В России действуют следующие принципы эмиссии неполноценных денег:
принцип необязательности обеспечения (не устанавливается официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами);
принцип монополии и уникальности (эмиссия наличных денег, организация их обращения и изъятия на территории России осуществляются исключительно Банком России);
принцип безусловной обязательности (рубль является единственным законным платежным средством на территории России);
принцип неограниченной обмениваемости (не допускаются какие-либо ограничения по суммам или субъектам обмена; при обмене банкнот и монеты на денежные знаки нового образца срок их изъятия из обращения не может быть менее одного года и более пяти лет);
принцип правового регулирования (решение о выпуске денег в обращение и изъятии их из обращения принимает Совет директоров Банка России).
Выпуск неполноценных денег в оборот осуществляется ежедневно в процессе проведения банковских операций. Выпуск наличных денег в оборот происходит при проведении кассовых операций, когда банки выдают наличность из своих касс клиентам (выплата заработной платы, ссуды населению в наличной форме и т. д.), а также при замене центральным банком ветхих купюр новыми. Выпуск безналичных денег в оборот осуществляется при проведении ссудных операций, когда банки предоставляют кредиты своим клиентам в безналичной форме.
При проведении денежно-кредитной политики органы денежно-кредитного регулирования используют такой показатель, как денежная база (или деньги центрального банка), который в развитых странах обозначается как MQ. ОН не является денежным агрегатом как таковым, но применяется для расчета показателей денежной массы.
В условиях золотого стандарта все обращающиеся национальные деньги были обеспечены золотом и денежная база равнялась объему имевшихся золотых резервов. В настоящее время, когда в обращении находятся неразменные на золото кредитные деньги, содержание этого понятия изменилось. Денежная база — это совокупность наличных денег в обращении и общего объема резервов коммерческих банков, находящихся на счетах в центральном банке [9, с.184].
Для нынешней ситуации характерно следующее неравенство: M*V
Монетарная политика — инструмент, при помощи которого правительства стараются воздействовать на макроэкономические условия, увеличивая или уменьшая денежную массу. К инструментам монетарной политики, дающим возможность центральному банку контролировать величину денежной массы, относятся: изменение нормы обязательных резервов; изменение учетной ставки процента; операции на открытом рынке [8, с.293].
Монетаризм приветствует свободный нерегулируемый рынок с ограничением государственного вмешательства в экономику поддержанием стабильного темпа роста денежной массы. Коэффициент монетаризации — коэффициент, показывающий долю денег (объем денежной массы), рассчитанный по агрегату М2 в ВВП.
КМ= М2/ВВП*100%
Для России достаточно вывести коэффициент монетаризации до 60% для нормального функционирования экономики.
Рассмотрим особенности динамики денежной массы за 2000;2010 годы как одного из инструментов денежного рынка.
Таблица 3.
Денежная масса М2 (национальное определение) в 2000;2010 году (млрд. руб.) [22]
Дата Денежная масса М2 Всего В том числе наличные деньги (M0) Безналичные средства 2000 год 714,6 266,1 448,4 2007 год 8995,8 2785,2 6210,6 2008 год 13 272,1 3702,2 9569,9 2009 год 12 021,3 3 301,6 8 719,7 2010 год 15 697,7 4 038 11 659,7 2011 год (прогноз) 16 000,0 5 500,0 10 500,0
В 2010 году ожидался относительно небольшой экономический спад — в 2,2%. (8). Коэффициент монетизации на 01.
01.2010 был равен:
К = 29,74% (12 021,3 млрд руб. / 40 420 млрд руб. *100%).
Отметим, что величина денежной массы в динамике за 2000;2010 годы имела тенденцию к росту, что положительно сказалось на стимулировании экономики и, валютного курса, в частности.
Справочно можно заметить, что официально признанной денежной единицей российской Федерации является Российский рубль.
Отметим, что Россия в настоящее время принимает активное участие на международных валютных рынках. После падения курса в августе-декабре 1998 года в реальном выражении на 87% он к началу 2001 года вернулся к уровню августа 1998 года, то есть к планке примерно 50%-ной девальвации, которую многие эксперты в то время рассматривали в качестве «разумной» величины, соответствующей потребностям повышения конкурентоспособности экспорта и внутреннего производства. Начиная с этого периода Банку России удалось заметно снизить темпы инфляции, а вместе с ней замедлить темпы укрепления рубля в реальном выражении (с 13,2% в 2000 году до 9,8% в 2001 году). В начале 2003 года в сопоставимых потребительских ценах курс рубля составлял 22% от уровня июля 1998 года. Важно отметить, что девальвация в России наблюдалась также и в 2008;2009 годах. Девальвация рубля в России производится Центробанком. В России курс рубля привязан к корзине валют, где 55% долларов и 45% евро. В России Центробанком установлен плавающий курс рубля, но в пределах валютного коридора.
Рис.
3. Корзина валют РФ по состоянию на декабрь 2010 года
К примеру, в 2000 году корзина валют была связана только с долларом, в 2005 году, 70% приходилось на доллар, 30% - на Марки.
Банку России, для того чтобы произвести девальвацию рубля нужно расширить валютный коридор. За 3 квартал 2009 года рубль подешевел относительно доллара США на 10,2% в сравнении с 3 кварталом 2008 года в реальном выражении (для справки, в 2008 году рубль укрепился на 13,5% по отношению к доллару США за аналогичный период). Относительно Евро реальное обесценение рубля составило 7,1% за 3 квартал 2009 года в сравнении с 3 кварталом 2008 года (для справки, в 2008 году рубль укрепился на 6,2% по отношению к ЕВРО за аналогичный период).
Считаем также необходимым отметить, что изменения процентных ставок в значительной степени зависят от денежно-кредитной политики государства и действий центрального банка той или иной страны по регулированию валютного курса.
Далее рассмотрю особенности процентных ставок в динамике. С процентными ставками тесно связана ставка рефинансирования.
По состоянию на декабрь 2010 года ставка рефинансирования принята равной 7,75% [34].
Рис.
4. Ставка рефинансирования в динамике за 2000 — 2010 годы
Важно отметить, что в течении 2000 года ставка рефинансирования менялась в пределах от 45 до 25% к концу года. Снижение ставки в 2010 году стало возможным благодаря текущему уровню инфляции. В соответствии со сложившейся традицией, ставка рефинансирования устанавливается на 1−2% выше уровня инфляции.
Пик ставки по рублевым кредитам пришелся на январь-февраль 2009 года (17,1%). По состоянию на конец 2010 года ставка составляла около 8%.
Далее определим проблемы развития российской банковской системы и определим пути их решения.
3.2 Проблемы развития российской банковской системы и пути их решения
Как уже отметили, в решении проблем развития банковской системы России первостепенная роль отведена Центральному Банку.
Основными направлениями ЦБРФ должны стать:
деятельность Банка России как эмиссионного центра страны, обеспечивающего защиту и устойчивость рубля;
деятельность Банка России по обеспечению эффективного и бесперебойного функционирования платёжной системы;
деятельность Банка России по укреплению и развитию банковской системы Российской Федерации (в рамках данного направления необходимо усиление контроля за реализацией мероприятий по предупреждению банкротства и ходом процедур банкротства небанковских финансовых организаций в целях создания возможности для сохранения активов и максимизации удовлетворения требований кредиторов, включая физических лиц; усиление контроля за работой органов управления банков; упрощение процедуры предоставления государственных гарантий; принятие специальных мер предпринимаются по обеспечению доступности кредитов и т. д.).
В настоящее время в экономике используются так называемые неполноценные деньги, т. е. деньги, которые не имеют собственной субстанциональной стоимости.
Одной из немаловажных проблем является проблема конвертируемости российской экономики.
К основным условиям и факторам, отслеживаемым Центральным Банком России, конвертируемости рубля можно отнести следующие [23]:
Устойчивое функционирование денежно-кредитной сферы.
Устойчивая макроэкономическая стабилизация.
Уровень золотовалютных резервов.
Совершенствование институционально-инструментальной оболочки финансового рынка, включая активный переход финансовых институтов на международные стандарты деятельности.
Совершенствование пруденциального надзора как важного фактора обеспечения стабильности функционирования банковской системы России и ее финансовой стабильности.
В настоящее время российские банки не выполняют эффективно роль финансового посредничества.
Поэтому для того, чтобы произошли изменения в кредитной активности российских банков, нужно обратить внимание на сами банки и выявить наиболее рациональные пути решения сложившихся трудностей.
Для определения путей выхода из сложившихся проблем необходимо привести модель-схему современной банковской системы Модель-схема современной банковской системы выглядит следующим образом:
Рис. 5. Модель-схема современной банковской системы [29]
Можно сказать, что, к примеру, укрепление корпоративного управления в банковском секторе поможет увеличить, развить целостность и объективность процессов предоставления кредитов банками. Результатом будет более эффективное размещение кредитов в реальном секторе, а в дальнейшем, и увеличение объемов кредитования.
В 2011 году и в последующие годы Правительство Российской Федерации намерено значительно активизировать использование всех имеющиеся инструментов экономической и социальной политики в целях недопущения необратимых разрушительных процессов в экономике, подрывающих долгосрочные перспективы развития страны, обеспечивая при этом и решение стратегических задач.
В кризисных условиях объективно возрастает роль государства в экономической жизни страны. Правительство будет с максимальной ответственностью подходить ко всем своим действиям, с тем, чтобы не создавать в экономике неправильных стимулов, искажения мотивации предприятий и населения, подрывающих долгосрочные перспективы развития. Приоритет опоры в развитии экономики на частную инициативу будет обеспечен и в кризисных условиях. При этом роль государства будет постепенно снижаться по мере посткризисного восстановления.
В рамках обеспечения устойчивости финансовой системы Правительство действует по трем основным направлениям. Первое — расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы, второе — повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора и третье — обеспечение санации банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы.
В данной курсовой работе, таким образом, рассмотрели основные составляющие развития банковского дела в России.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В процессе написания работы было выяснено, что банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки образуют связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.
В XX веке формируется система государственного регулирования экономики и, в частности, такая важная составная ее часть, как денежно-кредитная политика. Денежно-кредитную (или монетарную) политику обычно определяют как комплекс взаимосвязанных мероприятий по регулированию денежно-кредитного рынка, которые проводит государство через центральный банк. Центральный банк выступает в роли проводника, автора денежно-кредитной политики, т. е. ее главного субъекта.
Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.
Российская банковская система России, как было выяснено, представляет собой двухуровневую модель: первый уровень — Центральный банк, второй — коммерческие банки.
На банковский сектор всех стран мира существенное влияние оказал кризис.
Экономисты единодушны во мнении, что современный финансовый кризис — это прямое следствие кризиса ипотечного кредитования в США (доля данного сектора в экономике страны составляет 1.
4%).
В каждой стране, в частности и в России, проводится активная политика по стабилизации банковского сектора экономики.
В России существенную роль при этом играет Центральный Банк.
Центральный банк выступает в роли проводника, автора денежно-кредитной политики, т. е. ее главного субъекта.
В настоящее время деятельность каждого банка направлена на дальнейшее укрепление своего имиджа как универсального и надежного кредитного учреждения, олицетворяющего стабильность и финансовую устойчивость. Главной стратегической целью при этом является формирование оптимальной структуры активов и пассивов, планомерное и устойчивое повышение эффективности использования привлекаемых ресурсов.
Федеральный закон № 17-ФЗ от 3 февраля 1996 «О банках и банковской деятельности» // Делопроизводство. — 2002. — № 4. -С. 125−144
Бабичева Ю. А. Банковское дело: Справочное пособие.
М: Экономика, 2009.-409 с.
Белых Л. П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства.
М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. — 192 с.
Давыдов Я. О. Деньги. Кредит. Банки. М.: «Альянс». -2010. 519 с.
Данилов Ю. А. Полная конвертируемость — необходимое, но не достаточное условие свободной конвертируемости // OPEC.- 2008. 15 февраля Журавлев А. В. Понятие и структура банковской системы России / А. В. Журавлев // Актуальные вопросы административного и финансового права: Сборник научных трудов/ МГИМО (У) МИД России. Каф. административного и финансового права; Отв. ред. И. И. Веремеенко. — М.: МГИМО, 2002.
Журавлев А. В. Центральный банк Российской Федерации (Проблемы развития и укрепления банковской системы).- Москва, 2002. 228 c.
Иванов С. И. Основы экономической теории. Книга 2. М.: Вита-пресс, 2010. 369 с.
Кравцова Г. И. Деньги, кредит, банки.
М.: «Берест», 2009. 536 с.
Любимов Л.Л., Раннева Н. А. Основы экономических знаний/ - М.: Вита-Пресс, 2009. — 504 с.
Николаева Т. П. Финансы и кредит: Учебно-методический комплекс. — Россия, М.: Изд. центр ЕАОИ, 2008. — 660 с.
Финансы, денежное обращение и кредит: учебник под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова, М.: Инфра-М, 2010. 599 с.
Фирсов М.Д. Денежно-кредитная система России.
М.: «Алистро», 2008. 328 с.
Банковский сектор мировой финансовой системы // Fibo.-2009. 24 февраля Вавилов Б. Инфляционные процессы в Росси за десятилетие // Экономическая правда.- 2009. № 46
Гаджиев А. А. Совершенствование направлений государственного регулирования банковской деятельности // Банки сегодня.- 2009. октябрь Греф Г., Юдаева К. Российская банковская система в условиях глобального кризиса // Вопросы экономики.- 2009. № 7
Данилов Ю. А. Полная конвертируемость — необходимое, но не достаточное условие свободной конвертируемости // OPEC.- 2008. 15 февраля Крупнейшие банки России в 2006 году // РБК-рейтинг.- 2007. 1 марта Крупнейшие банки России в 2007 году // РБК-рейтинг.- 2008. 27 февраля Мамин С. Д. Экономический кризис // Перспектива.- 2009. 5 марта.- № 26
Одинцов. Б. Денежные агрегаты в России // Деньги и кредит.- 2009. февраль.- № 63
Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2010;2012 годы // Банки.- 2011. январь Программа антикризисных мер Правительства РФ на 2009 год // Комитет.- 2009. январь Путин В. В. ВВП России в 2010 году вырастет на 3% // BFM.-2009. 30 декабря Рейтинг финансовой устойчивости банков (на 1 января 2009 года) // Национальное Рейтинговое Агентство.-2009. 23 марта Скобелев П. Кабинет министров одобрил три сценария развития экономики на ближайшие три года // Российская газета — Центральный выпуск.- 2009. 14 июля.- № 4951 (127)
Фомичева М. Крупнейшие банки России в I полугодии 2009 года// РБК-рейтинг.- 2010. 21 августа Фондовый рынок РТС: итоги I квартала 2010 года // RTS.- 2010. 24 декабря Чайкина Ю., Алешкина Т. Банки простились с длинным долларом // Коммерсантъ.- 2009. 30 марта.- № 55П (4110)
Число действующих кредитных организаций сократилось на 28 // ПРАЙМ-ТАСС.- 2009. 17 августа Швецов С. Банк России отмечает снижение уровня конкуренции в банковском секторе — представитель ЦБР // Прайм-Тасс.- 2009. 27 января
George Parker The deeper the crisis, the higher the 'Brown bounce' (англ.) // The Financial Times.- 2008. 21 ноября Официальный сайт ЦБРФ:
http://www.cbr.ru/print.asp?file=/statistics/credit_statistics/refinancing_rates.htm (дата обращения 24.02 2011 г.)
Официальный сайт:
http://www.gks.ru/free_doc/new_site/finans/fin32ga.htm (дата обращения 24.
02.2011 г.)
