Сдерживание активностисвязано, во-первых, соснижениемреальныхдоходовнаселения;
во-вторых, спонижениемспросанапотребительскиекредитывсвязисповышениемпроцентныхставок;
в-третьих, сужесточениемтребованийкпотенциальнымзаемщикам;
в-четвертых, спредъявлениемповышенныхтребованийкобеспечениюкредита.Всоответствииспрогнозомэкономики.
Россиидо2020г.Аналитическогокредитногорейтинговогоагентства (АКРА)реальныедоходынаселениябудутпадатьещедвасполовинойгода, послечего, вслучаеотсутствиязначимыхисточниковэкономическогороста, вероятнаихстагнация. Еслиучесть, чтоизменениединамикидоходовначаловлиятьнапотребительскиерынкиужев2013г., продолжительностьожидаемойтрансформациисравнимаскризисом90-хгодов.Вэтихусловияхстепеньжесткостибалансадоходовирасходовнаселениябудетвсебольшезависетьотдинамикибанковскогокредитования, аона, всвоюочередь, отдолговойнагрузкифизическихлиц. Однако, впервыезашестьлетдолговаянагрузканаселениясталауверенноснижаться, достигнувсреднегоуровняразвитыхстран. Интенсивныйросткредитованияфизическихлицв2011;2014гг.
поддерживалэкономическийроств.
России, ас2013г.-стимулировалпотреблениеужевусловияхотсутствияростареальныхдоходов.Несмотрянато, чток2016г.
долгдомохозяйствдостигвсего13−14%ВВП, чтонамногониже, чемвподавляющембольшинствестрансразвитойфинансовойсистемой, долговаянагрузканаселениясравнительновысока.Коэффициентобслуживаниядолгав.
России (т.е.долярасполагаемыхдоходов, необходимаядляобслуживанияпроцентныхплатежейипогашениякраткосрочнойчастидолга), кначалу2014г.
достигсреднегозначенияразвитыхстран-9%(рисунок10).Рис.
10.Платежипообслуживаниюдолгаврасполагаемыхдоходахнаселения, долговаянагрузкафизическихлицвразныхстранах.
Стехпор, нарядусужесточениемрегулированиясектора, значительнаявеличинадолговойнагрузкифизическихлицоказываетзамедляющеевлияниенадальнейшуюдинамикукредитования. Вусловияхотсутствияростадоходоввозобновлениеувеличениядолговойнагрузкичреватоопаснымснижениемкредитногокачестванаселения:
запоследниетригодадоляссудспросроченнымиболеечемнатримесяцаплатежамивырославдвое-с5до10,8%.Причемувеличениеданногопоказателязамедлилось, нонеостановилосьпослепрекращенияростакредитногопортфеля, т. е.платежнаядисциплинаужеповыданнымкредитампокаухудшается.Ввидуугрозыдальнейшегопадениякредитоспособностинаселенияегодолговаянагрузкавближайшиедва-тригода, вхудшемслучаесохранитсянатекущемуровне, новероятнеевсегобудетплавноснижатьсязасчетпостепенного"размытия"долиплохообслуживаемыхкредитов, выданныхнапикеэкономическогоспада.Нередконевозвраткредитаможетбытьсвязансмошенничествомсосторонызаемщиков.Всоответствиисуголовнымкодексом.
РФмошенничествомвсферебанковскогокредитованияявляетсяхищениеденежныхсредствзаемщиком (группойлицпопредварительномусговору).
путемпредставлениябанкузаведомоложныхи (или).
недостоверныхсведений, атакжедеяния, совершенныелицамисиспользованиемсвоегослужебногоположения.Схемапреступлениявсферекредитованияфизическихлицдостаточнопроста.Мошенникпредставляетподложныедокументы, свидетельствующиеонамерениивернутькредитбанку. Этомогутбытьфальшивыедокументыодоходахифинансовомположениизаемщикаилиподложныедокументынаимущество, отдаваемоевзалог.Такжевотдельныхслучаяхмогутиспользоватьсякоррумпированныесвязивбанках.Затемденьги, полученныеввидекредита, простоневозвращаются. Попыткислужбыбезопасностиобратитьвзысканиенапредметзалогаоказываютсятщетными, таккакизначальнообозначеннаязалоговаястоимостьсильнозавышена, аможетбытьитак, чтопредметзалогавообщеотсутствует. Ещеоднимвидомбанковскогомошенничествавсферекредитованиянаселенияявляютсяпреступления, связанныесбанковскимикартами. Сразвитиеминформационно-коммуникационныхтехнологийпоявляютсявсеболееизощренныемошенническиесхемыибольшоеколичестворисковвозникаетудержателейплатежныхкарт.Длямошенниковвовсенеобязательноиспользоватькартуфизически, какэтопроисходитприкраженаличныхденежныхсредств. Дляобеспечениясобственнойбезопасности, человекунеобходимознать, какиеспособымошенничествасегоднясуществуют (таблица7).Таблица7Видымошенничествапобанковскимплатежнымкартам.
ВидСпособыреализации.
Мошенничествосиспользованиемреквизитов1.Компьютерныйвирус2.Смс-мошенничество3.Перехватданныхкарты4.Фишинг.
Подделка1.Скимминг2.Ритэйлфрод.
Незаконноеиспользование1.Утеря2.Кража.
Заказнастоящейкартычерезподложныедокументы1.Черезофисбанка2.Черезкомпании-представители.
Коммерческиебанкисцельюсохраненияконкурентныхпозицийизащитыпользователейплатежныхкартразрабатываютиприменяюткомплексмер, направленныхнаминимизациюрисковиспользованиябезналичныхрасчетов. Средитакихмерможновыделитьтакие:-SMS-оповещениядержателейкартозапросахпокарте;-двухфакторнаяаутентификация, котораяподразумевает, помимовводастандартногологинаипароля, дополнительныйметодзащиты;-использованиетехнологии3-DSecureдляплатежейвсети.
Интернет;-использованиепроцедурывыпускаEMV-карт;-использованиеспециальныхпрограммныхсистемфрод-мониторингаианализатранзакций.Несмотрянарядэтихмер, невсеинтернет-магазиныподдерживаютразличныетехнологиизащиты.ТоестьсовершениеплатежаможетпроходитьбезаутентификацииспомощьюSMSилиполученияодноразовогопароля, чтоявляетсяугрозойбезопасностиденежныхсредствдержателякарты. Такимобразом, владельцунеобходимосамостоятельнозаботитьсяосохранностиданныхкарты, таккаклюбойчеловек, увидевшийизапомнившийреквизитыможетбезвсякогоподтвержденияиспользоватьсредствадлясовершенияплатежа. Безусловно, клиентвслучаепотери, кражикартыилиобнаружениясписанияденежныхсредствбезеговедомаможетнезамедлительнообратитьсявбанксцельюблокировкикарты.Согласност.
9ФЗ"Онациональнойплатежнойсистеме"банкобязанвозместитьсуммуоперации, ноприусловии, чтодержателькартыобратилсявбанкнепозднеедня, следующегозаднемполученияотнегоуведомления. Инымисловами, клиентдолженуспетьпроинформироватьосовершениинесанкционированнойоперациисегоденежнымисредствами. Проблемасостоитвтом, чтонаселениеобладаетневысокимуровнемфинансовойграмотностиизачастуюнезнает, какиесредствазащитыбезналичныхденежныхсредствсуществуютикакиеправаониимеютприихиспользовании.Следующаяпроблемазаключаетсяввысокойстоимостьбанковскихпотребительскихкредитов.Проиллюстрируемэтонаставкахпоипотечнымкредитам.Встранахсразвитойэкономикой, вкоторыхуровеньинфляциинизкий, данныйвидкредитованиядоступенкаждомугражданину, таккакпроцентныеставкипоипотекенепревышают3−4%годовых.Например, ставкипоипотекев.
Германиисоставляют2,73%, вВеликобритании3,12%, вСША3%ит.д.Согласнорезультатам, представленнымисследовательскойкомпаниейFrankResearchGroup, средняяставкапоипотекев.
Россиина01.
10.2016г.
составила13,9%годовых, асредняяставкапокредитамналичными-21,5%.Снизитьжепроцентныеставкибанкамнепозволяетуровеньинфляции.Ещеодномфактором, сдерживающимразвитиебанковскогокредитованиянаселения, являетсямонополизациябанковскогорынкав.
России.Происходящиевотечественнойбанковскойсистеместруктурныеизменениявсамомобщемвидеописываетдинамикаколичествабанков, функционирующихнатерритории.
РФ.Завсевремясуществованияроссийскойбанковскойсистемыиз2506закрытыхбанков, принудительно, тоестьпоинициативерегулятора, прекратилисвоюдеятельность1969банков. Изнихзапоследние15лет.
БанкРоссииотозваллицензииу670банков.Можнопредположить, чтопроцесссокращениячисладействующихнатерритории.
РФбанковявляетсяследствиемпроводимой.
БанкомРоссииполитикисанациибанковскогосектораиочищенияегоот"слабых"банков.Вместестем, выводсрынкамалыхисреднихбанковилиихвынужденноеслияниескрупнейшимибанкаминеможетнеповлечьдальнейшееразвитиепроцессовконцентрациивструктуребанковскойсистемыиослаблениеконкуренции.Несмотряназаверения.
БанкаРоссии, чтоконсолидацияроссийскогобанковскогосекторанеявляетсяегонепосредственнойзадачейи.
БанкРоссиинебудетниподгонять, нитормозитьуказанныйпроцесс, фактическоеположениеделговоритобобратном. Приэтоммелкиеисредниебанки, представленныевпервуюочередьрегиональнымибанками, вэтойсистемевыступают"слабымзвеном"иобреченынауходсрынка.Какбудетработать"зачищенная"банковскаясистемапокажетвремя, нопокаочевидноодно-вРоссиипроисходит"вымывание"мелкихисреднихбанковизструктурыфинансовойсистемыстраныимонополизациярынкакрупнымибанкамисгосударственнымучастием.Такимобразом, стремясьобеспечитьсоциально-экономическуюстабильностьобществачерезстабильностьбанковскойсистемыстраны, государствосвоимидействиямиобеспечиваетусловиядоминированиякрупныхбанковибанковскихгрупп. Это, всвоюочередь, ведетквозникновениюновыхрисковдлябанковскойстабильности. Вдолгосрочнойперспективевымываниемелкихисреднихбанков, соднойстороны, иконцентрациясредстввбанкахсгосударственнымучастием, сдругойстороны, значительноповыситзависимостьпоследнихотдоходовнаселения, которыехарактеризуютсяотрицательнойдинамикой.Кпроблемамбанковскогокредитованиянаселенияможноотнестиинестабильностьэкономическойситуациивстране.Действительно, кредитныеорганизации, предоставляющиегражданамзаймы, вкладываютсвоиденьгинаопределенный, пороюдлительныйсрок (вслучаеипотечныхкредитов-всреднемот10до20лет).Чтобыбытьспособнымипредложитьстольдлительныепроекты, банкамтребуетсянекаягарантияэкономическойстабильности. Даизаемщикихотятбытьуверенными, чтосмогутвыплачиватькредитвтечениедлительногопериодавремени.Экономиканашейстранывомногомзависитотобщемировыхценнаресурсыиотэкономическойситуациивмиревцелом.Сегоднядоходынашегогосударстваикаждогоотдельногогражданинатопадают, топовышаются, подвергаясьрезкимизменениямвусловияхкризисаивведенияилиснятиясанкций.Поэтомунасегодняшнийденьниктонеможетдатьгарантийофинансовойстабильностив.
России.Вследствиеэтого, предоставлениедолгосрочныхзаймовсопряженодлябанковсбольшимирисками, ичтобыобезопаситьсебяинивелироватьвсевозможныериски, кредитныеорганизациивынужденыкомпенсироватьвозможныепотеривысокимипроцентнымиставками. Такимобразом, насегодняшнийденьможновыделитьследующиепроблемыразвитиябанковскогокредитованиянаселенияв.
России:
стагнациярынкабанковскогопотребительскогокредитования, котораяобусловленаснижениемреальныхдоходовнаселения;
ужесточениемтребованийбанковкпотенциальнымзаемщикам;высокимипроцентнымиставкамизакредитиповышеннымитребованиямикегообеспечению;
— высокийуровеньмошенничества;
-«вымывание"мелкихисреднихбанковизструктурыфинансовойсистемыстраныимонополизациярынкакрупнымибанкамисгосударственнымучастием;
— проблемы, вызванныенестабильнойэкономическойситуациейвстране. Ситуациянарынкепотребительскогокредитованияостаетсясложнойвсилутого, чтоэкономическиепроблемыиснижениереальныхдоходовнаселениянепозволяютобеспечитьполнуюгарантиювозвратностизаймов. Именнопоэтомувопрособолеелояльныхусловияхфинансированиякомпенсируетсявысокимипроцентныминачислениямипокредитам, которымибанкистараютсяпокрытьсобственныекредитныериски.Совершенствованиепотребительскогокредитованияпредполагаетвведениечеткогорегулированиявопросовпроцентногообложенияиодновременнотребуетустраненияповышеннойугрозыневозвратовкредитныхзаймов.Важноотметить, чтовнастоящеевремяв.
Россииуженагосударственномуровнеидетработанадсовершенствованиемпотребительскогокредитования.Так, вступившийвсилус1июля2014г. Федеральныйзаконот21декабря2013г.№ 353-ФЗ"Опотребительскомкредите (займе)"призвансодействоватьрешениювышеназванныхпроблем.Данныйзаконкасаетсянетолькобанков, ноидругихорганизаций, которыезанимаютсяпредоставлениемпотребительскихзаймов-микрофинансовыхорганизаций, кредитныхкооперативовипр. Во-первых, данныйзаконввелчеткиеправилапопредоставлениюинформацииобусловиях, накоторыхвыдаетсякредит.Всеиндивидуальныеусловиядоговораоформляютсявединойформе.Полнуюстоимостькредитапозаконубанкобязануказыватьнапервойстраницедоговора, онарасполагаетсявправомверхнемуглустраницы, врамке, крупнымихорошочитаемымшрифтом.Полнаястоимостькредитарассчитываетсяпоприведеннойвзаконеформулевгодовыхпроцентныхставках.Во-вторых, процентнаяставкапокредитуможетбытьпостояннойилипеременной, причемонадолжнабытьотраженавиндивидуальныхусловияхдоговора. Переменнаяставказависитоткаких-либохарактеристик, новобязанностибанкавходитопубликовыватьэтувеличинувисточникахинформации, доступныхдляклиента.Кредиторобязанвтечениенеделиуведомитьзаемщикаобизмененииставкипокредитуидовестидоегосведенияновуюстоимостькредита.Еслиставкапостоянная, товнестиизменениявнеесмоментаподписаниядоговораводностороннемпорядкеневозможно. Ещеодноважноенововведение-появлениетакназываемого"периодарассмотрения".Сутьвтом, что, получивпредложениеотбанка, человекможетвзять5днейнаобдумывание. Вэтовремячеловекразмышляет, готовлионвзятькредитвэтомбанкеили, можетбыть, другойбанкпредоставитемузаёмнаболеевыгодныхусловиях. Втожевремякредитор, предложившийиндивидуальныеусловиядоговора, неможетизменитьусловияпредоставлениясредств. Стоитотметить, чтовступившийзаконполностьюпрояснилотношениямеждукредиторомизаемщиком. Болеетого, благодаряработеновогозакона, уровеньфинансовойграмотностинаселениядолженповыситься, т.к.заемщикиполучаюттеперьвсюподробнуюинформациюоткредиторов.Чтокасаетсятакойпроблемы, какростпросроченнойзадолженностизаемщиков, тоеёрешениюспособствуют принятые изменения взакон"Обанкротствефизическихлиц", вступившийвсилу1октября2015г.
ипозволяющийфизическимлицамобъявлятьсебябанкротами.Темабанкротствапредставляетинтересидлядолжников, идлякредиторов. Податьзаявлениенабанкротствокромесамихгражданмогутиихкредиторы (банкиилиналоговыеслужбы).Главноеусловие-задолженностьпередкредиторомдолжнасоставлятьнеменее500тыс.
руб., апросрочкапоней-болеетрехмесяцев.Нопередтем, какпризнатьчеловекабанкротом, емуможетбытьпредложенареструктуризациязадолженности. Вместестем, кредиторидолжникмогутзаключитьмировоесоглашение. Дляграждан, признанныхбанкротами, существуетрядпозитивныхмоментов. Во-первых, останавливаетсяначислениепроцентовповсемобязательствамгражданина, атакженеустоек (пенейиштрафов).Витогепрекращаетрасти"снежныйком"всехдолгов.Во-вторых, приостанавливаетсябольшинствоимущественныхвзысканий. Соответственно, еслиодинизкредиторовужеобратилсякприставамдляпринудительногоисполнениясудебногорешения, вынесенногодоначалапроцедурыбанкротства, приставынесмогутреализоватьимуществогражданина-должника, поканезавершитсябанкротство, аэтоминимумполгода. Здесьважноотметить, чтонекоторыхобязательствдолжникувсеравнонеизбежать. Ктаковымотносятся, например, требованияпоплатежам, возникшимвпериодбанкротства, требованияовозмещенииморальноговредаит.
д.Послесписаниявсехдолговчеловекобязанбудетвтечениепятилетпослеокончаниябанкротствасообщатьбанкамилидругимкредиторамофактебанкротствавпрошлом.Такжевтечениетрехлетгражданиннесможетучаствоватьвуправленииюридическимлицом.Нетакдавнов.
ГосударственнойДумепринятзаконопроектоколлекторах.Этоозначает, чтопослееговступлениявсилуситуациясвзиманиемдолговсгражданкардинальноизменится.Главнойзадачейдлязаконодателейявляетсяпресечениепротивоправныхдействийпривзысканиидолговсостороныкредитныхучрежденийиколлекторскихагентств.Такжезаконпризванчеткорегламентироватьдеятельностьпоследних.Новыйзаконвключаетвсебярядтребований, кардинальноменяющихподходкработесдолжниками. Кпримеру, коллекторамбудетзапрещеноприменятьфизическуюсилу, оказыватьпсихологическоевоздействиенадолжника, причинятьвредздоровью, имуществуит.
д.Штрафзанарушениеусловийобщениясдолжникомбудетувеличендо2 млн руб.Такжеповыситсяпошлиназаорганизациюколлекторскойдеятельности-до100тыс.
руб.Появление"черных"коллекторовпрекратится.Дляосуществленияконтролябудетсформированновыйотдельныйрегулятор.Такженановыйорганбудетвозложенаобязанностьвестиреестрколлекторскихконтор.Несмотрянато, чтоновыйзаконнесоздаетникакихпослабленийдлядолжников, онприведетвнормуотношениямеждузаемщиками, оказавшимисявтруднойфинансовойситуации, соднойстороны, иколлекторами, сдругой. Назначениегосударственногооргана, отвечающегозаколлекторскиеагентства, формированиесоответствующегогосударственногореестраиужесточениетребованийдляимеющихправозаниматьсявзысканиемдолгов-всеэтореальноуменьшитчислоколлекторови, вконечномитоге, позитивноскажетсянаразвитиипотребительскойипредпринимательскойактивности. Решениемвышеназванныхпроблемкредитованияфизическихлицмогутвыступатьследующиемеры:
индивидуальныйподходкклиенту, проверкаегоплатежеспособности;
увеличениепродолжительностисрокарассмотрениякредитнойзаявкипотенциальногозаемщика;ужесточениеполитикивыдачи, котораяможетобеспечитьформированиекачественногокредитногопортфеля.Данныемероприятиямогутпозволитьсохранитьросткредитованияфизическихлиц.Одновременносэтимснизитсярискневозвратаданныхкредитов.Совершенствованиепроцессарозничногокредитованиядолжнобытьнаправлено, во-первых, напривлечениеклиентов, занятыхвнаиболеестабильныхотрасляхэкономики, наименееподверженныхпоследствиямкризисныхявлений. Очевидно, чтосредисущественныхконкурентныхпреимуществименноврозничномкредитованиидляприоритетныхклиентскихсегментовособоезначениебудетиметьскоростьпринятиярешений, качествоиудобствовзаимодействиясклиентоми, какследствие, степеньудовлетворённостиклиентов. Следовательно, во-вторых, изменениепроцессарозничногокредитованиядолжнобытьнаправленонаминимизациюиздержекподанномунаправлениюбизнеса. И, в-третьих, особоевниманиевпроцессерозничногокредитованиядолжнобытьуделеноэффективномууправлениюпроблемнойзадолженностью, втомчислеотносительнооперативнойобратнойсвязивчастиоперативноговыявленияновыхилиизменяющихсяриск-факторовиучетаихвтекущейдеятельности.Выводы.
Проведенныйанализпозволяетотметитьследующее:
величинавыданныхкредитнымиорганизациямиссуднаселениюсоставиланечтосреднеемеждупоказателями2014и2015гг., иопределиласьнауровнеподаннымна01.
01.2016г.
10,68трлн.
руб.Виденспадвеличинывыданныхссуднаселениювотносительномвыражениина5,7%. В 2017 году присутствует небольшой, сдержанный, рост кредитной активности, на данную сдержанность влияют снижение реальных доходов населения, нестабильность в экономике и пр. факторы;
— вструктурепотребительскогокредитованияв.
Россиипревалируюткредиты, размещенныевнациональнойвалюте. Долявыданныхкредитнымиорганизациямиссудврубляхнезначительновозрастала;
— зарассмотренныйпериодзадолженностьпо.
РФв2017г.
посравнениюс2015г.сократиласьна521 033млн.
руб.Приэтом, просроченнаязадолженностьвозрослана190 496млн.
руб.Колебанияобъемоввыдачибанковскихкредитовнаселениюпроисходилинафонеизмененияключевойставки.
БанкаРоссии.Основнымифакторами, влияющиминарынокпотребительскогокредитования, выступили:
изменениесреднейпроцентнойставки, рациональноеопределениепотребностейроссиян, ценностьвремени, уровень доходов населенияидр.Можновыделитьследующиепроблемыразвитиябанковскогокредитованиянаселенияв.
России:
стагнациярынкабанковскогопотребительскогокредитования, котораяобусловленаснижениемреальныхдоходовнаселения;
— высокийуровеньмошенничестваидр. Средиперспективразвитиярынкапотребительскогокредитованиямогутбытьвыделены:
индивидуальныйподходкклиенту, проверкаегоплатежеспособности;
увеличениепродолжительностисрокарассмотрениякредитнойзаявкипотенциальногозаемщика;ужесточениеполитикивыдачи, котораяможетобеспечитьформированиекачественногокредитногопортфеля.
Заключение
.
ВвыпускнойработепредставленытеоретическиеипрактическиеаспектыразвитиярынкапотребительскогокредитованиявРоссии.Наосноветеоретическихисследованиймогутбытьсделанывыводы:
кредитявляетсяопределеннымвидомобщественныхотношений, которыесвязанысдвижениемстоимостивденежнойформ;
— потребительскоекредитование (кредитованиефизическихлиц).
рассматриваетсявкачествеважнойсоставнойчастицелостнойсистемывсехкредитныхотношений.Основнойцельюкредитованияфизическихлицявляетсяспособствованиеболееполномуудовлетворениюпотребительскихнуждгражданстраны;
— кредитованиебанкаминаселенияимеетбольшоесоциальноезначение, таккакспособствуетудовлетворениюжизненноважныхпотребностейнаселениявжилье, различныхтоварахиуслугах. Нокромесоциальных, кредитованиевыполняетичистоэкономическиезадачи, позволяярациональноиспользоватьвременносвободныеденежныесредствавкладчиков;
— потребительскиессудымогутбытьклассифицированысогласнонекоторымпризнакам, втомчислеисогласноцелевомунаправлению, согласновидамобеспечения, согласноспособупредоставления, согласносрокамиметодампогашенияипр.;
— вкачествесубъектовпотребительскогокредита, соднойстороны, выступаюткредиторы, вданномслучае-этокоммерческиебанковскиеучреждения, специальногородаучрежденияпотребительскогокредита, магазины, ииныекомпании, асдругойстороны-заемщики-люди.Изучениеособенностейрынкапотребительскогокредитованияв.
Россиипозволилоотметитьследующее:
величинавыданныхкредитнымиорганизациямиссуднаселениюсоставиланечтосреднеемеждупоказателями2014и2015гг., иопределиласьнауровнеподаннымна01.
01.2016г.
10,68трлн.
руб.Снижениепосравнениюс2015г.
составило645,3млрд.
руб.вабсолютномвыражении, чтоможетинтерпретироватьсякакспадвеличинывыданныхссуднаселениювотносительномвыражениина5,7%;
— вструктурепотребительскогокредитованияв.
Россиипревалируюткредиты, размещенныевнациональнойвалюте. Заисследуемыйпериод2012;2016гг., особеннодо2014г., долявыданныхкредитнымиорганизациямиссудврубляхнезначительновозрастала;
— зарассмотренныйпериодзадолженностьпо.
РФв2017г.
посравнениюс2015г.сократиласьна521 033млн.
руб.Приэтом, просроченнаязадолженностьвозрослана190 496млн.
руб.Колебанияобъемоввыдачибанковскихкредитовнаселению, происходилинафонеизмененияключевойставки.
БанкаРоссии.Основнымифакторами, влияющиминарынокпотребительскогокредитования, выступили:
изменениесреднейпроцентнойставки, рациональноеопределениепотребностейроссиян, ценностьвремениидр.Насегодняшнийденьможновыделитьследующиепроблемыразвитиябанковскогокредитованиянаселенияв.
России:
стагнациярынкабанковскогопотребительскогокредитования, котораяобусловленаснижениемреальныхдоходовнаселения;
ужесточениемтребованийбанковкпотенциальнымзаемщикам;высокимипроцентнымиставкамизакредитиповышеннымитребованиямикегообеспечению;
— высокийуровеньмошенничества;
-«вымывание"мелкихисреднихбанковизструктурыфинансовойсистемыстраныимонополизациярынкакрупнымибанкамисгосударственнымучастием;
— проблемы, вызванныенестабильнойэкономическойситуациейвстране. Ситуациянарынкепотребительскогокредитованияостаетсясложнойвсилутого, чтоэкономическиепроблемыиснижениереальныхдоходовнаселениянепозволяютобеспечитьполнуюгарантиювозвратностизаймов. Именнопоэтомувопрособолеелояльныхусловияхфинансированиякомпенсируетсявысокимипроцентныминачислениямипокредитам, которымибанкистараютсяпокрытьсобственныекредитныериски.Совершенствованиепотребительскогокредитованияпредполагаетвведениечеткогорегулированиявопросовпроцентногообложенияиодновременнотребуетустраненияповышеннойугрозыневозвратовкредитныхзаймов.Важноотметить, чтовнастоящеевремяв.
Россииуженагосударственномуровнеидетработанадсовершенствованиемпотребительскогокредитования.Так, вступившийвсилус1июля2014г. Федеральныйзаконот21декабря2013г.№ 353-ФЗ"Опотребительскомкредите (займе)"призвансодействоватьрешениювышеназванныхпроблем.Данныйзаконкасаетсянетолькобанков, ноидругихорганизаций, которыезанимаютсяпредоставлениемпотребительскихзаймов-микрофинансовыхорганизаций, кредитныхкооперативовипр. Решениемвышеназванныхпроблемкредитованияфизическихлицмогутвыступатьследующиемеры:
индивидуальныйподходкклиенту, проверкаегоплатежеспособности;
увеличениепродолжительностисрокарассмотрениякредитнойзаявкипотенциальногозаемщика;ужесточениеполитикивыдачи, котораяможетобеспечитьформированиекачественногокредитногопортфеля.Списокиспользованныхисточниковилитературы.
ОпубликованныеисточникиГражданскийкодекс.
РФ.Части1,2,3и4посостояниюна07июля2017г. Электронныйресурс]//Справочно-правоваясистема"Консультант.
Плюс".-Режимдоступа:
http://www.consultant.ru/.ОЦентральномбанке.
РоссийскойФедерации (Банке.
России):
федер.законот10июл.
2002 г.№ 86-ФЗ[Электронныйресурс]. -Режимдоступа:
http://base.garant.ru/12 127 405/.Обанкахибанковскойдеятельности:
федер.законот02дек.
1990 г.№ 395−1[Электронныйресурс]//Справочно-правоваясистема"Консультант.
Плюс".-Режимдоступа:
http://www.consultant.ru/.Опотребительскомкредите (займе):
федер.законот21дек.
2013 г.№ 353-ФЗ[Электронныйресурс]//Справочно-правоваясистема"Консультант.
Плюс".-Режимдоступа:
http://www.consultant.ru/.Овнесенииизмененийв.
Федеральныйзакон"Онесостоятельности (банкротстве)"иотдельныезаконодательныеакты.
РоссийскойФедерациивчастирегулированияреабилитационныхпроцедур, применяемыхвотношениигражданина-должника":федер.
законот29.Дек.2014г.№ 476-ФЗ[Электронныйресурс]//Справочно-правоваясистема"Консультант.
Плюс".-Режимдоступа:
http://www.consultant.ru/.
Литература
.
АбрамоваМ.А.Деньги, кредит, банкииденежно-кредитнаясистема:
тесты, задания, кейсы/М.А.Абрамова, Л. С. Александрова.-Москва:
Кно.
Рус, 2016.-312с.Агеева.
Н.А.Основыбанковскогодела:
учеб.пособие/Н.А.Агеева.-Москва:
Инфра-М, 2014.-498с.Александрова.
Л.С.Тенденцииразвитияпотребительскогокредитования/Л.С.Александрова//Научныйальманах.-2017.-№ 2−1(28).-С.26−29.Анализденежно-кредитнойсферывсовременныхусловиях:
Сборникнаучныхтрудовстудентов.
ФинансовогоуниверситетаприПравительстве.
РоссийскойФедерациипоматериаламсеминарскихзанятийподисциплинамденежно-кредитнойполитики/подред.Н. И. Морозко, В. Ю. Диденко.-Москва:
Русайнс, 2017.-272с.Банковскаясистемавсовременнойэкономике:
учеб.пособие/подред.О. И. Лаврушина.-Москва:
Кно.
Рус, 2017.-360с.Банковскоедело:
учебник/подред.Н. Н. Наточеевой.-Москва:
Дашкови.
К, 2016.-272с.Банковскоедело.Часть2:
учебникипрактикум/подред.В. А. Боровковой.-Москва:
Юрайт, 2016.-160с.Басс.
А.Б.Тенденцииразвитиябанковскойсистемы.
России/А.Б.Басс, Д. В. Бураков, Д. П. Удалищев.-Москва:
Русайнс, 2017.-216с.Батнасумова.
А.Б.Потребительскиекредиты:
сущность, виды, проблемыиперспективыразвитияв.
РФ/А.Б.Батнасумова//Экономикаипредпринимательство.-2017.-№ 4−1.-С.861−865.Белова.
Т.А.Анализфакторов, влияющихнакредитованиефизическихлиц (региональныйаспект)/Т.А.Белова//Университетскийкомплекскакрегиональныйцентробразования, наукиикультуры:
Материалы.
Всероссийскойнаучно-методическойконференции.-Оренбург:
ОГУ, 2016.-С.1587−1594.
Белоглазова.
Г. Н.Банковскоедело.Розничныйбизнес/Г.Н.Белоглазова, Л. П. Кроливецкая.-Москва:
Кно.
Рус, 2017.-416с.Белозеров.
С.А.Банковскоедело:
учебник/С.А.Белозеров, О. В. Мотовилов.-Москва:
Проспект, 2016.-408с.Болданкова.
Ю.А.Кредитованиефизическихлицв.
России/Ю.А.Болданкова//Наука, образованиеикультура.-2017.-№ 2(17).-С.17−19.Бондаренко.
Т.Г.Кпроблемемошенничествасиспользованиембанковскихкартв.
РФ/Т.Г.Бондаренко//Инновационнаянаука.-2016.-№ 2−1(14).-С.55−58.Боровский.
В.Н.Потребительскоекредитованиеиегоразвитиев.
России/В.Н.Боровский, Э.Э.Аблитарова//ScienceTime.-2017.-№ 3.-С.75−81.Губенко.
Е.С.Правовойрежимбанковскихоперацийисделок:
учеб.пособие/Е.С.Губенко.-Москва:
Проспект, 2017.-240с.Джаншаева.
А.Т.Проблемыиперспективыразвитияпотребительскогокредитованияв.
России/А.Т.Джаншаева//новаянаука:
финансово-экономическиеосновы.-2017.-№ 2.-С.44−46.Жарковская.
Е.П.Банковскоедело:
учебник/Е.П.Жарковская.-Москва:
Омега-Л, 2016.-526с.Жирова.
Г. В., Диров.
В.И.Банковскоедело.Краткийкурс/Г.В.Жирова.-Москва:
Окей-книга, 2015.-137с.Загородников.
С.В.Финансыикредит:
курслекций/С.В.Загородников.-Москва:
Научнаякнига, 2017.-274с.Калинина.
Д.А.Факторыиусловияразвитиярынкакредитованияфизическихлицв.
России/Д.А.Калинина//Наукаимир.-2016.-Т.
2.-№ 7(35).-С.17−19.Калмыкова.
И.С.Анализсостоянияидинамикипотребительскогокредитованияв.
Россииитенденцииегоразвитиянасовременномэтапе/И.С.Калмыкова, К. В. Романюк, Д.А.Шлумпф//Научно-методическийэлектронныйжурнал.
Концепт.-2017.-Т.
4.-С.168−175.Касевич.
Е.В.Правовыеосновырегулированиябанковскойдеятельностив.
РФ:курслекций/Е.В.Касевич, Е. И. Левина, Е. А. Первышов, Д. А. Смирнов, И. А. Сушко.-Москва:
Проспект, 2017.-160с.Квазимагомедов.
А.А.Банковскоедело:
организациядеятельностицентральногобанкаикоммерческогобанка, небанковскийорганизаций:
учебник/А.А.Квазимагомедов.-Москва:
Инфра-М, 2017.-502с.Ковбасюк.
Ю.Е.Уровеньпотребительскогокредитованияв.
РоссийскойФедерации/Ю.Е.Ковбасюк, Е.С.Кокшарова//Современныенаучныеисследованияиразработки.-2017.-№ 3(11).-С.126−129.Колкарева.
Э.Н.Просроченнаязадолженностькакосновнойиндикаторрискапотребительскогокредитованияв.
России//Э.Н.Колкарева, А.А.Горелова//Экономикаисоциум.-2017.-№ 3(34).-С.769−773.Конев.
А.А.Банковскоекредитованиев.
РоссийскойФедерациивусловияхэкономическогокризиса/А.А.Конев, Д.М.Калимуллин//Вестникмолодыхученых.
Самарскогогосударственногоэкономическогоуниверситета.-2017.-№ 1.-С.64−70.Костерина.
Т.М.Банковскоедело:
учебник.-3-еизд./Т.М.Костерина-Москва:
Юрайт, 2016.-332с.Крутыко.
В.В.Тенденцииразвитияпотребительскогокредитованияв.
Россииизарубежом/В.В.Крутько, В. В. Капля, В.В.Маньков//Велес.-2017.-№ 7−2.-С.38−41.Куликов.
Д.М.Анализвлияниязакредитованностинаселениянапотенциальныйростпотребительскогокредитованияв.
Россиив2016;2017годах/Д.М.Куликов//Деньгиикредит.-2016.-№ 10.-С.65−68.Лаврушин.
О.И.Банковскоедело/О.И.Лаврушин, Н. И. Валенцева, Г. Г. Фетисов.-Москва:
Кно.
Рус, 2016.-800с.Макроэкономическийанализбанковскойсферы:
учебник/подред.О. Н. Афанасьевой, С. Е. Дубовой.-Москва:
Кно.
Рус, 2016.-460с.Мамаева.
Т.К.Природакредитногоповедениянаселения/Т.К.Мамаева//Проблемымодернизацииэкономикитерриториальныхсистем.
РоссийскойФедерации:
сборникнаучныхтрудов.
Всероссийскойнаучно-практическойконференции.-Уфа:ООО"Аэтерна", 2017.-С.34−37.Меркулова.
И.В.Деньги, кредит, банки:
учеб.пособие/И.В.Меркулова, А. Ю. Лукьянова.-Москва:
Кно.
Рус, 2017.-348с.Новоепрочтениетеориикредитаибанков/подред.И.ВЛарионовой.-Москва:
Кно.
Рус, 2017.-230с.Пономаренко.
Л.А.Правовыеосновырегулированияпотребительскогокредитованияв.
Россииизарубежом/Л.А.Пономаренко//Наукаиобразование:
хозяйствоиэкономика;
предпринимательство;правоиуправление.-2017.-№ 9(88).-С.53−59.Пстыга.
Е.О.Проблемыпотребительскогокредитованияв.
РФ/Е.О.Пстыга, И.А.Михайлова//Экономикаисоциум.-2017.-№ 6−2(37).-С.171−173.Рафиков.
Р.И.Квопросуопотребительскомкредитованиивкоммерческомбанке/Р.И.Рафиков//Экономикаисоциум.-2017.-№ 1(33).-С.848−852.Селищев.
А.С.Деньги.Кредит.Банки:
учебник.-2-еизд./А.С.Селищев-Москва:
Проспект, 2017.-304с.Стародубцева.
Е.Б.Банковскоедело/Е.Б.Стародубцева.-Москва:
Форум, 2014.-392с.Старостина.
С.А.Рискивсистемепотребительскогокредитованияиспособыихрегулирования/С.А.Старостина//Интеллект.Инновации.Инвестиции.-2017.-№ 3.-С.52−56.Тарасенко.
О.А.Предпринимательскаядеятельностьсубъектовбанковскойсистемы.
России:
монография.-Москва:
Проспект, 2016.-312с.Теблоева.
И.Б.Современноесостояниепотребительскогокредитованияв.
России/И.Б.Теблоева//Вестник.
Московскогофинансово-юридическогоуниверситета.-2017.-№ 2.-С.55−66.Теляшева.
Е.Л.Проблемыиперспективыразвитиябанковскогопотребительскогокредитованияв.
России/Е.Л.Теляшева//Молодойученый.-2017.-№ 40.-С.135−140.Цехомский.
Н.А.Финансыбанка:
учеб.пособие/Н.А.Цехомский, Д. В. Волков, О. И. Щербакова, А. А. Наберухин, П. В. Панасов.-Москва:
Сбербанк.Корпоративныйуниверситет, 2016.-208с.Чие.
Е.Э.Анализразвитияпотребительскогокредитованияв.
Россиинасовременномэтапе/Е.Э.Чие//Современныенаучныеисследованияиинновации.-2017.-№ 6(74).-С.
58.Шакина.
М.Н.Кредитованиефизическихлиц:
современныетенденции, проблемыиперспективыразвития/М.Н.Шакина, С.М.Макейкина//Научныйальманах.-2017.-№ 3−1.-С.278−281.Ресурсы.
ИнтернетМихеева.
Л.А.Особенностипотребительскогокредитованиявсовременной.
России[Электронныйресурс]/Л.А.Михеева:
сборникстатеймеждународнойнаучно-практическойконференции"Экономика, политика, право:
Вчера, сегодня, завтра. Рольпрофсоюзов".-Москва, 2017.-Режимдоступа:
http://www.bfatiso.ru/sites/default/files/stati/4_kurs_nir_miheeva_l.a.pdf.Просрочкапокредитам, итоги2016года. Электронныйресурс]. -Электрон.
дан.-Москва, 2017.-РежимдоступаURL:
http://www.sredstva.ru/publications/362-prosrochka-pokreditu.html.Розничное кредитование: рост за год, снижение за квартал [Электронный ресурс]. — Электрон. дан. — Москва, 2017. — Режим доступа URL:
http://www.sredstva.ru/publications/28-roznichnoe-kreditovanie.html.Рыноккредитныхкарт:
вожиданииоживленияспроса[Электронныйресурс]. -Электрон.
дан.-Москва, 2017.-Режимдоступа:
http://www.banki.ru/news/research/?id=9 686 604.
Сайт.
ЦентральногоБанка[Электронныйресурс].-Электрон.
дан.-Москва, 2017.-Режимдоступа:
https://www.cbr.ru//.
