Детерминирующее воздействие доходов населения на экономический рост на этапе посткризисного развития

В экономической литературе рост доходов населения традиционно рассматриваются как следствие экономического роста. Однако, даже исходя из того, что эффективность общественного производства и экономики в целом определяет уровень доходов населения, весьма важно оценить и обратное воздействие на макроэкономику результатов экономической деятельности домашних хозяйств как совокупности самых массовых элементов микроэкономического уровня. Особенности формирования и распределения доходов населения в современной России актуализируют необходимость разработки эффективной политики регулирования доходов населения, направленной на ускорение экономической динамики.

В научной литературе проблемы регулирования доходов населения, анализ их зависимости от сложившихся условий, в том числе при переходе к рынку, рассматриваются с различных позиций рядом авторов, что предопределяет необходимость систематизации их в работе.

Исследование проблем образования и распределения доходов осуществлялось по двум основным направлениям:

— функциональное распределение на основе использования факторов производстваоно представленно в работах Мальтуса Т., Маркса К., Петти У., Рикардо Д., Сисмонди С., Смита А., Сэя Ж. Б. и др.;

— персональное распределение доходов, которое представляет собой распределение совокупного общественного продукта между отдельными лицами, семьями, домашними хозяйствами. Такая трактовка наиболее полно представлена в работах Беккера Г., Лукаса Р., Пигу А., Хикса Дж., Энгеля Э. и др.

Исследованием процессов потребления и сбережения доходов населения занимались: Домар Е., Кейнс Дж., Модильяни Ф., Парето В., Фишер И., Хар-род Р. Еще более четкое оформление потребительское поведение домохозяйств нашло в работах представителей австрийской школы: Бём-Баверка О., Вальраса Л., Визера Ф., Менгера А. и др.

Вопросы, непосредственно связанные с доходами населения и их дифференциацией в условиях транзитивной экономики, нашли отражение в исследованиях таких ученыхэкономистов, как Белокрылова О., Волков Г., Елахов-ский В., Кузнецов Е., Кузнецова С., Можина М., Ревайкин А., Ржаницына Л., Римашевская Н., Суринов А. Е., Шагинян С., Шпрыгин В. и др.

Изучению феномена бедности, столь актуального для современного состояния экономического развития России, посвящены работы Антосенкова Е, Жеребкина В., Куруты А., Ниворожкиной Л., Овчаровой Л., Романова А., Позу-дова А., Шевякова А. и др.

Проблемы, связанные необходимостью совершенствования распределения доходов и перестройки системы социальной защиты, зарождения среднего класса в России, нашли отклик в работах Бобкова В, Дмитриевой М., Исаева Н., Львова Л., Мазараки А., Новикова В., Слепцовой И., Шаронова А. и др. Вопросами расширения потребительского спроса через кредитно-финансовые механизмы занимались: Гузанова А., Калашникова И., Калинская Е., Караваева И., Логинов М, Павлова И., Цылина Г., Щиборщ К. Сберегательное поведение домохозяйств выступает предметом исследования Авдашевой С., Радаева В., Богомоловой Т., Красильниковой М., Кузиной О., Рощиной Я., Тапилиной В.

Однако обзор научных публикаций по данной проблематике, представленных в периодической печати и монографической литературе, показывает, что работ, в которых бы сочетались общетеоретические и практические подходы к выявлению функциональных возможностей регулирования доходов населения в целях стимулирования экономического роста, крайне мало. В большинстве из них внимание акцентируется на методологических проблемах исследования влияния потребляемой и сберегаемой части доходов на макроэкономическую динамику. Экономические инструменты влияния на уровень доходов населения и расширение спроса еще недостаточно изучены. Это по-новому ставит исследовательскую задачу моделирования государственной политики регулирования доходов населения и алгоритма их институционализации в целях создания предпосылок экономического роста.

Несомненная актуальность, большая практическая значимость и недостаточность комплексной разработки обозначенных проблем определили выбор темы диссертационного исследования, его цели и задачи.

Цель и задачи исследования

Цель диссертационной работы состоит в обосновании концептуальной модели механизма регулирования доходов населения в рыночных условиях, их мобилизации в целях наращивания инвестиционных накоплений и разработке предложений по институционализации этого процесса, в значительной степени предопределяющего экономический рост на фазе поскризисного развития.

Реализация поставленной цели потребовала последовательного решения комплекса взаимосвязанных задач:

— осуществить категориальный анализ доходов населения в координатах общественного воспроизводства с позиций разных теоретико-экономических подходов, сложившихся в рамках различных школ;

— исследовать процесс формирования доходов населения с учетом особенностей современной российской экономики, выявить возможности активизации потребления всех видов материальных благ и услуг в обществе на траектории его посткризисного развития в целях обеспечения экономического роста;

— выявить экономическую природу сберегаемой части доходов населения как основного источника инвестиций на посткризисном этапе развития и определить условия трансформации сбережений в инвестиционные накопления;

— охарактеризовать особенности распределения доходов в современной России с целью выявления системы деформаций, обусловленных спецификой транзитивной экономики, сдерживающих экономический рост, представить направления сокращения масштабов бедности российского населения путем формирования эффективной государственной политики, стимулирующей рост доходов;

— выявить специфику применения действенных рыночных финансовых инструментов расширения потребительского спроса, определить схемы, технологии и формы кредитования населения как фактора, воздействующего на процесс оживления экономики.

Объект и предмет исследования. Объектом диссертационного исследования выступают доходы населения, механизм их роста и экономические инструменты рыночного характера, репродуцирующие подъём экономики.

Предметом исследования является механизм распределения доходов населения, алгоритм их институционализации в целях создания условий для устойчивого экономического роста.

Теоретико-методологическая основа исследования. Диссертационное исследование основывается на фундаментальных концепциях, представленных в трудах отечественных и зарубежных ученых, реализующих институциональный, кейнсианский, неоклассический подходы к анализу формирования доходов населения, процессов потребления, сбережения и их государственного регулирования. В процессе исследования были использованы положения теорий предельной полезности, макроэкономического равновесия, переходной экономики, экономики общественного сектора, благосостояния, человеческого капитала, экономики домохозяйств, финансового посредничества.

Инструментарно-методический аппарат работы. В ходе изучения поставленной проблемы в рамках системно-функционального подхода к исследованию процессов формирования, распределения, перераспределения и использования доходов населения применялись следующие методы: научной компаративистики, статистический, историко-генетический и субъектно-объектный анализметод динамических рядов, графическая интерпретация с использованием общенаучных методов анализа и синтеза, индукции и дедукции, принципа единства исторического и логического и др.

Информационно-эмпирическую базу исследования составляют статистические данные Госкомстата РФ, Ростовского областного комитета государственной статистики, экспертные оценки независимых исследователей, а также материалы, опубликованные в отечественной и зарубежной научной литературе и периодической печати. Нормативную базу исследования составили правовые акты РФ по вопросам социальной политики, а также нормативные материалы законодательной и исполнительной власти Ростовской области по развитию ипотечного кредитования населения региона.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования состоит в обосновании объективной необходимости и приоритетности повышения доходов населения как предпосылки экономического роста в условиях транзитивной экономики на основе возрастания эффективности институциональной организации механизма распределения доходов населения на посткризисной фазе движения российской экономики. Результативность воздействия государства на механизм распределения доходов населения выражается в сокращении масштабов бедности, являющейся ограничителем экономического роста, расширении потребительского спроса как следствия роста доходов. Формирующийся адекватный рыночной экономике механизм регулирования доходов, характеризующийся диверсифицированностью финансовых инструментов, позволяет положительно влиять на уровень потребления и активизацию процесса трансформации сберегаемой части доходов в инвестиционные накопления.

Положения диссертации, выносимые на защиту: По специальности 08.00.01 — экономическая теория: 1. Важность теоретического осмысления социально-экономических аспектов категории «доходы населения» предопределяется значительной ролью домохозяйств в системе общественного воспроизводства с учетом возрастаю.

• щего влияния их доходов на обеспечение экономического роста посредством реализации процессов потребления и сбережения. Рационализация механизма формирования и распределения доходов создает предпосылки устойчивого экономического роста как основы разрешения противоречия между постоянным ростом потребностей населения и масштабами производства. Источником расширения производства служат накопления (инвестиции), формируемые в значительной степени за счет сбережений населения.

2. Динамика доходов населения является критериальным социально-экономическим показателем эффективности количественных и качественных изменений в макроэкономической сфере экономике. Формирование доходов обусловлено экономическим механизмом их распределения, который должен учитывать процесс диверсификации функциональных доходов, многообразие форм собственности и статусных ролей личности в экономике, сложившиеся формы и способы распределения доходов и их конечное потребление.

3. Структура доходов населения предопределяет соотношение в них потребляемой и сберегаемой частей, что обусловлено их уровнем, социально-экономическими интересами, системой жизненных ценностей личности. В период посткризисного оживления экономики в структуре доходов населения РФ произошли существенные изменения, состоящие в относительном повышении значимости таких факторных доходов, как предпринимательская прибыль, рента, процент. Однако базисным источником потребления для значительной части населения выступает заработная плата, дифференциация которой, как и дифференциация доходов в целом, в условиях кризисной экономики России значительно деформирована. Резкая дифференциация населения по уровню заработной платы и доходов в целом между отраслями, регионами и различными категориями работников в рамках предприятия выступает дестабилизирующим фактором экономического развития страны, является причиной высокого удельного веса бедного населения и фактором сохранения социальной напряженности в обществе.

4. Формирование структуры совокупного спроса, способствующей оживлению экономики, за счет увеличения части доходов населения в общей структуре доходов общества является необходимым условием для поддержания процесса обеспечения устойчивого экономического роста в России. При этом стратегическое значение для развития внутреннего рынка и поддержки отечественного производителя приобретает повышение благосостояния наиболее многочисленных групп населения с самыми низкими доходами, а также «среднего класса», что достигается за счет оптимизации механизма распределения доходов в направлении их возрастания именно по данным социальным группам.

5. Масштабы бедности в современной России ограничивают возможности экономического роста. Бедность как социально-экономический феномен, уровень которой существенно возрос в России в ходе реформирования экономики, определяется совокупностью факторов: экономических (общим падением доходов населения и неоправданно резкой дифференциацией, низкой минимальной заработной платой, безработицей и др.) — социальных (ростом численности и удельного веса социально уязвимых слоев населения, появлением беженцев и временных переселенцев) — демографических (искажением половозростной структуры населения, возрастанием неполных семей, семей с высокой нагрузкой иждивенцевуязвимостью молодежи и старшего поколения со слабыми позициями на рынке труда) — политических (разрывом межрегиональных связей и нарушением властной вертикали, военными конфликтами, вынужденной миграцией части населения) — регионально-географических (переносом акцентов в геоэкономической политике, возрастанием числа проблемных монопрофильных территорий, депрессивных регионов с низким экономическим потенциалом, зависимостью северных регионов от централизованных поставок продовольствия и ресурсов).

6. Проведение эффективной политики регулирования доходов населения при помощи таких инструментов, как индексация доходов, установление минимального размера оплаты труда, определение прожиточного минимума, установление социальных трансфертов и др., направлено на преодоление негативных социально-экономических последствий деформации в распределении доходов населения, снижение бедности и существенное повышение уровня доходов, что позволит создать достаточные условия для качественного воспроизводства рабочей силы, действенной трудовой мотивации и обеспечения потребительского спроса населения, необходимого для экономического подъёма. Рыночная трансформация российской экономики не способствовала позитивным изменениям в сфере труда и его оплаты, что предопределено отсутствием социально-значимых приоритетов процесса регулирования занятости, слабым развитием предпринимательской активности широких слоев населения, искажением экономического смысла оплаты труда.

По специальности 08.00.10 — финансы, денежное обращение и кредит:

1. Объем денежных средств, аккумулированных в сберегаемой части доходов населения, образует своеобразные границы постоянно возрастающих потребностей. Это, с одной стороны, определяет необходимость накопления для создания резервов на непредвиденные расходы или покупку дорогостоящих товаров длительного пользования, а с другой — расширение возможности удовлетворения растущих потребностей и их социализацию. Являясь накопленным и сконцентрированным в денежной форме или в виде других ликвидных активов набором потребностей, подлежащих удовлетворению в будущем, сбережения, переведенные в «активную» форму, способствуют наращиванию совокупного инвестиционного потенциала общества как финансового резерва для оживления российской экономики.

2. Необходимость более активного использования сбережений населения как резервных финансовых средств в транзитивной экономике определяется потребностями стимулирования экономического роста, ослабления инфляционных процессов, обеспечения социальной защищенности населения, пополнения и развития банковского капитала, что актуализирует значимость реализации государственной концепции эффективной политики доходов как фактора экономического роста.

3. Рыночная экономика ограничивает возможность государства напрямую воздействовать на уровень доходов, что предопределяет приоритетность косвенных методов, направленных на обеспечение роста части доходов населения, формируемой через налогово-бюджетную и денежно-кредитную систему, что представляется наиболее адекватным рыночному хозяйству. В современных условиях весьма результативными являются такие финансовые инструменты воздействия на доходы населения с целью расширения его потребительского спроса, как потребительский и ипотечный кредиты.

4. Важным институциональным механизмом вовлечения сбережений населения в инвестиционные процессы является ипотечный кредит. Данный инструмент создает основу для функционирования эффективной системы обеспечения населения жильем, основанной на принципах его приобретения на рынке за счет собственных средств населения и долгосрочных ипотечных кредитов.

Научная новизна диссертационного исследования состоит^ в обоснован нии детерминирующего воздействия доходов населения посредством процессов потребления и сбережения на экономический рост в условиях посткризисного развития российской экономики, а также разработке действенных экономических инструментов, обеспечивающих повышение эффективности регулирования этих процессов. Конкретно элементы научной новизны состоит в следующем:

По специальности 08.00.01 — экономическая теория:

— систематизировано многообразие методологических подходов к проблемам формирования, распределения и регулирования доходов населения (классического, неоклассического, кейнсианского, институционального и др.) с учетом генезиса теоретических взглядов авторов разных школ, что позволило выявить механизм распределения доходов населения, характерный для рыночной экономики, сочетающий функциональное и персональное распределениепри этом определен критериальный признак этапизации процесса исследования проблемы доходов населения, в качестве которого предложена степень деформации процесса распределения доходов, обусловленная характером воздействия государства на данный процесс в связи с институциональными изменениями;

— доказано, что дифференциация доходов населения при превышении определенных критических параметров утрачивает свою стимулирующую функцию и становится причиной беспрецедентной поляризации общества, что нарушает адекватность процессов потребления и сбережения и обусловливает необходимость проведения социально-ориентированного регулирования доходов в целях повышения жизненного уровня населения, обеспечения предпосылок устойчивого экономического роста;

— на основе анализа распределения доходов в РФ в период рыночной трансформации экономики выявлены его негативные последствия, выразившиеся в снижении реальных доходов населения, расширении масштабов бедности, усилении дифференциации факторных доходов по отраслям, регионам и категориям работников, что позволило определить и границы государственного воздействия при проведении налоговой, кредитной, социально-поддерживающей, пенсионной политики государства;

— определено, что регулирование доходов населения с учетом приоритетI ности достижения экономического роста должно исходить из необходимости роста реальных доходов как условия формирования устойчивого спроса на все группы потребительских товаров, стимулирования направления личных сбережений на цели инвестирования, преодоления бедности. Это позволило теоретически обосновать программу, направленную на повышение эффективности государственной политики регулирования доходов населения, включающую следующие направления: повышение уровня жизни населения страныуменьшение межотраслевых и межрегиональных различий в оплате трудасоздание экономических механизмов, способствующих легализации «скрытых» доходов населения с целью расширения налогооблагаемой базыактивизация функции доходов как стимулятора экономического роста и др.

По специальности 08.00.10 — финансы, денежное обращение и кредит:

— определены возможности использования сбережений населения в качестве инструмента, способствующего достижению баланса между уровнем развития потребностей и ресурсными ограничениями по их удовлетворению, что позволило определить финансовые сбережения как накопленный и сконцентрированный в денежных средствах или других ликвидных активах набор потребностей, подлежащих удовлетворению в будущем, и одновременно повышающие рост совокупного инвестиционного потенциала государства как финансового резерва для посткризисного развития экономикипосредством использования диверсификации и оптимального сочетания инвестиционно-накопительных схем в таких финансовых институтах как: сберегательные банки, страховые компании, управляющие компании, паевые инвестиционные фонды;

