Характеристика карточных платежных систем

При осуществлении операций прямого потока денежные средства зачисляются сначала на банковский счет, а затем отражаются на карте, при этом клиент может воспользоваться картой только после отражения денежных средств на ней (рис. 6).Рис. 4. Схема осуществления расчетов с использованием банковских карт по прямому потоку отражения операций.

Банк-эмитент заключает с платежной системой договор, на основании которого он приобретает право эмитировать банковские карты, обслуживаемые данной платежной системой. Банк-эмитент заключает со сторонней организацией договор на выпуск и обслуживание банковских карт (например, в рамках «зарплатного проекта»).Банк-эмитент осуществляет выпуск банковской карты и открытие банковского счета. Банк-эмитент (в рамках своих обязательств) или сторонняя организация (в частности, по «зарплатному проекту») формирует ведомость на зачисление денежных средств по счетам своих сотрудников и передает ее в банк-эмитент.Банк-эмитент осуществляет зачисление денежных средств на банковские счета клиентов и формирует реестр платежей для передачи в процессинговый центр. Процессинговый центр осуществляет пополнение банковских карт согласно принятому реестру платежей. Денежные средства становятся доступными на банковской карте для клиента. В ходе процесса обработки файлов прямого потока могут возникать случаи несоответствия реквизитов открытия (изменения) банковского счета и привязки (изменению) банковской карты, открытой к данному счету, что приводит к невозможности использования банковской карты. Зачастую данные случаи возникают по вине сотрудников банка, в результате некорректной (отсутствия) привязки банковской карты и счету клиента на уровне процессингового центра. Иначе данные ошибки можно назвать эмиссионными, т.к. они совершаются в процессе выпуска банковской карты. Таким образом, при зачислении денежных средств на счет клиента в банке, они не смогут отразиться на банковской карте при передаче информации в процессинговый центр, т.к. не настроена маршрутизация от счета к карте, и клиент не может ей воспользоваться при наличии денежных средств на счете в банке. При обработке реестров платежей и выявлении данных ошибок, процессинговый центр отправляет отказ в пополнении банковских карт.

Банк в свою очередь проводит анализ возникновения эмиссионных ошибок и осуществляет работу по их устранению. После чего отправляет в процессинговый центр скорректированный реестр платежей для повторной обработки. Соответственно, в этих случаях период зачисления денежных средств на карту клиента может увеличиться в разы, что снижает лояльность клиентов и относится к непреднамеренным операционным рискам — при осуществлении эмиссии банковских карт сотрудниками банка. При осуществлении операций по обратному потоку все происходит с точностью до наоборот, сначала проходят операции списания (зачисления) по карте, а затем по счету. К ним относятся все операции, которые клиент совершает с помощью карты: списание и зачисление денежных средств происходит по карте, поскольку банковские карты обслуживаются на уровне процессингового центра. Однако на счете они отражаются по истечении нескольких дней, поскольку процессинговый центр отправляет реестры платежей по списанию/зачислению денежных средств на банковские счета клиентов в банке только на следующий день.Рис. 5.

Схема осуществления расчетов с использованием банковских карт по обратному потоку отражения операций.

Для определения периода с момента проведения операции по банковской карте до момента отражения ее на банковском счете необходимо детально рассмотреть схему осуществления расчетов с использованием банковских карт по обратному потоку, с учетом всех участников данного процесса (рис. 5).Процесс совершения расчетов за предоставленные товары и услуги, а также получения наличных денежных средств, предполагает выполнение нижеследующих процедур. Банк-эмитент заключает с платежной системой договор, на основании которого он приобретает право эмитировать банковские карты, обслуживаемые данной платежной системой. Держатель карты открывает в банке-эмитенте специальный банковский счет и заключает с ним договор на обслуживание; банк-эмитент осуществляет регистрацию банковской карты в процессинговом центре. Держатель карты осуществляет операцию с использованием карты в день Т (отчетная дата совершения операции) На основании информации, записанной в памяти карты, идентифицирующей клиента, POS-терминал (банкомат) связывается с процессинговым центром через банк-эквайер для осуществления авторизации денежных средств по карте. Процессинговый центр, получив запрос авторизации, проверяет наличие карты в «стоп-листах», по номеру карты определяет эмитента и пересылает ему запрос. Эмитент, получив запрос авторизации, проверяет возможность клиента оплатить по карте и дает подтверждение авторизации. В том случае, если проверки не дали положительного результата (например, требуемой суммы нет на счете и лимит кредитования исчерпан), в процессинговый центр возвращается отказ авторизации с указанием причины. Процессинговый центр, получив ответ авторизации, пересылает его в пункт приема банковской карты. В случае успешного завершения процедуры авторизации, денежные средства списываются/зачисляются на банковскую карту. Процессинговый центр обрабатывает транзакции за операционный день и формирует журнал операций за день в виде файла финансового подтверждения проведенных операций с помощью банковских карт (реестры платежей) в день Т+1 для проведения взаиморасчетов между банками — участниками платежной системы, после чего необходимая его часть отправляется банку-эмитенту, банку-эквайеру и расчетному центру. Расчетный центр отправляет эмитенту, согласно реестру платежей, требование по оплате.

Эмитент, получив файлы финансового подтверждения в виде реестра платежей из процессингового центра и требование по оплате от расчетного центра, списывает указанные суммы с банковских счетов по номерам карт, которые присутствовали в файле, и перечисляет их расчетному центру для зачисления на свой счет. Расчетный центр на основании полученного реестра платежей списывает средства со счета эмитента и зачисляет их на счет эквайера. Затем расчетный центр отправляет эквайеру извещение о зачисление средств на его счет. Эквайер зачисляет денежные средства на счет торгово-сервисного предприятия, в котором была совершена операция оплаты по карте. Эквайер информирует торгово-сервисное предприятие об операциях по ее счету. Банк-эмитент осуществляет списание/зачисление денежных средств по банковскому счету владельца карты (день Т+2).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Пластиковые карты становятся универсальным инструментом, происходит расширение спектра банковских услуг, а также появляется возможность получения гражданами причитающихся социальных льгот. Универсальная электронная карта призвана стать инструментом, открывающим доступ к государственным, муниципальным, коммерческим услугам, предоставленным в электронном виде, объединить в себе идентификацию и платежную функцию, сделать возможным ее использование как удостоверение личности и средство платежа в электронном пространстве. В процессе функционирования универсальной электронной карты роль банковского сектора заключается в следующих функциях:

обеспечениевозможности совершения платежных операций с использованием карты; создание и обслуживание разветвленной сети терминалов, принимающих УЭК. Создана единая платежно-сервисная система ПРО100, которая позволит банкам получить такие дополнительные возможности, как: — расширение клиентской базы за счет привлечения новых клиентов — держателей карт УЭК;принятие на себя дополнительных денежных потоков;

повышение эффективности использования банковской инфраструктуры;

получение более выгодных экономических условий участия в ЕПСС УЭК как эмитента;

увеличение объема операций по картам в эквайринговой сети;

расширение розничной продуктовой линейки. Еще одним приоритетным направлением развития финансовых инноваций в России является создание национальной платежной системы, призванной стать эффективным инструментом для решения не только финансовых, но и общеэкономических, социальных и иных задач общества. Определены основные задачи при создании НПС: общедоступность платежных услуг на всей территории страны;

равная и добросовестная конкуренция во всех сегментах рынка платежных услуг;

снижение уровня наличного оборота денежных средств;

создание условий для внедрения инновационных технологий по приему и переводу денежных средств;

обеспечение стабильности и правовой защиты функционирования субъектов национальной платежной системы;

обеспечение сохранности средств в процессе осуществления платежных операций;

создание интегрированных платежных систем, способных объединить различные виды платежных сервисов для физических лиц. Сформулированы основные факторы, сдерживающие движение по достижению поставленных целей и задач в настоящее время:

низкий уровень развития услуг по осуществлению платежей в стране в части безналичных денежных расчетов от общего платежного оборота;

противоречивость российских стандартов по осуществлению платежных услуг международным;

низкий уровень безопасности и надежности платежных услуг.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая): федер. закон от 26.

01.1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 21.

07.2014).О банках и банковской деятельности: федер. закон РФ от 02.

12.1990 г. № 395−1 (ред. от 29.

12.2014).О национальной платежной системе: федер. закон от 27.

06.2011 г. № 161-ФЗ (ред. от 05.

05.2014).О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: положение Банка России от 26.

03.2004 г. № 254-П (ред. от 18.

12.2014).О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации: положение Банка России от 16.

07.2012 г. № 385-П (ред. от 19.

08.2014).О типичных банковских рисках: письмо ЦБ РФ г. от 23.

06.2004 г. № 70-Т.О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федер. закон от 10.

07.2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 21.

07.2014).Об организации управления операционным риском в кредитных организациях: письмо Банка России от 24.

05.2005 № 76-Т.Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: положение Банка России от 24.

12.2004 г. № 266-П (ред. от 10.

08.2012).Положение об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах: положение Банка России от 16.

12.2003 г. № 242-П (ред. от 24.

