Обязательства выполнены в срок: 02.
05.2018 г. Просроченной задолженности нет. О кредитовании ООО «Дельта» в других банках информации нет. Таким образом, можно констатировать достаточно высокую кредитоспособность ООО «Дельта». Предприятие способно отвечать по своим обязательствам. Тенденция коэффициентов ликвидности и платежеспособности положительная. Кредитная история также положительная. В тоже время, значение коэффициента абсолютной ликвидности и промежуточного коэффициента покрытия ниже нормативного, следствием этого может стать требование со стороны банка обеспечить кредит высоколиквидным залогом. На основе полученных значений ряда финансовых коэффициентов в АКБ «Рос.
ЕвроБанк" (АО) формируется рейтинговая оценка финансового состояния предприятия — потенциального заемщика. Затем рассчитывается средневзвешенное значение корреляции, чем ближе корреляция к нулю, тем лучше это для компании в целом. Таблица 2.12 — Соответствие значения корреляции оценке риска.
Средневзвешенное значение корреляции.
Оценка риска 15,00,94,50,84,00,73,50,63,00,52,50,42,00,31,50,21,00,10,500 В нашем случае ООО «Дельта» занимается единственным видом деятельности. Поэтому оценка риска производственной и территориальной диверсификации равна 5. Остальные риски оцениваются экспертным путем.
5. Риск качества руководства. Определим экспертным путем и примем за 1, так как руководство компании достаточно квалифицированно. 6. Риск прогнозируемости доходов. В текущих условиях точное прогнозирование доходов невозможно, поэтому риск по этому фактору примем равным 3. Прочие значимые риски не выявлены. Таким образом, общая величина риска составляет: (4,9+0,75 +1+5 +1 + 3)/6 = 2,61Полученное значение соответствует среднему уровню риска. Подводя итоги, следует отметить, что в бухгалтерской отчетности имеется ряд статей, непосредственно указывающих на неблагополучное финансовое положение организации. Это так называемые «больные статьи»: «Убытки», «Кредиты и займы, не погашенные в срок», «Просроченная дебиторская и кредиторская задолженности», «Векселя выданные (полученные) просроченные». При чтении баланса ООО «Дельта» такие статьи не были выявлены. ООО «Дельта» способно отвечать по своим обязательствам. Тенденция коэффициентов ликвидности и кредитоспособности положительная. Кредитная история также положительная. На основании проведенного анализа и с учетом полученных результатов видится возможным предоставление кредита ООО «Дельта» на пополнение оборотных средств в сумме 250 000 руб., сроком на 120 дней, на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 25% годовых (т.к. предприятие относится ко второму классу кредитоспособности). В качестве обеспечения предлагается залог товаров в обороте, принадлежащих заемщику.
3 Направления совершенствования механизма банковского кредитования корпоративных клиентов АКБ «Рос.
ЕвроБанк" (АО)3.1 Мероприятия по развитию процесса кредитования предприятий корпоративного бизнеса в АКБ «Рос.
ЕвроБанк" (АО)Для АКБ «Рос.
ЕвроБанк" (АО) можно предложить введение нового банковского кредитного продукта непосредственно для предприятий реального сектора экономики, который смог бы повысить уровень его конкурентоспособности банка. В качестве такого продукта предлагаем внедрить новый наиболее интересный кредитный продукт, который не похож на уже существующие. Благодаря введению нового кредитного продукта банк сможет привлечь больше предприятий реального сектора экономики и получить большую сумму прибыли, а также занять ведущие позиции в рейтинге банков России. Еще введение нового кредитного продукта сможет предоставить возможность банку удержать уже имеющихся крупных клиентов, являющихся основным источников процентных доходов. Этого можно добиться за счет смягчения процесса предоставления кредита. То есть, можно например, для клиентов с положительной кредитной историей снизить ставки по кредитованию или увеличить лимиты предоставленного кредитования. Эффективность введения продукта начнем с анализа кредитных продуктов для предприятий реального сектора экономики у основных банков-конкурентов для выявления слабый позиций рассматриваемой нами организации (см. таблицу 3.1).Таблица 3.1 — Анализ основных кредитных продуктов для предприятий реального сектора экономики.
БанкНаименование продукта.
Ставка, % годовых.
Срок кредитования, мес.
Размер кредита, тыс. руб. ПАО «ВТБ 24"Экспресс кредит.
От 13До 60От 500 до 5000АО «Альфа-Банк"Экспресс кредит.
От 18До 12До 100 000АО Росгосстрах банк.
Экспресс кредит.
От 14До 12 До 100 000На основании полученных данных банку можно предложить внедрение кредитного продукта с такими параметрами:
Таблица 3.2 — Предлагаемый кредитный продукт для АКБ «Рос.