— выявлены особенности российской модели потребительского кредитования населения: низкая платежеспособность населения, сложность определения кредитоспособности заемщика из-за отсутствия информации о реальном уровне доходов, стремление кредиторов решить проблему страховых рисков исключительно за счет заемщиком и как следствие — неприемлемо высокий уровень процентов по кредитам. Предложена усовершенствованная модель потребительского кредитования, основу которой составляют применение двух схем проведения кредитных операций: торговое предприятие-потребительторговое предприятие-потребитель-банк. Доказано, что её реализация обеспечит расширение ёмкости рынка и привлечение в экономику сберегаемой части доходов населения, а также в значительной степени станет инструментом стимулирования потребительского спроса и на этой основе ускорения экономического роста;

— установлено, что институт ипотечного кредитования решает двуединую задачу в создании условий для устойчивого экономического роста: с одной стороны, ипотека воздействует на расширение потребительского спроса, с другой — выступает как эффективный инструмент трансформации сбережений населения в инвестиции. При этом темпы и масштабы расширения ипотечного кредитования как инструмента расширения потребительского спроса в различных регионах России должны определяться с учетом перспективной конъюнктуры на рынке жилья, готовности нормативно-правовой базы, уровня развития рыночной инфраструктуры. Обобщен опыт появившихся в России систем ипотечного кредитования, ориентирующихся не на перераспределение расходной части местных бюджетов, а на формирование дополнительных доходов, получаемых в самом процессе жилищного строительства;

— доказано, что для расширения потребительского кредитования в России необходимо выполнение ряда специфических условий: для заемщика — увеличение срока кредитования, следствием чего явится и увеличение расчетной суммы кредитаповышение доступности кредитов за счет применения альтернативных кредитных инструментов, в частности, инструмента с регулируемой отсрочкой платежадля кредитора — сокращение кредитных рисков путем развития вторичного рынка ипотечных кредитов.

Теоретическая значимость работы. Теоретико-методологическая значимость диссертационного исследования состоит в разработке методологических подходов к формированию эффективной политики регулирования доходов населения как фактора экономического роста, реализующихся в применении принципов политико-экономического, кенсианского, монетарного, институционального направлений экономической мысли. Теоретические выводы диссертационного исследования могут быть использованы в учебном процессе для совершенствования программ учебных курсов по социальной политике, государственному регулированию финансово-кредитной системы, а также для преподавания курсов «Макроэкономика», «Социально-экономическая политика», «Финансы и кредит».

Практическая значимость исследования. Авторская концепция политики доходов населения, предполагающая формирование эффективных институтов и инструментов регулирования, может быть использована при разработке федеральных и региональных программ социальной защиты и повышения уровня доходов населения, потребительского и ипотечного кредитования с учетом императивов экономического роста, при политэкономическом обосновании направлений развития социально-ориентированной рыночной экономикипри составлении прогнозов и программ социально-экономического развития РФ и её субъектов.

Апробация. Основные положения, результаты и выводы исследования докладывались автором на международных, республиканских, региональных, межвузовских и вузовских научно-практических конференциях в г. Ростове-на-Дону, где получили положительную оценку. По теме диссертационного исследования опубликовано 8 работ общим объёмом 2,3 п.л.

Заключение

.

Исследование влияния доходов населения на экономический рост в условиях посткризисного развития, проведенное автором на основании изучения специальной экономической литературы, анализа фактического материала, обобщения накопленного опыта по данной проблеме, позволило сделать следующие выводы:

1. Роль домохозяйств как субъектов рыночной экономики, с учетом их функций в координатах общественного воспроизводства реализуется на микро-и макроуровнях. Экономическое поведение домохозяйств в значительной степени отражает материальное положение населения и конкретных имущественных групп и его интересы в сфере потребления, а также оказывает существенное влияние состояние экономики страны, так как домохозяйства являются инI дивидуализированными экономическими единицами, предъявляющими спрос на товары и услуги на потребительском рынке в соответствии с их доходами.

2. Факт получения денежного дохода есть объективное свидетельство участия данного лица в экономической жизни общества, а размер дохода — показатель масштаба и эффективности такого участия. Социально-экономические интересы, жизненные установки, уровень доходов населения в рыночной экономике обусловливает деление доходов на потребляемую и сберегаемую части. Комплексное исследование названных составных частей позволяет оценить воздействие доходов населения на экономический рост. I.

3. Уровень доходов населения выступает материальной основой осуществления процесса потребления материальных благ, что проявляется в генерировании новых потребностей и служит «толчком» для развития производства востребованных на рынке товаров и услуг. Рост доходов населения стимулирует потребительский спрос и делает необходимым расширенное производство товаров и услуг. При этом изменение величины и структуры доходов и потребления населением материальных благ и услуг выступают условием и результатом развития производства. Новые условия производства предъявляют определенные требования к работнику, его общему и профессиональному образованию, состоянию здоровья, возрасту, к состоянию мотивации к труду, что требует определенных расходов, которые определяют величину и структуру стоимости рабочей силы. Последнее на рынке проявляется как доходы и потребление населения. Рост доходов и уровня жизни населения является необходимым усI ловием качественного воспроизводства рабочей силы, как фактора экономического роста.

4. Режим потребностей — объективное явление, связанное главным образом с уровнем и условиями жизни населения. Изменение условий и стандарта жизни приводит к возникновению новых потребностей, меняют их строй. Несмотря на то, что увеличение среднего уровня доходов влечет за собой изменение структуры спроса и потребления, действие выше указанных тенденций тем обстоятельством, что за средним доходом всегда скрывается определенная дифференциация населения по доходам.

5. В основе процесса формирования сберегаемой части доходов населения лежит противоречие между существующим уровнем человеческих потребностей и невозможностью их удовлетворения, что обусловлено ограниченными возможностями производства, с одной стороны, или низкими доходами населения, с другой. Это противоречие есть внутренний источник развития сбережений, выраженный в стремлении преодолеть ограничивающие денежные рамки для удовлетворения потребностей. В сфере сберегательных отношений проявляется многообразие общественных связей: воспроизводственных, при которых сберегаемая часть доходов населения выступает в качестве компонента расширенного производстваденежно-финансовых, связанные с оборотом отложенных накоплений населения и функционирования финансово-банковского сектора национальной экономикисоциальных, направленные на подъём жизненного уровня населения.

6. Объективная необходимость мобилизации сберегаемой части доходов населения и трансформации их в инвестиционные накопления имеет важное экономическое и политическое значение, так как во-первых, наличие такого объёма денежных средств на руках населения выступает дестабилизирующим фактором способным в случае любых социально-политических потрясений разрушить финансовую систему страныво-вторых, эти средства крупный ресурс для инвестиций в программы по выходу из кризиса и подъёму экономики.

7. Анализ структуры доходов населения России выявил определенные диспропорции в их распределении, которые существенным образом влияют на состояние экономического роста, что обусловливает необходимость повышения эффективности политики регулирования доходов. Возможность экономического роста в России во многом предопределяется созданием эффективного меха> низма распределения доходов, стимулирующего трудовые усилия населения. Сложившийся уровень и структура доходов населения в России предопределяют характер их использования, что проявляется: в увеличении доли потребительских расходов в структуре использования денежных доходов населения, в поиске со стороны населения таких инструментов для сбережения средств, которые были бы в наименьшей степени подвержены инфляции.

8. Низкий уровень заработной платы в бюджетном секторе экономики России, превращающие заработную плату, по существу, в вид социального пособия негативно влияет на экономический рост, выступая действенным фактоI ром сокрытия заработной платы от налогообложения в других секторах экономики. В целях стимулирования экономического роста в условиях посткризисного развития экономический механизм легализации скрытой заработной платы представляется неотъемлемой частью государственной политики доходов населения. Он должен проявляться в порядке исчисления и назначения пенсии по старости, например, если размер пенсии, будучи сопоставимым с заработной платой, дифференцировался бы почти так же, как и трудовой вклад работника. Таким же образом этот механизм может проявлять себя и в рамках исчисления заработной платы работников бюджетного сектора экономики, что обеспечивается, прежде всего, сопоставимостью оплаты труда работников бюджетной сферы с заработной платой работников частного сектора экономики, а дифференциация заработной платы должна соответствовать дифференциации количества и качества труда работников.

9. Масштабы бедности в России, вызванные экономическими, социальными, демографическими, политическими, регионально-географическими при чинами, негативно сказываются на перспективах экономического роста. Отличительной особенностью современного посткризисного этапа развития России является то, что на фоне социальной бедности с традиционными категориями населения растет экономическая бедность, когда работоспособные граждане не могут обеспечить себе социально приемлемый уровень благосостояния из-за низкой заработной платы или задержек с ее выплатой. К факторам, генерирующим экономическую бедность относятся: отсутствие рынка труда в депрессивных регионах (особенно в малых городах и поселках), где экономика определяется небольших кругом предприятий (а зачастую одним — градообразующим) I стагнирующих отраслей промышленностинормативно установленными рамками оплаты труда, что не позволяют работникам официально получать достойное вознаграждение в зависимости от эффективности и качества труда.

10. Постоянный и долговременный рост доходов уровня жизни населения может быть обеспечен только путем перехода к активной государственной политике в области доходов населения, которая сегодня должна быть реализована в виде реформы распределительных отношений. Приоритетными направлениями политики доходов являются: повышение уровня жизни населения РФсмягчение межрегиональных различий в уровне жизни населениясоздание экономических механизмов, способствующих легализации «скрытых» доходов населения с целью расширения налогооблагаемой базыоптимизация функции доходов как стимулятора экономического роста.

11. Ключевыми направлениями реформы распределительных отношений являются: реформирование системы оплаты труда в государственном секторе экономики в направлении существенного усиления взаимосвязи заработной платы с количеством и качеством труда работникареформирование пенсионной системы в направлении усиления зависимости размера пенсии от трудового вкладасоздание системы взаимосвязанных гарантированных государством минимальных стандартов в области доходов населения.

12. Рыночной экономики ограничивает возможность государства напрямую воздействовать на уровень доходов, что опосредованно сказывается и на величине потребительского спроса, как одного из важнейших факторов обеспечивающих условия экономического роста. Регулирование доходов населения предполагает использование достаточно широкого спектра инструментов, на1 правленных на увеличение доходов населения, в том числе и формируемых через финансовую систему, приоритетность которых обусловлена их максимальному соответствию рыночному механизму. Одним из результативных финансовых инструментов воздействия на потребительский спрос и активизирующих потребление населения как функцию дохода выступает потребительский кредит (и его разновидность ипотечный кредит).

13. Создание системы долгосрочного кредитования на цели приобретения жилья позволит увеличить платежеспособный спрос населения и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения, активизировать I рынок жилья, вовлечь в реальный экономический оборот недвижимость в жилищной сфере через механизмы ипотеки, создать базу для привлечения сбережений населения, что в конечном итоге окажет влияние на общий экономический рост.

14. Эффективная институциональная организация ипотечного кредитования способна активизировать значительные ресурсы частных сбережений и определяет инвестиционную активность в экономике в целом. С этой целью необходимо выполнение ряда условий:

— снижение процентной ставки за кредит. В условиях России это может быть достигнуто за счет использования инструмента с регулируемой отсрочкой платежа, предоставления налоговых льгот по уменьшению затрат на приобретение жилья на сумму налогов облагаемого дохода и т. д.;

— государственная поддержка граждан, не располагающих достаточными доходами для получения ипотечных кредитов на стандартных банковских условиях через систему безвозмездных субсидий для оплаты первоначального взноса ипотечного кредита, что сократит необходимый размер кредита;

— разработка более гибкой программы оценки кредитоспособности клиентов, включающей помимо оценки заработной платы и другие виды доходов;

— включение в перечень ипотеки строительство гаражей и дач, что значительно увеличит перспективы ипотечного кредитования как важного фактора активизации сбережений населения и расширения удовлетворения потребностей.

15. Исследование состояния финансового потенциала населения показало, что использование его как по количественным параметрам вовлечения в 1 инвестиционный оборот, так и по применяемым формам и методам является крайне недостаточным. Основные направления привлечения средств населения сводились к депозитным вкладам в коммерческие банки, и то преимущественно в Сбербанк России, в меньшей степени в инвестиционные фонды и еще в меньшей степени в негосударственные пенсионные фонды и страховые компании. Причем отсутствие дополнительных гарантий сохранения вложений и ограниченные возможности роста доходности на вложенные средства не сделали такие формы вложения сбережений популярными среди подавляющего большинства населения. Развитие системы потребительского (в том числе ипотечного) кредитования позволит привлечь сбережения населения в экономику. Специфика вовлечения в хозяйственный оборот средств населения делает целесообразным их использование на муниципальном и региональном уровнях, где получаемый эффект (производственный и социальный) более очевиден и ощутим.