Тема: Безопасность платежей с использованием пластиковых карт

&# 171;Отдельно стоит отметить, что часть участников рынка также проводила повышение цен для действующих клиентов по кредитным картам, что ухудшало предложение для клиентов и провоцировало переток части клиентов из одного банка в другой". Директор департамента разработки карточных продуктов и технологий Бинбанка Павел Кравченко указывает в числе ключевых тенденций текущего года повышение активности банков в работе с собственными проверенными клиентами (к примеру, выдача кредитных карт зарплатникам). &# 171;При этом к выдаче карт клиентам с «открытого» рынка банки сегодня относятся сдержано. Другими словами, банки заинтересованы в формировании качественного кредитного портфеля", — говорит он. Начальник управления пластиковых карт ВТБ 24 Александр Бородкин видит три основных тренд на рынке кредитных карт по итогам года.

&# 171;Говоря про карты с кредитным лимитом, тренд, который мы наблюдали на своем портфеле в 2015 году, — клиенты уходят от снятия наличных в операции покупок, то есть меньше снимают наличные и больше тратят кредитные средства на целевые покупки в торговых точках, — отмечает он. — Еще один тренд — снижение суммы среднего чека и, как следствие, рост количества операций по картам. Клиенты все больше пользуются картами для приобретения повседневных товаров".По мнению Бородкина, в ВТБ 24 этому есть еще одно объяснение — в линейке банка много продуктов с программами лояльности, клиенты стараются ими активно пользоваться, чтобы получать бонусы. Учитывая это и тот факт, что банк четко разграничивает для своих клиентов потребность в займе (кредиты наличными) и потребность в регулярных тратах (кредитные карты), поведение его карточных клиентов в большинстве своем транзакционное. Третий наблюдаемый тренд — это увеличение доли клиентов, которые пользуются заемными средствами банка без дополнительных расходов, используя преимущества грейс-периода."Причины тому две: новая линейка кредитных карточных продуктов привлекла новых клиентов с рынка, у которых отмечается более активное трансакционное поведение и большинство данных клиентов эффективно пользуются всеми преимуществами новой линейки (бесплатность продукта, грейс-период, баллы и кешбэки), но и, кроме того, регулярные активности ВТБ 24, направленные на стимулирование использование карты как инструмента оплаты повседневных покупок ведет к изменению поведения всей базы клиентов".Данными о неплатежах по кредитным картам с порталом Банки.

ру поделились 33 банка. Средний уровень просрочки среди них составляет 14,92%. Наименьший уровень просроченной задолженности у Росавтобанка — 0,83%, наивысший — 46,39% - у Балтинвестбанка. Данные о количестве активных кредитных и дебетовых с овердрафтом карт по состоянию на 1 июля 2015 года раскрыли все участники рейтинга, за исключением Сбербанка. Таким образом, первое место в рейтинге по данному показателю занял ВТБ 24 с цифрой в 5,8 млн. карт.

На втором месте оказался Альфа-Банк, у которого 2,8 млн. карт в обращении. На третьем месте — Тинькофф Банк (2,4 млн. карт).

В топ-10 по количеству карт также входят Бинбанк Кредитные Карты, Кредит Европа Банк, Хоум Кредит Банк, Райффайзенбанк, Росгосстрах Банк, Банк Москвы и Росбанк. Превалирующее большинство участников рейтинга имеют карты, эмитированные в рублях. Никто из банков, давших нам разбивку по валютам, не имел по состоянию на 1 июля 2015 года в своем портфеле мультивалютных карт. Логично, что банки одинаково отдают предпочтение картам платежных систем Visa и MasterCard. Тем не менее в Лето Банке, Челиндбанке, «Интезе», Росавтобанке и Меткомбанке из Череповца на начало июля в обращении находились только карты Visa. В основном кредитные организации «работают» с классическими кредитками (VisaClassic, MasterCardStandard), но есть и исключения. Так, у Бинбанка Кредитные Карты в обращении в начале июля находились только премиальные карты, в то время как Бинбанк специализировался на классических и «золотых» картах. Кредит Европа Банк, Быстро.