ЕвроБанк" (АО) для предприятий реального сектора экономики.
Наименование продукта.
Ставка, % годовых.
Срок кредитования, мес.
Размер кредита, тыс. руб. Кредит «Скорость"От 10До 60От 500 до 5000.
Можно отметить, что в самая низкая ставка среди исследуемых нами организаций составляет 13%, а на 03.
04.2018 года размер ставки рефинансирования, установленной Центральным Банком Российской Федерации составляет 7,25%, следовательно банк может снизить ставку до уровня не ниже данного порога. Для того чтобы понять какое количество клиентов, выбрало бы определенный тип банковского продукта, нами проводился опрос, результаты которого представим в составе таблицы 27. Сравним показатели доходов от кредитных продуктов банков-конкурентов и нового предлагаемого для АКБ «Рос.
ЕвроБанк" (АО) в таблице 3.
3.Таблица 3.3 — Анализ предполагаемого дохода от кредитования.
Наименование продукта.
Ставка, % годовых.
Срок кредитования, мес.
Размер кредита, млн. руб. Количество клиентов.
Предполагаемый доход от 1 заемщика, млн. руб.
Предполагаемый доход от общего числа заемщиков, млн. руб.
АКБ «РОСЕВРОБАНК» (АО)"Скорость"1 012 100 600 106 000ПАО «ВТБ 24» «Экспрес Кредит"1 312 100 400 135 200АО «Альфа-Банк» «Экспрес Кредит"1 812 100 200 183 600АО Росгосстрах банк «Экспрес Кредит"1 412 100 300 144 200.
Из приведенной таблицы 3.3 видно, что за год с одного клиента банк сможет получить 10 млн. рублей, а с 600 клиентов сумма дохода уже составит 6000 млн. рублей.
Данный продукт будет востребованным за счет довольно низкой процентной ставки. На основании всего того, что максимальное значение периода предоставления кредита не будет превышать один год, у банка будет возможность для улучшения собственного текущего состояния, но не ждать финансового потока в будущем долгосрочном периоде. В общем, можно говорить о том, что очевидным становится наличие того факта, что для активизации развития российской экономики, необходимо проведение определенного комплекса мероприятий, сущность которых заключается в формировании новых точек роста. При обращении к информации и таблицы 26 можно предполагать то, что если банком будет осуществлено введение нового кредитного продукта с процентной ставкой в 10% процентов годовых, то при этом возможным будет достижение таких результатов: снизить уровень кредитного риска по активам, которые отражаются в составе балансовых счетов. Добиться данного станет возможным для банка на основании снижения суммы активов при наличии повышенных коэффициентов риска и на основании данного возможно будет увеличение суммы кредитов корпоративного сектора, как следствие, банк сможет получить гораздо более высокие доходы. Из-за постоянных перемен в банковском секторе, необходима разработка новой методики расчета уровня кредитоспособности заемщиков, а от банков требуется проведение мероприятий, которые станут следствием улучшения процесса кредитования, получения более точных сведений о заемщике и вероятных «подводных камнях», которые можно упустить в процессе проведения двух этапов скоринга. В качестве новых методик можно предложить объединение нескольких методик: методики Кромонова, рейтинговой и модели определения кредитного риска.
Определение положения будет происходить в три этапа:
1) Определение финансовой устойчивости на основании методики Кромонова;
2) Присвоение определенного рейтинга;
3) Расчет уровня кредитного риска. На основании данных этапов будет приниматься решение о выдаче или отказе в выдаче денежных средств. Благодаря этому можно получить большее количество сведений о контрагенте и предупредить возможные риски дефолта. В заключение данной главы можно сделать вывод о том, что в настоящее время банковский сектор находится в неустойчивом положении, поэтому каждой кредитной организации необходимо ежедневно решать проблемы, связанные с увеличением прибыли и снижением рисков. Нами были рассмотрены основные проблемы АКБ «Рос.
ЕвроБанк" (АО), такие как: — высокий уровень мошенничеств со стороны заемщиков (получение кредитов по подложным, утраченным либо недействительным паспортам; получение кредитов на граждан, у которых не определенного места жительства или на граждан, которые находятся под давление криминальных личностей и т. д.) — низкий уровень финансовой грамотности населения;
— большое количество ситуаций с оспариванием получения кредитов заемщиками. Для дальнейшего благотворного существования банка, необходимо проведение ряда таких мероприятий:
продвижения предоставляемых услуг на рынке банковской продукции (услуг);
— повышение качества предоставляемых видов услуг;
— расширение клиентской базы;
— расширение кредитной линейки продукции;
— содействие развитию малого и среднего бизнеса;
— открытие сетей отделений и филиалов в российских регионах;
— проведение маркетинговых исследований. Нами было предложено введение нового вида кредитного продукта «Универсальный», благодаря которому банк сможет значительно улучшить свой кредитный портфель, за счет того, что будет осуществляться наиболее тщательный отбор походящих заемщиков, то есть тех, которые уже имеют хорошую кредитную историю без просрочек либо, который получит высокую оценку после проведения анализа кредитоспособности.
