При этом в экономическом обороте подразумевается, что, давая поручение о проведении расчета в безналичной форме, плательщик располагает средствами и возможностями для проведения этого платежа. Наиболее серьезный урон наносит «дробление вкладов» и «трансформация средств предпринимателей во вклады физических лиц» кредиторам третьей очереди, потому что их шансы на удовлетворение требований и без того не слишком велики. Потенциально можно считать, что вред может быть нанесен также и федеральному бюджету, так как в случае дефицита фонда, из которого производятся страховые выплаты, он будет покрываться за счет средств федерального бюджета. Следует отметить, что чрезмерное уменьшение страхового фонда приведет к росту экономической нагрузки на банковское сообщество в целом. Размер выплачиваемых банками страховых взносов зависит в том числе и от соотношения экономических показателей системы страхования вкладов, а это значит, что их дисбаланс будет компенсироваться повышенными отчислениями банков в систему страхования. Также необходимо отметить, что данные действия сильно нивелируют установленный законом социальный и экономический принцип банкротства: «пусть не в полном объеме, но всем пропорционально заявленным ими требованиям».С сожалением следует отметить, что указанная практика приобретает массовый характер. Противостоять этому явлению Агентство пытается не только на основании определенной судебной практики в отношении владельцев искусственно сформированных вкладов, но и направляя обращения в органы прокуратуры. В них ставятся вопросы о возбуждении уголовного преследования по фактам мошенничества, причинения имущественного вреда собственнику имущества и злоупотребления полномочиями [2].
Сотрудники Агентства указывают, что оспаривание этих требований отнимает дорогое при банкротстве время и требует затрат дополнительных средств, что в целом снижает экономическую эффективность их деятельности. Чтобы исключить саму возможность искусственного формирования требований первой очереди, генеральный директор Агентства предложил внести необходимые изменения в законодательные акты, регламентирующие вопрос страхования вкладов [4]. В соответствии с этими изменениями предлагается не выплачивать страхового возмещения по тем требованиям, которые возникли в так называемый «период подозрения» (некоторый период времени до наступления страхового случая), если при этом не было фактического поступления денежных средств в банк. Эта мера слишком жесткая. Ведь под ограничение будут попадать и добросовестные клиенты кредитной организации, ведущие свою плановую деятельность. Для соблюдения баланса интересов на современном этапе развития все-таки более целесообразно остановиться на необходимости доказывания обоснованности претензий Агентства судебным путем. Перспектива судебных разбирательств и последующей ответственности снизит экономическую привлекательность дробления вкладов и перевода средств со счетов предпринимателей во вклады физических лиц.
Для выработки единого подхода к этим искам и унификации судебной практики было бы целесообразным выслушать мнение Высшего Арбитражного Суда по данной проблеме. Однако не следует оставлять без внимания предложенной возможности по распространению страхового возмещения на средства, размещенные на счетах индивидуальных предпринимателей, работающих без образования юридического лица. Это снимет потребность у этих субъектов экономики переводить средства со своих счетов во вклады физических лиц, в то время как Агентство получит возможность заблаговременно включать средства индивидуальных предпринимателей в расчет средств, на которые распространяются страховые выплаты. В 2014;2015 годах продолжена реализация Стратегии развития Агентства на период до 2015 года, одобренной решением Совета директоров Агентства от 30 ноября 2010 г. Данный документ нацелен на то, чтобы Агентство стало высокоэффективной организацией, соответствующей мировым стандартам защиты банковских депозитов, ответственным и авторитетным участником системы поддержания финансовой стабильности в Российской Федерации. Достижение поставленных целей Агентства будет обеспечиваться решением задач, касающихся:
совершенствования бизнес-процессов и внутренних процедур;
повышения качества управления финансовыми ресурсами;
развития Агентства как целостной организации, активно внедряющей современные модели управления, передовые технологии и инновации. Внутренние процессы.
ФинансыРазвитие.
Рис. 2. Развитие деятельности Агентства по страхованию вкладов.
Агентство планирует контролировать кредитные и иные риски коммерческих банков с целью моделирования ситуации страховых случаев в банковской системе, а также проводить оценку достаточности средств фонда страхования вкладов, рыночных рисков при размещении временно свободных средств Агентства, а также операционных рисков самого Агентства для улучшения системы управления корпорацией. Бесперебойное функционирование системы страхования вкладов, процедур санации и ликвидации банков является важнейшей задачей обеспечения устойчивости банковской системы, повышения доверия к государственным институтам, гарантирующим финансовую стабильность. Агентство готово к скачкообразному увеличению числа и масштаба страховых случаев и с этой целью поддерживает в состоянии готовности механизмы временного пополнения ресурсов (в первую очередь средств фонда обязательного страхования вкладов) из дополнительных источников. Корпорация продолжит анализировать потребности основных групп потребителей его услуг, тенденции в деятельности систем защиты депозитов, процессах санации и ликвидации банков за рубежом, оперативно реагируя на изменения. Агентство намерено в дальнейшем использовать наиболее современные подходы к организации корпоративного управления, внедрять передовые модели и технологии в этой сфере.
Заключение
.
Последствия мирового финансового кризиса 2008 г. постепенно стали отражаться и на деятельности кредитных организаций, действующих на территории Российской Федерации. Основное проявление негативных последствий связывается с оттоком капитала из страны, а также с принятием непрофессиональных решений органами управления кредитных организаций. В результате приостановления или отзыва лицензии у кредитной организации существенно затрагиваются права юридических и физических лиц, которые являются кредиторами данных кредитных организаций. В целях защиты прав физических лиц при наступлении неблагоприятных последствий был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».Система страхования вкладов позволяет не только погасить задолженность банков перед физическими лицами по заемным операциям, но и удерживает банковский рынок от поспешного снятия населением денежных средств со своих банковских счетов. В соответствии со ст. 2 Закона «О банках и банковской деятельности» элементами банковской системы в Российской Федерации являются Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.
Агентство по страхованию вкладов в данном перечне не предусмотрено. В тексте закона оно упоминается только в связи с передачей ему управленческих функций при ликвидации кредитной организации. Ведущую роль в банковской системе России играет Центральный банк Российской Федерации. Согласно ст. 3 Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» целями его деятельности являются защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы, обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы, развитие финансового рынка, обеспечение стабильности финансового рынка. Необходимо заметить, что защита интересов вкладчиков не является целью деятельности Банка России. Следуя букве закона, Центральный банк Российской Федерации в повседневной деятельности должен руководствоваться интересами кредитных организаций (как составной частью банковской системы) и оказывать им всестороннюю помощь (в том числе финансовую).Целью же деятельности Агентства по страхованию вкладов являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации. Цели деятельности Центрального банка Российской Федерации и Агентства по страхованию вкладов во многом похожи. Однако укрепление доверия к банковской системе возложено именно на Агентство по страхованию вкладов, которое является государственной корпорацией, а в Совете директоров семь представителей Правительства Российской Федерации и пять представителей Банка России. Сегодня Агентство по страхованию вкладов полностью выполняет возложенные на него законом функции. Только благодаря системе, выстроенной государством по страхованию вкладов населения, удалось не допустить массовых неблагоприятных последствий для российских банков.
Список литературы
.Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.
12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.
12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.
12.2008 N 7-ФКЗ) // «Собрание законодательства РФ», 26.
01.2009, N 4, ст. 445. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.
11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 11.
02.2013) // «Собрание законодательства РФ», 05.
12.1994, N 32, ст. 3301.
Федеральный закон от 23.
12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 03.
12.2011) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 29.
12.2003, N 52 (часть I), ст. 5029.
Федеральный закон от 27 октября 2008 г. N 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» (в ред. Федерального закона от 03.
12.2011 N 381-ФЗ) // СЗ РФ. 2008. N 44.
Ст. 4981; СЗ РФ. 2011. N 49 (ч. 5). Ст. 7059.
Указание Банка России от 01.
04.2004 N 1417-У (ред. от 26.
11.2007) «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 13.
04.2004 N 5745) // «Вестник Банка России», N 24, 28.
04.2004.
Указание Банка России от 13.
01.2005 N 1542-У (ред. от 30.
07.2009) «Об особенностях проведения проверок банков с участием служащих государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 28.
01.2005 N 6285) // «Вестник Банка России», N 7, 09.
02.2005.
15. Каплин С. Ю. Государственная корпорация как субъект права: Дис. … канд. юрид. наук. Самара, 2011.
16. Турбанов А. В. Агентство по страхованию вкладов как инструмент государства в обеспечении финансовой стабильности // Банковское право. 2013. N 4.
17. Чиркин В. Е. Юридическое лицо публичного права. М.: Норма, 2011. 352 с18. Ефимова Л. Г. О правовой природе госкорпораций // Хозяйство и право. 2012.
N 8. С. 59 — 68;19 Чантурия Л. Л. Юридические лица публичного права: их место в гражданском праве и особенности правового регулирования // Государство и право. 2013. N.
3. С. 38 — 45;АСВ и ВЦИОМ: сберегательная активность снизилась, открывать или пополнять вклады намерены 9% россиян [Электронный ресурс]. — М.: ВЦИОМ, 2000;2013. — URL:
http://wciom.ru/index.php? id=266&uid= 11 859 (дата обращения 3.
11.2015).Данные об объемах привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц [Электронный ресурс]. — М.: Банк России, 2000;2014. — URL:
http://cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4−2-1a13. htm&pid=pdko_sub&sid=dpbvf (дата обращения 5.
11.2015). Отчет государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» за 2014 г [Электронный ресурс]. — М.: АСВ. — URL:
https://www.asv.org.ru/agency/annual/2013/2013. doc (дата обращения 3.
11.2015).Приходко Н. Серийные вкладчики: убийцы банков или нет? [Электронный ресурс]. — М.: Вести. Экономика. 2015. — URL:
http://www.vestifinance.ru/articles/58327(датаобращения3.
11.2015)Статистическое обозрение [Электронный ресурс]. — М.: Росстат, 2015.-URL:
http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/publications/catalog/ oc_1 140 076 462 969 (дата обращения 12.
09.2015).Приложение 1.
