Особое значение в контексте повышения конкурентности коммерческих банков, получение конкурентных преимуществ на отдельных рыночных сегментах имеет расширение спектра банковских продуктов и повышения их значение для тех предприятий малого бизнеса, которые внедряют инновации. Это позволит создать новую систему отношений между банками и предприятиями, повысить эффективность банковских кредитных вложений в целом и кредитоспособность и финансовую устойчивость потенциальных должников в частности.
Высокая конкуренция на банковском рынке заставляет банки расширять ассортимент кредитных услуг, повышать их качество, применять новые виды кредитов в своей практике, которые являются довольно высокодоходными и стабильно прибыльными операциями.
Чем разнообразнее ассортимент кредитных услуг, тем устойчивее позиции банка на рынке, учитывая существенную конкуренцию. В ассортимент кредитных услуг можно отнести:
— Отдельные целевые кредиты, носящие разовый характер и предназначены для обслуживания конкретных видов хозяйственных операций (производственного, торгово-посреднического, экспортно-импортного или иного назначения);
— Кредитную линию, которая предусматривает возможность предоставления кредитов клиенту в течение определенного времени в пределах заранее согласованного лимита;
— Овердрафт, при котором в случае возникновения у клиента потребности банком автоматически допускается появление дебетового сальдо на текущем счете;
— Факторинг, что предполагает покупку банком у заемщика право на получение долга с покупателя за поставленные ему товарно-материальные ценности;
— Операция РЕПО, предусматривающий покупку банком определенных ценностей с обязательством их продажи на определенных условиях;
— Учет векселей, представляет собой досрочную уплату субъекту хозяйствования принадлежащей ему по векселю суммы с последующим получением из должника перепродажей векселя третьему лицу;
— Авалирование векселей, то есть обязательство банка оплатить вексель вместо плательщика по этому векселю в случае его неплатежеспособности.
Каждый из указанных видов ссуд имеет специфический механизм выдачи и погашения кредита, регулирования границы задолженности, способы организации текущего и последующего контроля, и каждый может пригодиться предприятию в той или иной ситуации.
Типы кредитных продуктов, которые банки должны предлагать малым предприятиям, зависят также и от видов их хозяйственной деятельности. В сфере производства эффективно использовать: овердрафт; операции РЕПО с товарами; кредитная линия; инвестиционное кредитование. В сфере розничной торговли: овердрафт; факторинг. В сфере услуг: овердрафт; факторинг; проектное финансирование. В транспорте: инвестиционное кредитование. В сельском хозяйстве: срочный кредит; операции РЕПО с товарами; проектное финансирование.
Расширение спектра банковских кредитных услуг должно сопровождаться: увеличением сопроводительных банковских услуг для предприятий малого бизнеса (индивидуальная работа коммерческого банка как консультационного партнера с клиентурой, предоставление информационных услуг); введением комбинированной формы кредитования, предоставляет широкие возможности предприятиям для маневрирования привлеченными ресурсами; «Пакетированием услуг», то есть объединением взаимодополняющих услуг в так называемые пакеты. При этом иногда в такие пакеты включаются не только банковские, но и некоторые небанковские услуги (например, кредит сочетают со страхованием и т. п.). Распространение получает также в банковских учреждениях перекрестная продажа, направлена на то, чтобы превратить случайного клиента в постоянного, побудить клиента к приобретение как можно большего количества услуг; включением в портфель банковских продуктов для малого бизнеса, первоначальных публичных размещений акций, инвестиционного консалтинга, разнообразных услуг по международным платежами, проверки состояния счетов с рабочих мест; улучшением сервиса для предприятий малого бизнеса, их обслуживание, закрепление за малыми предприятиями собственных менеджеров, которые выполняют роль финансовых советников и консультантов по вопросам проектного менеджмента и управления бизнесом; введением в практике коммерческих банков системы льготного кредитования при освоении высокотехнологичных производств, внедрении инновации.