3.2 Экономическое обоснование предложенных мероприятий.
Для построения модели оценки кредитного риска при использовании модели VaR мы обработаем данные по ссудам, которые выданы АКБ «Рос.
ЕвроБанк" (АО) юридическим лицам. Объем выборки составил 570 ссуд. По каждому заемщику была известна следующая информация:
сумма полученного кредита; внутренний кредитный рейтинг заемщика; сведения о наступлениях дефолтов по обязательствам. Первоначальные данные предоставлены в таблице 3.
4.Таблица 3.4 — Кредитный портфель АКБ «Рос.
ЕвроБанк" (АО)Кредитный рейтинг.
Число заемщиков.
Количество дефолтов.
Сумма займа, руб. А1 063 307 848 583В1 547 271 596 445С19 512 280 753 862D948100 981 424E2126 541 565Итого:
57 032 967 721 879Предположим, что АКБ «Рос.
ЕвроБанк" (АО) обладает эффективной рейтинговой системой градации заемщиков, позволяющей четко отделять надежных от проблемных. В связи с чем, является возможным установление взаимосвязи между дефолтностью заемщика и рейтингом, присваиваемым ему. Далее оценим вероятность дефолта по каждой группе, которой присвоен рейтинг путем деления количества дефолтов на число заемщиков, входящихв конкретную группу (таблица 3.5). Таблица 3.5-Соотношение уровня дефолтности и рейтинга заемщика.
РейтингВероятность дефолта.
А 0,0283 В 0,0455С 0,0615D 0,0851E 0,0952.
Далее, используя полученные показатели, оценивается ожидаемые потери рассматриваемого кредитного портфеля по следующей формуле: (5)где Е — ожидаемые потери анализируемого кредитного портфеля;
Р— оценка вероятности наступления дефолта i-того заемщика в портфеле. Каждому заемщику в соответствие ставится оценка вероятности дефолта в зависимости от рейтинга, который ему присвоен (см. табл. 3.2);С— стоимость активов, которые банк потеряет в случае дефолта контрагента. D— уровень возможного возмещения потерь в случае дефолта i-того контрагента. Как правило, все кредиты в банке разделяются на три категории обеспеченности: полностью обеспеченные, частично обеспеченные и необеспеченные. Путем экспертных оценок возможности реализации залога и взыскания проблемных ссуд каждой категории соответственно поставлен определенный уровень возмещения потерь. Далее проведем расчет ожидаемых потерь по каждому заемщику в анализируемом портфеле и в общем по кредитному портфелю (таблица 3.3).Значение ожидаемых потерь по портфелю составило 34 696 281 рублей или 3,59% от общего объема портфеля. При заданном доверительном уровне = 0,99 вычисляем P {L<VaR} = 0,01. Полученное значение с горизонтом в один год для оцениваемого портфеля составило 50 539 534 рублей. Таблица 3.6- Сумма ожидаемых потерь по каждому заемщику.
ПоказателиСумма, руб.
5 694 9788 873 84 412 414 2387 117 930 595 29 134 696 281Поскольку VaR отражает максимальные убытки Банка, которые делятся на ожидаемые и неожидаемые, то находим значение неожиданных потерь по портфелю с использованием следующей формулы: UL = CreditVaR= 50 539 534 — 34 696 281 = 15 843 253 рублей.
В процентном выражении уровень кредитного VaR портфеля составляет 5,22% от суммы всех кредитов портфеля. Так, ожидаемые потери оказывают непосредственное влияние на прибыль Банка от кредитного продукта, что обусловлено тем, что по каждой ссуде требуется отчислять страховую сумму в размере не менее в специальный резервный фонд. По рассчитанному значению величины ожидаемых потерь можно сделать вывод, в каких объемах Банку следует формировать резервы на возможные потери по ссудам. Госдарственное регулирование экэто одна из форм государственного воздействия на экономику, основанный на законодательстве и реализуется способом установления и применения государственными органами правил, направленных на Величина неожиданных потерь (Credit VaR), в свою очередь, способствует определению собственного уровня надежности кредитного портфеля и Банка в целом. Данная методика оценки и анализа кредитного риска предоставляет возможность руководству АКБ «Рос.
