Формирование и повышение эффективности использования ресурсов банками

з.

Актуальность темы

исследования. Длительное время становление банковского сектора российской экономики происходило на фоне глубокого экономического кризиса, связанного с трансформацией всей системы экономических отношений, при отсутствии ясной и продуманной концепции построения и развития банковской системы в целом и ее региональных сегментов. Действие этих факторов в совокупности привело к сужению поля деятельности отечественных банков, падению их роли в воспроизводственном процессе, снижению масштабов перераспределяемых с помощью банков ресурсов в экономике, усилению процессов концентрации банковских ресурсов в центральных регионах страны, сопровождающихся сворачиванием банковской активности в регионах.

Современный этап функционирования российской банковской системы характеризуется исчерпанием возможностей продолжения экстенсивного пути развития, растущей необходимостью перехода к интенсивной модели построения банковской деятельности, то есть модели, базирующейся на расширении участия банковского капитала в обслуживании потребностей расширенного воспроизводства, на повышении эффективности использования ресурсов за счет роста кредитной и инвестиционной активности коммерческих банков. Падение доходности основных банковских операций, сужение возможностей размещения банковских ресурсов на финансовых рынках страны, объективно подталкивают коммерческие банки наращивать свои активы за счет повышения степени взаимодействия с реальным сектором экономики. При этом очевидно, что условия для эффективного взаимодействия пока не созданы. В результате потенциал расширения активов российскими банками принимает форму накопления избыточной ликвидности. Отечественная банковская система, будучи первоначально флагманом рыночных преобразований в экономике, по причине своей невысокой эффективности может стать тормозом, наметившегося в последнее время в стране экономического роста.

Таким образом, в настоящий период возникла необходимость анализа и обобщения практики деятельности отечественных банков, связанной с формированием и размещением ресурсов, и выработке на этой основе, с учетом позитивного зарубежного опыта функционирования и регулирования банковских систем, теоретических, методологических и методических рекомендаций, направленных на повышение эффективности управления банковскими ресурсами.

Обозначенные здесь проблемы обусловливают необходимость и актуальность исследования, что в конечном итоге и предопределило выбор темы работы.

Цель и задачи исследования

Основная цель настоящей работы, в теоретическом плане, состоит в критическом осмыслении и анализе имеющихся представлений о сущности и механизме формирования банковских ресурсов, в практическом плане — в изучении особенностей и эффективности деятельности отечественных банков, связанной с аккумуляцией и размещением кредитных ресурсов, и выработке на этой основе, с учетом позитивного зарубежного опыта, рекомендаций концептуального и методического характера, направленных на повышение эффективности управления банковскими ресурсами на уровне страны в целом, ее регионов и коммерческих банков в частности.

В соответствии с поставленной целью определены следующие задачи диссертационного исследования: исследовать экономическую природу и сущность банковских ресурсов, механизм их формирования в рыночных условиях;

— выявить принципы, специфику организации пассивных и активных операций коммерческих банков, особенности проявления посреднической роли банков в экономике;

— определить цели, критерии оценки эффективности управления банковскими ресурсами на макрои микроуровне;

— обобщить и проанализировать используемые в зарубежной практике подходы к ресурсному построению, методы управления активами и пассивами банковвыявить тенденции, закономерности развития банковских систем и эволюцию установок банковского менеджмента за рубежом;

— изучить опыт формирования и размещения ресурсов российскими коммерческими банками, отдельно выделив при этом региональные банки, определить факторы и проблемы, оказывающие существенное влияние на эффективность процесса движения банковских ресурсовна основе анализа текущего состояния российской банковской системы, направлений ее развития определить приоритетные направления государственного денежно-кредитного регулирования процесса движения банковских ресурсов в условиях переходной российской экономики;

— предложить методические подходы к управлению активами и пассивами банков, позволяющие повысить стабильность ресурсной базы банков, увеличить отдачу от использования, вовлекаемых в оборот банков ресурсов.

Объект исследования — дискуссионные проблемы теории банковских ресурсов, природы и механизма формирования ресурсов банков, зарубежный и отечественный опыт привлечения и размещения банковских ресурсов, процессы развития банковского сектора экономики России и Читинского региона.

Предмет исследования — ресурсный потенциал российских коммерческих банков, проблемы его наращивания и эффективного размещения, пути повышения эффективности управления банковскими ресурсами на макро-и микроуровне, на уровне регионов.