Банк и «Интеза» не имели в обращении «премиалов», а Лето Банк — «золотых» карт. Марина Захаренкова из банка «Интеза» считает, что в целом можно говорить о некотором снижении активности на рынке кредитных карт, но не явно выраженной. &# 171;Клиенты стали более взвешенно подходить к своим расходам и использовать кредитные карты для совершения крупных покупок, а не для ежедневного использования", — уверена она. В то же время банки со своей стороны стараются увеличить объем трансакций по картам с помощью различных стимулирующих акций. Это могут быть как собственные предложения, по условиям которых за совершение трансакций на определенную сумму в период проведения акции клиентам предоставляются различные бонусы и подарки, или же предложения с увеличенным сроком льготного периода, акции в сотрудничестве с платежными системами. В свою очередь Игорь Антонов из Транскапиталбанка отмечает, что за последний год резко упал спрос на кредитки, эмитированные в валюте."Спрос на такие карты резко упал, и новых карт мы практически не выпускали. При этом большинство клиентов сохранили свои валютные карты и продолжили ими пользоваться. Примечательно, что количество клиентов, активно пользующихся грейс-периодом, увеличилось", — говорит он. Российская кредитная сфера не имеет достаточного развития.

Многие проблемы потребительского кредитования 2015 оказывают негативное влияние на этот сектор. И перечень таких проблем весьма очевиден. Но решение для них пока не найдено. По причине этого, рынок кредитов сейчас испытывает стагнацию. К числу явных проблем, с которыми сталкиваются российские банки сегодня, можно отнести:

Финансовый кризис последних лет;Проблемы с трудоустройством населения страны;

Минимум прогрессивных кредитных программ;

Завышенные ставки по кредитам;

Мало отлаженная работа с должниками. Все эти факторы ослабляют сферу потребительского кредитования. И решение их возможно только при комплексном подходе. Для этого стоит переделать законодательную базу этой сферы. Также большую роль играет и сырьевая составляющая экономики. Доход лишь от энергоресурсов не позволяет динамично развиваться всей стране в целом и банковской кредитной сфере в частности. Примером для подражания могут быть страны Европы. Здесь кредиты имеют жесткую правовую основу.

А каждый кредитор, как и заемщик, точно знает свои права и обязанности. В нашей стране такого нет. Поэтому проблемы потребительского кредитования в России весьма существенные. Проблемы банков России заключаются в том, что они пытаются получить наибольшую прибыль в короткие сроки. Поэтому многие кредитные программы имеют слишком большие ставки. Это «отпугивает» заемщиков. Также на рынке все еще существуют недобросовестные компании, предоставляющие явно невыгодные займы. Некоторые банки сотрудничают с коллекторами, которые нарушают закон, оказывая давление на должников. Но дело не только в банках.

Доходы населения растут с каждым годом чуть более 10%, едва покрывая инфляцию. Многие заемщики не могут оформлять крупные потребительские кредиты. Кстати, по той же причине количество должников вырастает с каждым годом на 5%. А это еще одна проблема рынка кредитования. Ведь при невозврате денег банки терпят серьезные убытки. Это не дает возможности им развиваться. Несмотря на проблемы Российского кредитования 2015, данный рынок постепенно развивается. Так, за последние 7 лет потребительский кредит стало оформить значительно проще, чем раньше.

Банки быстрее рассматривают заявки, обрабатывают информацию, рассчитывают сумму займов и так далее. Также на рынке появились многочисленные новые банки. Они составляют конкуренцию крупным государственным компаниям. А это дает заемщикам широкий выбор. Также стало больше лояльных программ. Сегодня даже без справок и поручителей можно взять довольно большую сумму денег. Также стоит внедрять современные технологии в банковскую сферу. Скорость проведения финансовых операций также влияет на работу банком. Главным образом, не нужно все списывать на кризис.

Ведь и до резкого подорожания иностранных валют граждане потеряли интерес к кредитам на 5−10% по сравнению с предыдущими годами. А кризис лишь усилил такую динамику. Поэтому чтобы решить проблемы потребительского кредитования необходимо подходить к ситуации в комплексе. Развитие такой сферы зависит, как от государства, так и от каждого частного лица.

3.2. Рекомендации и мероприятия по развитию рынка банковских карт и увеличению безопасности расчетов.