ЕвроБанк" (АО) проводить внутреннюю оценку риска на постоянной основе. Одновременно, необходимо осуществлять регулярный перерасчет уровня кредитного риска в случае изменения структуры кредитного портфеля и при пересмотре кредитных рейтингов и класса обеспечения контрагентов. При описании экономической эффективности основным является сопоставление существующего и внедряемого технологических процессов. Под экономической эффективностью будем понимать меру соотношения затрат и результатов функционирования. Нужно вычислить стоимость обработки документов в день при проектном варианте. Алгоритм вычислений приведен выше. Стоимость обработки документов при проектном варианте составляет 66 руб. в день и 16 896 руб. в год. Таблица 3.7 — Характеристика затрат на обработку документовпри базовом варианте.
ОперацииКоличество документов обрабатываемых за один день.
Время обработки одного документа мин. Общее время мин. Обработка данных 4728.
Формирование ответа188Передача ответа2510.
Сумма72 046.
Таблица 3.8 — Характеристика затрат на обработку при проектном варианте.
ОперацииКоличество документов обрабатываемых за один день.
Время обработки одного документа мин. Общее время мин. Обработка данных 4520.
Формирование ответа112Передача ответа213Сумма7625.
Рассчитаем экономию. Для этого вычитаем из базовой стоимости обработки документов в год проектную стоимость.
32 409 руб. — 16 896 руб. = 15 513 руб. Теперь рассчитаем затраты на доработку текущего программного обеспечения. Стоимость одного часа работы программиста составляет 500 руб. На разработку клиентской информационной сервисной системы для получения информации по кредитной карте требуется 4 дня по 4 рабочих часа Следовательно, стоимость разработки составляет 8000 руб.:
500 руб.*16 часов = 8000 руб. Теперь нужно вычислить окупаемость проекта. Для этого делим стоимость программы на сэкономленные деньги (в год).
8000/15 513 = 0,5 года. Разработка программы окупится через 6 месяцев. Таким образом, проектный вариант оказался эффективнее базового. Диаграммы, отражающие эффективность данного дипломного проекта, приведены на рис. 3.1 и 3.
2.Кроме прямого эффекта от внедрения метода VaR будет получен и косвенный эффект. К данной категории можно отнести общекорпоративные эффекты, которые сложно поддаются прямому расчету и важны не только для банка, но и для его клиентов. Рис. 3.
1. Показатель эффективности по объему затраченного времени на работу с запросами1 — базовый 2 — проектный варианты.
Рис. 3.
2. Показатель эффективности проекта по стоимости:
1 — базовый2 — проектный варианты3 — экономия.
К косвенным эффектам можно отнести следующие:
Получение конкурентных преимуществ в отношении эффективности анализа кредитного риска Банка. Повышение лояльности клиентов и сотрудников банка, что обусловлено оперативностью принятия решений по заявке. 3. Рост стоимости акций Банка.
Заключение
.
Кредитование корпоративных заемщиков имеет специфические особенности: большой объем, высокая доходность, высокая рискованность. Процесс предоставления банковского кредита (в том числе и корпоративному заемщику) состоит из этапов: 1) заявки на кредит и проведение предварительных переговоров; 2) получение КБ необходимых документов; 3) оценка кредитоспособности заемщика; 4) принятие решения о предоставлении или непредоставлении кредита; 5) заключение кредитного договора. Одним из самых важных этапов в процессе предоставления кредита, особенно, для корпоративного заемщика, является оценка его кредитоспособности и платежеспособности. Первым этапом при получении кредита является составление кредитного договора, который требует своевременного предоставления информации в банк о наиболее важных изменениях в его жизни, которые будут важны кредиторам. К этим изменениям относят: смена места работы, жительства, регистрации и т. п. Таким образом кредитные организации проводят первый этап подготовки сведений о будущем заемщике, которые дают общую, неполную информацию. Для осуществления систематического контроля за всем процессом кредитования, начиная с отдельных кредитов и, заканчивая, качеством кредитного портфеля в целом, банк руководствуется таким понятием, как кредитный мониторинг. Он представляет собой упорядоченный, систематический процесс контроля за исполнением кредитуемого проекта, своевременное выявление резких изменений кредитоспособности заемщика и аргументированное принятие корректирующих действий в сторону минимизации потерь, связанных с риском невозврата кредита, а также невыплаты процентов по нему. Таким образом, мониторинг является более глубоким изучением информации о заемщике в течение всего срока, на который ему выдается кредит, для своевременного выявления изменений данных, которые легли в основу первоначальной оценки кредитоспособности, в худшую сторону. Определяющими функциями банка в процессе кредитования, как правило, выступают:
•анализ финансово-хозяйственной деятельности кредитополучателя;
•контроль своевременности выплат по кредиту и начисленных процентов;
•контроль за целевым использованием кредита, а также возможности материального обеспечения кредитной задолженности. Информационная база для проведения кредитного мониторинга в банках формируется посредством сведений из различных источников. Первичными источниками выступают документы, которые лично предоставляет заемщик. К таким документам относят: ходатайство о выдаче кредита, анкета, заполненная заявителем, финансовые и юридические документы, информация об объекте кредитования, а также информация об обеспечении кредита. Следующим этапом проверки клиента служит внутрибанковская информация. Вся эта информация накапливается посредством почти всех подразделений банка: кредитным, юридическим, отделом безопасности, операционным, аналитическим, валютным, а также отделом по операциям с ценными бумагами. По ней можно отследить кредитную историю заемщика в данном конкретном банке, данные о движении средств по его счетам, информация, которая может быть получена при посещении офиса или производства заемщика, а также качество обслуживания предыдущих (если, они были) кредитов.