Теоретической и методической основой исследования в части вопросов, касающихся теории банковских ресурсов и кредита, явились труды А. Гана,.

З.Каценеленбаума, Дж. Кейнса, В. Колесникова, А. Косого, О. Лаврушина, М. Песселя, М. Усоскина, М. Ямпольского, при изучении вопросов управления ресурсами коммерческих банков автором использовались работы отечественных ученых — Э. Василишена, Д. Воронина, А. Казимагомедова, Ю. Масленченкова, Г. Пановой, И. Пашковской, В. Пономарева, Е. Рассказова, Н. Скуратовой, А. Трифонова, а также зарубежных специалистов — Э. Долана, Р. Коттера, Т. Коха, Э. Рида, П. Роуза, Дж. Синки, и др. Кроме того, при раскрытии темы диссертации автор опирался на результаты исследований ведущих отечественных экономистов, занимающихся изучением фундаментальных проблем развития российской банковской системы — Л. Абалкина, С. Алексашенко, А. Динкевич, В. Захарова, Ю. Кашина, В. Маневича, М. Матовникова, О. Роговой, В. Рудько-Силиванова, И. Самарухи, А. Симановского, А.Тавасиева.

Методологической основой исследования послужили универсальные методы познания — восхождение от абстрактного к конкретному, а также специальные методы (сравнение, анализ, синтез, обобщение, методы индукции, дедукции), что позволило обеспечить достоверность и обоснованность авторских выводов и предложений.

В качестве информационной базы использовались нормативно-правовые акты Российской Федерации, статистические сборники ЦБРФ, Читинского банка Сбербанка РФ, балансовые данные Читинского филиала Внешторгбанка, самостоятельных банков области, материалы Госкомстата РФ.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что на основе теоретического анализа и обобщения практики деятельности коммерческих банков уточнены теоретические представления о механизме образования банковских ресурсов, предложены пути повышения эффективности управления банковскими ресурсами на макрои микроуровне применительно к условиям переходной экономики России.

Основными положениями содержательного характера, отражающими научный вклад автора, являются:

1) дано авторское определение банковских ресурсов, уточнен принцип действия банковского мультипликатора и его роль в реализации посреднической функции банков;

2) в результате изучения и сопоставления зарубежного и отечественного опыта организации процесса привлечения и размещения банковских ресурсов определены направления повышения эффективности банковского посредничества в российской экономике;

3) обоснована необходимость стимулирования кредитной активности российских банков посредством смещения акцентов государственного денежно-кредитного регулирования в пользу усиления ее кредитной составляющей, разработки механизмов, поддерживающих кредитную деятельность банков;

4) предложены меры по стимулированию кредитной активности региональных банков, преодолению глубоких дисбалансов в размещении ресурсов по территориям, повышению масштабов аккумуляции ресурсов российскими банками;

5) с целью повышения отдачи от использования банковских ресурсов автором разработана методика управления свободными ресурсами банка, определяющая границы допустимых колебаний его ликвидных активов и позволяющая при обосновании оптимального остатка денежных активов банка учитывать степень развития денежного рынка, принятую в банке стратегию управления банковской ликвидностью.

Практическая значимость работы. Выводы и результаты, полученные диссертантом, могут быть использованы заинтересованными сторонами при разработке концепции развития банковской системы, выборе форм и направлений регулирования деятельности российских банков, а также самими коммерческими банками при выработке стратегии своего развития, определении приоритетов в политике привлечения и размещения ресурсов.

Разработанная диссертантом методика управления свободными ресурсами используется в работе регионального банка ОАО «Забайкальский», в Читинском банке Сбербанка РФ, Читинском филиале Внешторгбанка РФ для управления денежными средствами на корсчетах. Применение методики позволило указанным банкам повысить обоснованность принимаемых управленческих решений, связанных с размещением свободных ресурсов в рисковые активы, снизить величину активов, не приносящих доход.

Отдельные положения и выводы работы применяются в учебном процессе при чтении лекций, проведении практических занятий по курсам «Организация деятельности коммерческих банков», «Банковский менеджмент», «Деньги, кредит, банки» в Иркутской государственной экономической академии.

Апробация полученных результатов. Результаты диссертационного исследования докладывались автором на ежегодных конференциях профессорско-преподавательского состава Иркутской государственной экономической академии в 1997;2000гг.

Результаты проведенного исследования изложены в 7 публикациях общим объемом 1,78 печатных листа.