В сложных экономических условиях перед розничным банковским сектором в РФ стоит задача сохранения и, по возможности, повышения доступности финансовых продуктов и услуг населению. Основные факторы роста розничного кредитования (восстановление платежеспособности населения и возобновление активного потребления) будут работать против рынка в течение нескольких лет вплоть до восстановления экономики страны. Однако кредитно-карточное кредитование имеет ряд преимуществ по сравнению с другими кредитными направлениями. В отличие от залогового потребительского кредитования (ипотечных и автокредитов) этот рыночный сегмент не требует долгосрочного фондирования, не зависит от изменения в потреблении определенных групп товаров (POS-кредиты), а заемщики менее чувствительны к уровню ставки. Кроме того, продажа кредитной карты — это способ развития долгосрочных отношений с добросовестным клиентом, то есть представляет собой механизм непрерывного генерирования прибыли, в том числе за счет комиссионных доходов. Несмотря на экономическую рецессию, банковские карты, согласно их финансовой природе, остаются универсальным инструментом стимулирования потребительского спроса, поэтому заинтересованность населения в этом продукте сохранится как у финансово-кредитных организаций, так и у их потенциальных клиентов. Тем более что опыт Европы и США свидетельствует о том, что сегмент кредитных карт хорошо держится в сложные для экономики периоды, а затем показывает восстановление и даже рост. В меняющихся экономических условиях стоимость привлечения и качественного обслуживания клиентов превышает способность многих российских банков генерировать прибыль.

Этот вызов традиционному банкингу стимулирует развитие новых бизнес-моделей в стране. Популярный в РФ формат универсального банка начинает исчерпывать себя, что является общемировым трендом. Исключением могут остаться госбанки — Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк и др. В условиях высокой конкуренции, в том числе давления госбанков, участникам рынка будет очень сложно одинаково эффективно развивать сразу все направления (розничное и корпоративное кредитование, эквайринг, электронные платежи и др.). Наиболее вероятен нишевый сценарий, который подразумевает выбор от 1-го до 3-х ключевых направлений деятельности, на котором будут сфокусированы практически все финансовые и человеческие ресурсы. Корпоративные банки, например, Гутабанк, уже сворачивают свои розничные карточные программы и планируют работать в привычном сегменте.

Таким образом, кредитно-карточный бизнес может быть сконцентрирован в рамках группы специализированных игроков, для кого этот бизнес на сегодня является приоритетным, например, Банк Тинькофф, Росбанк, Банк Русский Стандарт. Дополнительные направления, которые рассматриваются как перспективные, могут быть вынесены за баланс банка и развиваться параллельно. В рамках тенденций к специализации банкинга и сокращению операционных издержек станут пользоваться популярностью низко затратные модели онлайн банкинга. Косвенным доказательством активизации этого процесса этого может служить факт, что банки, несмотря на кризис, изыскивают средства на поиск и развитие перспективных финансово-технических проектов (Сбербанк, Альфа-банк, Тинькофф Банк). Однако полный переход только на электронное дистанционное обслуживание в условиях неравномерной экономической и технологической развитости регионов РФ (высокий лаг в показателях проникновения Интернета — от 30 до 80% при среднем проникновении по РФ в 47%, согласно данным Яндекса) в ближайшие время невозможен. Банки будут параллельно развивать онлайн сервисы и реальную инфраструктуру (в частности банкоматно-терминальные сети). Банковские карты продолжат постепенно вытеснять потребительское кредитование в точках продаж (POS-кредиты). Это позволит банкам существенно сократить издержки на персонал, необходимый для обслуживания клиентов в торгово-сервисных предприятиях, и одновременно увеличить продажи кредитно-карточных продуктов.

Но, согласно образцу развитых стран, закономерный финал трансформации POS-кредитования в in-store банкинг откладывается по причине низкого потребления и жесткой монетарной политики. Мошенничество в российских банках колоссально увеличилось в своих масштабах за последние несколько лет. Мошенничество многообразно, а суммарный объём мошенничества в российских банках составляет миллиарды и триллионы рублей. В то же время, получение денег путём банковского мошенничества не является задачей, требующей высокой технической квалификации. На данный момент наиболее распространенным в РФ считается мошенничество в каналах дистанционного обслуживания, карточное, кредитное и внутрибанковское мошенничество сотрудниками. Для противодействия мошенничеству многие банки создают выделенные отделы и наделяют непрофильных сотрудников данными функциями, что в любом случае ведёт за собой повышение операционных расходов. Компания DIS Group занимается одним из способов противодействия банковскому мошенничеству — системами fraud-мониторинга. Данные решения совместно с другими техническими средствами позволяют эффективно выявлять такие распространённые схемы мошенничества в РФ как: перехват счёта (хищение ЭЦП, подмена платежа и т. п.), фишинг, скимминг, неправомерное использование прав доступа сотрудниками банка и тому подобное. Преимущества внедрения систем Fraud-мониторинга:

Автоматическое выявление большинства мошеннических операций;

Сокращение потерь на судебных разбирательствах;

Уменьшение переходах клиентов в другие банки;

Существенное сокращение нагрузки на сотрудников, связанной с противодействием мошенничеству;

Сокращение операционных затрат. В наши дни использование банковских карт достаточно распространено, поэтому и мошенники пользуются этим в своих корыстных целях. Также можно сказать, что эти операции, которые совершают преступники с целью овладения денежными средствами граждан, стали невероятно налаженным и прибыльным делом для преступников. Украсть деньги со счета клиента могут как на территории Российской Федерации, так и за границей. Для того мошенники разрабатывают различные схемы и способы по изъятию денег у населения. И поэтому, платежные системы, которые обслуживают пластиковые карточки, приняли решение о том, что необходимо увеличение степени защиты «пластика». В связи с этим, решено повсеместное проведение ввода в использование карт, в которые будут встраиваться специальные микропроцессоры. Только этими устройствами возможна замена магнитных карт, обладающих слабым уровнем защищенности.

В настоящий период времени имеется ряд способов для изъятия денег с пластиковых карт граждан. Например, в ресторане или кафе, в момент, когда официантом приносится чек, клиент просто отдает ему свою карту, а потом получает обратно, но на счету уже снимается сумма не только за вкусную пищу, но и за кредиты, оформленные тем же официантом. Очень часто к подобному роду мошенничества подвергаются туристы, которые отдыхают за границей. У нас в стране еще нет достаточного распространения переносных терминалов, потому для того чтобы совершать транзакции официанту необходимо уйти за свою стойку.

Для того, чтобы с карты списывалась только определенная сумма денежных средств, за картой необходимо наблюдать и не выпускать ее из виду. Попросить официанта о том, чтобы он проводил операцию списания денег в присутствии клиента, также можно пройти вместе с ним к кассе, для того чтобы лично проконтролировать операции. Очень часто нечестными продавцами в магазине вбивается в чек лишняя покупка, за которую у клиента будут сняты деньги со счета карточки, а сама покупка будет продана другому клиенту, для дальнейшего изъятия наличной суммы покупки недобросовестным продавцом. Фишинг относится к самому распространенному и техничному варианту воровства персональных данных с пластиковой карточки.

Эта форма мошенничества происходит в виде рассылки интернет-писем с просьбами о переходе по ссылке (хотелось бы подчеркнуть то, что при этом держатели карточки попадают в этом случае на обманный сайт коммерческого банка), где клиента коммерческого банка просят подтвердить номер карты, и пин-код. Необходимо помнить о том, что банк никогда не просит своего клиента о сообщении пин-кода от пластиковых карт, поскольку он может быть выдан клиенту только в запечатанном конверте. Еще необходимо помнить о том, что не нужно говорить о данных карточки постороннему лицу, а главное, нельзя хранить информацию рядом с карточкой. Еще к одному из видов кражи денег с пластиковых карточек, относится использование базы данных, которые злоумышленники получают при помощи кражи из крупнейших торговых центров. Далее товары, которые были украдены данным способом, будут перепроданы. К весьма распространенному способу мошенничества относится подписка владельца карточки на определенные услуги, за которые с него будут требовать небольшое оплаты, сумма которой чаще всего не превышает 20−30 рублей. В основном, собственники карточек не замечают данных потерь, поскольку они происходят несколько раз за месяц. Все денежные средства, которые будут получены в ходе этого вида мошенничества, будут перечислены на определенный номер счета, а потом обналичены. Держателям же карточек не будут оказаны оплаченные услуги или же они не стоят намного дешевле оплаченной суммы.

