Теоретические аспекты бесфилиального банкинга

Возникновение и развитие бесфилиальных банков. Российский и зарубежный опыт

Изучение концепции бесфилиального банкинга целесообразно начинать с появления всемирной паутины, т.к. именно с развитием интернета банковский сектор претерпел значительные изменения. У разработчиков из банковской сферы уже с 1980 года возникали идеи касательно проведения банковских транзакций через интернет. С 1980 года финансовые и банковские организации начали проводить исследования и эксперименты по разработке концепции «домашнего банкинга». Тогда интернет технологии не были настолько развиты, чтобы внедрить бесфилиальный банкинг, именно поэтому концепция «домашнего банкинга» базировалась на использовании факса и телефонов. Цель создания данной системы заключалась в получении доступа банка к клиентам из других штатов, т.к. имел место закон запрещающий деятельность банка вне «родного» штата. Развитие и распространение интернет технологий создало возможность для развития «домашнего банкинга». В 1983 Nottingham Building Society запустил первый сервис интернет-банкинга в Соединенном Королевстве. Первым делом у клиентов мобильного банкинга появились информационные услуги, например, такие как возможность проверки баланса по счету или информация о последних операциях по счету. Были предприняты попытки внедрения дистанционных платежей, но на тот момент, и потребители, и банковский сектор не были готовы к появлению такого рода продукта на территории западных стран. Сама идея проведения операций без посещения банковских филиалов при этом стала поистине революционной.

В Соединенных Штатах первый бесфилиальный банковский сервис был представлен в 1994 году Стэнфордским Федеральным Кредитным Союзом, который позволял осуществлять денежные переводы между счетами. В 1995 году клиентам начала предоставляться услуга по дистанционной оплате коммунальных и иных счетов за некий процент, эта услуга избавила некоторые американские банки от очередей. В те годы интернет банкинг не был сильно развит и имел ограничение по количеству транзакций, но уже имел какие-то отдаленные черты, присущие современному бесфилиальному банковскому обслуживанию.

Условно, по критерию бесфилиального банковского обслуживания банки можно классифицировать таким образом:

Под традиционным банковским обслуживанием здесь понимается взаимодействие клиента через непосредственные отделения банковских учреждений. В век технологического развития становится трудно представить существование банковской системы без интернет-банкинга, мобильного банкинга, банкоматов, и иных способов диалога банков с клиентами без непосредственного взаимодействия в отделении банка. На сегодняшний день бесфилиальный банкинг как метод дистрибуции банковских продуктов не является критерием конкурентного преимущества, а является необходимым условием успешного конкурирования банков на рынке финансовых услуг.

Продукты любого финансового учреждения неизбежно уходят в интернет. Поэтому, не осталось в чистом виде традиционного банковского обслуживания как такового, любой современный банк предоставляет те или иные услуги, используя различные каналы сбыта банковских продуктов без непосредственного взаимодействия в филиалах сети.

Под «комплексным» банком понимается традиционный банк, предоставляющий финансовые услуги не только через непосредственные филиалы, но и через другие бесфилиальные каналы сбыта.

Развитие банковского сектора и информационных технологий, а также готовность потребителя к переменам подарили нам такой инновационный тип, как виртуальный банк. Его суть заключается в предоставлении полного спектра банковских услуг без существования банковских филиалов. Это предоставляет клиентам доступ к банковским продуктам виртуального банка без привязки к территории, почти в любом месте.

Исторически, первым банком, не имеющим физические филиалы можно считать Security First Network Bank (SFNB). Он был открыт в США в 1995 году. Граждане США часто переезжали на новые места, банки теряли своих клиентов, а клиенты в свою очередь, должны были заново подтверждать свою кредитоспособность, поэтому было решено создать виртуальный банк, который бы не был привязан к определенной территории.

Хотя, опыт Security First Network Bank, можно считать скорее неудачным, чем успешным, поскольку клиенты с холодом восприняли идею бесфилиального банковского обслуживания, этого следовало ожидать, ведь SFNB не имел черт банка, привычных традиционному пользователю банковских услуг, но, главное, это дало толчок для последующего развития банковского сектора. С одной стороны идея бесфилиального банковского обслуживания показалась революционной, в результате чего массово создавались виртуальные банки, но с другой стороны идея виртуального банкинга в чистом виде не была готова к воплощению. Поэтому гиганты традиционного банкинга поглотили небольшие виртуальные банки, что позволило традиционным банкам развивать новый, пока еще не совсем готовый к бурному росту канал сбыта без потери консервативно настроенных клиентов. После ажиотажа бесфилиальных банков наступило виртуальное затишье, которое позволило традиционным игрокам адаптировать интернет составляющую под себя. Security First Network Bank через три года после запуска был продан крупнейшему канадскому игроку — Royal Bank of Canada.

Успех интернет-банкинга впервые ощутил крупнейший американский игрок — Bank of America. Судя по отчету компании, по результатам 2001 года компания привлекла около 1,1 миллионов пользователей интернет-банкинга, и имела в общей совокупности 2,9 миллионов активных пользователей данной услуги.

Рисунок 1. Пользователи онлайн-банкинга в «Bank of America» Рост пользователей интернет-банкинга в банке «Bank of America». По данным ежегодного отчета «Bank of America Corporation 2001 annual report».

рыночный бесфилиальный стоимость банк

Что касается российской специфики, то первым банком, запустившим систему интернет банкинга, является Автобанк. В1998 году в России появилась возможность не только узнавать о балансе по счету и получать выписки последних операций, но и оплачивать коммунальные и иные услуги через интернет, а также размещать имеющиеся средства во вклады. Для подключения интернет банкинга от Автобанка требовалось открыть счет и приобрести необходимое миниатюрное электронное устройство, которое подключалось к компьютеру, после чего пользователь используя браузер имел возможность подключиться к интернет банкингу. Все услуги, за исключением безналичных зачислений на счет и межбанковских платежей осуществлялись без комиссии.

Второй российский банк, предоставивший услугу дистанционного банковского обслуживания это «Гута-банк». Уже в 1997 компания имела систему «Телебанк», специально разработанную для интернет-банкинга.

В целом, в России следующие 4 компаний раньше всех начали предоставлять услугу интернет-банкинга (в порядке возрастания):

• 1) Автобанк (продан в 2002 г финансовой корпорации НИКойл., а впоследствии был поглощен финансовой корпорацией Уралсиб (старое название — НИКойл)
• 2) Гута-банк (оригинальный банк в 2005 году продан группе компаний ВТБ, ныне это «ВТБ 24», также существует другой неоригинальный Гута-банк, бренд которого был возрожден группой Гута)
• 3) Банк «Северная Казна» (прошел процедуру санации, после чего в 2008 Альфа-банк стал его контрольным акционером, в 2011 Альфа-банк поглотил Банк «Северная Казна»)
• 4) Эллипс банк (в данный момент (апрель 2014 г.) проходит процедуру санации, после чего будет присоединен к банку «Российский капитал»)

Нетрудно заметить, что в России аналогичная ситуация, как и с «Bank of America», когда крупные игроки присоединили к себе более мелких инноваторов в области бесфилиального банковского обслуживания. Как уже было сказано, это позволяет получить в клиенты аудиторию, пользующуюся интернет-банкингом, при этом, не потеряв консервативно настроенных пользователей банковских услуг.