Структура работы определена логикой проведенного исследования, ее теоретико-прикладным характером. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, включающего 198 источников, 18 приложений.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

1. В результате проведенного автором теоретического анализа имеющихся в экономической литературе представлений о сущности и механизме формирования ресурсов коммерческих банков выявлены два базовых подхода. Сторонники первого подхода подчеркивают посредническую природу банковской деятельности. Банки опосредуют своими операциями движение капиталов в экономической системе — средства, высвобождаемые из оборота у одних хозяйствующих субъектов, перераспределяются с помощью банков в пользу других субъектов, испытывающих потребность в дополнительных средствах. Роль банков при таком подходе сводится лишь к перераспределению средств, имеющихся у их владельцев. Банк сначала формирует свои ресурсы, в процессе осуществления пассивных операций, а затем их размещает — проводит активные операции. Сторонники другого подхода указывают на то, что банки являются активными участниками процесса создания банковских ресурсов, отрицая тем самым посредническую природу банковской деятельности. В качестве доказательства используется способность банков посредством проведения ряда активных операций самостоятельно увеличивать свои депозиты.

Автором на основе анализа способов формирования банковских депозитов были выделены существенные признаки банковских ресурсов и доказана посредническая природа банковской деятельности. Банк не создает ресурсы, а привлекает их в результате проведения пассивных операций. Коммерческий банк действительно способен путем проведения ряда активных операций самостоятельно увеличивать свои депозиты (за счет создания так называемых мнимых депозитов). Однако такого рода увеличение депозитной базы банка ведет не к росту ресурсов банка, а имеет своим прямым следствием лишь рост обязательств банка по отношению к его клиентам, поскольку возникновение мнимых депозитов не сопровождается увеличением денежных активов банка, являющихся для банка основой для вложений в рисковые активы. Как показало исследование автора, одним из существенных признаков банковского ресурса является наличие денежного покрытия при его образовании.

Проведенный теоретический анализ позволил дать авторское определение банковских ресурсов. Рассматривая деятельность банков на макроуровне, связанную с аккумуляцией банками денежных накоплений, доходов, сбережений юридических и физических лиц и превращением их в ссудный капитал, можно заключить, что банковские ресурсы есть ссудный капитал. На уровне отдельного коммерческого банка банковские ресурсы можно определить как совокупность находящихся в обороте банка (задействованных в активных операциях) собственных и привлеченных средств, сформированных банком в результате проведения пассивных операций. Данное определение акцентирует внимание на двух важных характеристиках банковских ресурсов, конституирующих их сущность: 1 Происхождение банковских ресурсов лежит в области пассивных операций банка 2) банковские ресурсы нельзя мыслить без движения, движение есть способ их существования.

Возможности каждого отдельного банка в сфере кредитования всецело определяются объемом привлеченных им ресурсов. Однако то, что справедливо для отдельного банка, неверно для системы коммерческих банков в целомсвойства элемента системы не идентичны свойствам системы в целом. Практика деятельности отечественных и зарубежных банков свидетельствует, что банковская система в целом благодаря действию банковского мультипликатора, приводимого в действие кредитной деятельностью банков, способна значительно расширить кредитование за счет повышения эффективности использования (оборачиваемости) привлеченных ею денежных капиталов. Банки и банковская система не создают кредитных ресурсов, однако они обладают возможностями обеспечить кредитование хозяйства в больших размерах, чем объем имеющихся у них ресурсов. Причина этого заключается не в росте депозитов, ссудной задолженности клиентов — являющихся, по мнению автора, лишь внешними проявлениями процесса кредитно-депозитной мультипликации, а в повышении оборачиваемости ссудного капитала в банковской системе.

2. В процессе анализа становления российской банковской системы выделены этапы в ее развитии. Выделены ключевые факторы, определявшие вектор развития российских коммерческих банков, особенности построения их активов и пассивов на том или ином этапе. К числу этих факторов автор относит: специфику макросреды (уровень инфляции, динамика производства, состояние инвестиционного и сберегательных процессов), финансово-кредитную политику государства и центрального банка, конфигурацию взаимоотношений банков с реальным сектором экономики и госбюджетом.