Значит, есть огромное количество методов, при использовании которых, у мошенников появляется возможность выгрести все деньги со счетов, то есть при этом будет украдено абсолютно все. Защитить себя от подобных действий можно научившись соблюдению всех требований коммерческих банков, говорящих об осторожном применении пластиковых карт. Наиболее полезной может быть услуга СМС-информирования, подключающаяся к телефону клиента. Данным образом, владелец карты автоматически получает информацию в виде смс, о том кто и где пытается проникнуть к данным карточки и может своевременно сообщать банкам о попытках кражи денег и предотвратить тем саамы хищение средств со своего счета. Хранить пин-код и карточку нужно отдельно друг от друга, а лучше знать пин-код наизусть. Очень часто люди пренебрегают этим правилом, храня карточку и записку с пин-кодом в сумке или кошельке, а потеряв его — дают возможность злоумышленникам открыть доступ к своим средствам на карточке. Грамотному держателю карточки необходимо сохранять все чеки по операциям с карточкой. Если наступает случай, при котором, к примеру, на табло банкомата выскакивает информация об отмене операций, выданный чек должен содержать такую же запись — «операция по Вашей карте отменена». Снимая наличные денежные средства со счета карточки, и совершая иные операции при помощи банкоматов нужно прикрывать рукой другую руку, которой осуществляется набор пин-кода.

При помощи этого простого способа можно защитить себя от микрокамеры, которую чаще всего устанавливают мошенники вместе с накладной клавиатурой — все эти устройства осуществляют запись информации, которая имеется на карточке, далее мошенниками производится фальшивая карточка, к ней прикрепляется информация с настоящей карты и они могут снять деньги. Очень многие граждане попадаются на уловки интернет-магазинов, предлагающие расплачиваться карточкой. Главное помнить о том, что настоящим интернет-магазином отдается предпочтение оплаты товара во время доставки. Защитить пластиковую карточку от мошенничества, опираясь на мнения специалистов, возможно при помощи микрочипа, которые начнут применять в ближайшем будущем. Помимо этого, планируется значительное увеличение степеней защиты «пластика», карточка также будет исполнять некоторые функции, которые недоступны магнитным карточкам.

Дело состоит в том, что информация, которая заносится на чип, проходит специализированную шифровальную операцию на специальной машине, и ее никак нельзя скопировать в отличие от магнитный полосок. Запланировано на ближайшее время на такие чиповые карточки то, что владелец карточки, получив разрешение от банка сможет вносить любые данные, к примеру, паспортные данные, номер страхового свидетельства и так далее. Это становится возможным благодаря огромному объему памяти чипа — 32, 62, 124 Кбайт. Значит, пластиковые карточки станут не просто платежными инструментами, но и паспортами, водительскими и страховыми свидетельствами, дисконтными и бонусными картами и даже пропусками на работу. Для того, чтобы создать общие оптимальные условия развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации нужно предпринимать такие меры как:

совершенствовать законодательную базу в сфере денежно-кредитной политики;

усиливать стимулы инвестиционной активности;

совершенствовать налоговую систему;

снижать инфляцию и проводить политику сдерживания цен;внедрять и совершенствовать электронное денежное обращение;

развивать и применять широкий спектр форм безналичного обращения;

усиливать контроль над законностью наличного и безналичного оборотов для того, чтобы предотвратить возможные противоправные действия и другие. Для того, чтобы повысить скорость и эффективность оборачиваемости денежных средств в пластиковых картах очень важно развивать механизм предоставления гарантий. В настоящее время это предоставление государственных гарантий. Но только государственными гарантиями не получится полностью обеспечивать потребности коммерческих структур в гарантиях. Важно в области защиты операций на рынке с пластиковыми картами является и контроль информационных связей между банковскими автоматами и центром обработки информации, контроль работы банковского персонала. К методам защиты пассивных кредитных карточек можно отнести следующие:

наносить дополнительную полосу с узором, который выполнен с помощью магнитных чернил;

проводить идентификацию карточки долгоживущими радиоизотопами;

исполнять карточку из материала, который весьма чувствителен к нагреванию и сжатию (этот способнесомненно поможет освободитьсяотопределенныхпростыхспособовснятия копийданныхпассивныхкарточек).Помониторингамспециалистов, непосредственно карточноекредитованиебудетпервенствующимнаправлениемдля отечественныхбанков ивыгонит потребительские кредиты. Количество пластиковых карт к 2015 г. Может составить 15−20миллионов. единиц, что на порядок больше современных 1,8 миллионов единиц. В кратчайший период (согласно оценке) частьпластиковых карт в совокупном объеме эмиссии значительно вырастет за счет расширения партнерства банков и торговых сетей по реализации продуктов в кредит, усиленной рекламы пластиковыхкарт. Значит, усовершенствованиекомпанииконъюнктурырынкапластиковыхкартв.

