— Колебания покупок семьями основных товаров длительного пользования отражают тренды в доходах, сезонные факторы и шоковые воздействия: инфляционные стрессы и девальвации. Можно условно рассматривать уровень покупок товаров 2012—2013 годов как относительно нормальный и от него отсчитывать дальнейшие перепады, в том числе в ходе текущего спада. По сравнению с этим уровнем к настоящему моменту значительнее всего пострадали продажи автомобилей. Таким образом, основными тенденциями совокупного спроса в РФ являются: стагфляция, снижение в основных отраслях промышленного производства;
обрабатывающем секторе, увеличение доли розничной торговли. Основными тормозящими факторами совокупного спроса стали усиление инфляции и замедление развития рынка потребительского кредитования. Также произошло снижение индекса предпринимательской уверенности в обрабатывающей промышленности, а в секторе производства и распределения электроэнергии, газа и воды, а также в добывающей промышленности вырос. Реальные доходы ускорили рост в связи с улучшением динамики предпринимательских доходов. Рост реальных зарплат в августе не изменился, составив 1,4%. Уровень безработицы составляет 5,2%. Базовый сценарий Минэкономразвития предполагает рост ВВП в 2016 году на 2,3%. В физическом выражении оборот розничной торговли будет падать. Анализ спроса населения показал, что за последние 5 лет произошло существенное накопление товаров длительного пользования (2011;2013 гг.), а также уровень насыщения спроса более дешёвыми товарами (телевизорами) значительно высок, нежели автомобилями. За последние 10 лет наметилась тенденция к сокращению разрыва между потребительским спросом в РФ и за рубежом, однако в особенностью РФ является низкая доля услуг в потребительском спросе. Значительная часть спроса товаров длительного пользования также относится к более состоятельному населению.
2.3. Оценка структуры финансов домохозяйств России.
Основными статьями поступления являются:
заработная платаСоциальные выплатыдоходы от предпринимательской деятельностидоходы от недвижимости и операций с денежными средствами на финансовом рынке.
Основными затратными статьями являются:
личные потребительские расходы, то есть покупка товаров, оплата услугналоги и другие обязательные платежиденежные накопления и сбережения. Проведем анализ структуры доходной части финансов домохозяйств РФ. (табл. 2.13)Таблица 2.13Динамика всех денежных доходов населения по РФ за 2008;2014 гг. (цепной метод), млрд. руб.Годы.
ДенежныедоходыАбсолютноеотклонение (+;
-)Темпизменения, %Темпприроста, %Абсолютноеотклонение 1%динамики200 825 244,0X100,0XX200928697,5+3453,5113,7+ 13,7+252 201 032 498,3+3800,8113,2+ 133+287 201 135 648,7+3150,4109,7+9,7+325 201 239 903,7+4 255 111,9+11,9+356 201 344 650,4+4746,7111,9+11,9+399 201 447 919,1+3268,7107,3+7,3+447 В среднем за год36 366,0+3779,21 113+11,3+335,2Таблица 2.14Динамика структуры денежных доходов населения по источникам поступления в РФ за 2008;2014 гг., %Годы.
ВесдоходыВ том числе по источникампредпринимательскаядеятельностьоплататрудасоциальныевыплатыот собственностидругие2 008 100,010,268,41 336,22,2 009 100,09367,314,86,42,2 010 100,08,965 317,76,22,2 011 100,08,965,61 835,22,2 012 100,09,465,118,45,12,2 013 100,08,665,318,65,52,2 014 100,08,465,818,05,82,0Огкл. за период—1,8−2,6+4.8−0,4XСредняя доля100,09,166.
117,05,82,0Таким образом, оценивая динамику можно прийти к следующим выводам:
1. В среднем за 7 лет среднегодовой их размер составил 36 366 млрд руб. При переходе от года к году данная сумма прирастала на +3779,2 млрд руб. или на +11,3%. Рост денежных доходов на 1% приводил к увеличению анализируемого показателя на сумму +335,2 млрд руб.