Важным методом продажи финансовых продуктов малым клиентам является Интернет-банкинг. Каждый из предпринимателей вместо визита в банк, например для получения кредита, может найти информацию на сайте банка, выбрать тип кредита или отправить предварительный запрос своему консультанту. Информационные технологии дают возможность создать базу данных, где хранятся разнообразные комментарии к каждому клиенту, что помогает консультанту ускорить работу и выдавать более конкретизированные советы, можно динамически обмениваться информацией и идеями с клиентами.
Достаточно новым банковским продуктом, тем более на национальном рынке, является кредит инновационно активным малым предприятиям на основании финансового анализа их деятельности, составленного бизнес-плана, вместо требований обеспечения (залога), так называемый бланковый кредит. Банк при этом должен организовать работу экспертов по оценке идей и бизнес-планов. Хотя проблемой для банков при предоставлении таких кредитов является низкий уровень квалификации персонала управления и финансов на самых малых предприятиях, их документации, в частности бизнес-планов.
Есть два пути решения банком этой проблемы. Первый — учить предпринимателя профессиональному бизнес-планированию. Второй — когда сам банк заинтересован кредитовать выгодный проект, тем более, если он содержит инновационную составляющую и доведет бизнес-план малого предприятия до необходимого уровня с помощью своих аналитиков, консультантов, экспертов. Как первый, так и второй пути предусматривают создание банком специальных служб, которые при предоставлении таких кредитов осуществляли экспертизу бизнес-планов, оказывали конкретные услуги предпринимателям: технические, правовые, юридические, экономические, организационные, осуществляли контроль и наблюдение за развитием субъектов малого предпринимательства.
Активное позиционирование банков на рынке кредитных услуг для инновационно активных предприятий малого бизнеса требует определенных изменений в сфере управления банком, осуществления значительного объема работ по планированию будущих потребностей клиентов в информационных технологиях, а также преобразований в маркетинговой политике. Банкам необходимо учесть то, что конкурентные преимущества достигаются не только за счет высокого качества предоставляемых услуг, но и другими путями — эффективной маркетинговой политикой, действенной рекламой. Развитие партнерских отношений с малым бизнесом требует также проведения многих рекламных акций банками.
Для полного соответствия потребностям инновационно активного малого бизнеса необходимо постоянно определять перечень услуг, которые пользуются наибольшим спросом и могут положительно повлиять на конкурентоспособность клиентов, а также осуществлять прогнозирование ситуации на банковском рынке.
От кредитования банками инновационного малого бизнеса внедрение новых качественных финансово-кредитных услуг выгоду получают оба партнера. Предприятия смогут увеличивать инвестиции, реализовывать инновационные проекты, укреплять и развивать бизнес, а это означает, что объемы их сделок вырастут и кредитование малого бизнеса станет менее рисковым. Впоследствии банки смогут наращивать объем кредитования, диверсифицировать свою деятельность и получать большие прибыли. В общем, это положительно повлияет на развитие национальной экономики.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
.
Подытоживая, можно сделать вывод, что банковское кредитование предпринимательской деятельности является мощным источником финансирования предпринимательской деятельности, обеспечивающей процессы расширенного воспроизводства в обществе за счет активизации инвестиционно-инновационной деятельности. Поэтому активизация банковского кредитования реального сектора экономики является важной задачей экономической политики, решение которой будет иметь существенный социально-экономический эффект.
Однако ряд специфических особенностей развития предпринимательства, в том числе малого и среднего бизнеса, сложные внутренние и внешние экономические условия его деятельности повышают риски банковского кредитования предпринимательской деятельности. В следствие возникает разрыв между потребностью предпринимателей в кредитах и способностью банковской системы ее удовлетворить. В этих условиях реализация экономической роли банковского кредитования как движущей силы расширенного воспроизведения затрудняется.