Также учитывается информация, полученная от третьих лиц, в том числе: из налоговой инспекции, судебных органов, органов лицензирования, СМИ, Интернета, бюро кредитных историй. Для достоверности полученной информации необходимо убедиться, что она своевременно обновлялась, иначе можно упустить наступающие признаки проблем, связанных с выплатами по кредиту. Базой исследования послужил АКБ «Рос.
ЕвроБанк" (АО). Так, в работе рассматривается организация кредитного процесса, основной задачей которого является формирование стабильного, эффективно управляемого кредитного портфеля Банка. АКБ «Рос.
ЕвроБанк" (АО) осуществляет кредитование по трехуровневой процедуре кредитования: предварительный контакт с клиентом, кредитный анализ, администрация и мониторинг кредита. Поскольку банком предоставляются ссуды, как без обеспечения, так и обеспеченные залогом. В данной работе достаточно подробно рассмотрена процедура оценки обеспечения по кредиту. Так, при оценке обеспечения сотрудниками АКБ «Рос.
ЕвроБанк" (АО) выделяются следующие аспекты: отраслевой, финансовый, управленческий, аспект качества обеспечения кредита. На основе данных аспектов сотрудники АКБ «Рос.
ЕвроБанк" (АО) осуществляют структурирование кредита таким образом, чтобы минимизировать подверженность выявленным рискам, обеспечить потребную доходность и соответствие содержания кредитного договора принципам кредитной политики, а также правильно оформляют документы и осуществляют перечисление денежных средств на счет юридического лица. Управление кредитом обусловливается предпринимательской философией Банка, которая характеризует понимание им собственной миссии, интересов клиентов, своих ценностей и потребностей общества. Из этого следует, что предварительным условием создания устойчивого Банка является эффективный процесс управления кредитами. В этой связи можно выделить следующие основные задачи управления кредитами: 1) формирование хорошо развитой кредитной политики и процедуры; 2) оптимальное управление кредитным портфелем; 3) эффективный контроль над кредитами; 4) наличие высококвалифицированного персонала. Выделим основные ключевые моменты, которые отражает кредитная политика АКБ «Рос.
ЕвроБанк" (АО): основными полномочиями сотрудников кредитного отдела являются оформление кредитного договора, сбор необходимой документации, определение риска (рейтинга) и текущего обслуживания — сопровождение ссуды до ее окончательного погашения. При рассмотрении кредитного процесса АКБ «Рос.
ЕвроБанк" (АО) были выделены следующие ключевые отделы: кредитный отдел, отдел кассового обслуживания, операционный отдел, отдел расчетов и сопровождения банковских операций, а также служба по работе с обеспечением исполнения обязательств. Безусловно, в процессе осуществления кредитования юридических лиц наибольшего внимания заслуживает кредитный отдел. Определение категории качества ссуды и норматива отчисления резерва по ней осуществляется на основе комплексного анализа факторов, которые влияют на определение качества, а также на основе оценки финансового положения юридического лица и качества обслуживания долга по ссуде. Формально, финансовое положение заемщика может быть оценено как «хорошее», «среднее» или «плохое».В Банке постоянно совершенствуются технологии кредитования, что позволяет улучшать кредитный процесс, сокращать время на рассмотрение кредитных заявок и выдачу кредита, удешевлять его для кредитополучателей, что важно в условиях высоких процентных ставок, которые Банк не может кардинально снизить из-за сложного финансового положения. В частности, это касается реализации технологии «кредитной фабрики», а также пилотного проекта по выдаче корпоративных кредитов на основе технологии «Больших данных», начиная с конца 2016 года. Список использованной литературы.
Официальные издания.
Гражданский Кодекс Российской Федерации от 30.
11.1994 № 51 ФЗ в ред. от 28.
12.2017.
Федеральный закон от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (в ред. от 06.
12.2017)Федеральный закон от 02.
12.1990 № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» в ред. от 03.