04.2014).Айдрус И. А. З. Международные платежные системы и инструменты: методические материалы по курсу / И.

А. Айдрус. — М.: МАКС Пресс, 2012. — С.

27.Аксенов А. П. Дистанционное банковское обслуживание / А. П. Аксенов, А. Ф. Андреев — М.: Кнорус, 2010. — 328 с. Акулов, А. А.

Современные инновационные риски и методы их снижения / А. А. Акулов // Инновационное развитие экономики России: новый этап. — 2012. — №.

4. — 152 с. Аляев Д. А.

Система комплексного управления риском мошенничества с использованием банковских карт: дис. … канд. экон. наук: 08.

00.10 / Д. А. Аляев. ;

М., 2011. — 205 с. Аляев Д. А. Банковские риски при операциях с кредитными картами / Д. А. Аляев // Российское предпринимательство.

— 2010. — № 9 Вып. 2 (167). — С. 99−104.Аналитические и статистические материалы//.

http://www.cbr.ru/PSystem/default.aspx?Prtid=analitycs_p&ch=PAR_9530#CheckedItemАндрюшин С. О приоритетах денежно-кредитной политики центральных банков в новых условиях / С. Андрюшин, В. Кузнецова // Вопросы экономики.

— 2011. — № 6. — С.

57−70.Аникина, И. Д. Финансовые инновации (Продвинутый уровень): учеб.

метод. Пособие к семинарским занятиям для магистрантов направления подготовки 80 300.

68 Финансы и кредит / И. Д. Аникина, М. С. Толстель // Федер. гос. авт. образоват. учреждение высш. проф. образования «Волгогр. гос. ун-т». — Волгоград: Изд-во Вол.

ГУ, 2013. — 60 с. Бугров Д. А. Социальные затраты на наличный оборот и их влияние.

В России появятся специальные автоматы по обмену мелочи на бумажные купюры // Российская газета. — 24.

01.2013. — № 5989 (13).Воронин Б. Б. Розничный банковский бизнес: бизнес-энциклопедия / Б. Б. Воронин, И.

А. Демчев, В. М. Кутьин. — М.: Альпина Паблишерз, 2010. — 526 с. Глушенкова М.

Карта с защитным покрытием / М. Глушенкова // Коммерсантъ Деньги. — 2011. — №.

31 (838).Голдовский И. М. Защита от кардера / И. М. Голдовский // Банковское обозрение. — 2011.

— № 1 (144).Гризов А. И. Новые платежные технологии. Информационносправочное издание / А. И. Гризов.

— М.: ООО «Рекон Интернешнл», 2012. — 468 с. Гукова, А. В. Позитивное влияние риска на качество банковских кредитов / А. В. Гукова, Н. С. Пронская.

— М.: Изд-во Научная книга.

— 2012. — 156 с. Дементьева К. УЭК может заменить Visa и MasterCard в России[Электронный ресурс] / К. Дементьева // Газета «Коммерсантъ» № 56 от 03.

04.2014,стр.

1-Режимдоступа:

http://www.kommersant.ru/pda/kommersant.html?id=2 443 958.

Дефицит бюджета ПФР в 2014 году составил 31 млрд руб. ;

http://www.vestifinance.ruДонских, A. M. Тенденции развития банковской системы России / A. M. Донских // Банковское дело. ;

2009. — № 5. — С. 49−51.Достов В. Л. Электронные деньги как инструмент оптимизации платежного оборота / В. Л. Достов, В.

А. Кузнецов, П. М. Шуст // Деньги и кредит. — 2013.

— № 12. — С.

7−13.Друкер, П. Ф. Бизнес и инновации / П. Ф. Друкер; пер. с англ. — М. :

Вильямс, 2009. — 432 с. Дубровская А. Предложения от карточных мошенников /А. Дубровская // Финанс. — 2011. — № 15.Дыбов, А. М. Возможностиминимизации рисков впроцессеинновационной деятельности / А.

М. Дыбов // Вестник Удм. ун-та. — 2012. — Вып. 1.

— С. 20−24.Евдокимова, С. С. Системы удаленного банковского обслуживания как инструмент многоформатного взаимодействия с клиентом / С. С. Евдокимова // Финансы и кредит. — 2013. — №.

39. — с. 37−44.Ефимова Л. Г. Понятие и виды договоров на организацию безналичных расчетов / Л.

Г. Ефимова // Цивилист. — 2011. — № 3.

— С. 77−84.Жаворонкова И. 450 миллиардов на карту / И. Жаворонкова // Банковское обозрение. — 2011.

— № 4.Ивашкевич В. Б. Оперативный контроллинг / В. Б. Ивашкевич. ;

М.: Магистр, ИНФРА-М, 2011. — 160 с. Ивлева Г. И. Анализ рынка банковских карт России / Г. И. Ивлева, В.

Н. Тишина // Молодой ученый. — 2013.

— № 12. — С. 309−311.Инновационная Россия — 2020.

Стратегия инновационного развития Российской Федерации на период до 2020 года: проект Минэкономразвития (Электронный ресурс). — Режим доступа: www.economy.gov.ruИстория возникновения пластиковой карты [Электронный ресурс]. -Режимдоступа:http: //www.banki .ru/wikibank/istoriya_vozniknoveniya_bankovskoy_kartyi/История создания пластиковой карты [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

http://old.rbsoft.ru/node/125История создания пластиковых карт [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

http://vfocuse.ru/cards/istoriya-sozdaniya-plastikovyh/ (23.

04.2012)К национальной платёжной системе присоединились 76 банков ;

http://lenta.ruКанаев, A. B. Банковские стратегии в свете современной теории финансового посредничества / A. B. Канаев // Финансы и кредит. — 2007.

— № 25. — С. 23−34.Кибалов, Е. Б. Системный анализ ожидаемой эффективности крупномасштабных проектов / Е.

Б. Кибалов, В. И. Горяченко, А.

Б.Хуторецкий. — Новосибирск: ИЭОПП СО РАН, 2008. — 164 с. Ковальчук В. М. Проблемы оценки банковских рисков на современном этапе / В. М.

Ковальчук // Вестник Московского университета им. С. Ю. Витте. — 2013. — № 2 (4).

— С. 4−10.Количество платёжных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт ;

http://www.cbr.ruКрасавина, Д. H. Российский финансовый рынок: проблемы повышения конкурентоспособности и роли инновационного развития экономики (по материалам круглого стола) / Д. H. Красавина, Н.

И. Валенцева // Финансы и кредит. — 2008. — № 4.

— С. 2−20.Красавина, Д. Н.

Инновационная стратегия развития российской экономики:

банковский и финансовый аспекты / Д. Н. Красавина, Н.

И. Валенцева // Деньги и кредит. — 2007. — №.

8. — С. 53−62. Кредитные карты — самый быстрорастущий вид кредитования в 2013 году. URL:

http://www.nbki.ru/company/news/?id=1386.

Обаева А. С. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы — новая цель деятельности Банка России / А. С. Обаева // Деньги и кредит. ;

2012. № 1.Обзор денежно-кредитной политики в 2011 -2013 гг. Электронный ресурс] // Сайт Центрального Банка России. — Режим доступа: www.cbr.ruОбзор сферы использования наличных денег в Российской Федерации и зарубежных странах [Электронный ресурс] // Сайт Центрального Банка России. — Режим доступа: www.cbr.ruОломская Е. В.

Особенности учета овердрафта как одного из перспективных видов банковского кредитования / Е. В. Оломская // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. — 2009. — №.

7 (10). — С. 177−182.Основные результаты деятельности департаментов Министерства финансов Российской Федерации в 2012 году и задачи на 2013 год / А. В. Моисеев, Р. Р.

Федорова, С. К. Сотиков. — М., 2013.

Официальный сайт ОА «НСПК» ;

http://www.nspk.ruОхлопков, А. В. Инновации в сфере предоставления банковских услуг: автореф. дис. … канд. экономич. наук / А.

В. Охлопков. — М., 2011. — 19 с. Пикулев, Е. И.

Управление конкурентоспособностью банковских продуктов с помощью структурирования функции качества / Е. И. Пикулев // Вестник Нац. банка Республики Башкортостан. ;

2008. — № 1 (252). — 187 с. Платёжные системы ;

http://www.banki.ruПоложение от 5 января 1998 г. № 14-П «О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации» в ред. от 31.

10.2002 (утв. Советом директоров Банка России 19.

12.1997, протокол № 47) // Вестник Банка России. — 1998. — № 1; 2002. — 6 ноября. Проект «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года», утвержденная Заявлением Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. №.

1472п-П13, 01−001/1280 // Официальный сайт Министерства финансов РФ. — Режим доступа: www.minfin.ruРосстат: ВВП России увеличился в 2014 году на 0,6% ;

http://www.vestifinance.ruРудакова О. С. Банковские электронные услуги: учебное пособие / О. С. Рудакова.

— М.:ИНФРА-М, 2011. — 400 с. Рынок кредитных карт России, итоги 2013 года. URL:

http://static.tcsbank.ru/news/2014/2013_RUS.pdf.