Проблемы становления и развития кредитной кооперации в России

Актуальность темы

исследования. В настоящее время в России мелкое и среднее предпринимательство, являющееся стержнем хозяйственной структуры рыночной экономики и обладающее не только крупным производственным потенциалом, но и обеспечивающее широкую социальную базу рыночному хозяйству, оказалось в трудном экономическом положении. Для развития производства необходимы современные оборудование, технологии и т. д., на приобретение которых требуются средства. Главным источником получения этих средств являются кредиты банков, к которым у мелких предпринимателей в настоящее время практически нет доступа.

Столь же ограниченно и население в получении потребительских кредитов.

Одним из путей решения проблемы кредитования мелкого и среднего предпринимательства, а также развития потребительского кредита, является создание системы кредитной кооперации.

Кредитные кооперативы способствуют формированию и стимулированию предпринимательства, развитию новых принципов формирования доходов, способствуют росту мотивации к труду у работников и т. д.

Система кредитной кооперации позволит преодолеть одну из важнейших проблем современной российской экономики — постоянно возрастающий дефицит инвестиционных ресурсов.

Так как многие годы в нашей стране кредитная кооперация, основывающая свою деятельность на классических кооперативных принципах, не существовала, а в последние десятилетия началось ее возрождение, то актуальной становится проблема теоретического обоснования роли и места кооперации в современной российской экономике.

Изучение богатого исторического опыта зарубежной и отечественной кредитной кооперации имеет значение для определения преимуществ и перспектив развития системы кредитной кооперации в России в переходный период.

Степень разработанности проблемы. В отечественной и зарубежной экономической литературе сложились различные концептуальные подходы к определению и сущности кооперации, в том числе кредитной, которые нашли отражение в трудах таких исследователей, как М. Ф. Шкляр, Н. М. Космачева, Е. В. Семенова, Ю. В. Синько и других1.

Теоретические проблемы развития кооперативного движения представлены в работах теоретиков кооперации: А. В. Чаянова, В. И. Ленина, М. И. Туган-Барановского, В. Тотомианца, К. А. Пажитнова, П. П. Маслова и других2. Следует отметить, что долгое время рассмотрение вопроса кооперативного движения в экономической науке носило преимущественно теоретический характер, практическая же сторона создания и функционирования кооперативов исследовалась слабо. В переходный период разрыв между теорией и практикой стал особенно очевиден.

Среди отечественных исследователей, изучавших особенности развития кооперации в трансформационной экономике, следует выделить И. Н. Буздалова, А. И. Крашенникова, А. П. Макаренко, А. А. Глушецкого и других3. Анализ трудов современных экономистов показывает, что значительная их часть посвящена рассмотрению экономических функций и социальной миссии потребительской кооперации, а также проблеме возрождения различных видов кооперативов: жилищных, сельских, производственных и т. д. В то же время.

1 Шкляр М. Ф. Кредитная кооперация, — 3-е изд., исп. и доп.- М.: «Дашков и Ко», 2004; Синько Ю. В. Функционирование кредитной кооперации на современном этапе развития // Деньги и кредит.- М., 2003. — № 10. — С. 34−43- Семенова E.B. О кредитной кооперации // Деньги и кредит. — М., 1992. — N 3. — С. 62−66- Космачева Н. М. Кредитная кооперативная система. — Спб., 2002.

2 Ленин В. И. О кооперации. [М.] Госполитиздат, 1939; Туган-Барановский М. И. Социальные основы кооперации / Предисл., коммент.: Л. А. Булочникова, Г. Н. Сорвина, Т. П. Субботина. — М.: Экономика, 1989. Чаянов А. Краткий курс кооперации, — 4-е изд.- М.: Центральное Товарищество «Кооперативное издательство», 1925; Тотомианц В. Теория кооперации. М.: «Свобода». 1918. Пажитнов К. А. Популярные очерки по теории кооперации. Пг., журн." Петроградский кооператор", 1917; Маслов П. П. Теория кооперации. Чита, «Госкнига», 1922.

3 Крашенинников А. И. Кооперация в современном мире.- М.: Экономика, 1987. Буздалов И. Н. Возрождение кооперации. М., Экономика, 1990; Глушецкий A.A. Кооперация: роль в современной экономике.- М.: Профиздат, 1991. Макаренко А. П. Теория и история кооперативного движения,-2-е изд.- М.: ИКЦ «Маркетинг», 2002, — 328с. развитие и функционирование кредитной кооперации в современных условиях остается за рамками указанных исследований. Недостаточно активно анализируются современные взаимоотношения кредитной кооперации и государства, слабо определены функции и роль кредитного кооперативного сектора в экономике страны.