2. Анализируемый показатель в целом по стране имеет положительную динамику в сравнении с предшествующим годом. Наибольший прирост в абсолютном выражении был зафиксирован в 2013 г., а наименьший в 2011 г. по отношению к предшествующему со значениями +4746,7 и +3150,4 млрд руб.
3. Значение аналитического показателя абсолютного наполнения 1% динамики свидетельствует о нарастающей интенсивности развития денежных доходов населения по всем рассматриваемым парам лет. Оценивая структуру доходов домохозяйств можно прийти к следующим выводам:
1. В среднем за 7-летний период анализа обобщенная структура источников формирования денежных доходов населения по убыванию располагается в следующем порядке: 1 — оплата труда (66,1%); 2 — социальные выплаты (17,0%); 3 — предпринимательская деятельность (9,1%); 4 — доходы от собственности (5,8%) и 5 — другие источники (2,0%). На первые два источника суммарно приходится основная часть денежных доходов населения, а именно 83,1%.
2. В рассматриваемом периоде зафиксированы две группы источников доходов по векторам развития: рост и снижение долей. К первой относился только один — социальные выплаты (+4,8%). Это свидетельствует о практической реализации социальной политики государства [5]. Остальные направления формирования денежных доходов снизили свою весомость. В большей степени оплата труда (-2,6%) и предпринимательская деятельность (-1,8%).Далее проведем анализ динамики среднедушевых денежных доходов (табл. 2.15) Таблица 2.15Динамика среднедушевых денежных доходов населении РФ за 2008;2014 гг. (цепной метод), руб./месяц.Годы.
СреднедушевыедоходыАбсолютноеотклонение (+;
-) Темпизменения, %Темпприроста, %Абсолютноенаполнение 1%динамики200 814 863,6X100XX200916895,0+2031,4113,7+ 13,7+ 149 201 018 958,4+2063,4112,2+12,2+ 169 201 120 780,0+ 1821,6109,6+9,6+ 190 201 223 221,1+2441,1111,7+ 11,7+208 201 325 928,2+2707,1111,7+ 11,7+232 201 427 765,7+ 1837,5107,1+7,1+259 В среднем за год21 201,7+2150,4111,0+11,0+196Таким образом, анализа (с предшествующим годом). За 2008;2014 период среднедушевые денежные доходы населения выросли в 1,9 раз с 14,8 тыс. руб. в 2008 г. до 27,8 тыс. руб. в.
2014 г. По годам данный показатель прирастал на +11,0% или на сумму +2150,4 руб. Рис. 2.
8. Динамика доходов населения РФРис. 2.8 отражает развитие всех и среднедушевых денежных доходов по цепным темпам роста. Таким образом, можно приди к следующим выводам:
За 2012;2015 гг. произошло уменьшение численности населения с денежным доходом ниже прожиточного минимума;
С 2012 гг. изменение доходов имеет положительную динамику. Учитывая кризисное положение экономики данная динамика сохранится в ближайшее время. Глава 3. Трансформация структуры финансов домохозяйств в условиях увеличения темпов инфляции3.
1 Оценка кросс-корреляции трансформации структуры домохозяйств в условиях увеличения темпов инфляции.
Кросс-корреляционная функция представляет собой корреляция между рядов смещенных на один ряд вперед, как функция числа наблюдений смещения. При оценке значений коэффициентов кросс-корреляции показателей, представленных рядами динамики имеет место взаимная зависимость или влияние процессов при серии временных сдвигов друг относительно друга на определенный временной промежуток (лаг), кроме того влияние проявляется с некоторым запаздыванием и опережением. Для оценки фактических значений этой зависимости оценивается кросс-корреляционная функция для двух стационарных временных рядов, определяемая как коэффициент корреляции между и в зависимости от лага [120]: Проведем анализ кросс-корреляции между следующими показателями: инфляция. денежные доходы, денежные расходы, индекс потребительских цен, индекс инфляции. Для этого используем функцию «кросс-корреляция» в пакете программ Statistica. В соответствии с представленной формулой был проведен анализ взаимосвязи между денежными доходами и индекса потребительских цен, результаты которого представлены на рис.
3.1Рис. 3.1 Кросс-корреляция денежных доходов от индекса потребительских цен.
В соответствии с предложенным графиком, наибольший рост денежных доходов наблюдаются при значении к. корреляции ИПЦ в лаге от 0,3 до 0,4, что проводят к росту денежных доходов на 0,3−0,45%. Наибольший недостаток денежных доходов наблюдается при снижении уровня к. корреляции на один лаг. Это приводит к недостатку денежных доходов в размере 0,65−0,70%Таким же образом было исследована зависимость роста денежных доходов от уровня инфляции, результаты которого приведены на рис. 3.2Рис. 3.2 Кросс-корреляция денежных расходов от уровня инфляции.
Анализ взаимосвязи роста денежных доходов от уровня инфляции показывает, что в отличии от влияния индекса потребительских цен уровень инфляции имеет наименьшее рассеивание показателя, что указывает на сниженных уровень влияния по сравнению с ИПЦ. В месте с тем существует большая зависимость между изменением расходов на один период, что выражается в уменьшение объема расходов по истечении одного отчетного периода. Это свидетельствует о том, что у домохозяйств уровень управления финансами находится на низком уровня, т.к. отсутствует стратегия снижения издержек и увеличения доходов в зависимости от уровня инфляции.
3.2 Моделирование влияния инфляционных процессов на структуру домохозяйств.
Кроме кросс-корреляции для целей анализа и планирования хозяйственно-экономической деятельности предприятия широко применяется корреляционно-регрессионный анализ. Корреляционно-регрессионный анализ — классический метод стохастического моделирования хозяйственной деятельности. Он изучает взаимосвязи показателей хозяйственной деятельности, когда зависимость между ними не является строго функциональной и искажена влиянием посторонних, случайных факторов. При проведении корреляционно-регрессионного анализа строят различные корреляционные и регрессионные модели хозяйственной деятельности. В этих моделях выделяют факторные и результативные показатели (признаки) [12]. Корреляционный анализ ставит задачу измерить тесноту связи между варьирующими переменными и оценить факторы, оказывающие наибольшее влияние на результативный признак. Регрессионный анализ предназначен для выбора формы связи и типа модели для определения расчетных значений зависимой переменной (результативного признака).Методы корреляционного и регрессионного анализа используются в комплексе. Наиболее разработанной в теории и широко применяемой на практике является парная корреляция, когда исследуются соотношения результативного признака и одного факторного признака. Это — однофакторный корреляционный и регрессионный анализ [13]. Наиболее часто используемая форма связи между двумя коррелируемыми признаками, выражаемая при парной корреляции уравнение прямой по формуле: yx= a0+a1xгде yx- выровненное среднее значение результативного признака;
х — значение факторного признака;a0, a1 — параметры уравнения;a0 — значение при х=0;a0 — коэффициент регрессии. Необходимо построить линейное уравнение связи, характеризующее зависимость выпуска продукции за 2011;2013 гг. от величины материальных запасов. Форму связи между стоимостью основных производственных фондов и объемом произведенной продукции можно выразить в виде уравнения прямой: yx= a0+a1x1+a1x2+a1x3,где y- инфляция;
х1 — денежные доходы;
х2 — денежные расходы;
х3 — индекс потребительских цен;Для расчетов параметров уравнения регрессии и выровненных по х значений построим расчетную таблицу (табл. 3.1):Таблица 3.1Исходные данные для расчета параметров уравнения связи1. Средне квадратичное отклонение.
Расчет параметров линейного уравнения множественной регрессии. Для нахождения параметров линейного уравнения множественной регрессии:
Рассчитаем сначала парные коэффициенты корреляции:
Коэффициент корреляции может принимать значения от 0 до +/- 1. Чем ближе его величина к единице, тем более тесная связь между изучаемыми явлениями. В нашем случае три показателя коэффициента корреляции имеют положительное значение. Таким образом, из регрессионной модели следует исключить первый фактор — денежные доходы. Для установления достоверности рассчитанного коэффициента корреляции найдем значение критерия Стьюдента, т. е. исчислим среднюю ошибку коэффициента корреляции. Далее найдем значение коэффициентов регрессии.
Коэффициент регрессии b2 = 0,0004 показывает, что с ростом инфляции на 1%, рост денежных расходов увеличивается в среднем на 0,04%.Коэффициент регрессии b3 = -8230,48 показывает, что с ростом индекса потребительских цен на 1 руб., денежные расходы домохозяйств уменьшаются в среднем на 0,82 руб. Уравнение множественной регрессии.
Стандартизованное уравнение.
Средние коэффициенты эластичности.
Таким образом, из данных расчетов можно сделать следующие выводы: увеличение инфляции на 1% уменьшает денежные доходы населения на 0,06% и увеличивают денежные расходы на 0,1% 3.3 Совершенствование доступности розничных финансовых инструментов как способ оптимизации финансов домохозяйств. Обеспечение доступа населения к финансовым услугам особенно важно в условиях усиления финансовой интеграции. Современное посткризисное развитие актуализирует вопросы регулирования и надзора за финансовым сектором с учетом реализации стратегии клиенто-ориентированного банковского бизнеса многими финансовыми посредниками. Во многих странах на государственном уровне начата разработка плана национальных действий по расширению доступа к финансовым услугам [1−4], которые основываются на Общих принципах защиты прав потребителей финансовых услуг, одобренных министрами финансов и главами центральных банков стран Большой двадцатки 14−15 октября 2011 г. Разрушительные последствия глобального финансового кризиса актуализировали вопрос восстановления доверия к финансовой системе и повышение внимания к проблеме доступности финансовых услуг и защиты прав потребителей в условиях банкротства большого количества финансово-кредитных учреждений и банков. Все чаще указывается на наличие в странах с развитыми экономиками непосредственной связи между защитой прав потребителей финансовых услуг и стабильными, эффективными рынками. Основным направлением совершенствования доступности розничных финансовых инструментов является повышение финансовой грамотности населения. За последние 10 лет наблюдается усиление внимания к проблемам ответственного финансирования, которое определяют как предоставление розничных финансовых услуг на принципах прозрачности и справедливости. При этом отмечают необходимость соблюдения соответствующего баланса между интересами поставщиков и потребителей финансовых услуг, а также предотвращения несправедливому отношению и нанесению убытков розничным потребителям финансовых услуг, к которым в большинстве стран относят физических лиц, а в отдельных странах — еще и мелкие коммерческие предприятия. Практика стимулирования ответственного финансирование охватывает:
регулирования защиты прав потребителей;
— внедрение стандартов и кодексов поведения поставщиков финансовых услуг;
— реализацию инициатив по повышению информированности и осведомленности потребителей финансовых услуг. Поставщики финансовых услуг в процессе своей деятельности должны руководствоваться такими общепризнанными принципами, как: — четкое раскрытие информации по соответствующим вопросам до, во время и после заключения сделки;
— справедливое и вежливое отношение к клиентам;
— обеспечение механизмами обращения за помощью для исправления ошибок, рассмотрения жалоб и разрешения споров. Регулирование и контроль правильности предоставления финансовыми учреждениями клиентам розничных финансовых услуг и продаже финансовых продуктов является залогом успешного развития рынка финансовых услуг. Это прежде всего касается раскрытия информации для небольших инвесторов и требований к финансовым учреждениям относительно определения приемлемости рекомендованных ими финансовых продуктов. Оценивая современное состояние финансов домохозяйств можно предложить следующие направления усовершенствования регуляторной политики в сфере финансов домохозяйств:
Разработать критерии доступности финансовых услуг населению, которые предоставляются кредитными организациями непосредственно, а также через соответствующих платежных агентов. Уточнить статус платежного агента и конкретизировать регуляторные требования относительно приобретения им соответствующих прав на проведение деятельности по предоставлению финансовых услуг. Например, в данное время РФ употребляется такое определение банковского платежного агента: это юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией для осуществления деятельности, определенной Федеральным законом РФ «О национальной платежной системе» .Разработать перечень вопросов для анкетирования и организовать широкомасштабное обследование доступности финансовых услуг населению, предоставляемых различными поставщиками финансовых услуг через платежных агентов, по видам услуг и территориальным разделением. Проанализировать вопросы ценообразования на финансовые услуги и определить среднюю стоимость финансовых услуг и средний размер платежа за финансовые услуги, предоставляемых через банковских и платежных агентов. Среди ожидаемых положительных эффектов для экономики от реализации программы расширения доступа к финансовым услугам на национальном уровне можно назвать следующие:
повышение доступности финансовых услуг для отдельных клиентских групп и территорий;
— развитие технологий микрофинансирования, в т. ч. финансирование малого бизнеса, стимулирования предпринимательской деятельности; обеспечение доступа малого бизнеса к дополнительных источников финансирования;
— повышение уровня сбережений населения и расширение возможностей для совместного инвестирования;
— снижение уровня социальной изоляции малоимущих слоев населения, сокращение объема неформального (теневого) кредитного рынка и ростовщичества;
— переход от затратных методов борьбы с бедностью на основе субсидирования и благотворительности программ самозанятости для наиболее уязвимых слоев населения;
— повышение уровня финансовой грамотности, в частности с целью расширения объема финансовых услуг на основе использования систем электронной коммерции и безналичных расчетов.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Исследование экономической сущности категории «финансы домохозяйств» показало, что финансы домашних хозяйств представляют собой совокупность денежных доходов и расходов, осуществляемых в рамках домашних хозяйств как специфического сектора национальной экономики, или совокупность денежных отношений по поводу формирования и использования семейных бюджетов. На основе анализа различных подходов к трактованию сущности «финансов домохозяйств» под финансами домохозяйств следует понимать совокупность денежных отношений по поводу образования, распределения и использования фондов денежных средств домашних хозяйств или отдельных его членов с целью финансирования их жизнедеятельности и удовлетворения потребностей. Анализируя роль финансов домохозяйств в рыночной экономике пришел к выводу, что финансы домохозяйств объективно являются самостоятельной сферой финансовых отношений, а поэтому ее необходимо обязательно отделять при структуризации финансовой системы государства. Специфика финансовых отношений, которая присуща финансам домохозяйств определяет целесообразность их обособления в составе финансовой системы государства. Роль финансов домохозяйств в финансовой системы национальной экономики проявляется в том, что финансы домашнего хозяйства, обеспечивая непрерывность воспроизводства рабочей силы и будучи потенциальным источником инвестиционных ресурсов, создают одну из основ для поступательного развития национальных экономических систем. Анализ реально располагаемых доходов показал сушественное отставание минимального размера оплаты труда от прожиточного минимума. Распределение денежных доходов по 20%-ным децильным группам населения субъектов РФ свидетельствует о том, что у бедных слоев доля доходов примерно в девять раза ниже, чем у наиболее обеспеченных. За последние 7 лет уровень экономического расслоения населения незначительно уменьшается, постепенно идет перераспределение общего объема денежных доходов от группы с самыми высокими доходами к группам с более низкими. Данные о распределение населения по величине среднедушевых денежных доходов свидетельствуют о том, что что 11% доходов молодых людей в возрасте от 16 до 30 лет ниже прожиточного минимума (27% в общей возрастной структуре), примерно такой же показатель в 2012 году имели мужчины в возрасте от 31 до 59 лет и женщины в возрасте от 31 до 54 лет (23% от общей структуры), и 5,2% пенсионеров проживали за чертой бедности (11%). В индивидуальном спросе наблюдается рост товаров длительного потребления Обобщенная структура источников формирования денежных доходов представлена: оплатой труда (66,1%); социальным выплатами (17,0%); предпринимательской деятельности (9,1%); доходами от собственности (5,8%).Оценка кросс-корреляции доходов-инфляции выявил проблему низкого уровня управления финансами домохозяйств, что свидетельствует об отсутсвии стратегии снижения издержек и увеличения доходов в зависимости от уровня инфляции. В процессе корреляционно-регрессионного анализа установлено, что с ростом инфляции на 1%, рост денежных расходов увеличивается в среднем на 0,04%, а рост индекса потребительских цен на 1 руб. провоцирует снижение денежных расходов в среднем на.
0,82 руб. В качестве основного направления совершенствования доступности розничных финансовых инструментов как способ оптимизации финансов домохозяйств выбрано и обоснованно основные направления усовершенствования регуляторной политики в сфере финансов домохозяйств.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
Бабич А. М. Финансы: учебник.//Бабич А. М., Павлова Л. Н.
// - М.: ИД ФБК-ПРЕСС. 2000. — 760 с. Баранова И. В. Концептуальные основы финансов домашних хозяйств//Баранова И.В., Амагаева О.Г.//Сибирская финансовая школа. 2013.
№ 5 (100). С. 53−58.Битюцкая И. А. Роль и функции финансов домохозяйств как элемента финансовой системы национальной экономики//Экономика и современный менеджмент: теория и практика.
2013. № 27. С. 115−119.Булгаков С. Н.
Философия хозяйства. — М.: И-т рус. цивилизации, 2009.
Воробьев Ю. Н. Финансы домохозяйств: современная парадигма//Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. 2011. № 4 (13). С.
6−9.Голенбаков Н. И. Проблема эффективного использования финансовых ресурсов домохозяйств//Вестник Университета (Государственный университет управления). 2011. № 1.
С. 237−242Дадашев А.З., Финансовая система России//Дадашев А.З., Черник Д. Г. — М.: ИНФРА-М, 2011 — 480 с. Димитров И. Л. Место и роль домохозяйств в системе финансов//Молодой ученый. 2013. №.
6. С. 321−327Довганевич Н. И. Персональное финансовое планирование как инструмент принятия решений в домашнем хозяйстве//Финансовые исследования. 2011. № 4 (33).
С. 76−82.Доходы, расходы и потребление домашних хозяйств. Электронный ресурс. Режим доступа// www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat…/rosstat/…/doc_1 140 096 812 812.
Дриго М. Ф. Финансы и кредит: учеб. пособие [для вузов] / М. Ф. Дриго, В. Н. Романов; Брян. гос. техн. ун-т. ;
Брянск: Изд-во БГТУ, 2007. — 207 с. Жеребин В.
М., Романов А. Н. Самостоятельная занятость населения. Основные представления и опыт кризисного периода — 2010. — 208Жеребин В. М. Экономика домашних хозяйств / Жеребин В. М., Романов А. Н. — М.: Финансы, ЮНИТИ, 1998. ;
231 с. Земцов А. А. Особенности доходно-расходных позиций в домохозяйстве на макроуровне реальной экономики//Проблемы учета и финансов. 2014. № 2 (14). С.
3−11.Земцов А. А. Финансы домохозяйств в РФ, общее и особенное//Проблемы учета и финансов. 2012. № 3. С. 3−6.Ибрагимова Д. Х. Текущие счета и вклады российских домохозяйств: объемы, структура и распределение//Ибрагимова Д.Х., Кузина О.Е.//Банковское дело. 2014.
№ 12. С. 28−35.Исаева Л. М. Финансы домохозяйств: понятие и роль в рыночной экономике//Вестник Российского университета кооперации. 2009.
№ 2. С. 30−35.Каплун А. А. Финансы домашних хозяйств: сущность и роль в развитии инвестиционного потенциала России//Вестник Астраханского государственного технического университета. Серия: Экономика. 2015. № 4.
С. 80−91Кириллова Л. Н. Роль финансов домохозяйств в России//Кириллова Л.Н., Ворохобова О.А.//Экономический журнал. 2010. Т. 19. № 3.
С. 147−155.Кислицына Л. В. Теоретические аспекты финансов домашних хозяйств//Кислицына Л.В., Унтанов А.Б.//Baikal Research Journal. 2015. Т. 6.
№ 2. С. 7. Ковалев В. В. Инвестиции в вопросах и ответах: учебное пособие/В. В. Ковалев, В.
В Иванов, В. А. Лялин. М.: Проспект, 2011 с.
585Максимова А. А. Целевые ориентиры и положительные эффекты повышения уровня финансовой грамотности населения//Максимова А.А., Сергейчик М.С.//Вестник Томского государственного педагогического университета. 2015. № 5 (158). С. 69−74.Мансурова Н. Р. Сбережения и потребление домохозяйств в условиях трансформационной экономики России//Горизонты экономики. 2014. №.
2 (14). С. 55−57.Мацкуляк И. Д. О финансах домашних хозяйств//Финансовая экономика. 2011. № 5−6. С. 5−20.Министерство финансов РФ. Электронный ресурс.
Режим доступа:
http://minfin.ru/Мосесян М. А. Трансформация сберегательного поведения населения в условиях финансового кризиса//Вестник Волгоградского государственного университета. Серия 3: Экономика. Экология. 2010.
Т. 3. № 2. С. 102−107.Мосесян М. А. Функции финансов домашних хозяйств в реализации сберегательного потенциала населения//Вектор науки Тольяттинского государственного университета. 2011.
№ 2. С. 305−309Орлов Л.Ф. К вопросу о стратегиях финансового поведения домохозяйств в современной рыночной экономике России//Казанская наука. 2012. № 1. С.
121−123.Орлов Л. Ф. Теоретические основы формирования финансового потенциала домохозяйств//Вестник Московского государственного областного университета. Серия: Экономика. 2010. № 3. С. 36−41.Орлов Л. Ф. Финансовый механизм формирования бюджетов домохозяйствами//Вестник Финансового университета. 2011.
№ 3 (63). С. 39−46Оценка доступности финансовых услуг, предоставляемых через банковских и платежных агентов: отчет по результатам исследования.
— М.: Минэкономразвития РФ, 2012. — 36 с. Поляк Г. Д.
Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для вузов. ;
2-е изд.-М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.-512с.Пухаева А. А. Анализ финансов домохозяйств//Пухаева А.А., Лазарова Л.Б.//Экономика и управление в XXI веке: тенденции развития. 2014. № 17. С.
101−108.Радаев В. В. Мониторинг поведения домохозяйств. 2009.
Т. 10. № 5. С. 118−120Разумовская Е. А. Влияние факторов неопределённости на эффективность принятия финансовых решений домохозяйствами//Наука и экономика. 2011.
№ 4. С. 47−53.Разумовская Е. А. Персонализация финансовых решений домохозяйств в современных российских условиях//Научное обозрение. 2012. № 5. С.
649−656.Разумовская Е. А. Проблемы критериального анализа финансовых решений домохозяйств в современных российских условиях//Вестник УрФУ. Серия: Экономика и управление. 2012. №.
6. С. 108−115Реутова И. М. Финансы домохозяйств//Вестник Омского университета. Серия: Экономика. 2011. № 4.
С. 172−174Уксусова М. С. Повышение финансовой грамотности в регионе как необходимое условие устойчивого развития региональной финансовой системы//Научное обозрение. 2015. №.
11. С. 287−290.Фетисова Т. В. Финансы физических лиц в современной финансовой системе общества // Финансы и кредит. ;
2010. — № 36.Черникова Л. И. Финансовая грамотность населения: итоги и перспективы//Черникова Л.И., Евстефеева С. А., Щербаков С.С.//Наука, образование, общество. 2015. № 2 (4).
С. 26−32Штейнбок М. Я. Индикатор финансового здоровья семьи//Проблемы учета и финансов. 2014. №.
3 (15). С. 21−26.ПРИЛОЖЕНИЕ.
