Формирование новых кредитных продуктов на основе информационной базы кредитного брокериджа

Актуальность темы

исследования Бурное развитие российского банковского сектора в последнее время проявляется в росте активов, объемов привлеченных вкладов и капитализации банковской системы. Вместе с тем, в основные задачи банковской системы входит не только увеличение кредитного портфеля и рост прибыли, но и выполнении важной социально-экономической задачи — кредитования населения на основе предоставления ему ипотечных продуктов, авто кредитов и прочих ссуд на различные нужды. При этом риски, которым подвержены коммерческие банки, а также расходы, связанные с оценкой качества заемщика и залога, ложатся непосредственно на банки.

Институт кредитного брокериджа, выполняя роль посредника между банком и заемщиком, применяет собственные наработанные технологии для оценки кредитных рисков. Себестоимость розничных кредитных продуктов и услуг, как известно, достаточно высока, и эти издержки банки вынуждены «закладывать» в стоимость кредитного продукта, формируя процентные ставки по кредиту и комиссионное вознаграждение банка. В настоящее время растет число обращений банков к кредитным брокерам, которые получают возможность не только создать собственную информационную базу, но и формировать принципиально иные технологии по оценке качества ссуд, включая скоринговые модели. Взаимовыгодное сотрудничество банков и кредитных брокеров позволяет минимизировать кредитные риски и способствует развитию розничного бизнеса.

Решение указанных выше проблем обусловило тему и актуальность диссертационного исследования, а также предопределило необходимость разработки качественно нового научно-методического инструментария для формирования технологии создания новых кредитных продуктов на основе информационной базы кредитного брокериджа.

Степень разработанности проблемы. Диссертационное исследование основано на экономических законах, опирается на труды отечественных и зарубежных ученых. Деятельность банков в контексте розничного кредитования и технологий формирования кредитных продуктов и услуг освещена в работах большого круга зарубежных специалистов, из которого стоит выделить исследования: Бергер А., Блэкуэлл Д., Ван-Хуз Д., Дерёг X., Джозлин Р., Долан Э., Дэвидсон Э., Кидуэлл Д., Лебковски М., Миллер Р., Морсман Э. Детерсон Р., Полфреман Д., Прает П., Роуз П., Сандрэ Э., Фрэдман С., Фулленкамп С., Эллен Х.идр.

Проблемам организации розничного банковского кредитования и диверсификации банковских услуг в современных условиях рыночной экономики России посвящены фундаментальные труды таких экономистов, как: Бабичева Ю. А., Балабанов И. Т., Белоглазова Г. Н., Букато В. И., Дробозина Л. А., Жуков Е. Ф., Захаров B.C., Коробов Г. Г., Колесникова Е. И., Кроливецкая Л. П., Лаврушин О. И., Липсиц И. В., Меркулов В. В., Миркин Я. М., Овчинникова О. П., Пещанская И. В., Поляк Г. Б., Романовский М. В., Русанов Ю. Ю., Ширинская Е. Б. и др. Значительный вклад в исследования теоретико-методических основ кредитных отношений и оптимизации кредитного инструментария на микроуровне внесли следующие отечественные авторы: Астапов К. Л., Борисова Н. К., Валитов Ш. М., Васьков В. О., Владимиров В. А., Гамза В. А., Гараган С. А., Головин Ю. В., Гусева А. Л., Гусельников A.C., Дарагян A.B., Кирин Е. А., Едронова В. Н., Зарипов И. А., Ильин И. Е., Инютин C.B., Крупнов Ю. С., Ли В. О., Моргоев Б. С., Мурычев A.B., Непомнящий A.B., Новиков К. Б., Паиг И .Я., Панова Е. Б., Перехожев В. А., Помарина Ю. П., Рогожина H.H., Рыбакова C.B., Саркисянц A.A., Сарнаков И. В., Сергеенкова А. А., Симановский А. Ю., Смирнов Е. Е., Сухов А. Ф., Тосунян А. Г. и др. Однако среди отечественных и зарубежных исследований, отсутствуют работы адаптированные к отечественной практике кредитного брокериджа на мезои макроуровнях, что предопределило выбор темы, цель и задачи исследования.

