исследования. Положения и научные результаты, полученные в ходе исследования, были представлены автором в ходе участия в «XIV Международной конференции по страхованию стран СНГ и Балтии» (г. Сочи, октябрь 2006 г.), на «VII Международном Ялтинском форуме участников страхового рынка» (г. Ялта, сентябрь 2007 г.), на научно-практических конференциях Всероссийской государственной налоговой академии, в частности на Международной научно-практической конференции «Инновационный прорыв в развитии России и регионов» (ноябрь 2006 г.). Отдельные положения исследования, касающиеся определения эффективности страховых услуг, были использованы в практической деятельности перестраховочного общества ООО «ПО «Находка Ре» при оценке эффективности страховых услуг страховых компаний, являющихся партнерами компании. Положения исследования использовались в деятельности Всероссийского союза страховщиков в процессе текущей аналитической деятельности организации. Положения исследования по методическим основам оценки эффективности страховых услуг использовались в учебном процессе ВГНА Минфина России.

Основные положения диссертации отражены в 12 опубликованных работах общим объемом 3,4 п.л. (из них авторских -2,86 п.л.).

Структура работы определена с учетом степени разработанности темы, исходя из цели и задач исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

Заключение

.

Проведенное исследование позволило автору сделать следующие выводы:

1. Рынок страховых услуг в России характеризуется постепенным ростом сборов премий и страховых выплат по сравнению с предыдущими периодами. Об этом свидетельствует обобщающий показатель отношения объема страховых платежей к стоимости внутреннего валового продукта (ВВП), который в динамике составлял: в 1997 г. — 1,4%, в 1998 — 1,6%, в 1999 — 2,1%, в 2001 -3,1%, а в 2006 г. этот показатель превысил 4%.

2. Рынок характеризуется несколькими. важными тенденциями развития, определяющими дальнейшие направления его развития и пути повышения эффективности услуг. Одна из таких тенденций — усиление конкуренции между страховщиками, в том числе неценовой конкуренции. В ближайшее время для усиления позиций на рынке и повышения результативности деятельности страховщиками придется, прежде всего, работать в направлении повышения эффективности своих услуг для страхователя. Обострение конкурентной борьбы — один из основных путей повышения эффективности страховых услуг для страхователя, для государства и для самих страховщиков.

Вторая тенденция — активизация государственной деятельности и усиление государственного влияния на рынке страховых услуг. Обсуждение правительством проекта «Стратегия развития страховой отрасли на 2008;2012 гг.», прямое влияние на появление новых видов страхования (страхование ответственности туроператоров и ответственности при выполнении государственных контрактов), активная деятельность по борьбе с серыми схемами в страховании и увеличению финансовой устойчивости страховщиков — все это позволяет сделать вывод об увеличении значимости государства и об осознании государством важности страховых услуг для дальнейшего развития экономики.

Стабильное развитие рынка страховых услуг нашло отражение в изменении отношения инвесторов к российскому страховому рынку. Увеличение объема иностранных инвестиций — еще одна важная тенденция развития рынка.

3.Несмотря на рост показателей совокупного объема собираемой премии и ее доли в ВВП страны, уровень распространения страховых услуг среди населения и предприятий еще очень низкий, что особенно видно при сравнении с крупными западными компаниями, все еще сохраняется в целом невысокий уровень его развития, выраженный в низкой долей страховых премий в ВВП страны, небольшом охвате населения страховыми услугами, особенно в регионах. Недостаточно проработанные законодательные основы функционирования рынка, препятствуют дальнейшему развитию рынка страховых услуг, в том числе и по обязательным видам страхования. Получаемое страховое возмещение не всегда полностью возмещает причиненный ущерб, предлагаемые на рынке продукты не отвечают всем потребностям клиентов в страховой защите, методы продаж страховых продуктов требуют развития и совершенствования.

Вступлении России в ВТО, возможно, приведет к ликвидации части страховщиков, поскольку уровень конкурентоспособности у них гораздо ниже, чем в крупных зарубежных компаниях. Соответственно задачи повышения эффективности функционирования рынка страховых услуг становятся особенно важны и актуальны.