Преодолеть эту проблему можно за счет совершенствования форм и методов банковского кредитования в направлении согласования интересов банков и предпринимателей, что создаст основу для активизации банковского кредитования. В работе выделено основное направление такого совершенствования — расширение банковского кредитования малого бизнеса за счет предоставления бланковых кредитов, а также включение дополнительных услуг по управлению и мониторингу кредитуемых объектов.
Кредитные отношения претерпели значительные изменения в последние десятилетия. Сейчас сущность понятия кредита нецелесообразно сводить к сумме средств, которые кредитор предоставляет заемщику на условиях возвратности, платности и срочности. Сейчас целесообразно определять кредит как способ эффективного хозяйствования, который обеспечивает непрерывность процессов общественного воспроизводства. Ведущее место в отношениях кредитования принадлежит банковскому кредиту. Банковское кредитование является главным элементом финансовой системы любой страны.
Взаимосвязь банковского кредитования и экономики приобретает особую весомость в процессе перехода к экономическому развитию на инновационной основе. Главными точками пересечения отношений банковского кредитования и инновационного развития экономики являются:
а) долгосрочное банковское кредитование инновационных процессов;
б) разработка и внедрение банковских новаций, направлены на модернизацию отношений кредитования;
в) своевременный мониторинг экономической ситуации и высокоэффективный перераспределение ресурсов в пользу приоритетных отраслей;
г) сопровождение объекта инновационного кредитования и меры по коммерциализации инновационного продукта.
Роль банковского кредита реализуется на практике через его функции и, прежде всего, за счет перераспределительной функции, согласно которой выполняется перераспределение временно свободных средств в стране. При этом роль кредита и, соответственно, банковского кредитования приобретает особое значение, поскольку в удовлетворении временных потребностей одних хозяйствующих субъектов (субъектов судостроения) в дополнительных средствах за счет временно свободных средств (которые концентрируются банками) других хозяйствующих субъектов. При этом именно особенности отрасли, формирующие соответствующие потребности по кредитованию, и повышают его значимость.
Энергетическая стратегия Украины на период до 2030 года. Одобрена распоряжением Кабинета Министров Украины от 15 марта 2006 г. № 145-р. [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://search.ligazakon.ua/l_doc2.nsf/link1/ed_200603_15/FIN3853A.html#.
Андрейчук В. Г. Капитализация сельского хозяйства: состояние и экономическое регулирование развития: [монография] / Андрейчук В. Г. — Нежин: ООО В-во «Аспект — Полиграф», 2007. — 216с Батковского В. Проблемы кредитования малого предпринимательства / / Вестник НБУ 2013. — № 4.
Белоглазова Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. — М.: Юрайт, 2011. -.
422 с Бечко Т. П. Концепция развития банковского кредитования аграрной отрасли / Т. П. Бечко / / Современные аспекты развития экономики: Коллективная монография / Под ред. А. А. Непочатенко, П. К. Бяшка. — Харьков: Издатель «Сочинский», 2010. — С.
39 — 44.
Бечко Т. П. Концепция развития банковского кредитования аграрной отрасли / Т. П. Бечко / / Современные аспекты развития экономики: Коллективная монография / Под ред. А. А. Непочатенко, П. К. Бяшка. — Харьков: Издатель «Сочинский», 2010. — С. 39 — 44.
Борисова В. А. Направления экономического воспроизводства ресурсного потенциала АПК / В. А. Борисова / / Вестник Сумского национального аграрного университета. Серия «Финансы и кредит» — 2008. — № 2 (25). — С. 236.
Варналий О. С. Малое предпринимательство Украины как фактор регионального развития: состояние и перспективы / Варналий О. С., Павлюк А. П. / / Актуальные проблемы экономики. — 2012. — № 4 (34). — С.64 -73.
Голодова Ж. Г. Финансы и кредит: учеб. пособие / Ж. Г. Голодова — М.: ИНФРА-М, 2009. — 448 с.