РоссийскойФедерации повергнетк укреплению и стабилизации безналично-денежной системывцелом, что, всобственнуюочередность, дастпозитивное воздействиенацелыйкомплексфинансовыхдействийвгосударстве. Учтя вышеизложенныеданные, которыеограничиваютформированиегосударственнойсистемыбезналичныхрасчетовпри применениибанковскойпластиковойкарточки, рассчитыватьнаширокомасштабноевведениевкратчайшиегоды банковскихпластиковыхкарточекбезвнесенияопределенныхкоррективв стратегиюработыпопродвижениюданного платежногоинструментаневозможно;

способностибанков вбудущемувеличениимасштабов эмиссии карточекпочти исчерпаны. Для расширения эмиссии банковскихпластиковыхкарточек иповышенияихизвестностисредижителейведется деятельностьпоорганизацииэмиссиипластиковыхкарточек, формированиюдлянихнужнойнормативно-законнойосновы.Развитие системы электронных платежей — это одна из важнейших целей российской экономики. Трудно переоценить значимость пластиковых карт в данном процессе. Активное развитие бизнеса пластиковых карт привело к тому, что карты становятся инструментом конкурентной борьбы банков не только за вкладчика, но и за заемщика. В последнее время наряду с потребительским экспресс кредитованием многие банки стали активно предлагать своим клиентам кредитные карты.

Сроки окупаемости и уровень рентабельности «карточных» проектов в большой степени зависят от того, насколько развита система приема платежей по картам, и какими темпами возрастает доля безналичных расчетов при совершении торговых операций. Возросший интерес банков к обслуживанию частных лиц заставляет финансистов и их партнеров предлагать новые услуги и для держателей карт. Естественно предположить, что конкуренция на рынке пластиковых карт в ближайшие годы ужесточится, так как операции по картам можно отнести в настоящее время к наиболее доходным видам банковской деятельности. В связи последними событиями противостояния Евросоюза и России реализовалась идея создания развитии российской платежной системы. Насыщение рынка банковскими картами тесно конкурирует с развитием потребительского кредитования. Основными критериями развития рынка банковских карт являются: активное развитие комбрединговых проектов с торговыми предприятиями; активное развитие инновационных банковских продуктов, например мультифункциональных карт; развитие современных информационных технологий расширение целевой аудитории потенциальных клиентов коммерческих банков; расширение банковской инфраструктуры по обслуживанию карточных проектов; оптимизация регулирования картонного бизнеса деятельности банков. Таким образом, развитие рынка пластиковых карт способствует развитию безналичных расчетов с одной стороны и стимулирует банковскую деятельность в направлении получении доходов по расчетным операциям с другой стороны. В итоге не только повышается прозрачность расчетов, но и стимулируется конкурентоспособность в данном сегменте рынка банковских услуг. Значит, одно основное условие развития рынка банковских платежных карточек в Российской Федерации — это обеспечить удобство применения пластиковых карточек я их держателей, в том числе финансовой привлекательности того вида банковских продуктов, которая может быть определена приемлемой для рядовых граждан стоимостью покупки, обслуживания и выгодами при применении.

У применения пластиковых карточек для их держателей существует большое количество преимуществ, но не у всех граждан Российской Федерации есть заинтересованность в их оформлении. В результате этого, в качестве основной задачи для кредитных организаций становится обеспечение покупки данных выгод, которые смогли бы удовлетворить потребности большого количества граждан Российской Федерации. Не обращая внимания на тот факт, что банковские пластиковые карточки относятся к довольно-таки перспективной и развивающейся отрасли банковских услуг, в России эта область еще не имеет достаточного развития для конкурирования с международными кредитными организациями. Плюсом ко всему можно считать, что сеть безналичных расчетов в развитых странах уже не считается новшеством тот факт, что людьми активно применяются пластиковые карточки во множестве сфер собственной жизни, что сложно сказать о населении Российской Федерации. У российского потребителя все еще существует сильная привязанность к «бумажным» денежным средствам и он предпочитает их безналичным платежам. Но технический прогресс не стоит на одном месте, потому, число операций, которые связаны с применением банковских пластиковых карточек, растет от года к году, в современное время лидирующие позиции среди пользователей карточек занимает такое качество данного продукта как удобство оплаты товаров и услуг. На пути развития современного рынка пластиковых карточек стоит очень много препятствий, но эти проблемы можно считать решаемыми, что дает возможность уверенно говорить о дальнейшем совершенствовании банковской системы и всей государственной экономики в общем.