Целью диссертационного исследования является разработка теоретико-методического инструментария формирования технологии создания новых кредитных продуктов на основе информационной базы кредитного брокериджа, обеспечивающих адаптацию банков к условиям динамичного изменения внешних и внутренних факторов. Достижение указанной цели обусловило постановку и решение следующих задач:

— исследовать современное состояние банковской системы, обосновать необходимость формирования технологии создания новых розничных кредитных продуктов в целях расширения их спектра, а также определить место и роль кредитного брокериджа в системе финансового посредничества;

— рассмотреть основные бизнес-процессы кредитного брокериджа, разработать набор ключевых характеристик информационной клиентской базы брокеров и провести их практическую апробацию;

— разработать технологию создания розничных кредитных продуктов и сформировать универсальный ипотечный продукт;

— определить основные направления расширения спектра розничных кредитных продуктов и регламентации деятельности финансовых посредников на банковском рынке;

— разработать стратегию увеличения спроса на розничные кредитные продукты с участием кредитного брокера.

Область исследования соответствует: п. 9.3. «Развитие инфраструктуры кредитных отношений современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования" — п. 9.8. — «Финансовое посредничество и роль банков в его осуществлении" — п. 10.22. «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения» специальности 08.00.10 — «Финансы, денежное обращение и кредит» Паспорта специальностей ВАК Министерства образования и науки РФ.

Предметом исследования выступает совокупность экономических отношений, складывающихся между банком и кредитным брокером на этапе предоставления розничных кредитных продуктов с целью повышения качества кредитного портфеля, оптимизации кредитных рисков и расширения спектра банковского инструментария.

Объектом исследования является кредитный брокеридж как инструмент расширения возможностей розничного кредитования в коммерческих банках.

Теоретической основой проведенного исследования послужили работы отечественных и зарубежных авторов по проблемам банковской деятельности и финансовых услуг, в том числе и розничных банковских услуг, законы, положения, указы Правительства Российской Федерации, нормативные акты, регулирующие деятельность коммерческих банков.

Методологической основой диссертационного исследования выступают диалектический и пространственно-временной подходы, традиционные методы дедуктивного и индуктивного, структурно-функционального и компаративного анализа, а также методы экономико-статистических сбора и обработки информации, абстрактно-логических суждений, экспертных оценок, экстраполяции и сценарного прогнозирования.

Информационно-эмпирическая база исследования формировалась на основе официальных данных Росстата и Банка России, материалов монографических исследований, научных публикаций отечественных и зарубежных ученых, аналитических данных, опубликованных в научной литературе и периодической печати, а также Интернет-ресурсов.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в научном обосновании теоретико-методических положений и практических рекомендаций по формированию технологии создания новых кредитных продуктов на основе информационной базы кредитного брокериджа как элемента системы розничного кредитования, что обеспечивает адаптацию банков к условиям динамичного изменения внешних и внутренних факторов и повышение их конкурентоспособности в кредитной сфере.

Научную новизну подтверждают следующие научные результаты:

— обоснована необходимость создания розничных кредитных продуктов в целях повышения конкурентоспособности банков в кредитной сфере на основе информационной базы кредитного брокериджа, определено место и роль кредитного брокериджа как одной из наиболее перспективных форм финансового посредничества при осуществлении розничного кредитования, уточнены его функции и направления развития (п. 9.8 Паспорта специальности 08.00.10) — дифференцированы основные бизнес-процессы кредитного брокериджа: формализация этапов клиентского обслуживания, развитие сотрудничества банков с кредитными брокерами в целях продвижения розничных продуктов на рынок, что позволило разработать и провести апробацию набора ключевых характеристик информационной клиентской базы, обеспечивающей реализацию эффективной и устойчивой деятельности кредитных брокеров на банковском рынке (п. 9.3 Паспорта специальности 08.00.10);

— обоснована последовательность этапов технологии создания розничных кредитных продуктов на основе информационной базы кредитного брокериджа и разработан универсальный ипотечный продукт, позволяющий снизить издержки заемщика и значите ьно увеличить его возможности в получении кредита, что обеспечивает оптимизацию набора кредитных продуктов и определяет направления совершенствования деятельности кредитного брокериджа (п. 10.22 Паспорта специальности 08.00.10);

— предложены основные направления расширения спектра розничных кредитных продуктов и регламентации деятельности финансовых посредников на банковском рынке, систематизированы основные направления нормативно-правового регулирования их деятельности (п. 9.8 Паспорта специальности 08.00.10);

— научно обоснована стратегия увеличения спроса на розничные кредитные продукты с участием кредитного брокера, способствующая расширению клиентской базы и оптимизации кредитного портфеля банков п. 9.8 Паспорта специальности 08.00.10).