Изначально российские коммерческие банки развивались в условиях благоприятного для них макроэкономического фона, высокой инфляции, позволявшей коммерческим банкам извлекать сверхдоходы от проведения практически любых операций. Высокая доходность банковского бизнеса позволяла нивелировать дестабилизирующее влияние, оказываемое процентными и кредитными рисками на деятельность банков. Невозврат кредитов (утрата кредитных ресурсов) компенсировались банками путем установления повышенных процентов по ссудам. Инфляционное обесценение невозвращенных ссуд в условиях роста номинальной валюты баланса позволяло банкам относительно безболезненно производить списание просроченных ссуд. Проблемы ликвидности решались коммерческими банками с помощью поддержания больших кассовых остатков в активах, либо (и) за счет активного использования внешних источников — рынка межбанковского кредита. Благо высокая рентабельность банковского бизнеса позволяла эффективно использовать такую модель управления банковскими ресурсами.

Нарастает отрыв банковского капитала от реального сектора экономики, проявляющийся в снижении кредитной активности банков, значительная часть банковских ресурсов направляется в операции с быстрой оборачиваемостью средств, главным образом в сферу обращения — экспортно-импортные операции, торговля, рынок государственных ценных бумаг.

Современный период развития банковской системы характеризуется исчерпанием резервов экстенсивного пути развития коммерческих банков, возрастает значение интенсивных методов развития банков. Падает банковская маржа, теперь для получения небольшой прибыли банкам приходится рисковать значительно большей суммой кредитных ресурсов. Невозврат даже одной из ссуд может ликвидировать весь доход, генерируемый кредитным портфелем банка. Возрастает значение качественного управления кредитными, процентными рисками, рисками ликвидности, т. е. факторами микроуровняфакторами, контролируемыми системой менеджмента банков, соответственно снижается роль макроэкономического фона в формировании успешных результатов деятельности банков.

В настоящее время обозначилась проблема накопления избыточной ликвидности или «избыточных» ресурсов в банковской системе, являющаяся следствием низкой степени взаимодействия банковского и реального секторов экономики и отражающая давно существующие диспропорции в развитии двух секторов — банки не в состоянии эффективно разместить, а предприятия освоить имеющиеся в банковской сфере капиталы. На современном этапе проблема эффективного размещения банковских ресурсов является определяющей по отношению к проблеме аккумуляции ресурсов, масштабы мобилизации ресурсов ограничены, прежде всего, возможностями прибыльного использования имеющихся у банков ресурсов.

В нынешних условиях интересы банков и реального сектора уже не противоречат друг другу, а являются взаимодополняющими. Банки заинтересованы в расширении своих работающих активов, к этому их подталкивает снижающаяся рентабельность банковского бизнеса, а предприятия в получении дополнительных кредитов для своего развития. Однако, несмотря на взаимную заинтересованность сторон, условия для эффективного взаимодействия пока не созданы,.

3. Проведен анализ эффективности деятельности российских банков как финансовых посредников в движении финансовых ресурсов. На микроуровнеуровне коммерческого банка, обобщающими критериями эффективности управления ресурсами являются прибыльность и ликвидность. С точки зрения экономики в целом эффективность управления банковскими ресурсами определяется степенью и качеством реализации возложенных на банки макроэкономических функций — посредничество в платежах, кредите, вовлечение временно бездействующих капиталов в активный экономический оборот, трансформация сбережений в инвестиции и т. д. Комплексная оценка эффективности банковского посредничества в экономике может быть получена на основе системы показателей: соотношение активов, кредитного портфеля банковской системы к ВВП, уровень банковского мультипликатора, разрыв в процентных ставках по активным и пассивным операциям банков, срочная структура операций банков (соотношение краткосрочных и долгосрочных кредитных вложений), показатели, характеризующие интенсивность межсекторного перераспределения ресурсов из секторов, традиционно выступающих нетто-кредиторами (например, домашнее хозяйство) в пользу секторов, являющихся, как правило, нетто-дебиторами по отношению к банковской системе — предприятия нефинансового сектора, показатели, определяющие уровень проводимой банками в интересах экономики трансформации ресурсов по срокам, доля банков в обслуживании платежного оборота предприятий, показатели, характеризующие роль банков на рынке сбережений, в инвестиционном процессе.

Оценка работы российских банков по указанным критериям показала крайне низкую эффективность их деятельности, Сбережения населения 181 формируются преимущественно в неорганизованных формах — иностранной валюте, наличных рублях. Не работает механизм трансформации сбережений в инвестиции. Слабо используются возможности перераспределения ресурсов в пользу реального сектора, значительная часть финансовых потоков проходит мимо банков. Кроме того, российские банки не очень эффективно используют уже мобилизованные ресурсы для развития своих активных операций, осуществления вложений в ссуды, ценные бумаги и прочие активы включая долгосрочные. Это проявляется в высоком уровне неработающих активов, низком значении банковского мультипликатора, невысокой доле долгосрочных вложений.

4. В работе проведен анализ зарубежного опыта (главным образом опыт США), на основе чего были получены следующие выводы. Исторически развитие коммерческих банков промышленно развитых стран шло по пути усиления связей банковского капитала с реальным сектором экономики, по пути расширения и углубления разнообразных форм взаимодействия банков с промышленным капиталом. Сообразно этому процессу менялись и подходы к ресурсному построению деятельности банков. Коммерческие банки стран с рыночной экономикой активно используют все имеющиеся возможности для наращивания своего ресурсного потенциала и роста активов. Зарубежные банки работают при минимальном соотношении собственного и привлеченного капитала, сочетающимся с максимально производительным использованием вовлеченных в оборот ресурсов — высоким уровнем работающих активов. Российские банки имеют значительно более высокий уровень капитализации (доля капитала в пассивах), сопровождающийся низкой долей активов, приносящих доход. В связи с этим автором сделан вывод о том что, банки США зарабатывают «на обороте», используя по максимуму потенциал привлечения и размещения ресурсов. Более низкий уровень рисков, свойственных экономике США, позволяет относительно безболезненно расширять банковские активы, этого объективно требует и предельно низкий по российским меркам уровень процентной маржи, принятый в странах Запада. В отличие от американских банков российские банки, сталкиваясь с высоким уровнем рисков, прежде всего, кредитным, предпочитают зарабатывать «за счет цены», активно эксплуатируя и поддерживая высокий разрыв в ставках привлечения и размещения ресурсов. Имея в составе своих балансов высокую долю бездоходных активов, российские банки стремятся извлечь максимальную выгоду на средства, вкладываемые в рисковые активы. Недоиспользование потенциала привлеченных средств на цели расширения работающих активов компенсируется российскими банками установлением высоких процентных ставок по кредитам, устанавливаемым конечным заемщикам. С точки зрения банков такая стратегия является естественной, с позиции же экономики в целом такая ситуация является неблагоприятной, поскольку сохраняется разрыв между процентными ставками по кредитам и рентабельностью реального сектора экономики, чему в немалой степени способствует низкая эффективность российских банков как финансовых посредников.

5. Неэффективная банковская система означает издержки для экономики и может служить фактором, сдерживающим экономическое развитие страны, поэтому главной целью государства в сфере банковского регулирования должно быть создание условий для повышения макроэкономической эффективности банковской системы. Необходимо создать предпосылки для перехода к интенсивной модели развития — модели принятой за основу деятельности банков в промышленно развитых странах, согласно которой главным фактором формирования банковских доходов выступает не маржа по операциям банков, а обороты по привлечению и размещению банковских ресурсов. Для этого, по мнению автора, нужно осуществить ряд мер:

1) Следует изменить подходы в денежно-кредитной политике государства, сместив акценты с денежной ее составляющей в пользу кредитной компоненты (главной целью денежных властей должно стать не столько регулирование (таргетирование) денежной массы, сколько стимулирование, создание условий для повышения кредитной и инвестиционной активности банков).

2) В целях снижения рисков кредитования необходимо задействовать механизмы, которые бы способствовали насыщению экономики денежными средствами, восстановлению оборотных средств предприятий. Действующие в России каналы денежной эмиссии через валютный рынок, рынок госбумаг не способствуют равномерному распределению денежных средств по территориям, отраслям, секторам экономики. Для достижения этой цели наиболее пригоден такой канал денежной эмиссии как учет и переучет векселей реального сектора банковской системой. Развитие операций переучета векселей предприятий Банком России будет способствовать формированию системы рефинансирования, нацеленной на поддержку банков, кредитующих реальный сектор и в конечном итоге активизации кредитования, росту активов банков. Появятся инструменты для регулирования ликвидности региональных банков, расширятся возможности для диверсификации вложений на региональном уровне.

3) Целесообразно внедрить в региональную практику механизм предоставления однодневных расчетных кредитов. Наличие у банков возможности быстрого и относительно недорогого заимствования средств, будет способствовать снижению уровня избыточных резервов банков с соответствующим увеличением доли ресурсов, которые могут быть направлены в кредитные операции.

4) Анализ политики обязательных резервов Банка России показал, что резервные требования используются преимущественно как инструмент регулирования денежной массы. По мнению автора, следует усилить микроэкономическую направленность данного инструмента как стимула и регулятора кредитной активности коммерческих банков, процесса движения банковских ресурсов. Необходимо осуществить дифференциацию отчислений в резервы в зависимости от сроков привлечения ресурсов, установив минимальные нормативы по средствам, привлеченным на длительный сроквеличины активов банка, характера деятельности банка.

Действующие нормативы отчислений не ориентируют коммерческие банки на формирование более стабильной ресурсной базы путем увеличения доли срочных депозитов в составе пассивов. Снижение нормативов для обязательств с более длительным сроком погашения или полное выведение последних из схемы резервных требований могло бы расширить долгосрочные депозиты банков.

Целесообразно облегчить доступ коммерческих банков к обязательным резервам для целей регулирования своей текущей ликвидности, отказавшись в перспективе от принципа раздельного хранения обязательных резервов.

5) Политика государства, направленная на повышение макроэкономической эффективности российской банковской системы должна предусматривать создание механизмов, обеспечивающих снижение рисков банков, реализуемых в процессе проведения активных и пассивных операций. Усилия государства на законодательном уровне должны быть направлены на укрепление прав банков как кредиторов в вопросах обращения взыскания на обеспечение, очередности платежей по возврату ссуд. Нужны также механизмы, защищающие банки на стадии выдачи кредитов от недобросовестных заемщиков. Сюда можно отнести создание единого информационного бюро, включающего сеть кредитных бюро, аккумулирующих и систематизирующих кредитные истории заемщиков. Для повышения роли отечественной банковской системы в мобилизации сбережений и накоплений, снижения рисков по пассивным банковским операциям следует инициировать создание государственной системы страхования банковских депозитов.

6. В результате анализа данных о деятельности банков области был сделан вывод о сокращении финансового потенциала региона, наличия значительной утечки ресурсов из области. Необходимы механизмы, которые бы способствовали выравниванию привлекательности регионов для вложений банковских ресурсов. По мнению автора, унифицированный механизм организации и регулирования банковской деятельности не способствует сбалансированному развитию территорий, усиливает диспропорции в размещении банковских ресурсов. В целях повышения эффективности операций российских банков, активизации кредитной и инвестиционной активности региональных банков следует осуществить дифференциацию экономических нормативов по регионам.

Продолжение Банком России курса на ужесточение требований к капиталу банков, может привести к исчезновению множества региональных банков, являющихся в своем большинстве небольшими банками и не способных в силу объективных причин нарастить свой капитал. Предлагаемая в настоящий период законодательством форма реорганизации такой категории банков в разряд небанковских кредитных организаций с последующей специализацией на услугах инкассации и расчетных операциях не решает проблемы. Возможность заработать, работая на таком крайне узком сегменте финансовых операций, в условиях большинства регионов сомнительна. Вместо ликвидации малых банков целесообразно решить вопрос о переводе указанных банков в сектор так называемого ссудосберегательного процесса — кредитных союзов, обществ взаимного кредитования и страхования, ссудосберегательных ассоциаций.

7. Действующая система регулирования банковской деятельности ориентируется на модель универсального банка. Отсюда институциональная неприспособленность российских банков к инвестиционной деятельности. По нашему мнению, необходимо развитие специальной нормативной базы, нацеленной на создание и эффективное функционирование инвестиционных банков, учитывающей специфику операций таких банков.

8. Учитывая актуальность повышения эффективности использования банковских ресурсов за счет снижения доли малодоходных ликвидных активов, автором была разработана и апробирована на практике методика управления свободными ресурсами коммерческого банка. Применение методики позволило установить ориентиры в управлении ресурсами банков, определить границы минимизации ликвидных активов, резервы роста отдачи от использования ресурсов для банков.

9. Автором определены направления оптимизации пассивов коммерческих банков, пути наращивания срочной ресурсной базы банков, оценена возможность переоформления неснижаемых остатков на расчетных и текущих счетах в срочные депозиты, выявлены приоритетные направления структурирования клиентской базы банков, позволяющие повысить стабильность банковских пассивов, исследован вопрос об определении категории основных депозитов в российских условиях, на основе изучения динамики остатков на счетах клиентов по банкам региона дано авторское определение основных депозитов, аргументирована необходимость оптимизации банковских пассивов в увязке с оптимизацией всего баланса банка в целом.