На отношение потребителей к банковским услугам в наибольшей степени влияет уровень адаптации, например, доля считающих информацию о банковских услугах доступной и полной повышается с 79% среди людей плохо адаптированных до 89% - среди хорошо адаптированных. Уровень доверия практически не влияет (86% среди тех, кто доверяет, и 82%у не доверяющих). По мере роста адаптации и возможностей контроля снижается доля считающих, что банки не способны должным образом проконтролировать качество заемщиковв группе высокой степени адаптации доля ответов снижается до 58%.Общие представления людей о функционировании банковской системы оказывают заметное влияние на ценностные ориентации в области потребительского кредитования, но не по всем параметрам (табл.
2.3). Та или иная позиция по поводу уровня агрессивности продвижения банковских услуг не приводит к изменениям в оценках пользы от потребительского кредитования — в обоих случаях чуть менее половины (44%- 46%) респондентов считают, что она превышает возможные риски. Таблица 2.3 — Долясогласных с тем, что покупки в кредит приносят больше пользы, чем риска или опасности, в зависимости от отношения к банковской системе (%)согласныне согласныN = 4715N = 530Доступность полной и понятной информации4634.
Возможность взять в кредит больше, чем можешь отдать4837.
Банковские услуги удобны и полезны4826.
Банки агрессивны и наживаются на людях4446.
Одновременно положительные оценки доступности информации и комфортности пользования банковскими услугами заметно увеличивают степень привлекательности потребительского кредитования: доля считающих, что оно приносит больше пользы, чем вреда, увеличивается с 34% до 46%. Особенно значимой оказывается связь с оценками удобства банковских услуг — доля положительного отношения к банковским кредитам вырастает с 26% до 48%.Проведенный анализ демонстрирует, что для современной России характерен не просто низкий уровень доверия в обществе, но и отсутствие его влияния на поведенческие практики даже в тех случаях, когда люди сообщают о готовности к доверительному социальному взаимодействию. Взаимосвязанное с доверием чувство контроля обстоятельств собственной жизни (обязательно сопряженного с ответственностью) является значимым фактором, формирующим поведение людей в потребительской сфере. Уровень адаптированности на общем фоне ориентации на первоочередное удовлетворение текущих потребностей, расширение контроля и повышение адаптированности способствует развитию долгосрочных потребительских целей, тем самым стимулируя долгосрочные накопления. Кроме того, способствует развитию рынка кредитования.
2.2 Анализ результатов исследования.
Полученные результаты исследования позволяют сформулировать следующие выводы. Потребительское кредитование в период кризиса существенно снижается в объемах, в виду снижения доверия населения — банковской системе, а также низкой уверенности в завтрашнем дне, возможности принимать ключевые решения в собственной жизни. Для формирования благоприятного экономическому росту потребительского поведения населения, улучшение социокультурного климата целесообразно стимулировать расширение и укрепление зон личного контроля, которые повысят социальную адаптацию и чувство собственной ответственности. В отношении исследуемых городских жителей следует заметить, что уровень контроля в условиях города равен почти 0. Значит, целенаправленная политика государства по стимулированию развития на уровне города и на рынке труда может способствовать улучшению социокультурного климата. Что способствует росту доверия как инструмента социального взаимодействия во всех сферах жизни. Содержание феномена доверия означает невозможность его действия в рамках отдельных общественных подсистем. Например, повышение степени социальной адаптации и рост ощущения контроля приводит к росту стремления планировать семейный бюджет с определением долгосрочной стратегии. Опять же, люди, имеющие в настоящее время высокий уровень доверия, реже других стали бы брать банковский кредит, предпочитая оставаться в рамках межличностных институтов неформального взаимодействия. Влияние уровня контроля и адаптированности обратное: чем выше их уровень — тем вероятнее обращение к банковскому кредиту, а не решения в частном порядке. Анализ потребительской ориентированности городского российского жителя подтвердил, что пока сохраняется приоритет расходов на текущие нужды и дорогостоящие покупки над инвестициями и сбережениями. Современный стиль российской городской жизни характеризуется преобладанием текущих запросов. Потребительские приоритеты большинства респондентов, на которые они ориентируются при формировании своих семейных бюджетов, сосредоточены на удовлетворении текущих потребностей. Кризисные явления в экономике повлияли на ограничения потребительских запросов потребностью в питании, одежде, предметах первой необходимости создает ситуацию, при которой все имеющиеся денежные доходы направляются в первую очередь на текущее потребление.