Заключение

.

Из-за введенных экономических санкций США и Евросоюза России пришлось столкнуться с рядом проблем, которые имеют не только политический план, но и экономический, в особенности это проявляется в занятии банковской деятельностью. Некоторыми кредитными организациями была утрачена возможность выхода на долговые рынки США и Европы, другими кредитными организациями были получены запреты на осуществление валютных расчетов в пользу или от лица данных кредитных организаций / компаний, был осуществлен переход фактического контроля над международными расчетами российских кредитных организаций и организаций с позиции западных контрагентов в режим ручного управления. Экономическая литература демонстрирует наличие довольно частого употребления термина «пластиковая карточка», нежели «Платежная карточка». При всем при этом, пластиковая карточка может быть определена в качестве платежного инструмента, относящегося к ключу доступа к осуществлению управления банковскими счетами и дающему возможность для своих владельцев проводить оплату товаров и услуг в разных торговых и сервисных центрах, которые принимают карты, получать наличные денежные средства, использовать прочие дополнительные услуги и некоторые преимущества. Из этого определения можно судить о том, что карты можно считать платежными, основываясь на следующих признаках: платежный инструмент, доступность управления банковскими операциями.

Все приведенные признаки карточек следует относить к функциональным. В настоящее время банковские пластиковые карты уже не являются чем-то уникальным. За время своего развития рынок пластиковых карт стал более доступным, а сопутствующие банковские услуги и предложения более разнообразными. И если раньше большинство потребителей использовали карту исключительно для получения зарплаты, то сейчас ее постепенно начинают воспринимать как удобное и надежное платежное средство.

Основная часть российского рынка пластиковых карт контролируется крупнейшими компаниями мировых платежных систем VISA и MasterCard. На их долю приходится 60% и 35% рынка соответственно, оставшаяся часть рынка (5%) — на другие платежные системы. Пластиковые карты все шире используются как платежное средство. При этом операции по оплате товаров и услуг с 2008 по 2015 гг. увеличились с 802,1 млн руб. до 3990,4 млн руб., причем с.

2013 г. происходит снижение их темпа прироста с 55,05% до 37,87%. Несмотря на это в структуре операций, совершенных с использованием платежных карт наибольшую долю занимают операции по получению наличных денег 73,19%. В 2014 г. объем данных операций составил 23 198,1 млн руб., увеличившись на.

10,95% по сравнению с предыдущим годом. Из графика видны сдвиги в структуре использования банковских карт. Так, за исследуемый период доля операций по оплате товаров и услуг увеличилась с 9,4% до 26,01% в 2012 году, т. е. почти в 2 раза, что говорит об увеличении использования банковских карт как платежного средства, а не только для снятия наличных. График 8. Объем операций, совершенных с использованием платежных карт, млн. руб.

На основе проведенного анализа можно сделать вывод о том, что пластиковая карта — средство, пользующее достаточным спросом на рынке банковских услуг и удобным инструментом платежа для владельцев. Однако в сфере обслуживания платежных карт наибольшая доля рынка принадлежит не национальным платежным системам, а платежным системам VISA и MasterCard. Для решения данной проблемы необходимо:

развитие национальной системы платежных карт;

— разработка и установление более приемлемых тарифов для участников платежной системы, чтобы впоследствии платежные агенты установили более низкие тарифы для клиентов;

— повышение безопасности обслуживания клиентов;

— осуществление контроля над деятельностью операторов платежной системы.

Список использованных источников

Федеральный закон от 02.

12.1990 N 395−1 (ред. от 01.

01.2017) «О банках и банковской деятельности» Федеральный закон от 11.

11.2003 N 152-ФЗ (ред. от 03.

07.2016) «Об ипотечных ценных бумагах» Указание Банка России от 30.

04.2008 N 2005;У (ред. от 11.

11.2016) «Об оценке экономического положения банков» (Зарегистрировано в Минюсте России 26.

05.2008 № 11 755) // СПС Консультант Плюс, 2015.

Инструкция Банка России от 03.

12.2012 № 139-И (ред. от 15.

11.2016) «Об обязательных нормативах банков» (Зарегистрировано в Минюсте России 13.