Для их решения в работе разработана методика оценки эффективности страховых услуг, основанная на системе критериев и показателей оценки. Автор предлагает оценивать эффективности страховых услуг на двух уровнях: макроуровень и микроуровень. На макроуровне оценивается эффективность страховых услуг для национальной экономики, на микроуровне оценка эффективности проводится отдельно для страховщика и для страхователя. Каждому уровню и направлению оценки эффективности соответствуют свои критерии и показатели эффективности. При этом все критерии и показатели взаимосвязаны и могут характеризовать эффективность одновременно по нескольким направлениям.

На основании анализа факторов, влияющих на эффективность страховых услуг и развитие рынка страховых услуг, определены возможные пути повышения эффективности страховых услуг в России.

В работе автор делает ряд предложений, которые можно разделить на две группы, первая из которых носит теоретический характер, вторая группа имеет практическое значение.

Предложения в области теории состоят в предложенной автором методики оценки эффективности страховых услуг и разработанных критериев и показателей оценки эффективности страховых услуг.

Практические предложения автор делает на основе факторов, влияющих на эффективность страховых услуг, и основных тенденциях развития рынка:

• Предложено использование зарубежного опыта с целью повышения эффективности страховых услуг. Например, можно использовать опыт Франции по замещению средств бюджета средствами страховщиков на покрытие чрезвычайных убытков, что повышает эффективность страховых услуг для государства, поскольку снижает расходы бюджета, эффективность для страхователя, поскольку обеспечивает возмещение его убытков и эффективность для страховщиков, увеличивая объемы собираемой ими страховой премии.

• в сфере взаимоотношений страховщика и клиента автором предложен путь повышения эффективности страховых услуг на основе инновационных методов. в области продажи услуг, сервиса, разработки и введения новых страховых продуктов, дополнительных услуг. Предложено развитие института страховых посредников, как необходимого элемента развитого рынка, повышающего объемы продаж страховых продуктов, обеспечивающего страхователям необходимый уровень сервиса и квалифицированной консультационной помощи, которую зачастую не могут оказать сотрудники страховых компаний по причине недостаточной квалификации кадров, и их недостатка на рынке труда. Выявлены возможности снижения цены страховой услуги, повышение качества сервиса, повышения уровня профессиональной квалификации сотрудников страховой компании.

• на основе анализа существующей системы регулирования страхового рынка в России и, в частности, на примере социально важного вида страхования — страхования инвестиций при долевом участии в строительстве — автором предложено повышение эффективности страховых услуг за счет совершенствования государственной деятельности на рынке страховых услуг и в отраслях, для функционирования которых требуется страховаязащита. Также предложена разработка долгосрочной стратегии развития рынка страховых услуг на 15−20 лет, которая будет частью долгосрочного развития основных отраслей промышленности, сельского хозяйства;

• предложено развитие обязательных видов страхования (например, обязательного медицинского страхования сотрудников за счет предприятий). Фактически, это трансформация добровольного медицинского страхования, при котором предприятия будут обязаны приобретать своим сотрудниками полисы медицинского страхования.

• предложено повышение роли саморегулируемых организаций, которые могли бы участвовать в создании стандартов деятельности на рынке страховых услуг, разработке законов и нормативных актов, регулирующих деятельность участников рынка, создании организации по защите прав страхователей.

Таким образом, деятельность, направленная на развитие рынка страховых услуг должна вестись сразу по нескольким направлениям, обеспечивая целостное и системное влияние на повышение эффективности страховых услуг для всех участников рыночных отношений.

Над повышением эффективности страховых услуг должен работать и сам страхователь. Самостоятельная оценка собственных рисков и потребностей, услуг и условий, предлагаемых на рынке, служит основой для принятия верного решения при работе со страховыми компаниями и защите своих интересов при помощи страхования.

Предложенная в работе система критериев и показателей оценки эффективности страховых услуг не является исчерпывающей, однако она включает те показатели, которые автор считает наиболее важными для оценки эффективности страховых услуг. Дальнейшее развитие авторского подхода к оценке эффективности страховых услуг и методам ее повышения может стать предметом дальнейших научных исследований.