Организация кредитного процесса в зао «идея банк»

При проведении розничных кредитных операций ЗАО «Идея Банк» руководствуется внутренними и внешними нормативными правовыми актами, среди которых:

• — инструкция «О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата»;
• — инструкция ЗАО «Идея Банк» «О кредитовании физических лиц»;
• — положение «О кредитном комитете по розничным операциям»;
• — регламент «Кредитование физических лиц на потребительские нужды» в точках розничных продаж.

Кредитополучателями при этом могут выступать лишь кредитоспособные физические лица Республики Беларусь, получающие постоянный доход на территории Республики. Физическим лицам кредиты предоставляются в белорусских рублях на потребительские нужды, а также на приобретение автомобиля. Порядок, сроки и условия выдачи, контроля и погашения кредитов физическими лицами банк определяет самостоятельно, обеспечивая соблюдение законодательства Республики Беларусь. При этом контроль за целевым использованием кредита на потребительские нужды может не осуществляться.

Основными видами кредитов для физических лиц на 01.07.2014 г. являются:

• — кредиты наличными деньгами;
• — приобретение товаров в местах продажи в счет безналичных кредитов;
• — автокредит.

С 2006 года ЗАО «Идея Банк» успешно осуществляет безналичное кредитование физических лиц через торговую сеть непосредственно в местах продажи товаров и услуг, постоянно расширяет сети дистанционного оформления безналичных кредитов, тесно сотрудничает с более 470 торговыми организациями по всей Беларуси, в каждом регионе имеется персональный менеджер, курирующий работу с торговыми организациями. ЗАО «Идея Банк» постоянно расширяет географию своей работы в Беларуси. В настоящее время банк оформляет кредиты на товары и услуги во всех областях Беларуси. Причем, кредиты на приобретение товаров оформляются непосредственно в магазине и не требуют визита кредитополучателя в банк, что является основным преимуществом данного вида кредитования.

За время работы банк выстроил эффективную систему продажи товаров и услуг через сотрудников торговых организаций, чья заинтересованность в продажи товаров самая прямая. Магазины, которые еще вчера предлагали клиентам уникальный продукт, вынуждены сегодня работать в условиях жесткой конкурентной борьбы. Покупатели стали более требовательны: их интересует не только качество товаров и услуг, но и качественный сервис: скорость обслуживания, комфорт, возможность получения кредита в местах продажи товаров. Снижение платежеспособности населения приводит к тому, что покупатель не может купить многие товары за счет собственных средств (без кредита).

Торговые организации заинтересованы в привлечении к сотрудничеству банков. Сотрудничая с ЗАО «Идея Банк» магазины получают следующие преимущества:

Благодаря сотрудничеству с банком торговое предприятие получает возможность привлечь больше покупателей и тем самым увеличить товарооборот.

Учитывая большое количество торговых организаций-партнеров, в каждом регионе есть представитель банка. В результате у всех торговых организаций, сотрудничающих с банком, имеется персональный менеджер;

Имея персонального менеджера каждая торговая организация, может постоянно получить консультацию по любым вопросам, возникающим при оформлении кредитов;

Персональные менеджеры систематически проводят семинары и обучения с сотрудниками торговой организации по продаже товаров в счет кредитов, по работе с банковским программным обеспечением, обеспечивают рекламными материалами в местах продаж;

Механизм предоставления розничных кредитов в наличной форме и организация кредитной работы определяется ЗАО «Идея Банк» самостоятельно на основе действующих рекомендаций Национального банка Республики Беларусь и локальных документов. Специфика организации кредитования отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Регламенте о кредитовании.

Схема кредитования при предоставлении кредитов в наличной форме включает следующие основные этапы: рассмотрение заявки на кредит; изучение кредитоспособности заемщика; оформление кредитного договора; выдача кредита; контроль за исполнением кредитной сделки.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита.

Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.

После получения пакета документов кредитный эксперт:

— регистрирует заявку в журнале регистрации заявок, ведущемся в электронном виде;

• — предоставленные копии документов сверяет с оригиналами и, при их соответствии, делает на предоставленных копиях надпись «Сверено с оригиналом», которую заверяет своей подписью;
• — осуществляет анализ пакета документов, проводит устное собеседование с кредитополучателем на предмет выяснения вопросов, возникших в ходе ознакомления и анализа пакета документов;
• — производит проверку правоспособности кредитополучателя и поручителей (при их наличии);
• — анализирует условия приобретения объекта кредитования для

определения условий кредитования;

• — оценивает кредитоспособность кредитополучателя в соответствии с определенным регламентом;
• — производит анализ предлагаемого обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
• — согласовывает возможность выдачи кредита со структурными

подразделениями банка в соответствии с настоящим регламентом;

— составляет письменное заключение о возможности предоставления кредита.

Рисунок 4.2 -Объем кредитов выданных ЗАО «Идея банк» за 1 квартал 2011;2014гг

Проанализируем динамику объемов кредитов, выданных населению ЗАО «Идея Банк» в наличной форме (таблицу 4.1).

Таблица 4.1 — Информация о суммах кредитов выданных населению

Источник: собственная разработка Из данных таблицы 4.1 видно, что активность клиентов, получивших кредиты наличными в ЗАО «Идея Банк» в 1 квартале 2014 года по сравнению с аналогичными периодами в 2013 и 2012 году значительно возросла. Особенно это видно по кредитным продуктам «Друзья» и «До зарплаты». Так кредит «Наличными» был специально разработан для проведения кросселинга, и, исходя из приведенной выше статистики — продукт достаточно успешно вписался в сегмент розничного кредитования наличными деньгами банка.

В таблице ниже представлена информация об объемах кредитов, выданных физическим и юридическим лицам по состоянию на 1 апреля 2014 года, а также темпы прироста кредитных портфелей банка в 1 квартале 2014 года и изменение позиций в рейтинге по сравнению с 1 января 2014 года.