12.2012 № 26 104) // СПС Консультант Плюс, 2015.

Абрамова М.А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит. — М.: Институт права и экономики, 2014.

Аристархов С. Ю. Банковский сектор: реалии 2015 // Банкирша. — 2015. — 12 января. — № 1 (12)Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка.

М.: Высшее образование, Юрайт, 2014;236с. Белозеров С. А. Мотовилов О.В. Банковское дело. Уч.-М.: Проспект, 2015. — 300 с. Брусов П. Н. Финансовый менеджмент. .- М.: КНОРУС, 2016.

Боголюбов В. С. Финансовый менеджмент. -М.: Юрайт, 2017.

Боровкова В. А. Банки и банковское дело. -М.: Юрайт, 2016.

Бураков Д.В., Басс А. Б. Тенденции развития банковской системы России. -М.: Русайнс, 2017.

Дубова С. Е. Бибикова Е.А. Кредитный портфель коммерческого банка.. — М.: Флинта, 2013.

Букирь. М. Я. Кредитная работа в банке: методология и учет. — М.: Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов, 2012.

Воронцовский А. В. Оценка рисков. -М.: Юрайт, 2017.

Гамза В. А. Бюро кредитных историй — блажь или насущная потребность // Финансы и Кредит. — 2014. — № 12. Гамидов Г. М. Банки и банковская система. — М.: Банковское и кредитное дело, 2013.

Глушков Н. Б. Банковское дело. — М.: Альфа Матер, 2014.

Голдовский И. М. Банковские микропроцессорные карты. — М.: Альпина Паблишер, 2016.

Джозеф Д. Синки. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. .- М.: Альпина-Паблишер, 2016.

Деева А. И. Финансы и кредит. — М.: КНОРУС, 2016.

Ефимова М. Р. Финансовые расчеты. .- М.: КНОРУС, 2016.

Замулина И. А. Схемы и варианты закона «О потребительском кредитовании» // РБК. Кредит. — 2014. — № 18. Иванова В. В., Соколова Б. И. Деньги, Банки, Кредит.

М.: ТК Велби, 2013.

Ковалева А. М. Финансы и Кредит.

М.: Финансы и статистика. — 2013.

Ковалева Т. М. Финансы и кредит. — М.: КНОРУС, 2016.

Кузнецов Н. А. Финансы и кредит.

М.: КНОРУС, 2016.

Кропин Ю. А. Деньги, кредит, банки. -М.: Юрайт, 2016.

Кузнецова В. В. Ларина О.И. Банковское дело. — М.: КНОРУС, 2016.

Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки .- М.: КНОРУС, 2013.

Лаврушин О. И. Банковская система в современной экономике .- М.: КНОРУС, 2016.

Лаврушин О. И. Новые модели банковской деятельности в современной экономике. -М.: Кнорус, 2017.

Мамонова И. Д. Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов // Банковская деятельность. — 2014. — № 13.

Нешитая А. С. Инвестиции. — М.: Дашков и К, 2014. &#.

160;Тетерев С. П. Технологии для кредитногоскоринга // Банковские технологии. — 2013. — № 11.Парасоцкая Н. Н. Финансовый учет. — М.: КНОРУС, 2016.

Румянцева Е. Е. Финансовый менеджмент. -М.: Юрайт, 2017.

Сухов М. И. Современная банковская система России: некоторые актуальные аспекты. Деньги и кредит. 2016. № 3.Тавасиев А. М. Банковское дело. -М.: Юрайт, 2016.

Теряева А.С., Туманова Т. Г. Деньги, кредит, банкиМ.: Инфра-М, 2017.

Чараева М. В. Корпоративные финансы. -М.: Инфра-М, 2017.

Фомин Д. Е. Организация кредитной работы в банке // Банковское кредитование. — 2014. — № 2.Хазанович Э. С. Инвестиции.

М.: КНОРУС, 2016.

Хоминич И. П. Управление финансовыми рисками. -М.: Юрайт, 2016.

Филина Ф.Н., Толмачев И. А., Сутягин А. В. Все виды кредитования. -М.: Гросс.

Медиа, Рос.

Бух.- 2014.

Янкина И. А. Деньги, кредит, банки. — М.: КНОРУС, 2016. ПРИЛОЖЕНИЕ 1Классификация банковских платежных карт.