Теоретическая и практическая значимость работы. Предложенные автором положения и подходы могут послужить основой для дальнейших теоретических разработок по данной проблематике. Основные идеи научного исследования, выводы и рекомендации формулируются с учетом возможностей их реализации в деятельности кредитного брокериджа, а также в системе повышения квалификации специалистов и руководителей различных уровней и в учебном процессе вузов по дисциплинам «Информационные технологии в банковском деле», «Компьютерные банковские технологии», «Реинжениринг бизнес-процессов».

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения, теоретические выводы и практические рекомендации, сформулированные в диссертации, были опубликованы в периодических научных изданиях, докладывались и получили одобрение на Международной научно-практической интернет-конференции «Социально-экономическое развитие России: прошлое, настоящее, будущее» (17 октября 2011 г., Орел), а также на научно-методических семинарах профессорско-преподавательского состава Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Государственный университет — учебно-научно-производственный комплекс». Результаты исследования внедрены в качестве методической базы по оптимизации клиентского обслуживания в рамках развития сотрудничества ОАО «Альфа-Банк» с кредитными брокерами.

Публикации. Основные положения диссертационного исследования опубликованы в 9 работах авторским объемом 3,9 п.л., в том числе 3 статьи, опубликованные в рецензируемых журналах перечня ВАК.

Структура и объем диссертационного исследования. Работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка использованных источников, включающего 132 наименования, содержит 181 страницу текста, 10 рисунков, 18 таблиц и 4 приложения.

Заключение

.

Сегодня понятие «кредитный или ипотечный брокер» прочно вошло в сознание наших граждан, все активнее к их услугам прибегают коммерческие банки. Однако на уровне законодательной власти — данный вид посреднических услуг не регламентирован в рамках существующих документов и нормативных актов, что в большей или меньшей степени оставляет возможность для развития «теневого» брокерского бизнеса. Порядок формирования бизнес-процессов между кредитным брокером и банком, пока лежит в плоскости «индивидуальных договорных отношений», тогда как на западе указанные процессы выстроены и работают очень четко в рамках закона и судебной практики. В России уже созданы предпосылки для существования различных форм финансового посредничества, будь то коллекторская деятельность или услуги по подбору и оценке недвижимости, однако важность законодательного регулирования, а также создания правового поля для его полноценного существования, до сих пор является проблемой номер один для данной формы бизнеса. Роль кредитного брокера крайне велика на этапе оценки потенциального заемщика и дальнейшего сопровождения кредитной сделки, однако стандартизация данных процедур еще остается вне поля зрения банковского сообщества и регулятора в лице Банка России. Совместная работа в этом направлении поможет создать «базисный актив» для дальнейшей работы банков на рынке розничных услуг, а также добиться развития банковских продуктов, соответствующих международным стандартам.

На сегодняшний день, отношения, возникающие в связи с осуществлением потребительского розничного кредитования, требуют специального правового регулирования в форме отдельного закона, исходя из того, что отношения эти получили в настоящее время существенное развитие, действующие же нормы не учитывают всех особенностей, допуская возникновение спорных ситуаций. Как нам представляется, ни один, ни другой проект Закона о потребительском кредитовании не затрагивают вопросов участия финансового посредничества в кредитном процессе, в части урегулирования правовых отношений банка и заемщика с брокерскими, коллекторскими и консалтинговыми компаниями. С нашей точки зрения, решение вопросов законодательного характера с третьими сторонами по кредитному договору требует осмысленного и взвешенного регулирования.

Сегодня следует обратить внимание на необходимость гарантирования единства принципов и элементов надзора в отношении всех финансовых посредников в банковском, страховом и фондовом секторах. При этом в качестве основы могут быть взяты принципы (элементы), применяемые сегодня в России в отношении кредитных организаций. Важно добиться унификации методов, порядка, формата и периодичности сбора информации, поступающей от участников финансового рынка. Для этих целей следует создать единый центр мониторинга состояния финансовых рынков и гарантировать отсутствие дублирования при сборе информации. На сегодняшний день просто эффективного управления ресурсами и операционной деятельностью кредитного брокериджа, как основного вида финансового посредничества между банком и заемщиком, недостаточно для его стабильного развития и конкурентного преимущества. Необходим переход на новый уровень — уровень развития и постоянного совершенствования. Четкая стратегия, регламентированность и адаптивность бизнес-процессов, продуманная оргструктура и эффективная взаимосвязанная система менеджмента кредитного брокериджа в целомтаковы главные факторы, которые позволят финансовым посредникам удержать лидирующие позиции на рынке в ближайшие годы.

Проведя исследование существующего организационно-методического и информационного обеспечения кредитного брокериджа можно отметить, что сегодня существует еще немало проблем и задач в области законодательного оформления услуг финансового посредничества.

Некоторые проблемы лежат в области правового регулирования, отдельные задачи стоят перед надзорными органами с учетом существующей в мире практики надзорного процесса. В отдельный блок следует также выделить проблемы организационно-методического обеспечения и отсутствия практики его оформления в российских компаниях, существуют лишь общие подходы и внутрикорпоративные стандарты, применяемые далеко не всеми участниками данного рынка. Исследование практики применения информационных технологий также показало, что существующие программные продукты достаточно многофункциональны и безусловно позволяют оптимизировать документооборот брокерских компаний, вместе с тем их практическое применение порой затруднено по причине их высокой стоимости и обслуживания.

Использование набора ключевых характеристик информационной клиентской базы кредитного брокериджа, с одной стороны позволит создать качественную методологическую платформу для сбора статистической информации и последующего анализа, а с другой, позволит проводить своевременный мониторинг изменения основных параметров рынка недвижимости, исследовать качественные характеристики потенциального «портрета заемщика», оптимизировать процесс сбора и обработки последующей информации. Кроме того, при необходимости повторного обращения клиента в брокерское агентство, это позволит сократить время для обработки информации, нивелировать операционные риски и в конечном итоге предложить клиенту оптимальный кредитный розничный продукт, удовлетворяющий его ожиданиям и соответствующий требованиям банка-партнера.

Практическое использование этапов формирования розничных кредитных продуктов для расширения структуры информационной клиентской базы коммерческого банка с участием кредитных брокеров, должно осуществляться в рамках обоюдной договоренности, поскольку получение обратной связи от клиента о качестве банковского обслуживания и оптимизации продуктового ряда — является очень важной и ценной информацией для каждого кредитного учреждения специализирующегося в области ритейлового бизнеса.

Представляются крайне актуальными вопросы развития стратегического сотрудничества кредитных брокеров с коммерческими банками. Сегодня, кредитный брокеридж выполняет отчасти функционал по поиску и оценке потенциального заемщика, что соответствует лучшей практике аутсорсинга — передача традиционных неключевых функций субподрядчикам. Вместе с тем, в России очень слабо развита практика формирования агентских сетей для продвижения кредитных продуктов. Общий анализ оптимальных характеристик ипотечного кредитного продукта с учетом возможностей потенциального заемщика, позволил нам разработать универсальный ипотечный продукт. Он позволяет не только снизить издержки заемщика, связанные с получением кредита, увеличить количество выданных ипотечных кредитов, но и значительно расширить возможности клиентов для их получения через кредитного брокера.

Основные направления дальнейшего развития розничных кредитных продуктов с участием кредитных брокеров заключаются в: совершенствовании законодательства, регулирующего деятельность кредитных брокеров и коммерческих банковразвитии сотрудничества банков с кредитными брокерами по продвижению банковских продуктов на рынок с учетом совершенствования системы бизнес-планирования кредитного брокера при определении круга структурных подразделений, осуществляющих продажи розничных кредитных продуктов и роли каждого из нихопределении круга лиц ответственных за результаты продаж кредитных продуктовопределения и выделения продуктовых предпочтений среди клиентов на основе анализа ключевых характеристик информационной клиентской базы кредитного брокериджа и этапов формирования розничных кредитных продуктов для расширения структуры информационной клиентской базы коммерческого банка с участием кредитных брокеров.

Дальнейшее развитие спектра розничных кредитных продуктов сдерживает существующее законодательство и пока еще не достаточная финансовая грамотность наших граждан. Только параллельная работа и в том и в другом направлении поможет с одной стороны активизировать отечественный кредитный рынок, повысить прозрачность деятельности банков и финансовых посредников, позволит функционировать как универсальным, так и специализированным кредитным организациям. Грамотная организация бизнес-планирования, дает возможность понять общее состояние дел на данный моментясно представить тот уровень, которого может достичь проект, планировать процесс перехода от одного состояния в другое на основании мероприятий и управленческих решений. Бизнес-план является основой для последующего сотрудничества кредитного брокера с кредитной организацией. Наиболее оптимальным (универсальным) способом продажи — является дифференцированная продажа от продукта и специалиста, поскольку она позволяет развивать у брокера внутреннюю конкуренцию продуктовых подразделений за клиента, открывать новые возможности эффективной организации кросс-продаж и эффективно управлять качеством обслуживания клиента.

Практическая реализация дифференцированных продаж от продукта к специалисту с участием кредитного брокера, с одновременным продвижением универсального ипотечного продукта на банковский рынок, позволит банку спрогнозировать: собственные кредитные риски, возможности по расширению структуры клиентской базы и увеличения конкурентного преимущества на банковском рынке. В свою очередь брокеру, поможет спрогнозировать — увеличение числа продаж, сегментации клиентской базы и как следствие повышения статуса компании на рынке.

Таким образом, результаты проведенного исследования, обосновывающие необходимость формирование новых кредитных продуктов на основе информационной базы кредитного брокериджа, позволили нам доказать необходимость дальнейшего развития данного вида финансового посредничества с точки зрения необходимого элемента современной банковской системы. Особенно актуальным является сотрудничество коммерческих банков с кредитными брокерами в условиях усиливающейся общемировой глобализации и уже реально существующего вектора по присоединению России к ВТО, что характеризуется такими тенденциями как повышенная конкуренция на финансовом рынке и поиск новых, нетрадиционных форм взаимодействия с клиентами.

В этой связи обобщающим итогом данного диссертационного исследования будут являться ключевые выводы полученных в ходе проведенной работы и предложения, позволяющие значительно расширить научно-методическое понимание значения кредитного брокериджа на современном этапе развития банковской системы, заключающиеся в следующих основных аспектах:

Определены место и роль кредитного брокериджа как наиболее перспективной формы финансового посредничества, уточнены его функциональные направления развития с учетом существующих задач и возможностей для роста.

Рассмотрены и структурированы основные бизнес-процессы кредитного брокериджа с учетом функций брокера и банка, что позволило систематизировать полученную информацию и разработать набор ключевых характеристик информационной базы в целях обобщения информации о клиенте и выбранном им продукте, что в свою очередь способствует реализации эффективной и устойчивой деятельности кредитных брокеров на банковском рынке.

Проведенная апробация позволила выделить базовые характеристики клиента и продукта, а также выявить недостатки существующих розничных кредитных продуктов и обосновать этапы оптимизации набора кредитных продуктов, с учетом чего, разработать универсальный ипотечный продукт, позволяющий не только расширить существующий кредитный инструментарий, но и развить научно-методические основы кредитного брокериджа.

С учетом систематизированных проблем развития кредитного брокериджа и коммерческих банков даны практические рекомендации по совершенствованию нормативно-законодательной базы, которая будет способствовать развитию розничного рынка кредитования.

Разработанная стратегия увеличения спроса на розничные кредитные продукты с участием кредитного брокера предоставляет возможность не только усовершенствовать собственные бизнес-процессы брокера, но и выстроить качественно новую форму сотрудничества с коммерческими банками с учетом возможностей клиента, оптимизации кредитного инструментария и нивелирования основных банковских рисков.