Помощь в написании студенческих работ
Антистрессовый сервис

Возвратность кредита и современные способы ее обеспечения

Дипломная: Возвратность кредита и современные способы ее обеспечения
Дипломная Купить готовую Узнать стоимостьмоей работы

Срок кредита 10 лет. Банк предоставляет ипотечные ссуды под 10% годовых. При ипотечном кредитовании, в качестве обеспечения по кредиту требуется предоставление приобретаемой недвижимости. Предположим, чтокоэффициент ликвидности равен 50%. В результате оценочная стоимость приобретаемой квартиры в качестве обеспечения будет равна 7 млн. рублей. А сумма обязательств перед Банком составляет: При этом… Читать ещё >

Возвратность кредита и современные способы ее обеспечения (реферат, курсовая, диплом, контрольная)

Содержание

  • Введение
  • 1. Организационно-правовые аспекты кредитования и форм обеспечения их возвратности
    • 1. 1. Понятие возвратности кредита
    • 1. 2. Источники и формы обеспечения банковских кредитов и их правовое регулирование
    • 1. 3. Подходы к оценке качества источников погашения ссуды
  • 2. Анализ способов обеспечения возвратности кредита на примере ПАО Сбербанк
    • 2. 1. Основные формы обеспечения возвратности ссуд
    • 2. 2. Анализ реализации способов обеспеченности выданных ссуд
    • 2. 3. Сопровождение кредита и работа с проблемными ссудами
  • 3. Проблемы обеспечения банковских кредитов и пути развития форм возвратности кредита
    • 3. 1. Проблемы обеспечения возвратности банковских кредитов
    • 3. 2. Перспективы развития различных форм обеспечения возвратности кредита
  • Заключение
  • Список использованных источников

Срок кредита 10 лет. Банк предоставляет ипотечные ссуды под 10% годовых. При ипотечном кредитовании, в качестве обеспечения по кредиту требуется предоставление приобретаемой недвижимости. Предположим, чтокоэффициент ликвидности равен 50%. В результате оценочная стоимость приобретаемой квартиры в качестве обеспечения будет равна 7 млн. рублей. А сумма обязательств перед Банком составляет:

14 000 000 * 10% * 10 лет = 28 000 000 рублей.

Образовалась разница в 21 млн. рублей. В этом случае, нужно на разницу стоимости обязательств и квартиры предоставить дополнительный залог. Однако, одним из условий ипотечных кредитов является собственный взнос на приобретаемое имущество, который варьируется в различных банках в пределах от 20 до 70%. В качестве критериев риска необходимо использовать два показателя: финансовое состояние заемщика на предмет его платежеспособности и качество имеющегося у него обеспечения кредита. Предприятия по качеству обеспечения можно разделить на пять групп (табл.

3.3). При этом необходимо учитывать, что у каждого предприятия-заемщика одновременно действуют оба фактора-показателя, поэтому при оценке кредитоспособности и отнесении предприятий-заемщиков к определенному классу необходимо учитывать его финансовое состояние и качество предоставляемого залогового обеспечения (табл.

3.4).Таблица 3.3 — Классификация предприятий — заемщиков по наличию и качеству обеспечения*№Качество обеспечения.

Характеристика структуры обеспечения1Безукоризненное обеспечение.

Преобладание в составе обеспечения депозитных вкладов, легко реализуемых ценных бумаг, товаров отгруженных (дебиторских счетов), валютных ценностей, готовой продукции, товаров.

2Достаточная, но неблагоприятная структура обеспечения.

Преобладание ликвидных средств второго и третьего класса.

3Труднооцениваемая структура обеспечения.

Наличие значительных сумм затрат производства (в сельском хозяйстве), незавершенного производства и расходов (промышленность), т. е. ухудшение структуры ликвидных средств третьего класса.

4Недостаточное обеспечение.

Сумма обеспечения недостаточна для удовлетворения требований кредитора.

5Недостаточное обеспечение или его отсутствие.

Высокая степень риска для кредитора, выдача кредита под поручительство (гарантию).*Таблица составлена автором на основе собственных расчетов.

Таблица 3.4 — Классификация предприятий по степени риска возврата кредита*Финансовое положение обеспечение возврата.

Безукоризненное финансовое состояние.

Удовлетвори-тельное финансовое состояние.

Неудовлитвори-тельное финансовое состояние.

Безукоризненное обеспечение111Достаточная, но неблагоприятная структура обеспечения123Труднооцениваемое обеспечение134Недостаточное обеспечение145*Таблица составлена автором на основе собственных расчетов.

На фоне общих тенденций на рынке потребительского кредитования ПАО «Сбербанк» можно рекомендовать следующие способы снижения кредитного риска:

1) Совершенствование автоматизации процессов сопровождения потребительских кредитов. Такие меры должны быть в обязательном порядке предприняты ПАО «Сбербанк». В противном случае банк рискует потерять потенциальных клиентов, ориентированных на максимальное удобство предлагаемых банком услуг.

2) Создание партнерских отношений с коллекторским агентством. Для выбора коллекторского агентства необходимо проведение тендера для его отбора. Для передачи ПАО «Сбербанк"коллекторам части просроченных кредитов физлиц можно рекомендовать двух партнеров — ООО «Агентство по возврату долгов» или ООО «Столичное коллекторское агентство». Для начала можно передать для обслуживания коллекторскими агентствами небольшой доли проблемных кредитов банка (порядка 10% от общего количества просроченных займов физлиц) на срок 4−5 месяцев. В случае успешного завершения данной миссии можно заключить с коллекторами долгосрочные контракты. Думается, передача небольшого портфеля коллекторам может стать эффективным проектом, несмотря на сильную собственную службу безопасности банка. Работать коллекторы должны по агентской схеме — то есть получать комиссию за каждый взысканный рубль. 3) Формирование службы финансового контроллинга над потребительским кредитованием. Одним из инструментов возвратности кредита может стать введение в гражданский оборот залога безналичных денежных средств на банковском счете.

С 1 июля 2014 г. в Гражданском кодексе РФ появились ст. 358.

1 — 358.

14, которые призваны регулировать отношения залога прав по договору банковского счета. Также ФЗ от 21.

12.2013 N 379-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» и Федеральным законом от 21.

12.2013 N 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» внесли изменения в Инструкцию Банка России от 30.

05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» .Данные новеллы гражданского законодательства сформировали правовую основу для осуществления залога прав по договору банковского счета и внедрили понятие — залогового счета. Сама идея залога безналичных денежных средств на банковском счете является востребованной, а международная практика свидетельствует о востребованности данного института как для кредитных организаций, так и для их клиентов. Однако введение в оборот данного института в нашей стране так и не произошло в связи с неполноценностью правовой базы, которая порождает ряд вопросов относительного залога прав безналичных денежных средств:

1) особенности и режим залогового счета;

2) операции, которые могут осуществляться с таким счетом;

3) возможность преобразования банковского депозитного или расчетного счета в залоговый;

4) возможность начисления процентов на остаток средств на залоговом счете;

5) возможность страхования средств на залоговом вкладе в соответствии с Федеральным законом от 23.

12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» ;6) обязательность информирования ФНС об открытии залогового счета и порядок такого информирования. Чтобы исключить некоторые из этих коллизий и организовать возможность активного внедрения залога прав по договору банковского счета, в том числе для повышения возвратности кредитов, необходимо внесение поправок в п. 1 ст. 358.

9 в следующей формулировке: «Банковский вклад может быть преобразован в залоговый счет с сохранением выплаты установленных договором об открытии банковского вклада процентов. В случае такого преобразования все операции по данному счету прекращаются».Таким образом, можно отметить, что кредитная политика Сбербанка и внедрение в ее рамках предлагаемых мероприятийнаправлены на сбалансированность интересов клиентов с интересами самого банка. В банке для клиентов стараются создавать благоприятные и выгодные условия кредитования. В Сбербанке на постоянной основе проводится работа в направлении повышения доступности кредитов и расширения способов погашения с предоставлением наиболее полной информации по займовым рискам, возможностям и ограничениям. В процессе оформления и выдачи кредитов особое внимание должно уделяться индивидуальной платежеспособности заемщика и оценке его кредитоспособности.

Показать весь текст

Список литературы

  1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (с изменениями и дополнениями) // справ.-правовая система «КонсультантПлюс».
  2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (с изменениями и дополнениями) // справ.-правовая система «КонсультантПлюс».
  3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 № 146-ФЗ (с изменениями и дополнениями) // справ.-правовая система «КонсультантПлюс».
  4. Налоговый кодекс Российской Федерации (части первая и вторая с изм. и доп.) // справ.-правовая система «КонсультантПлюс».
  5. О центральном Банке Российской Федерации (Банке России): федеральный закон от 10.07.2002 года № 86-ФЗ (в ред. от 03.07.2016) // справ.-правовая система «КонсультантПлюс».
  6. О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 02.12.1990 года № 395−1 (в ред. от 01.05.2017) // справ.-правовая система «КонсультантПлюс».
  7. Об ипотеке (залоге недвижимости): федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ // справ.-правовая система «КонсультантПлюс».
  8. О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации: федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 367-ФЗ // справ.-правовая система «КонсультантПлюс».
  9. О кредитных историях: федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ (с изменениями и дополнениями) // справ.-правовая система «КонсультантПлюс».
  10. Положение Банка России от 25.03.2004 г. № 254-П «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. от 14.11.2016) // справ.-правовая система «КонсультантПлюс».
  11. Положение Банка России от 20.03.2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» (ред. от 04.08.2016) // справ.-правовая система «КонсультантПлюс».
  12. Инструкция ЦБ РФ от 03.12.2012 № 139-И «Об обязательных нормативах банков» с изменениями и дополнениями // справ.-правовая система «КонсультантПлюс».
  13. А.С. Финансовые риски кредитных организаций: понятие и классификация. Страхование как метод управления ими // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы междунар. науч. конф. — СПб.: Реноме, 2016. — С. 59−63.
  14. .Х. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / Б. Х. Алиев, С. К. Идрисова, Д. А. Рабаданова. — М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2014 -288с.
  15. Анализ финансового состояния [Электронный ресурс] // MANAGEVATION.RU: Сайт инновационного менеджмента — Электрон.дан. — URL: http://www.managevation.ru (дата обращения: 29.05.2017 г.) — Загл. с экрана.
  16. А.А. Проблемы определения кредитоспособности заемщиков / А. А. Артемьев // Российское предпринимательство. — 2016. — № 10 (123). — C.75−79.
  17. Банковское дело: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — 10-е изд.; перераб. и доп. — М.: КноРус, 2014. — 316 с.
  18. Банковское дело: задачи и тесты: Учебное пособие / Под ред. Н. И. Валенцевой, М. А. Помориной.— М.: КноРус, 2014. — 328с.
  19. Банковское дело: Учебник / Под ред. Соколова Ю. А., Мартыненко Н. Н. — М.: Юрайт, 2015. — 287 с.
  20. А.В. Банковские риски: проблема учета, управления и регулирования / А. В. Беляков. — М.: БДЦ-Пресс, 2015. — 256 с.
  21. М.В. Совершенствование методик оценки кредитоспособности заемщиков / М. В. Бердникова // Российское предпринимательство. — 2015. — № 24 (222). — С. 27−32.
  22. С.А. Методы оценки кредитоспособности предприятия / С. А. Бескоровайная // Бухгалтерский учет. — 2015. — № 12. — С. 43−46.
  23. Е.А. Способы определения кредитоспособности заемщика / Е. А. Бессонова // Бухгалтерия и банки. — 2014. — № 7. — С. 10−14.
  24. Т.В. Качество кредитного портфеля российских банков: особенности оценки и управления / Т. В. Гребеник, Е. П. Терновская // Электронное периодическое издание «Науковедение». — 2014. — № 3(22). — С.34−36.
  25. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2016. — 848 с.
  26. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2015. — 607 с.
  27. У.В. Совершенствование подходов к оценке кредитоспособности заемщиков при долгосрочном кредитовании // Финансы и кредит — 2015. — № 11(635). — С. 15−23.
  28. А.Ю. Методы и формы обеспечения возврата кредита // Банковское кредитование. — 2014. — № 2.- С. 6.
  29. С.Н. Управление банковским кредитным риском / С. Н. Кабушкин. — М.: Новое знание, 2014. — 336 с.
  30. Как российский и зарубежные банки оценивают заемщиков [Электронный ресурс] // CREDITS.RU: Электрон. журнал. 2016. — № 3. — Электрон. дан. — URL: http://www.credits.ru/article/finansovyy-rentgen-kak-rossiyskie-izarubezhnye-banki-ocenivayut-zaemschikov (дата обращения 29.05.2017) — Загл. с экрана.
  31. Г. М. Оценка современного состояния возвратности банковских кредитов в Казахстане / Г. М. Калкабаева Г. М. // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2016. — № 1−3. — С.59−63.
  32. П. П. Некоторые аспекты управления рисками / П. П. Ковалев // Деньги и кредит. — 2017. — № 1. — С. 27−31.
  33. Ю. А. Некоторые вопросы управления кредитным риском / Ю. А. Корнилов // Деньги и кредит. — 2014. — № 5. — С. 20−26.
  34. Т. М. Банковское дело: учеб. для бакалавров / Т. М. Костерина; Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Юрайт, 2015. — 332 с.
  35. Л.В. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров / Л. В. Матраева, Н. В. Калинин, В. Н. Денисов. — М.: Дашков и К, 2015. — 304 с.
  36. Методы оценки кредитоспособности заемщика [Электронный ресурс] // ORGTM.RU: Сайт экономической информации — Электрон. дан. — URL: http://orgtm.ru/story/metody-otsenki-kreditosposobnosti-zaemshchika (дата обращения 20.05.2017 г.). — Загл. с экрана.
  37. А.В., Бабина Н. В. Оценка кредитоспособности заемщиков: монография / А. В. Новикова, Н. В. Бабина. — М.: ГОУВПО «МГУС», 2014. — 106 с.
  38. Д.В. Методические рекомендации по оценке кредитоспособности субъектов малого бизнеса коммерческими банками / Д. В. Новоселов. — М.: Экономические науки, 2017. — 410 с.
  39. Новые модели банковской деятельности в современной экономике / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: КноРус, 2015. — 280 с.
  40. Проблемы в оценке кредитоспособности клиентов и возможные пути их решения [Электронный ресурс] // ACTIONFOREX.RU: ежедн. интернет-изд. 2012. — Электрон. дан. — URL: http://actionforex.ru/page/problemy-v-ocenke-kreditosposobnosti-klientov (дата обращения 25.05.2017 г.) — Загл. с экрана.
  41. «Прогнозировать потери, а не просто выдавать кредиты» — позиция компании SAS [Электронный ресурс] // OSP.RU: Информационный портал 2017 г. — Электрон. дан. — URL: http://www.osp.ru/resources/releases/?rid=7357 (дата обращения: 15.05.2017 г.) — Загл. с экрана.
  42. В.С. Проблемы оценки кредитоспособности клиентов коммерческих банков: монография / В. С. Просалова. — Владивосток, 2016. — 180 с.
  43. Е.Б. Банковское дело: учебник / Е. Б. Стародубцева. — М.: Слово, 2014. — 464 с.
  44. А. А. Отдельные аспекты оценки кредитного риска банков / А. А. Стежкин // Деньги и кредит. — 2014. — № 3. — С.23−27.
  45. А.М. Банковское дело: словарь официальных терминов с комментариями / А. М. Тавасиев, Н. К. Алексеев. — М.: Дашков и К, 2014. 651 с.
  46. Е. А. Банковское дело: учебное пособие / Е. А. Тарханова. — Тюмень: Изд-во ТюмГУ, 2015. — 304 с.
  47. М. Банковский сектор / М. Хромов // Экономическое развитие России. — 2014. — Т. 21. — № 6. — С. 40−45.
  48. М.В., Бабиева Т. В. Обеспечение возвратности кредита в современных экономических условиях / М. В. Чараева, Т. В. Бабиева // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. — 2016. — № 5(2). — С.143−146.
  49. Е.П. Оценка кредитоспособности в банковском риск-менеджменте / Е. П. Шаталова. — М.: КноРус, 2014. — 186 с.
  50. Е.А., Рябов Ю. П. Проблемы управления кредитным риском в коммерческом банке / Е. А. Щербаков, Ю. П. Рябов // Социально-экономические явления и процессы. — 2015. — № 8. — С. 12−15.
  51. Официальный сайт ПАО «Сбербанк России» / URL: http://sberbank.ru.
  52. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации / URL: http://www.cbr.ru.
Заполнить форму текущей работой
Купить готовую работу

ИЛИ
↓


Сессия? Спокойно!