Епифанов А. А. Операции коммерческих банков [Текст]: учеб. пособие. / А. А. Епифанов, Н. Г. Маслак, И.
В. Сало. — Сумы: ИТД «Университетская книга «, 2007. — 523 с.
Жариков В. В. Управление кредитными рисками: учебное пособие / В. В. Жариков, М. В. Жарикова, А. И. Евсейчев. — Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2009. -.
244 с Иваницкий Д. А. Финансовая безопасность и малый бизнес / Д. А. Иваницкий / / Финансы Украины. — 2007. — №.
8. — С.41 — 44.
Кужель А. Особенности государственной финансовой поддержки малого и среднего бизнеса на современном этапе / / Вестник НБУ 2013. — № 9.
Лаврушин О. И. Банковский менеджмент: учебник / О. И. Лаврушин. — М.: Кнорус, 2011. — 560с.
Лаврушин О. И. Банковские риски: учебник / под ред. О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцевой. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2013. — 296 с.
Малахова А. Проблемы расширения банковских продуктов / / Вестник ТГЭУ 2012. — № 3.
Недилько А. Крупный банк и малый бизнес / А. Недилько / / Банковская практика за рубежом — 2013. — № 9 (57). — С.36 -39.
Опарин В. Н. Финансовая система Украины: Теоретико-методологические аспекты / В. М. Опарин / Киевский национальный ун-т. — К.: КНЕУ, 2012.
Опарин В. Н. Финансы (общая теория): учеб. пособие. / В. Опарин.
— К.: КНЕУ, 2012. — 240 с Результаты пилотного исследования «Финансовое состояние и ожидания сектора малого и среднего предпринимательства». — 30 марта 2012 // Аналитический центр МСП банка [Электронный ресурс ]. — Режим доступа: www.mspbank.ru.
Свекла П. Ю. Интегрированные предпринимательские структуры: перспективы развития в Украине / П. Ю. Буряк. — М.: Логос, 2011. — 564с.
Свекла П. Ю. Предпринимательство: финансовое и правовое обеспечение. Учеб. Пособие / П. Ю. Буряк. — М.: ЛДФЕИ, 2003. — 288 с.
Чухно А. А. Современное товарно-кредитное хозяйство / А. А. Чухно / / Финансы Украины. ;
2012. — № 1. — С. 43−49.
Экономическая энциклопедия / [Б. Д. Гаврилишин, О. А. Устенко и др.; под ред. С.
В. Мочерного]. — М.: Изд. центр &# 171;Академия", 2013. ;
397с Приоритетные направления политики энергосбережения во Франции [Электронный ресурс]. — Режим доступа :
http://biodiesel-ua.com/blog/?p=20 704.
Тонкий М. Н. Методологические основы управления кредитным риском к коммерческом банке / М. Н. Тонкий. — М.: Москва, 2008. [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.finrisk.ru/article/ totskiy/totskiy2.html.
Лаврушин О. И. Банковский менеджмент: учебник / О. И. Лаврушин. — М.: Кнорус, 2011. — 560с.
Епифанов А. А. Операции коммерческих банков [Текст]: учеб. пособие. / А. А. Епифанов, Н.
Г. Маслак, И. В. Сало.
— Сумы: ИТД «Университетская книга «, 2007. — 523 с.
Белоглазова Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. — М.: Юрайт, 2011. — 422 с.
Голодова Ж. Г. Финансы и кредит: учеб. пособие / Ж. Г. Голодова — М.: ИНФРА-М, 2009. — 448 с.
Жариков В. В. Управление кредитными рисками: учебное пособие / В. В. Жариков, М. В. Жарикова, А. И. Евсейчев. — Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2009. — 244 с.
Опарин В. Н. Финансовая система Украины: Теоретико-методологические аспекты / В. М. Опарин / Киевский национальный ун-т. — К.: КНЕУ, 2012.
Борисова В. А. Направления экономического воспроизводства ресурсного потенциала АПК / В. А. Борисова / / Вестник Сумского национального аграрного университета. Серия «Финансы и кредит» — 2008. — № 2 (25). — С. 236.
Бечко Т. П. Концепция развития банковского кредитования аграрной отрасли / Т. П. Бечко / / Современные аспекты развития экономики: Коллективная монография / Под ред. А. А. Непочатенко, П. К. Бяшка. — Харьков: Издатель «Сочинский», 2010. — С. 39 — 44.
Андрейчук В. Г. Капитализация сельского хозяйства: состояние и экономическое регулирование развития: [монография] / Андрейчук В. Г. — Нежин: ООО В-во «Аспект — Полиграф», 2007. — 216с.
Бечко Т. П. Концепция развития банковского кредитования аграрной отрасли / Т. П. Бечко / / Современные аспекты развития экономики: Коллективная монография / Под ред. А. А. Непочатенко, П. К. Бяшка. — Харьков: Издатель «Сочинский», 2010. — С. 39 — 44.
Опарин В. Н. Финансы (общая теория): учеб. пособие. / В. Опарин. — К.: КНЕУ, 2012. — 240 с.
Приоритетные направления политики энергосбережения во Франции [Электронный ресурс]. — Режим доступа :
http://biodiesel-ua.com/blog/?p=20 704.
Энергетическая стратегия Украины на период до 2030 года. Одобрена распоряжением Кабинета Министров Украины от 15 марта 2006 г. № 145-р. [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://search.ligazakon.ua/l_doc2.nsf/link1/ed_200603_15/FIN3853A.html#.
Экономическая энциклопедия / [Б. Д. Гаврилишин, О. А. Устенко и др.; под ред. С. В. Мочерного].
— М.: Изд. центр &# 171;Академия", 2013.
— 397с.
Чухно А. А. Современное товарно-кредитное хозяйство / А. А. Чухно / / Финансы Украины. — 2012. — № 1.
— С. 43−49.
Варналий О. С. Малое предпринимательство Украины как фактор регионального развития: состояние и перспективы / Варналий О. С., Павлюк А. П. / / Актуальные проблемы экономики. — 2012. — № 4 (34). — С.64 -73.
Свекла П. Ю. Предпринимательство: финансовое и правовое обеспечение. Учеб. Пособие / П. Ю. Буряк. — М.: ЛДФЕИ, 2003. — 288 с.
Недилько А. Крупный банк и малый бизнес / А. Недилько / / Банковская практика за рубежом — 2013. — № 9 (57). — С.36 -39.
Иваницкий Д. А. Финансовая безопасность и малый бизнес / Д. А. Иваницкий / / Финансы Украины. — 2007. — № 8. — С.41 — 44.
Свекла П. Ю. Интегрированные предпринимательские структуры: перспективы развития в Украине / П. Ю. Буряк. — М.: Логос, 2011. — 564с.
Результаты пилотного исследования «Финансовое состояние и ожидания сектора малого и среднего предпринимательства». — 30 марта 2012 // Аналитический центр МСП банка [Электронный ресурс ]. — Режим доступа: www.mspbank.ru.
Кужель А. Особенности государственной финансовой поддержки малого и среднего бизнеса на современном этапе / / Вестник НБУ 2013. — № 9.
Лаврушин О. И. Банковские риски: учебник / под ред. О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцевой. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2013. — 296 с.
Батковского В. Проблемы кредитования малого предпринимательства / / Вестник НБУ 2013. — № 4.
Малахова А. Проблемы расширения банковских продуктов / / Вестник ТГЭУ 2012. — № 3.
Тонкий М. Н. Методологические основы управления кредитным риском к коммерческом банке / М. Н. Тонкий. — М.: Москва, 2008. [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.finrisk.ru/article/ totskiy/totskiy2.html.