Экономия на текущих расходах ради более дорогостоящих приобретений, не входит в число широко распространенных приоритетов. Долгосрочное планирование семейных бюджетов остается идеальным пожеланием, но в условиях кризиса не реализуемым на практике. Отметим, что уже сейчас среднестатистический россиянин вынужден тратить на погашение кредитов порядка 45% от своих ежемесячных доходов. И это далеко не предел. В 2016 году ситуация может еще усугубиться. В тоже время значение в 50% считается критическим, когда вероятность просрочки очередного платежа резко возрастает.
Таким образом, в 2015 году определен рост числа должников и количество просроченных выплат по займам. Начиная с июля 2015 года, планировался к вступлению в действие правовой акт, касающийся банкротства физических лиц. Именно он, по мнению парламентариев, должен был внести ясность и порядок во взаимоотношения кредиторов и должников при возникновении конфликтных ситуаций. Пока же, суды вынуждены разрешать возникающие на этой почве споры, придерживаясь в основном норм Гражданского Кодекса РФ. Однако и здесь есть немало нюансов. Во-первых, время вступления в силу перенесли, а по оценкам ряда авторитетных экспертов, пик проблемных кредитов может пришелся уже на конец первого — начало второго квартала 2015 года. Во-вторых, следует учесть, что закон парламентарии разрабатывали и принимали более 7 лет. При этом окончательное решение (в том числе, и под воздействием кризиса) было принято в сжатые сроки.
Таким образом, правовой акт, скорее всего, имеет ряд изъянов. Однако на доработку и внесение изменений потребуется время. А пока будут бреши, воспользоваться ими в большей степени сможет лишь более подкованная в юридическом плане сторона. Именно поэтому, простому гражданину, оказавшемуся в кризисной ситуации, не стоит питать напрасных иллюзий и надеяться на безболезненное списание долгов после процедуры банкротства.
Заключение
.
В качестве заключения в курсовой работе можно обозначить ключевые аспекты по теме исследования. В данный период времени, по материалам аналитиков, Россия в лидерах по спаду потребительского доверия граждан. За последние полгода индекс потребительского доверия снизился на 29%, до уровня 75 пунктов. Это крупнейшее падение, за последнее десятилетие. Россияне осознали, что кризис не временное явление, и начали готовиться к его негативным последствиям. Темпы снижения индекса потребительского доверия россиян оказались самыми высокими в мире. Продолжающееся снижение цен на нефть, девальвация валюты и замедление локальной экономики коснулись многих сфер.
Это заставило россиян вспомнить о кризисе 1998 года. Россияне впервые за десять лет почувствовали экономические встряски и стали готовиться к тяжелым временам на год вперед. При этом количество тех, кто считает, что Россия переживает рецессию, за полгода 2015 года выросло почти вдвое, до 92% опрошенных. Почти половина уверена, что в ближайший год ситуация не изменится к лучшему. Ситуация такова, что потребительские настроения россиян будут и дальше ухудшаться, не исключено, что россияне потеряют уверенность в будущем более чем на год.
Соответственно, как показало исследование, ухудшится доверие банкам, снизится уровень потребительского кредитования. Пока не ясно, как будет действовать закон о банкротстве физических лиц, принятый в этом году и призванный нивелировать тяжелый период, повысить уровень доверия населения банковскому сектору.
Список литературы
Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.
01.1996 года № 14-ФЗ (ред. от 29.
06.2015 года) Федеральный.
Законот 29.
12.2014 года № 476-ФЗ «О банкротствефизическихлиц"Быстров С. А. Точная модель потребительского кредита//Финансы и кредит. — 2009. — № 5. — С.21—24.Гудков Л. Доверие в России: смысл, функции, структура//Вестник общественного мнения. — 2012. — № 2. — С.
20.Гусаров А. «Многие сравнивают кризис 2015 года по масштабам и глубине с кризисом 90-х"//Интернет-источник.
http://myfin.by/stati/view/4619-a-gusarov-mnogie-sravnivayut-krizis-2015;goda-po-masshtabam-i-glubine-s-krizisom-90hДаниленко С. А. Банковское потребительское кредитование. — М.: Юстицинформ, 2011. — 384 с. Курбатов А. Я. Банковское и небанковское кредитование: понятие и критерии разграничения//Интернет-ресурс.
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=CJI;n=13 262.
Лаврушин О. И. Деньги. Кредит. Банки. — М.: Кнорус, 2010. -.
320 с. Сарнаков И. В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. — М.: Юриспруденция, 2010. — 232 с. Социологические исследования//СОЦИС. -.
2015. — № 1. — С.3−7.Тавокин Е. П. Исследование социально-экономических и политических проессов. — М.: Инфра-М, 2010.