В последнее десятилетие ощущается резкое снижение внимания исследователей к отечественному опыту по данной проблематике, что отчасти может быть связано с тенденционным характером исследований советского периода.

В настоящее время в условиях дефицита инвестиций в экономику России, возрастает потребность в создании эффективно действующих кредитных институтов, основывающих свою деятельность на богатом историческом опыте.

Актуальность и недостаточная теоретическая разработанность экономической сущности места и роли кредитной кооперации в современной экономике, ее практической значимости для реформирования российской экономики определили выбор темы диссертационного исследования, его цель и задачи.

Цель диссертационной работы — изучить роль, формы, методы и этапы развития кредитной кооперации в экономике России.

Задачи, которые потребовалось решить для достижения цели диссертационной работы, можно сформулировать следующим образом: проанализировать теоретические основы кооперативного движенияопределить роль кредитной кооперации в экономике ведущих западных стран и России в XIX — первой половине XX вв.- выявить и проанализировать особенности процесса становления кредитной кооперации в Россииизучить и обобщить зарубежный и отечественный опыт в области взаимодействия государства и кредитной кооперации на различных стадиях ее развитиявыявить особенности развития кредитной кооперации в современной экономике Россиивыявить новые формы организации кредитных кооперативов, способных эффективно функционировать в современной российской экономикеопределить перспективы развития кредитных кооперативов в России.

Объектом исследования является кредитная кооперация в России.

Предметом исследования являются кредитные кооперативные организации, их становление, развитие, место и роль в экономической жизни России в сопоставлении с мировым опытом.

Методологической и теоретической основой исследования послужили фундаментальные концепции и практические разработки, представленные в трудах зарубежных и отечественных экономистов, по вопросам развития кооперативного движения за рубежом и в России, в том числе развития кредитного кооперативного движения.

Нормативно-правовую базу исследования составили: законодательные и нормативно-правовые акты, регулирующие деятельность кооперативов на территории России. Были также использованы аналитические и статистические данные, опубликованные в научной литературе и периодической печати.

Основные результаты, полученные автором в результате исследования и обладающие научной новизной: исследована кредитная кооперация за более чем полутора вековой периодобобщен теоретический опыт создания и развития кредитных кооперативов в различных странахпроанализирована законодательная база развития кредитной кооперации в западных странах и Россиивыявлены новые формы организации кредитной кооперации в Россиидоказаны преимущества создания и развития кредитных кооперативных организаций в современной российской экономикевыявлены факторы, способствующие развитию и эффективному функционированию кредитной кооперациипроанализировано состояние и выявлены перспективы развития кредитной кооперации как объединения городских жителей.

Теоретическая и практическая значимость состоит в том, что результаты диссертационного исследования могут быть использованы для дальнейших разработок в области развития кредитной кооперации в России. Теоретические выводы расширяют представление о кооперативном движении в различных странах, а также углубляют знания о кредитных кооперативах и механизмах их функционирования.

Обоснованные автором теоретические положения могут быть использованы для дальнейшей научно-исследовательской работы по проблеме кооперации в целом и кредитной кооперации, в частноститакже они могут быть использованы в курсах истории экономических учений, истории экономики, ряде спецкурсов по проблемам кооперативного движения.

Практическая значимость исследования заключается и в том, что анализ и выводы работы могут быть использованы широким кругом специалистов-практиков при решении задач, связанных с созданием и функционированием кредитных кооперативов различных видов.

Апробация работы. Основные теоретические и практические выводы работы докладывались автором на научных конференциях: XVII Международные Плехановские чтения — 2004 г., Научные труды международной научно-практической конференции ученых МАДИ (ГТУ), МСХА, ЛНАУ — 2004, 2005 гг.

По теме диссертации опубликовано 6 работ общим объемом 2,8 п. л.

Структура работы. Цели и задачи работы определили логику исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы, насчитывающего 210 источников. Диссертация изложена на 167 страницах машинописного текста, содержит 14 таблиц.

Выводы:

1. С введением новой экономической политики кооперация была признана способной обеспечить более лёгкий и менее болезненный переход к новому строю, чем путь продотрядов, комбедов и продразвёрстки.

2. Социалистическая кооперативная система имела свои закономерности становления и развития. Развитие кооперативных форм базируется на наличии капитала, поэтому в дореволюционной России были распространены кредитные кооперативы, основанные на свободных деньгах частных лиц и общественных организаций. В советской России кредитные функции взяло на себя государство.

3. Результатом развития кредитной кооперации в 20-е годы явилось ускоренное развитие экономики и достижение к 1927 г. довоенного (1913 г.) уровня производства, формирование внутреннего рынка промтоваров и сельхозпродукции, который стал основным условием введения новой устойчивой валюты — червонца.

4. Свертывание программы новой экономической политики и переход к жесткой централизации и монополизму в экономике положили конец деятельности кредитной кооперации в ее первоначальном виде, основывающемся на классических принципах существования кооперации.

Можно выделить следующие основные причины свертывания кооперации: издержки между теоретическими постулатами взгляда на сельскохозяйственную кооперацию и стратегической задачей построения социализма в отдельно взятой стране;

— деформация и отступление от экономических законов при осуществлении плана построения социализма;

— противоречия между плановой экономикой и рынком, между социализмом и товарно-денежными отношениями;

— выпадение кооперации из общих идеологических установок;

— стремление преобразовать кооперацию и принципы ее работы в соответствии с партийно-классовым взглядом на происходившие преобразования в стране;

— множественность и параллелизм в руководстве работой кооперации.

5. С 30-х годов XX в. экономика страны начинает приобретать командно-административный характер хозяйствования. Происходит окончательный развал кредитной кооперации, а также других видов кооперации. Тем не менее, она продолжает развиваться, преимущественно, в форме потребительской кооперацииновый этап возрождения кооперации относится к 80-м гг.

3.2. Современные проблемы становления и перспективы развития кредитной кооперации.

Начало нового этапа в развитии кооперации в нашей стране относится к 80-х гг. XX в., когда в 1988 г. был принят Закон о кооперации в СССР, который значительно расширил сферу и масштабы кооперативного движения.

Этот этап носит ряд особенностей, которые делают кредитную кооперацию уязвимой: возрождение кредитной кооперации в форме кооперативных банков происходило в условиях глубокого кризиса страны, роста инфляции и потери доверия населения к национальной валютеу большинства граждан страны практически отсутствовали существенные накопления денежных средств, в значительной степени утрачены традиции населения в области взаимоотношений с банками, с частным производством, коммерцией, отсутствовали должная государственная и банковская поддержка и целевое стимулирование учреждений кредитной кооперации на системной основенедостаточная поддержка кооперативных банков со стороны населения, которое избегало помещать в них свои вклады, опасаясь за их возвратность в результате непредвиденных мер со стороны государственных органовувлеченность кооперативных банков обслуживанием коммерческих сделок государственных и межгосударственных, а не кооперативных структуротсутствие центральных и региональных банков кооперативного кредита, сети низовых звеньев кооперативной кредитной системы, таких, как ссудосберегательные и кредитные товарищества.

В этот период начинает развиваться потребительская кооперация, а для возрождения кредитной кооперации потребовалось гораздо больше времени.

На сегодняшний день в России развитие кредитной кооперации в целом, и в сельской местности в частности, находится на начальном этапе.

В 1994 г. закончился экономический кризис, вызванный распадом СССР и его заменил типичный кризис перепроизводства, ликвидировавший возникший в годы социализма диспропорции и приводящий в пропорциональное соотношение основные элементы рыночного механизма — цены, спрос и предложение. Рынок, существующий в настоящее время в России, можно сравнить с рынком, который существовал в нашей стране на рубеже XIX — XX вв. (до 1914 г.). Именно в этот период наблюдался расцвет кооперации, особенно кредитной. В данный момент существуют благоприятные условия для нового подъема кредитной кооперации.

К 1992 году в кредитно — банковской системе страны кредитная кооперация была представлена исключительно кооперативными банками, число которых на конец 1991 г. приближалось к 160. В дореволюционной оо.

России их было свыше 16 000 .

Кооперативные банки начала 90-х гг. XX в. испытывали значительное давление со стороны государственных предприятий, так как основная доля средств в обороте кооперативных банков принадлежала государственному сектору экономики: в уставных фондах 49 обследованных в 1991 г. кооперативных банков 57,5% средств принадлежало государственным предприятиям- 42,1% - кооперативам- 0,4% гражданам. Государственным предприятиям принадлежало и 83,4% средств на срочных вкладах и депозитах, в то время как кооперативам — 7,2%- отдельным гражданам — 9,4%. В целом на долю населения приходилось 2,4% средств, находящихся в обороте кооперативных банков89. Такая структура кооперативных банков способствовала отходу от традиционной политики «дешевого» кооперативного кредита в пользу «дорогого» коммерческого кредита.

Кредитная кооперация на сегодняшний момент действует, основываясь на следующих принципах:

• целью деятельности является содействие развитию предпринимательской инициативы своих учредителейм Бубнов И. Л. Кооперативные банки // Деньги и кредит. — М., 1992, — N 8. — С. 57.

89 Б. Н. Анненков, Ю. Д. Карелин. Кредитная кооперация в России — объективная необходимость, пути возрождения//Деньги и кредит. № 11, 1992. с. 40.

• содействие учредителям осуществляется посредством предоставления им широкого набора услуг и по тарифам, которые не нацелены на извлечение максимальной прибыли;

• объем и структура банковских услуг определяются потребностями рынка, формируемого запросами учредителей;

• учет нужд региона относится к главным критериям деятельности кредитной кооперации, которая становится частью хозяйственной и общественной жизни на территории своей активности;

• разделение труда и партнерство в системе кредитной кооперации являются важнейшей основой ее эффективности. Как разделение труда, так и партнерство должны быть оправданы качеством услуг и тарифами на них. В системе партнерства должен поддерживаться баланс интересов ее участников, с тем, чтобы свести к минимуму их потери.

Кредитная кооперация представляет собой совокупность взаимосвязанных и взаимодополняющих друг друга банковских учреждений местного, регионального и национального уровней (трехуровневая либо двухуровневая система организации).

Для того чтобы понять отличие кредитного кооператива от коммерческого банка, обратимся к Таблице 1390.

Заключение

.

Кооперация в своем развитии прошла более чем двухвековой путь. За этот период она добилась огромных успехов даже в тех странах, где преобладают иные формы общественного производства (например, в США).

Проблемы кооперации, кооперативного движения на фоне развития и совершенствования экономики различных стран, взаимодействия кооперативной собственности со всеми другими видами собственности представляют собой важный объект изучения не только в теоретическом, но и практическом плане. Сама кооперация — самодеятельная экономическая организация, способная на полноценное и эффективное функционирование лишь в условиях рыночной экономики. Только в таких условиях ее деятельность будет основываться на классических кооперативных принципах. Непонимание этого немаловажного аспекта развития кооперации, привело Россию в 20−30-х гг. XX в. к тому, что кооперация стала еще одним инструментом в борьбе большевиков за социалистический строй.

Рассмотренные в диссертационном исследовании проблемы становления и развития кооперации, в частности, кредитной, позволяют сформулировать следующие основные выводы:

1. Кооперация представляет собой сложное многоплановое явление, которое может быть охарактеризовано с разных точек зрения в зависимости от целей исследования. Существует многообразие трактовок термина «кооперация». Трудно дать однозначное определение данному явлению, так как кооперативное движение за многолетний период своего существования накопило богатый теоретический и практический опыт, а также приняло разнообразные формы.

2. Возрождение и расширение кооперации может иметь глобальное значение как для преодоления тяжелой экономической и социальной ситуации в России, так и для развития страны в перспективе.

3. Если говорить о кредитной кооперации, то в ходе диссертационного исследования было выявлено, что это понятие как самостоятельная форма кооперации трактуется неоднозначно. Мнения исследователей по этому вопросу различны. В основном выделяются две позиции. Первая группа исследователей считает кредитную кооперацию самостоятельной формой кооперации. Вторая группа исследователей рассматривает кредитную кооперацию как разновидность других форм кооперации.

4. В начале XX века кооперация в России стала самым массовым и многочисленным движением. В 1917 г. существовало более 100 тыс. кооперативов разного вида, из них 17% составляли ссудо-сберегательные и.

10ft кредитные товарищества. Чаянов называл русскую кооперацию самой сильной в мире. В 20-х гг. кооперацией было охвачено более половины крестьянских хозяйств. Результатом развития кредитной кооперации в 20-е годы явилось ускоренное развитие экономики и достижение к 1927 г. довоенного (1913 г.) уровня производства, формирование внутреннего рынка промтоваров и сельхозпродукции. Кредитная кооперация в 20-е годы стимулировала развитие кооперативного производства и рынка посредством дешевого кредита. Она обеспечивала поддержку кооперативных структур, в том числе с помощью кредитов со стороны государства, и этим обеспечивала основу для становления коллективных форм организации производства. В этом основополагающую роль играли государственные кредиты через центральные кооперативные банки.

5. На сегодняшний день существуют благоприятные условия для нового подъема кредитной кооперации. Рынок, существующий в настоящее время в России, можно сравнить с рынком, который существовал в нашей стране на рубеже XIX — XX вв. (до 1914 г.). Именно в этот период наблюдался расцвет кооперации, особенно кредитной. Одной из причин слабого развития системы кооперативного кредита в России явилось использование.

108 Гутман Г. В., Дигилина О. Б., Чукин Н. И., Ситько В. П., Калмыков В. В. Формы кооперативного движения в условиях рыночных реформ. 2003. с. 67 кооперативов в качестве инструмента государственной политики. В то время как главное предназначение кооперативных предприятий — это обслуживание и защита экономических интересов своих членов.

6. Кооперативные кредитные организации или создаваемые ими структуры смогут развиваться, как полноценные кредитные организации, если они будут наряду с основной функцией кредитной поддержки своих членов выполнять и некоторые типичные функции коммерческих банков.

7. Кредитная кооперация является одним из важнейших сегментов финансового рынка во всем мире, объединяющая более 650 млн. человек, а также носящая название вторичный банковский сектор.

8. Одним из ключевых факторов, который обеспечил бы успех и стабильное развитие кредитных кооперативов в России, должна стать законодательная база для кредитной кооперации, состоящая из отдельных законов и подзаконных нормативных актов. Широко развитая в мире кредитная кооперация узаконена соответствующим ее особенностям законодательством. В более чем, 160 странах действуют законы о кредитных союзах и о сберегательно-заемных или кредитные кооперативах. В России на сегодняшний день она практически не развита, хотя наблюдается существенный прогресс в разработке и принятии законодательной базы кредитной кооперации.

9. Одной из форм возрождения кредитной кооперации в России могли бы стать общества взаимного кредита и, так называемые, «мондрагонские» кооперативы.

10. Кредитная кооперация, столь устойчиво функционирующая многие десятилетия и столетия в развитых странах, представляет собой кровеносную систему малого и среднего производственно-хозяйственного предпринимательства, эффективную форму вне административного единения самой многочисленной производительной части населения и подлинного обобществления труда населения, основанного на личной заинтересованности и инициативе каждого человека.

11. Проведенный анализ эффективности функционирования предприятий кредитной кооперативной сферы в настоящее время позволяет утверждать, что в развитии кредитной кооперации заложены огромный потенциал по использованию экономических и социальных ресурсов хозяйственной деятельности.

12. Как показало исследование, различные формы организации кредитных кооперативов имеют ряд преимуществ по сравнению с коммерческими банками, которые сводятся к следующему: надежность, основывающаяся на взаимном доверии членов друг другунеформальное и быстрое рассмотрение заявокпрозрачность работы кооператива, непосредственное участие членов в управлении кооперативомденежные средства оборачиваются на территории одного района (в котором организован и действует кооператив) и работают на местную экономикудоступность для мелких товаропроизводителей.

Кредитный кооператив привлекает мелких предпринимателей, прежде всего более гибкими условиями по предоставлению и погашению займов, а также более низкой процентной ставкой. Система кредитной кооперации, создаваемая по инициативе «снизу» и неукоснительно соблюдающая классические принципы, вызывает интерес и доверие у населения.

13. В настоящее время развитие кредитной кооперации происходит, в основном в регионах, так местные власти понимают ту выгоду и преимущество, которые предоставляют населению кредитные кооперативы, а кроме этого и перспективы создания кредитных кооперативов для экономического развития областей. Местные власти оказывают всемерную поддержку в создании кооперативов, принятии законодательных актов, касающихся их деятельности.

14. Эффективно функционирующая система кредитной кооперации может способствовать привлечению дополнительных инвестиций в экономику страны, что в свою очередь приведет к экономическому росту.