07.2017 (действ.) Федеральный закон Российской Федерации от 30.
12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» в ред. 03.
07.2017.
Федеральный закон от 16.
07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в ред. от 03.
07.2017 (действ.) Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 27 июня 2002 г. № 86-ФЗ в ред. от 03.
07.2017.
Федеральный закон от 19.
12.2017№ 415-ФЗ «О федеральном бюджете на 2017 год и плановый период 2018 и 2019 гг.» Постановление Правительства Российской Федерации от 04.
04.2017№ 265 О предельных значениях дохода, полученного от осуществления предпринимательской деятельности, для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства Постановление Правительства Российской Федерации от 29.
12.2017 № 1528.
Об утверждении Правил предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным сельскохозяйственным товаропроизводителям, организациям и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим производство, первичную и (или) последующую (промышленную) переработку сельскохозяйственной продукции и ее реализацию, по льготной ставке, и о внесении изменений в пункт 9 Правил предоставления и распределения субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным в российских кредитных организациях, и займам, полученным в сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах Распоряжение Правительства РФ от 02.
06.2017 № 1083-р (ред. от 08.
12.2017) <Об утверждении Стратегии развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации на период до 2030 года> (вместе с «Планом мероприятий („дорожной картой“) по реализации Стратегии развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации на период до 2030 года») Инструкция Центрального банка Российской Федерации № 139-И от 03.
12.2012 «Об обязательных нормативах банков» в ред. от 29.
06.2017.
Литературные источники.
Андрей Шаров: поженить малые компании, поставщиков и крупные компании-заказчики [эл. ресурс] // Режим доступа:
http://volzhsky.ru/onlayn/4056-andrey-sharov-pozhenit-malye-kompanii-postavschikov-i-krupnye-kompanii-zakazchiki.htmlБанковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина.
— 3-е изд., доп. — М.: КНОРУС, 2017. ;
264 с. Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева [и др.]; под ред. О. И. Лаврушина. — 12-е изд., стер. — М.
: КНОРУС, 2017. — 800 с. Белоглазова Г. Н. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело.
Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. — 3-е изд. пер. и доп. ;
М.: Издательство Юрайт, 2014. — 652 c., Банк и банковские операции: учебник / коллектив авторов; под ред. О. И. Лаврушина. ;
М.: КНОРУС, 2017. — 272 с. Берзон Н. И. Российский финансовый рынок: вызовы, проблемы и перспективы / Берзон Н. И., Столяров А. И., Теплова Т. В. [эл. ресурс] // Режим доступа:
https://www.hse.ru/data/2017/06/21/1 116 115 948/Финансовые%20рынки.pdfБлокчейн и большие данные. Убьют ли новые технологии российские банки? [эл. ресурс] // Режим доступа:
http://kapital-rus.ru/articles/article/blokchein_i_bolshie_dannye_ubut_li_novye_tehnologii_rossiiskie_banki/Будущее кредитования: займы без справок и подпись в смартфоне, РИА Новости, 14.
06.2017 [эл. ресурс] // Режим доступа:
https://ria.ru/economy/20 170 614/1447423240.htmlВторой день работы Гайдаровского форума — 2017 / Институт экономической политики им. Е. Т. Гайдара [эл. ресурс] // Режим доступа:
http://www.iep.ru/ru/vtoroi-den-raboty-gaidarovskogo-foruma-2017.htmlГордина В. В. Проблемы и особенности кредитования малого бизнеса на современном этапе // Финансовая аналитика: проблемы и решения — 2014. — № 7. — с. 32−38 // Доступно в эл. виде, режим доступа:
http://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-osobennosti-kreditovaniya-malogo-biznesa-na-sovremennom-etapeДанные Эксперт Ра, Рэнкинги банков, кредитующих МСП в России [эл. ресурс] // Режим доступа:
http://raexpert.ru/researches/#2607.
Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О. И. Лаврушина.— 12-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2014.— 448 с. Динамические ряды показателей отдельных таблиц Обзора банковского сектора Российской Федерации [эл. ресурс, сайт Банка России] //Режим доступа:
http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksystДоклад «Социально-экономическое положение России» [эл. ресурс] // Режим доступа:
http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/publications/catalog/doc_1 140 086 922 125.
Доклад «Экономика роста» / Столыпинский клуб [эл. ресурс] // Режим доступа:
http://stolypinsky.club/economica-rosta/Доклад об экономике России № 33. Начало новой эры? / Всемирный банк. — Вашингтон, 2015 (апрель). — 63с.
Дрындина А. В. Соевршенствование механизма кредитования малого и среднего бизнеса в у словиях кризиса // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. — 2017 — № 8−1. — с. 136−141 // Доступно в эл. виде, режим доступа:
http://publikacia.net/archive/2017/8/1/32 Заключение Счетной Палаты Российской Федерации на проект федерального закона о федеральном бюджете на 2017 год и плановый период 2018 и 2019 гг. / утверждено Коллегией Счетной палаты Российской Федерации (протокол от 7 ноября 2017 г. № 58К (1133) [эл. ресурс] // Режим доступа:
http://audit.gov.ru/activities/audit-of-the-federal-budget/28 584/Киселева О.В., Карцев С. В. Использование финансово-кредитного механизма для активизации малого бизнеса и предпринимательства в России // Интернет-журнал «НАУКОВЕДЕНИЕ» — 2017 — Том 8 — № 1 [эл. ресурс] // Режим доступа:
http://naukovedenie.ru/PDF/70EVN116.pdf Кредитование малого и среднего бизнеса в России по итогам 2015 года: новые антирекорды [эл. ресурс, МСП Банк] // Режим доступа:
http://www.mosgarantfund.ru/userfiles/ufiles/msb_antirecords_zap.PDFКредитование малого и среднего бизнеса в России: итоги I полугодия 2017 года / Эксперт РА [эл. ресурс] // Режим доступа:
http://raexpert.ru/researches/banks/msb_1h2017/Малое и среднее предпринимательство в России. 2015: Стат.
сб./ Росстат. — M., 2015. — 96 с.
Морковкин Д. Е. Совершенствование системы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства как условие восстановления экономического роста // Современные научные исследования и инновации. 2017. — № 2 [эл. ресурс] // Режим доступа:
http://web.snauka.ru/issues/2017/02/64 935.
Общие объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства эл. ресурс, сайт Банка России] //Режим доступа:
http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?tblid=302−17&pid=sors&sid=itm3…Обзор финансовой стабильности / № 2, 2−3 кварталы 2017 года [эл. ресурс, сайт Банка России] //Режим доступа:
http://www.cbr.ru/publ/Stability/fin-stab-20172−3r.pdfОбзор банковского сектора Российской Федерации" (Интернет-версия) [эл. ресурс, сайт Банка России] // Режим доступа:
http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksystОсновные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2017 год и период 2018 и 2019 годов / Одобрено Советом директоров Банка России 11.
11.2017 [эл. ресурс, Банк России] // Режим доступа:
http://www.cbr.ru/publ/ondkp/on_2017(2018;2019).pdfПетрушкан К.С., Грицунова С. В. Развитие рынка кредитования малого и среднего предпринимательства в России в 2017 году: тенденции, перспективы // Актуальные вопросы экономических наук. — 2017. — № 50−2. — 45−49 // Доступно в эл. виде, режим доступа:
http://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-rynka-kreditovaniya-malogo-i-srednego-predprinimatelstva-v-rossii-v-2017;godu-tendentsii-perspektivy Предварительные итоги сплошного наблюдения за деятельностью малого и среднего бизнеса за 2015 год [эл. ресурс, Росстат] // Режим доступа:
http://www.gks.ru/free_doc/new_site/business/prom/small_business/itog2015/itog-spn2015.htmlПресс-релизы Банка России по денежно-кредитной политике [эл. ресурс] // Режим доступа:
http://www.cbr.ru/DKP/?PrtId=dkp_press «Программа стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства» / утверждена решением Совета директоров от «03» октября 2017 г., протокол № 20 [эл. ресурс] // Режим доступа:
http://www.corpmsp.ru/upload/iblock/805/Программа6, 503.
10.2017. pdf"Прогноз развития банковского сектора в 2017 году: робкое восстановление?" [эл. ресурс, Эксперт РА] // Режим доступа:
http://raexpert.ru/researches/banks/bank_sector_2017/Прогноз социально-экономического развития Российской Федерации на 2017 год и на плановый период 2018 и 2019 гг. [эл. ресурс] // Режим доступа:
http://economy.gov.ru/wps/wcm/connect/9dd9931d-3960−454c-a8db-ec6fc1ab4bfc/prognoz_2017_2019.pdf?MOD=AJPERES&CACHEID=9dd9931d-3960−454c-a8db-ec6fc1ab4bfcРоссийская Федерация: консультации 2015 года в соответствии со статьей IV /Доклад МВФ по стране № 15/211. — Вашингтон: МВФ, апрель 2015. -67 с. Рынок кредитования малого и среднего предпринимательства в 2014 году [эл. ресурс, МСП Банк] // Режим доступа:
https://www.mspbank.ru/userfiles/files/az/2015;04-itogi_2014_goda.pdf.pdfСведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро [эл. ресурс, Банк России] // Режим доступа:
http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=int_ratСергей Глазьев — о ловушках экономической реальности. Цитаты из неопубликованного интервью [эл. ресурс, сайт Глазьева С.Ю.] // Режим доступа:
http://www.glazev.ru/econom_polit/513/Сплошное наблюдение субъектов малого и среднего предпринимательства 2017 г.: Малый бизнес большой страны / Презентация, Росстат [эл. ресурс] // Режим доступа:
http://www.gks.ru/free_doc/new_site/rosstat/smi/prez-Masak141015.pdfСтратегия развития МСП Банка на период до 2020 года [эл. ресурс] // Режим доступа:
http://www.mspbank.ru/info/O_banke/strategyТруды Вольного экономического общества России: юбилейное издание. Т 195 — М., 2015. — 1120 с. Финансовая поддержка субъектов МСП / Презентация, Корпорация МСП, Москва, 2017 [эл. ресурс] // Режим доступа:
http://corpmsp.ru/upload/iblock/805/0310_Презентация_Фин.
Поддержки.pdfЧернышева М. В. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России // Juvenis scientia. — 2017. — № 2. — с. 158−160 // Доступно в эл. виде, режим доступа:
https://www.google.ru/url?sa=t&rct=j&q=&esrc=s&source=web&cd=4&cad=rja&uact=8&ved=0ahUKEwj-99−15O7RAhWiJJoKHfkBAHoQFggvMAM&url=http%3A%2F%2Fcyberleninka.ru%2Farticle%2Fn%2Fproblemy-kreditovaniya-malogo-i-srednego-biznesa-v-rossii.pdf&usg=AFQjCNFrZCsLADWlZ8UgVIfsv2IqLraJOw&bvm=bv.146 073 913,d.bGs Швецов С. А. Финансовая система России, взгляд в будущее, апрель 2017 [эл. ресурс] //Режим доступа:
http://mgimo.ru/upload/2017/05/presentation-shvetsov.pdfЭкспортерам дадут короткие кредиты [эл. ресурс} // Режим доступа:
http://www.vedomosti.ru/economics/articles/2017/12/13/669 329-eksporteram-korotkie-kreditiПриложение 1: Балансовые данные АКБ «Рос.
ЕвроБанк" (АО)Таблица П.
1. — Агрегированный баланс АКБ «Рос.
ЕвроБанк" (АО)Статья баланса, тыс. руб.
01.01.
201 401.
01.
201 501.
01.
201 601.
01.
201 701.
01.2018АКТИВ13 590 86 616 305 8 621 712 45 622 998 12 621 960 263 Высоколиквидные активы1 196 4841 300 2672 108 3972 214 8022 072 893 Доходные активы11 383 72 813 829 27 017 669 21 518 913 59 018 141 348 Кредиты банкам343 934 597 648 862 9651 364 4211 503 007 Ценные бумаги1 715 0671 952 3811 923 2102 279 9422 049 577 Кредиты юр. лицам6 672 6127 789 85 510 705 68 011 180 48 710 339 485 Кредиты ИП218 75 277 773 285 878 194 887 152 859 Кредиты физ. лицам2 434 0403 211 6133 891 4833 893 8534 096 420 Прочие активы1 010 6551 175 5491 934 8441 869 7341 746 022ОБЯЗАТЕЛЬСТВА11 960 82 414 378 69 319 798 44 920 681 89 419 117 933 Средства банков1 986 8422 598 2294 314 1491 390 899 965 478 Текущие средства2 450 3103 096 8093 429 9474 562 8764 622 048 юридических лиц1 271 6331 569 5641 928 0322 690 4052 601 208 физических лиц1 173 6311 519 5581 494 3141 860 7872 006 964 брокерские счета5 0467 6867 60 111 68 413 877 Срочные средства6 931 8538 031 3 110 594 21 013 158 62 512 255 940 юридических лиц1 817 4351 964 4644 180 5774 895 4633 445 054 физических лиц5 114 4186 066 5676 413 6348 263 1628 810 886 Выпущенные ценные бумаги331 26 404 327 512 520 647 267 610 805 Облигации18 50 060 456 Векселя108 67 572 96 071 33 477 96 889 720 Депозитные и сбер. сертификаты222 351 331 367 441 186 550 800 460 628 Прочие обязательства260 793 248 297 947 623 922 227 663 661СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА1 630 0431 926 3931 914 0062 316 2322 842 330 Основной капитал409 957 374 35 151 534 325 895 379 119 Прибыль прошлых лет895 3651 183 5171 488 6691 790 4931 945 985 Прибыль текущего года344 416 392 635 305 703 236 256 516 988 Расходы будущих периодов-19 695−23 794−31 899−36 412 238ВНЕБАЛАНС7 152 1548 015 4409 267 99 310 201 50 710 675 618Источник:
