Банковское кредитование корпоративного бизнесса юредических лиц на примере сбербанка

Кредитная история также положительная. На основании проведенного анализа и с учетом полученных результатов видится возможным предоставление кредита ООО «Дельта» на пополнение оборотных средств в сумме 250 000 руб., сроком на 120 дней, на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 25% годовых (т.к. предприятие относится ко второму классу кредитоспособности). В качестве обеспечения предлагается залог товаров в обороте, принадлежащих заемщику.

3 Основные направления развития механизма банковского кредитования корпоративных клиентов ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ"3.1 Мероприятия по развитию процесса кредитования предприятий корпоративного бизнеса в ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ"Для построения модели оценки кредитного риска при использовании модели VaR мы обработаем данные по ссудам, которые выданы ПАО «Сбербанк России» юридическим лицам. Объем выборки составил 570 ссуд. По каждому заемщику была известна следующая информация:

сумма полученного кредита; внутренний кредитный рейтинг заемщика; сведения о наступлениях дефолтов по обязательствам. Первоначальные данные предоставлены в таблице 3.

1.Таблица 3.1 — Кредитный портфель ПАО «Сбербанк России"Кредитный рейтинг.

Число заемщиков.

Количество дефолтов.

Сумма займа.

А1 063 307 848 583В1 547 271 596 445С19 512 280 753 862D948100 981 424E2126 541 565Итого:

57 032 967 721 879Предположим, что ПАО «Сбербанк России» обладает эффективной рейтинговой системой градации заемщиков, позволяющей четко отделять надежных от проблемных. В связи с чем, является возможным установление взаимосвязи между дефолтностью заемщика и рейтингом, присваиваемым ему. Далее оценим вероятность дефолта по каждой группе, которой присвоен рейтинг путем деления количества дефолтов на число заемщиков, входящих в конкретную группу (таблица 3.2). Таблица 3.2 — Соотношение уровня дефолтности и рейтинга заемщика.

РейтингВероятность дефолта.

А 0,0283 В 0,0455С 0,0615D 0,0851E 0,0952.

Далее, используя полученные показатели, оценивается ожидаемые потери рассматриваемого кредитного портфеля по следующей формуле: (5)где Е — ожидаемые потери анализируемого кредитного портфеля;

Р— оценка вероятности наступления дефолта i-того заемщика в портфеле. Каждому заемщику в соответствие ставится оценка вероятности дефолта в зависимости от рейтинга, который ему присвоен (см. табл. 3.2);С— стоимость активов, которые банк потеряет в случае дефолта контрагента. D— уровень возможного возмещения потерь в случае дефолта i-того контрагента. Как правило, все кредиты в банке разделяются на три категории обеспеченности: полностью обеспеченные, частично обеспеченные и необеспеченные. Путем экспертных оценок возможности реализации залога и взыскания проблемных ссуд каждой категории соответственно поставлен определенный уровень возмещения потерь. Далее проведем расчет ожидаемых потерь по каждому заемщику в анализируемом портфеле и в общем по кредитному портфелю (таблица 3.3).Значение ожидаемых потерь по портфелю составило 34 696 281 рублей или 3,59% от общего объема портфеля. При заданном доверительном уровне = 0,99 вычисляем P {L<VaR} = 0,01. Полученное значение с горизонтом в один год для оцениваемого портфеля составило 50 539 534 рублей. Таблица 3.3 — Сумма ожидаемых потерь по каждому заемщику5 694 9788 873 84 412 414 2387 117 930 595 29 134 696 281Поскольку VaR отражает максимальные убытки Банка, которые делятся на ожидаемые и неожидаемые, то находим значение неожиданных потерь по портфелю с использованием следующей формулы: UL = CreditVaR = — EL = 50 539 534 — 34 696 281 = 15 843 253 рублей.

В процентном выражении уровень кредитного VaR портфеля составляет 5,22% от суммы всех кредитов портфеля. Так, ожидаемые потери оказывают непосредственное влияние на прибыль Банка от кредитного продукта, что обусловлено тем, что по каждой ссуде требуется отчислять страховую сумму в размере не менее в специальный резервный фонд. По рассчитанному значению величины ожидаемых потерь можно сделать вывод, в каких объемах Банку следует формировать резервы на возможные потери по ссудам. Госдарственное регулирование экэто одна из форм государственного воздействия на экономику, основанный на законодательстве и реализуется способом установления и применения государственными органами правил, направленных на Величина неожиданных потерь (CreditVaR), в свою очередь, способствует определению собственного уровня надежности кредитного портфеля и Банка в целом. Данная методика оценки и анализа кредитного риска предоставляет возможность руководству ПАО «Сбербанк России» проводить внутреннюю оценку риска на постоянной основе. Одновременно, необходимо осуществлять регулярный перерасчет уровня кредитного риска в случае изменения структуры кредитного портфеля и при пересмотре кредитных рейтингов и класса обеспечения контрагентов. 3.2 Экономическое обоснование предложенных мероприятий.

При описании экономической эффективности основным является сопоставление существующего и внедряемого технологических процессов. Под экономической эффективностью будем понимать меру соотношения затрат и результатов функционирования. Нужно вычислить стоимость обработки документов в день при проектном варианте. Алгоритм вычислений приведен выше. Стоимость обработки документов при проектном варианте составляет 66 руб. в день и 16 896 руб. в год. Таблица 3.4 — Характеристика затрат на обработку документовпри базовом варианте.

ОперацииКоличество документов обрабатываемых за один день.

Время обработки одного документа мин. Общее время мин. Обработка данных 4728.

Формирование ответа188Передача ответа2510.

Сумма72 046.

Таблица 3.5 — Характеристика затрат на обработку при проектном варианте.

ОперацииКоличество документов обрабатываемых за один день.

Время обработки одного документа мин. Общее время мин. Обработка данных 4520.

Формирование ответа112Передача ответа213Сумма7625.

Рассчитаем экономию. Для этого вычитаем из базовой стоимости обработки документов в год проектную стоимость.

32 409 руб. — 16 896 руб. = 15 513 руб. Теперь рассчитаем затраты на доработку текущего программного обеспечения. Стоимость одного часа работы программиста составляет 500 руб. На разработку клиентской информационной сервисной системы для получения информации по кредитной карте требуется 4 дня по 4 рабочих часа Следовательно, стоимость разработки составляет 8000 руб.:

500 руб.*16 часов = 8000 руб. Теперь нужно вычислить окупаемость проекта. Для этого делим стоимость программы на сэкономленные деньги (в год).

8000/15 513 = 0,5 года. Разработка программы окупится через 6 месяцев. Таким образом, проектный вариант оказался эффективнее базового. Диаграммы, отражающие эффективность данного дипломного проекта, приведены на рис. 3.1 и 3.

2.Кроме прямого эффекта от внедрения метода VaR будет получен и косвенный эффект. К данной категории можно отнести общекорпоративные эффекты, которые сложно поддаются прямому расчету и важны не только для банка, но и для его клиентов. Рис. 3.

1. Показатель эффективности по объему затраченного времени на работу с запросами1 — базовый 2 — проектный варианты.

Рис. 3.

2. Показатель эффективности проекта по стоимости 1 — базовый2 — проектный варианты3 — экономия.

К косвенным эффектам можно отнести следующие:

Получение конкурентных преимуществ в отношении эффективности анализа кредитного риска Банка. Повышение лояльности клиентов и сотрудников банка, что обусловлено оперативностью принятия решений по заявке. 3. Рост стоимости акций Банка.

Заключение

.

Кредитование корпоративных заемщиков имеет специфические особенности: большой объем, высокая доходность, высокая рискованность. Процесс предоставления банковского кредита (в том числе и корпоративному заемщику) состоит из этапов: 1) заявки на кредит и проведение предварительных переговоров; 2) получение КБ необходимых документов; 3) оценка кредитоспособности заемщика; 4) принятие решения о предоставлении или непредоставлении кредита; 5) заключение кредитного договора. Одним из самых важных этапов в процессе предоставления кредита, особенно, для корпоративного заемщика, является оценка его кредитоспособности и платежеспособности. Первым этапом при получении кредита является составление кредитного договора, который требует своевременного предоставления информации в банк о наиболее важных изменениях в его жизни, которые будут важны кредиторам. К этим изменениям относят: смена места работы, жительства, регистрации и т. п. Таким образом кредитные организации проводят первый этап подготовки сведений о будущем заемщике, которые дают общую, неполную информацию. Для осуществления систематического контроля за всем процессом кредитования, начиная с отдельных кредитов и, заканчивая, качеством кредитного портфеля в целом, банк руководствуется таким понятием, как кредитный мониторинг. Он представляет собой упорядоченный, систематический процесс контроля за исполнением кредитуемого проекта, своевременное выявление резких изменений кредитоспособности заемщика и аргументированное принятие корректирующих действий в сторону минимизации потерь, связанных с риском невозврата кредита, а также невыплаты процентов по нему. Таким образом, мониторинг является более глубоким изучением информации о заемщике в течение всего срока, на который ему выдается кредит, для своевременного выявления изменений данных, которые легли в основу первоначальной оценки кредитоспособности, в худшую сторону. Определяющими функциями банка в процессе кредитования, как правило, выступают:

•анализ финансово-хозяйственной деятельности кредитополучателя;

•контроль своевременности выплат по кредиту и начисленных процентов;

•контроль за целевым использованием кредита, а также возможности материального обеспечения кредитной задолженности. Информационная база для проведения кредитного мониторинга в банках формируется посредством сведений из различных источников. Первичными источниками выступают документы, которые лично предоставляет заемщик. К таким документам относят: ходатайство о выдаче кредита, анкета, заполненная заявителем, финансовые и юридические документы, информация об объекте кредитования, а также информация об обеспечении кредита.

Следующим этапом проверки клиента служит внутрибанковская информация. Вся эта информация накапливается посредством почти всех подразделений банка: кредитным, юридическим, отделом безопасности, операционным, аналитическим, валютным, а также отделом по операциям с ценными бумагами. По ней можно отследить кредитную историю заемщика в данном конкретном банке, данные о движении средств по его счетам, информация, которая может быть получена при посещении офиса или производства заемщика, а также качество обслуживания предыдущих (если, они были) кредитов. Также учитывается информация, полученная от третьих лиц, в том числе: из налоговой инспекции, судебных органов, органов лицензирования, СМИ, Интернета, бюро кредитных историй. Для достоверности полученной информации необходимо убедиться, что она своевременно обновлялась, иначе можно упустить наступающие признаки проблем, связанных с выплатами по кредиту. Базой исследования послужил ПАО «Сбербанк России». Так, в работе рассматривается организация кредитного процесса, основной задачей которого является формирование стабильного, эффективно управляемого кредитного портфеля Банка. ПАО «Сбербанк России» осуществляет кредитование по трехуровневой процедуре кредитования: предварительный контакт с клиентом, кредитный анализ, администрация и мониторинг кредита. Поскольку банком предоставляются ссуды, как без обеспечения, так и обеспеченные залогом. В данной работе достаточно подробно рассмотрена процедура оценки обеспечения по кредиту.

Так, при оценке обеспечения сотрудниками ПАО «Сбербанк России» выделяются следующие аспекты: отраслевой, финансовый, управленческий, аспект качества обеспечения кредита. На основе данных аспектов сотрудники ПАО «Сбербанк России» осуществляют структурирование кредита таким образом, чтобы минимизировать подверженность выявленным рискам, обеспечить потребную доходность и соответствие содержания кредитного договора принципам кредитной политики, а также правильно оформляют документы и осуществляют перечисление денежных средств на счет юридического лица. Управление кредитом обусловливается предпринимательской философией Банка, которая характеризует понимание им собственной миссии, интересов клиентов, своих ценностей и потребностей общества. Из этого следует, что предварительным условием создания устойчивого Банка является эффективный процесс управления кредитами. В этой связи можно выделить следующие основные задачи управления кредитами: 1) формирование хорошо развитой кредитной политики и процедуры; 2) оптимальное управление кредитным портфелем; 3) эффективный контроль над кредитами; 4) наличие высококвалифицированного персонала. Выделим основные ключевые моменты, которые отражает кредитная политика ПАО «Сбербанк России»: основными полномочиями сотрудников кредитного отдела являются оформление кредитного договора, сбор необходимой документации, определение риска (рейтинга) и текущего обслуживания — сопровождение ссуды до ее окончательного погашения. При рассмотрении кредитного процесса ПАО «Сбербанк России» были выделены следующие ключевые отделы: кредитный отдел, отдел кассового обслуживания, операционный отдел, отдел расчетов и сопровождения банковских операций, а также служба по работе с обеспечением исполнения обязательств. Безусловно, в процессе осуществления кредитования юридических лиц наибольшего внимания заслуживает кредитный отдел. Определение категории качества ссуды и норматива отчисления резерва по ней осуществляется на основе комплексного анализа факторов, которые влияют на определение качества, а также на основе оценки финансового положения юридического лица и качества обслуживания долга по ссуде.

Формально, финансовое положение заемщика может быть оценено как «хорошее», «среднее» или «плохое».В Банке постоянно совершенствуются технологии кредитования, что позволяет улучшать кредитный процесс, сокращать время на рассмотрение кредитных заявок и выдачу кредита, удешевлять его для кредитополучателей, что важно в условиях высоких процентных ставок, которые Банк не может кардинально снизить из-за сложного финансового положения. В частности, это касается реализации технологии «кредитной фабрики», а также пилотного проекта по выдаче корпоративных кредитов на основе технологии «Больших данных», начиная с конца 2016 года. Список использованной литературы.

Официальные издания.

Гражданский Кодекс Российской Федерации от 30.

11.1994 № 51 ФЗ в ред. от 28.

12.2016.

Федеральный закон от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (в ред. от 06.

12.2016)Федеральный закон от 02.

12.1990 № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» в ред. от 03.

07.2016 (действ.) Федеральный закон Российской Федерации от 30.

12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» в ред. 03.

07.2016.

Федеральный закон от 16.

07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в ред. от 03.

07.2016 (действ.) Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 27 июня 2002 г. № 86-ФЗ в ред. от 03.

07.2016.

Федеральный закон от 19.

12.2016 № 415-ФЗ «О федеральном бюджете на 2017 год и плановый период 2018 и 2019 гг.» Постановление Правительства Российской Федерации от 04.

04.2016 № 265 О предельных значениях дохода, полученного от осуществления предпринимательской деятельности, для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства.

Постановление Правительства Российской Федерации от 29.

12.2016 № 1528.

Об утверждении Правил предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным сельскохозяйственным товаропроизводителям, организациям и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим производство, первичную и (или) последующую (промышленную) переработку сельскохозяйственной продукции и ее реализацию, по льготной ставке, и о внесении изменений в пункт 9 Правил предоставления и распределения субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным в российских кредитных организациях, и займам, полученным в сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах.

Распоряжение Правительства РФ от 02.

06.2016 № 1083-р (ред. от 08.

12.2016) <Об утверждении Стратегии развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации на период до 2030 года> (вместе с «Планом мероприятий („дорожной картой“) по реализации Стратегии развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации на период до 2030 года») Инструкция Центрального банка Российской Федерации № 139-И от 03.

12.2012 «Об обязательных нормативах банков» в ред. от 29.

06.2016.

Литературные источники.

Андрей Шаров: Сбербанк России стимулирует малый бизнес к работе «в белую» / Интервью с Вице-Президентом, начальником управления развития малого и среднего бизнеса ПАО «Сбербанк России» России, июнь 2016 [эл. ресурс] // Режим доступа:

http://tass.ru/pmef-2016/article/3 305 339.

Андрей Шаров: поженить малые компании, поставщиков и крупные компании-заказчики [эл. ресурс] // Режим доступа:

http://volzhsky.ru/onlayn/4056-andrey-sharov-pozhenit-malye-kompanii-postavschikov-i-krupnye-kompanii-zakazchiki.htmlБанковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина. — 3-е изд., доп.

— М.: КНОРУС, 2007. — 264 с. Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева [и др.]; под ред. О. И. Лаврушина. — 12-е изд., стер.

— М.: КНОРУС, 2016. — 800 с. Белоглазова Г. Н. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П.

Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. — 3-е изд. пер. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2014.

— 652 c., Банк и банковские операции: учебник / коллектив авторов; под ред. О. И. Лаврушина. ;

М.: КНОРУС, 2016. — 272 с. Берзон Н. И. Российский финансовый рынок: вызовы, проблемы и перспективы / Берзон Н. И., Столяров А. И., Теплова Т. В. [эл. ресурс] // Режим доступа:

https://www.hse.ru/data/2016/06/21/1 116 115 948/Финансовые%20рынки.pdfБлокчейн и большие данные. Убьют ли новые технологии российские банки? [эл. ресурс] // Режим доступа:

http://kapital-rus.ru/articles/article/blokchein_i_bolshie_dannye_ubut_li_novye_tehnologii_rossiiskie_banki/Будущее кредитования: займы без справок и подпись в смартфоне, РИА Новости, 14.

06.2016 [эл. ресурс] // Режим доступа:

https://ria.ru/economy/20 160 614/1447423240.htmlВслед за Сбербанк Россииом крупные банки снижают ставки вкладов / Ведомости, 19.

01.2017 [эл. ресурс] // режим доступа:

http://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/01/19/673 664-vsledВстреча с главой Сбербанк Россииа Германом Грефом [эл. ресурс] // Режим доступа:

http://kremlin.ru/events/president/news/52 648.

Второй день работы Гайдаровского форума — 2017 / Институт экономической политики им. Е. Т. Гайдара [эл. ресурс] // Режим доступа:

http://www.iep.ru/ru/vtoroi-den-raboty-gaidarovskogo-foruma-2017.htmlГодовой отчет ПАО «Сбербанк России» за 2015 год / Утв. Наблюдательным Советом ПАО «Сбербанк России», протокол № 16 от 12.

04.2016 [эл. ресурс] // Режим доступа:

http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/annual-reportsГордина В. В. Проблемы и особенности кредитования малого бизнеса на современном этапе // Финансовая аналитика: проблемы и решения — 2014. — № 7. — с. 32−38 // Доступно в эл. виде, режим доступа:

http://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-osobennosti-kreditovaniya-malogo-biznesa-na-sovremennom-etapeДанные Эксперт Ра, Рэнкинги банков, кредитующих МСП в России [эл. ресурс] // Режим доступа:

http://raexpert.ru/researches/#2607.

Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О. И. Лаврушина.— 12-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2014.— 448 с. Динамические ряды показателей отдельных таблиц Обзора банковского сектора Российской Федерации [эл. ресурс, сайт Банка России] //Режим доступа:

http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksystДоклад «Социально-экономическое положение России» [эл. ресурс] // Режим доступа:

http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/publications/catalog/doc_1 140 086 922 125.

Доклад «Экономика роста» / Столыпинский клуб [эл. ресурс] // Режим доступа:

http://stolypinsky.club/economica-rosta/Доклад об экономике России № 33. Начало новой эры? / Всемирный банк. -.

Вашингтон, 2015 (апрель). — 63с. Дрындина А. В. Соевршенствование механизма кредитования малого и среднего бизнеса в условиях кризиса // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. -.

2016 — № 8−1. — с. 136−141 // Доступно в эл. виде, режим доступа:

http://publikacia.net/archive/2016/8/1/32 Заключение Счетной Палаты Российской Федерации на проект федерального закона о федеральном бюджете на 2017 год и плановый период 2018 и 2019 гг. / утверждено Коллегией Счетной палаты Российской Федерации (протокол от 7 ноября 2016 г. № 58К (1133) [эл. ресурс] // Режим доступа:

http://audit.gov.ru/activities/audit-of-the-federal-budget/28 584/Заключена первая сделка по финансированию клиента малого бизнеса, застрахованная ЭКСАР / Пресс-релиз Сбербанк Россииа России от 25.

01.2016 [эл. ресурс] // Режим доступа:

http://www.sberbank.ru/ru/press_center/all/article?newsID=c90ca5d4-ba83−4a1a-bf2d-cb2b2b44637d&blockID=1303®ionID=77&lang=ruКиселева О.В., Карцев С. В. Использование финансово-кредитного механизма для активизации малого бизнеса и предпринимательства в России // Интернет-журнал «НАУКОВЕДЕНИЕ» — 2016 — Том 8 — № 1 [эл. ресурс] // Режим доступа:

http://naukovedenie.ru/PDF/70EVN116.pdfКредитование малого и среднего бизнеса в России: итоги I полугодия 2016 года / Эксперт РА [эл. ресурс] // Режим доступа:

http://raexpert.ru/researches/banks/msb_1h2016/Кредитование малого и среднего бизнеса в России по итогам 2015 года: новые антирекорды [эл. ресурс, МСП Банк] // Режим доступа:

http://www.mosgarantfund.ru/userfiles/ufiles/msb_antirecords_zap.PDFКредитование малого и среднего бизнеса в России: итоги I полугодия 2016 года / Эксперт РА [эл. ресурс] // Режим доступа:

http://raexpert.ru/researches/banks/msb_1h2016/Кредиты на любые цели [эл. ресурс, Сбербанк России] // Режим доступа:

http://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/credits/newКредиты на пополнение оборотных средств [эл. ресурс, Сбербанк России] // Режим доступа:

http://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/credits/shortКредиты на приобретение автотранспорта, оборудования и недвижимости [эл. ресурс, Сбербанк России] // Режим доступа:

http://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/credits/longМалое и среднее предпринимательство в России. 2015: Стат.

сб./ Росстат. — M., 2015.

— 96 с. Морковкин Д. Е. Совершенствование системы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства как условие восстановления экономического роста // Современные научные исследования и инновации. 2016. — № 2 [эл. ресурс] // Режим доступа:

http://web.snauka.ru/issues/2016/02/64 935.

Не обивая порогов: Дмитрий Медведев призвал распространять опыт Сбербанк Россииа по помощи малому и среднему бизнесу [эл. ресурс] // Режим доступа:

https://rg.ru/2017/02/01/medvedev-prizval-ispolzovat-opyt-sberbanka-pri-podderzhke-malogo-biznesa.htmlОбщие объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства эл. ресурс, сайт Банка России] //Режим доступа:

http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?tblid=302−17&pid=sors&sid=itm₃…Обзор финансовой стабильности / № 2, 2−3 кварталы 2016 года [эл. ресурс, сайт Банка России] //Режим доступа:

http://www.cbr.ru/publ/Stability/fin-stab-2016₂−3r.pdfОжидания Сбербанк Россииа 2017 [эл. ресурс] // Режим доступа:

http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/investor-presentationОбзор банковского сектора Российской Федерации" (Интернет-версия) [эл. ресурс, сайт Банка России] // Режим доступа:

http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksystОсновные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2017 год и период 2018 и 2019 годов / Одобрено Советом директоров Банка России 11.

11.2016 [эл. ресурс, Банк России] // Режим доступа:

http://www.cbr.ru/publ/ondkp/on_2017(2018;2019).pdfПАО «Сбербанк России» России: информация на сайте Банка России [эл. ресурс] // Режим доступа:

http://cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=350 000 004.

Петрушкан К.С., Грицунова С. В. Развитие рынка кредитования малого и среднего предпринимательства в России в 2016 году: тенденции, перспективы // Актуальные вопросы экономических наук. — 2016. — № 50−2. — 45−49 // Доступно в эл. виде, режим доступа:

http://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-rynka-kreditovaniya-malogo-i-srednego-predprinimatelstva-v-rossii-v-2016;godu-tendentsii-perspektivy Предварительные итоги сплошного наблюдения за деятельностью малого и среднего бизнеса за 2015 год [эл. ресурс, Росстат] // Режим доступа:

http://www.gks.ru/free_doc/new_site/business/prom/small_business/itog2015/itog-spn2015.htmlПресс-релизы Банка России по денежно-кредитной политике [эл. ресурс] // Режим доступа:

http://www.cbr.ru/DKP/?PrtId=dkp_press «Программа стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства» / утверждена решением Совета директоров от «03» октября 2016 г., протокол № 20 [эл. ресурс] // Режим доступа:

http://www.corpmsp.ru/upload/iblock/805/Программа₆, 5₀₃.

10.2016. pdf"Прогноз развития банковского сектора в 2017 году: робкое восстановление?" [эл. ресурс, Эксперт РА] // Режим доступа:

http://raexpert.ru/researches/banks/bank_sector_2016/Прогноз социально-экономического развития Российской Федерации на 2017 год и на плановый период 2018 и 2019 гг. [эл. ресурс] // Режим доступа:

http://economy.gov.ru/wps/wcm/connect/9dd9931d-3960−454c-a8db-ec6fc1ab4bfc/prognoz_2017_2019.pdf?MOD=AJPERES&CACHEID=9dd9931d-3960−454c-a8db-ec6fc1ab4bfcРоссийская Федерация: консультации 2015 года в соответствии со статьей IV /Доклад МВФ по стране № 15/211. — Вашингтон: МВФ, апрель 2015. -67 с. Рынок кредитования малого и среднего предпринимательства в 2014 году [эл. ресурс, МСП Банк] // Режим доступа:

https://www.mspbank.ru/userfiles/files/az/2015;04-itogi_2014_goda.pdf.pdfСбербанк России развивает финансирование клиентов малого и среднего бизнеса под страховое покрытие ЭКСАР / Пресс-релиз Сбербанк Россииа России от 15.

08.2016 [эл. ресурс] // Режим доступа:

http://www.sberbank.ru/ru/press_center/all/article?newsID=f972db1d-d3a7−4a47-b29a-15acf00fe659&blockID=1303®ionID=77&lang=ruСбербанк России и Минсельхоз подписали соглашение о льготном кредитовании АПК по ставке не более 5% / Пресс-релиз Сбербанк Россииа России от 24.

01.2017 [эл. ресурс] // Режим доступа:

http://www.sberbank.com/ru/news-and-media/press-releases/article?newsID=4c616671−6a27−474b-bed2-d53243251fc3&blockID=7®ionID=77&lang=ru&type=NEWSСбербанк России в 2016 году выдал 38 млрд. рублей по программе 6,5% / ТАСС, 13.

01.2017 [эл. ресурс] // Режим доступа:

http://tass.ru/ekonomika/3 939 711.

Сбербанк России пилотирует новую модель кредитования корпоративных клиентов / Пресс-релиз Сбербанк Россииа от 25.

10.2016 [эл. ресурс] // Режим доступа:

http://www.sberbank.ru/ru/press_center/all/article?newsID=9a1d7b1c-9adc-4e46-a86a-5d5387b1ce73&blockID=1303®ionID=77&lang=ru&type=NEWSСведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро [эл. ресурс, Банк России] // Режим доступа:

http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=int_ratСергей Глазьев — о ловушках экономической реальности. Цитаты из неопубликованного интервью [эл. ресурс, сайт Глазьева С.Ю.] // Режим доступа:

http://www.glazev.ru/econom_polit/513/Ситуация в сегменте ММБ Что говорят данные государственной статистики и Сбербанк Россииа?/ Презентация, ПАО «Сбербанк России» России, июнь 2016 [эл. ресурс] // Режим доступа:

https://www.google.ru/url?sa=t&rct=j&q=&esrc=s&source=web&cd=&ved=0ahUKEwie7K7xp-PRAhXMEywKHeTjBCsQFggdMAE&url=http%3A%2F%2Fwww.sberbank.ru%2Fcommon%2Fimg%2Fuploaded%2Fanalytics%2F2016%2Fs_m_business.pdf&usg=AFQjCNHhpkXtyhHWno5d7yxtx1TdmgFzkg&bvm=bv.145 393 125,d.bGgСплошное наблюдение субъектов малого и среднего предпринимательства 2016 г.: Малый бизнес большой страны / Презентация, Росстат [эл. ресурс] // Режим доступа:

http://www.gks.ru/free_doc/new_site/rosstat/smi/prez-Masak141015.pdfСтратегия развития ПАО «Сбербанк России.

России" на 2014;2018 гг. [эл. ресурс] // Режим доступа:

http://www.sberbank.ru/ru/about/today/strategy_2018.

Стратегия развития МСП Банка на период до 2020 года [эл. ресурс] // Режим доступа:

http://www.mspbank.ru/info/O_banke/strategyТруды Вольного экономического общества России: юбилейное издание. Т 195 — М., 2015. — 1120 с. Финансовая поддержка субъектов МСП / Презентация, Корпорация МСП, Москва, 2016 [эл. ресурс] // Режим доступа:

http://corpmsp.ru/upload/iblock/805/0310_Презентация_Фин.

Поддержки.pdfЧернышева М. В. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России // Juvenisscientia. — 2016. — № 2. — с. 158−160 // Доступно в эл. виде, режим доступа:

https://www.google.ru/url?sa=t&rct=j&q=&esrc=s&source=web&cd=4&cad=rja&uact=8&ved=0ahUKEwj-99−15O7RAhWiJJoKHfkBAHoQFggvMAM&url=http%3A%2F%2Fcyberleninka.ru%2Farticle%2Fn%2Fproblemy-kreditovaniya-malogo-i-srednego-biznesa-v-rossii.pdf&usg=AFQjCNFrZCsLADWlZ8UgVIfsv2IqLraJOw&bvm=bv.146 073 913,d.bGs Швецов С. А. Финансовая система России, взгляд в будущее, апрель 2016 [эл. ресурс] //Режим доступа:

http://mgimo.ru/upload/2016/05/presentation-shvetsov.pdfЭкспортерам дадут короткие кредиты [эл. ресурс} // Режим доступа:

http://www.vedomosti.ru/economics/articles/2016/12/13/669 329-eksporteram-korotkie-kreditiПриложение 1: Балансовые данные ПАО «Сбербанк России"Таблица П.

1. — Агрегированный баланс ПАО «Сбербанк России"Статья баланса, млн. руб.

01.01.

201 301.

01.

201 401.

01.

201 501.

01.

201 601.

01.2017АКТИВ13 590 86 616 305 8 621 712 45 622 998 12 621 960 263 Высоколиквидные активы1 196 4841 300 2672 108 3972 214 8022 072 893 Доходные активы11 383 72 813 829 27 017 669 21 518 913 59 018 141 348 Кредиты банкам343 934 597 648 862 9651 364 4211 503 007 Ценные бумаги1 715 0671 952 3811 923 2102 279 9422 049 577 Кредиты юр. лицам6 672 6127 789 85 510 705 68 011 180 48 710 339 485 Кредиты ИП218 75 277 773 285 878 194 887 152 859 Кредиты физ. лицам2 434 0403 211 6133 891 4833 893 8534 096 420 Прочие активы1 010 6551 175 5491 934 8441 869 7341 746 022ОБЯЗАТЕЛЬСТВА11 960 82 414 378 69 319 798 44 920 681 89 419 117 933 Средства банков1 986 8422 598 2294 314 1491 390 899 965 478 Текущие средства2 450 3103 096 8093 429 9474 562 8764 622 048 юридических лиц1 271 6331 569 5641 928 0322 690 4052 601 208 физических лиц1 173 6311 519 5581 494 3141 860 7872 006 964 брокерские счета5 0467 6867 60 111 68 413 877 Срочные средства6 931 8538 031 3 110 594 21 013 158 62 512 255 940 юридических лиц1 817 4351 964 4644 180 5774 895 4633 445 054 физических лиц5 114 4186 066 5676 413 6348 263 1628 810 886 Выпущенные ценные бумаги331 26 404 327 512 520 647 267 610 805 Облигации18 50 060 456 Векселя108 67 572 96 071 33 477 96 889 720 Депозитные и сбер. сертификаты222 351 331 367 441 186 550 800 460 628 Прочие обязательства260 793 248 297 947 623 922 227 663 661СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА1 630 0431 926 3931 914 0062 316 2322 842 330 Основной капитал409 957 374 35 151 534 325 895 379 119 Прибыль прошлых лет895 3651 183 5171 488 6691 790 4931 945 985 Прибыль текущего года344 416 392 635 305 703 236 256 516 988 Расходы будущих периодов-19 695−23 794−31 899−36 412 238ВНЕБАЛАНС7 152 1548 015 4409 267 99 310 201 50 710 675 618Источник: