Особенности развития рынка потребительского кредитования в условиях финансовой нестабильности

Актуальность темы

исследования. Концепция социально-экономического развития РФ до 2020 года предусматривает становление модели рыночных отношений, обеспечивающей укрепление конкурентоспособности и экономической безопасности страны, повышение уровня жизни населения, изменения стандартов поведения ее граждан, в том числе экономического.

Рынок потребительского кредитования представляет значительный интерес прежде всего потому, что условиях рыночной экономики частная собственность, предполагает достаточно высокий уровень экономической свободы что безусловно, влияет на экономическое поведение человека в общей системе экономических отношений, а процесс реализации экономических прав и обязанностей зачастую формирует потребность субъекта экономических отношений в дополнительных заемных ресурсах.

Стабилизация и последующий рост отечественной экономики так же обуславливают и рост потребления, что влечет за собой спрос на услуги кредитования. В свою очередь, банковский сектор экономики является одним из наиболее быстро развивающихся секторов отечественного рынка, который значительно опережает в динамике своего развития многие другие отрасли и оказывает возрастающее влияние на экономику страны, характер и структуру потребления. Вместе с тем, ретроспектива развития кредитных отношений в Российской Федерации характеризуется недлительными временными рамками, соответствующими общей отечественной хронологии развития рыночных отношений.

Кроме того, рынок потребительского кредитования как одна из составляющих финансового рынка, является одним из наиболее интегрированных в глобализированную экономику, а следовательно, подверженным влиянию мировых условий финансовой нестабильности.

Все это приводит к возникновению задач, связанных с необходимостью разработки теоретико-методологических и организационно-практи-ческих подходов к комплексному анализу особенностей экономических отношений на рынке кредитования в современной экономике России.

Степень разработанности проблемы. Исследования теоретических и практических вопросов рыночных отношений проводились в трудах многих зарубежных и отечественных авторов, в том числе в трудах Дола-на Э.Дж., Линдсея Д., Ламбена Ж. Ж., Ланкара Р., Абалкина Л. И., Видяпина В. И., Добрынина А. И., Журавлевой Г. П., Новоселова А. С., Шнипе-ра Р.И., Федько В. П., Юрьева В. М. и др.

Теория развития банковских услуг нашла отражение в работах ряда зарубежных исследователей: Балларина Е., Брайана Г., Дугласа X., Грубела X., Доннела О., Джентле Д., Дерига X., Дерека Ф., Ленфалузи А. и др.

Среди российских ученых следует отметить работы А. В. Муравьевой и М. А. Эскиндарова в области исследования российского и зарубежного опыта банковской деятельности в современных условиях хозяйствования.

Несмотря на значительное число научных трудов в области исследования инвестиционной деятельности финансово-кредитных организаций, не нашли должного отражения и требуют дальнейшего исследования вопросы, связанные с особенностями функционирования и развития потребительского кредитования.

Специфика сферы потребительского кредитования и ее место в экономике так же отражены в исследованиях как зарубежных, так и отечественных ученых, среди которых: Ван Хорн Дж. К, Лексис В., Макконнелл К. Р., Миллер Л., Рид Э., Ривуар Ж., Роуз П., Самуэльсен П., Синки Дж.Ф. мл., Братко А. Г., Волынский B.C., Жуков Е. Ф., Казимагомедов А. А., Лаврушин О. И., Масленников В. В., Миловидов В. Д., Панова Г. С., Тосунян Г. А., Челноков В. А. и др. Вместе с тем, большинство авторов рассматривают преимущественно общее социально-эко-номическое значение потребительского кредитования и отдельные проблемы, посвященные функционированию потребительского кредита.

При этом остаются недостаточно разработанными вопросы развития рыночных отношений и самого рынка потребительского кредитования в современной экономике России. Кроме того, структурные изменения, произошедшие за последнее время в социально-экономической системе страны, рост потребления, переосмысление теоретических основ позиционирования рынка банковских услуг, остаются вне контекста современных экономических исследований, что усиливает необходимость их проведения.

Цель исследования состоит в выявлении специфики экономических отношений, возникающих на рынке потребительского капитала в условиях финансовой нестабильности и формировании на этой основе прогнозов и рекомендаций по его развитию.

Для достижения этой цели были поставлены и решены следующие задачи:

Уточнить содержание экономических отношений и функций потребительского кредитования на современном этапе развития страны;

Установить специфические характеристики национального рынка потребительского кредитования;

Провести мониторинг текущего состояния рынка потребительского кредитования и на этой основе выявить тенденции его развития;

Сформулировать прогнозные выводы о перспективах развития рынка потребительского кредитования в условиях финансовой нестабильности;

Проанализировать инструментарий повышения банковской стабильности;

Предложить рекомендации по совершенствованию банковской политики в условиях финансовой нестабильности.

Объектом исследования является рынок потребительского капитала в России.

Предметом исследования выступают экономические отношения и процессы, обуславливающие развитие рынка потребительского кредитования.

Теоретической, методологической базой исследования послужили фундаментальные положения экономической теории, концепции функционирования и развития рынка, представленные в классических и современных трудах отечественных и зарубежных ученых, монографии, научные статьи в периодических изданиях по исследуемой проблеме, материалы научно-практических и научных конференций.

Работа базируется на таких методах научного познания: абстрактно-логический, диалектический, аналитический, экономико-статистический, традиционные методы группировки, сравнения и обобщениясистемный подход к решению слабоструктурированных проблемметоды социально-экономического прогнозирования.

В целях выявления национальной специфики развития рынка кредитования использованы нормативные акты Правительства Российской Федерации, ведомственные нормативные документы, регламентирующие работу кредитных организаций, в частности, указания и рекомендации ЦБ России.

Информационно-эмпирическую базу исследования составили данные открытой отчетности региональных коммерческих банков: экономическая и бухгалтерская отчетность, аналитические справки, данные о работе кредитных подразделений. Выводы и положения диссертации формулировались с учетом официальных экономических и статистических данных.

Содержание диссертационного исследования соответствует специальностям 08.00.01 — Экономическая теория (пункт 1.1. Политическая экономия: структура и закономерности развития экономических отношенийэкономические интересыэкономика ресурсов (рынка капиталов, труда и финансов)) Паспорта специальностей ВАК РФ.

Научная новизна исследования заключается в формулировании общеметодологического подхода к развитию экономических отношений на рынке потребительского кредитования в современной экономике России и определении направлений повышения стабильности национального банковского сектора.

1. Уточнена экономическая сущность терминов «потребительский кредит» и «рынок потребительского кредитования» что позволило раскрыть содержание экономических отношений на рынке потребительского кредитования. Предложены авторская классификация функций потребительского кредитования и принципиальная модель экономических отношений на рынке потребительского кредитования в России, позволяющая сделать вывод, что государство является его неотъемлемым элементом.

2. На основе анализа элементов современной структуры, тенденций и проблем развития рынка потребительского кредитования РФ, выделены его общие и национальные специфические характеристики. Они заключаются в следующем: высокая степень участия государства в процессах регулирования экономических отношений, возникающих на указанном рынкепроблема недостаточной капитализации, а следовательно, ликвидности многих отечественных коммерческих банковконкуренция на рынке потребительского кредитования России характеризуется как имеющая недостаточную степень развития и значительными диспропорциями по секторам потребления.

3. Выявлены этапы становления и развития рынка потребительского кредитования в российской экономике, и уточнены национальные черты рынка потребительского кредитования в ретроспективе. Генезис развития рынка потребительского кредитования в экономике России описан в работе 6 основными этапами: период плановой экономики, период транзитарной экономики, период стабилизации экономики, период системного кризиса экономики, новый период, новейший (современный) период мирового финансового кризиса.

4. Сформулированы основные особенности современного этапа развития рынка потребительского кредитования в России в условиях финансовой нестабильности, заключающиеся в ужесточении условий кредитования, значительном сокращении предоставления долгосрочных и капиталоемких кредитов населению.

5. Представлен прогноз развития рынка потребительского кредитования России в условиях финансовой нестабильности на основе результатов проведенного мониторинга его динамики.

6. Обосновано, что в условиях финансовой нестабильности денежно-кредитная политика государства, система рефинансирования и банковского надзора являются наиболее эффективными инструментами обеспечения банковской стабильности.

7. Предложены рекомендации по совершенствованию банковской политики в условиях финансовой нестабильности, где основная роль отводится мероприятиям, направленным на создание институционального обеспечения роста капитала банковского сектора, повышение качества управления в кредитных организациях.

Теоретическая и практическая значимость. Теоретические выводы и положения проведенного диссертационного исследования способствуют более глубокому научному пониманию особенностей, тенденций и закономерностей развития рынка потребительского кредитования в национальных условиях. В диссертации раскрыты объективные основы и сущность рынка потребительского кредитования, выявлено его социально-экономическое содержание, обоснованы прогнозные выводы его дальнейшего развития, что позволяет углубить теоретические представления о данной хозяйственной системе.

Содержащиеся в работе выводы и рекомендации могут быть использованы при разработке денежно-кредитной политики государства, а так же оценки текущих и перспективных изменений рынка потребительского кредитования на различных уровнях, в том числе региональных.

Теоретические разработки диссертации могут быть использованы в преподавании дисциплин «Экономическая теория», «Банковское дело», «Деньги, кредит, банки», а также при повышении квалификации руководителей и специалистов финансово-кредитных организаций.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы работы были опубликованы в печати и докладывались на заседаниях кафедры экономической теории и истории Тамбовского государственного университета им. Г. Р. Державина, ежегодных Саяпинских чтениях (г. Тамбов).

Результаты исследования были внедрены в практическую деятельность операционного офиса «Тамбовский» филиала № 3652 Банка ВТБ 24 (ЗАО) в г. Воронеже и в учебный процесс ТГУ им. Г. Р. Державина по дисциплине «Экономическая теория», что подтверждено справками о внедрении.

По теме диссертации опубликовано 5 работ, общим объемом 2,8 п.л., авторских — 2,4 п.л.

Структура диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, включающих в себя 6 параграфов, заключения, списка использованной литературы и приложений.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

В диссертационной работе:

Во-первых, уточнено содержание экономических отношений и функций потребительского кредитования на современном этапе развития страны:

Потребительский кредит стал уже не просто экономическим явлениемдаже поверхностный анализ его видов и форм демонстрирует его большое и социальное, и даже политическое значение в современной экономике России. Рынок потребительского кредитования призван обеспечить реализацию функций как непосредственно самого потребительского кредита, так и специализированных социально-экономических функций потребления в целом.

Основной функцией рынка потребительского кредитования являются реализация экономических интересов его субъектов, вступающих в отношения обмена, результатом которых становится выполнение функций потребительского кредита.

На наш взгляд, общими для субъектов рынка потребительского кредитования являются такие социально-экономические функции, как организационно-хозяйственная, воспроизводящая и стимулирующая функции. Их реализация в деятельности производителя кредита отличается от потребительской масштабом и вектором направленности.

Специфическими функциями, на наш взгляд, являются функции: перераспределения, заключающаяся в косвенной поддержке производств и торговли, а следовательно, и развитии рыночной инфраструктурыбюджетообразующая функция, т.к. стимулирование посредством роста потребления производств и торговли приводит к увеличению их дохода, и, соответственно, к увеличению налоговой отдачи. Коммерческий банк, как и любая кредитная организация, является крупным плательщиком налогов.

Вместе с тем, мы считаем, что субъекты — производители рынка потребительского кредита так же выполняют и социально-культурные функции. Конкуренция на рынке выдвигает требования к повышению качественных характеристик человеческого капитала, что положительно влияет на расширение социальной ответственности бизнеса.

Таким образом, структурно-функциональный подход позволяет определить рынок потребительского кредитования как совокупность взаимодействующих элементов, образующих определенное единство.

Во-вторых.установленыспецифическиехарактеристики национального рынка потребительского кредитования: с одной стороны, высокая степень участия государства в процессах регулирования экономических отношений на рынке потребительского кредитования, а с другой — доминирование государства как субъекта розничного рынка кредитования — Сбербанка Россиипроблема недостаточной капитализации, а следовательно, ликвидности многих отечественных коммерческих банков остается основным препятствием развития российского рынка потребительского кредитования, сдерживающим выход на рынок значительного количества средних и мелких банковсовременные формы конкуренции на рассматриваемом рынке имеют недостаточную степень развития, а так же характеризуются значительными диспропорциями по секторам потребления.

В третьих, проведен мониторинг текущего состояния рынка потребительского кредитования и на этой основе выявлены тенденции его развития: на рынке потребительского кредитования сформировалась стабильная тенденция устойчивого роста спроса физических лиц на все продукты этого рынканаибольшее выражение тенденция роста рынка потребительского кредитования получила в следующих секторах: ипотека, кредиты на покупку автомобилей, кредитные карты (в том числе овердрафт) — устойчивая тенденция увеличения, расширения форм потребительского кредита в рамках того или иного вида, которая объясняется как ростом потребительских запросов, так и стремлением банковских организаций, в условиях сложившейся конкуренции на рынке потребительского кредитования, к формированию и реализации банковских продуктов, отвечающих самым разнообразным требованиям и пожеланиям заказчика.

Новейший современный период — мировой финансовый кризис, повлек за собой структурные изменения на рынке потребительского кредитования России, выражающиеся в следующих тенденциях: снижение темпов потребительского кредитования, сокращение и (или)полный отказ ряда коммерческих банков от потребительского кредитованияужесточение требований к заемщикам и (или) повышение процентной ставки практически всеми субъектами отечественного рынка потребительского кредитованиязначительное ускорение роста просроченной задолженности.

В-четвертых, сформулированы прогнозные выводы о перспективах развития рынка потребительского кредитования в условиях финансовой нестабильности: сохранится положительная динамика развития рынка потребительского кредитования за счет объективного экономического закона спроса и предложения, расширения экспансии на отечественный рынок зарубежных товаров, но ее темпы будут сниженыбудет сокращено предложение долговременных и капиталоемких кредитов, наиболее распространенной и обеспечивающей динамику развития рынка формой займа населению будет краткосрочный потребительский кредитв связи с тем, что краткосрочный потребительский кредит наиболее подвержен риску невозврата, но, как показал мониторинг, обеспечивается растущим спросом, ужесточатся требования к заемщикам и повысятся процентные ставки по этому виду кредитаактуализируется выход на рынок небанковских кредитных организацийусилятся тенденции концентрации банковского капитала на основе слияний и поглощенийнаибольшую долю российского рынка получат банки, пользующиеся финансовой поддержкой государства.

В-пятых, проанализирован инструментарий повышения банковской стабильности: активная денежно-кредитная политика государства в условиях финансовой нестабильности является эффективным способом обеспечения сбалансированного экономического роста на новом качественном уровне, в рамках которого система рефинансирования кредитных институтов выступает ключевым инструментом стимулирования банковского кредитования потребительского рынка, а следовательно, всей экономики и трансформации сбережений в инвестиции, поскольку получение доступа к системе рефинансирования дает возможность развивать активы, что является важным звеном стабильности банковской системы. Основной характеристикой активной денежно-кредитной политики выделен учет основных тенденций развития мировой финансовой системы, что рассматривается как одно из условий решения более общей задачи — обеспечения финансовой стабильности национальной экономики. Применение указанных инструментов позволит на основе эффективного перераспределения финансовых ресурсов из сбережений в инвестиции и реальной оценки рисков, а так же создания возможности эффективного управления ими, повысить устойчивость национальной кредитной системы в условиях финансовой нестабильности.

В-шестых, предложены рекомендации по совершенствованию банковской политики в условиях финансовой нестабильности. Стабильность банковской системы — это многомерное понятие, основные составляющие которого — устойчивое равновесие и надежность. Если учесть особенности системы данного типа, динамичный характер ее развития, а также качество активов и обратную связь со средой, то стабильное развитие банковской системы может быть обеспечено существованием определенных условий на макро и микро уровне.

Преодолению непрозрачности банковского сектора могут способствовать концентрация собственности, наличие у банков крупных кредиторов, усиление конкуренции на рынке банковских услуг, развитие фондового рынка и рынка слияний и поглощений, снижение доли государственного участия в капитале банковской системы.

В рамках денежно-кредитной политики решения по использованию инструментов предоставления и абсорбирования ликвидности должны приниматься с учетом формирующейся динамики макроэкономических показателей, изменения состояния платежного баланса, конъюнктуры международных финансовых и товарных рынков, проводимой бюджетной политики.