Банковская система Казахстана

В то время многие банки пошли на снижение требований к заемщикам, что было связано с необходимостью максимально быстрого вложения средств, привлеченных из-за рубежа. За излишний кредитный либерализм банки начинают расплачиваться сейчас. Пока в абсолютном выражении сумма выданных банками займов из месяца в месяц возрастала, было трудно оценить, насколько качественны банковские активы, т.к. только что выданные стандартные кредиты нивелировали проблемы существующих займов. В тот момент, когда стал иссякать потенциал роста объемов кредитования, банки столкнулись с проблемой ухудшения качества ссудного портфеля.

При этом, по нашему мнению, положение с качеством портфеля неоднозначно в корпоративном сегменте, где банки имеют возможность завышать качество крупных займов, особенно, если кредиты выданы заемщикам, в той или иной степени связанным с банком. Сформированные провизии напрямую влияют на размер чистого дохода банков. С учетом тенденции, направленной на ухудшение качества активов, данный фактор играет все более возрастающее значение не только для показателей прибыльности банков, но и для банковской системы в целом. Данные о доходности казахстанских банков показывают существенное снижение чистого дохода.

По сравнению с первым полугодием 2008 года, совокупный чистый доход по банковской системе сократился в 2 раза. Необходимо отметить, что в первом полугодии 2008 года среди первой десятки 2 банка имели отрицательный финансовый результат: Нурбанк (-5,3 млрд. тенге) и АТФ Банк (-4,5 млрд. тенге). По данным на 01.

12.2008 года, к убыточным банкам присоединился Темирбанк, при этом убыток АТФ Банка увеличился более чем в 6 раз. Основная причина — в реклассификации ссудной задолженности, что подразумевает формирование дополнительных провизий за счет вызывающих вопросы займов. Если говорить о краткосрочной перспективе, данные показатели сигнализируют о наличии определенных проблем с качеством активов. Вместе с тем осознанное желание менеджмента банков, выправить положение с качеством активов, может быть оценено только положительно со стороны рейтингового агентства в долгосрочной перспективе. Таблица 2 — Динамика изменения чистого дохода

Наименование Банка20 092 010БТА Банк424 994 648 603Казкоммербанк269 194 714 259Народный банк казахстана40 567 234Альянс Банк334 192 070АТФ Банк198- 598Банк Цент

Кредит952 889

Темир банк404 928

Банк каспийский351 422

Евразийский Банк6371 797Нурбанк521- 040 В целом по банковской системе874 640 684 628Стоит отметить, что показатели доходности активов и собственного капитала драматически понизились за 11 месяцев 2008 года для всех банков (Таблица 2). Наименование Банка20 092 010БТА Банк2,2%1,2%Казкоммербанк1,9%1,7%Народный банк казахстана2,6%1,2%Альянс Банк3,5%1,9%АТФ Банк0,6%-0,9%Банк Цент

Кредит1.

9%1,1%Темир банк3,1%1.

8%Банк каспийский2,6%1,9%Евразийский Банк1,5%0,8%Нурбанк1,5%-4,9%В целом по банковской системе2,1%1,1%Помимо формирования провизий, снижение доходности является следствием роста ставок вознаграждения по вновь привлекаемым ресурсам. Если на внешних рынках крупнейшие банки вынуждены рефинансироваться под более высокие проценты под воздействием глобального кризиса ликвидности, то на внутреннем рынке все банки сталкиваются с возросшим уровнем конкуренции между крупными игроками. Банки сами провоцируют рост ставок внутри страны, это связано с желанием рефинансировать внешние займы за счет внутренних источников ресурсов. Безусловно данный факт положительно воспринимается внешними инвесторами, однако внутренних возможностей для полной замены внешних займов внутренним фондированием у Казахстана в ближайшее время нет. С учетом данного факта, доходность казахстанских банков на перспективу будет определяться под воздействием двух основных факторов: необходимости формирования резервов по ухудшающемуся качеству активов и стоимости ресурсов на внешних рынках. Вместе с тем, несмотря на рост кризисного потенциала в банковской системе Казахстана, можно констатировать, что ситуация в банковском секторе достаточно управляема и в большинстве своем поддается коррекции со стороны регулирующих органов Казахстана.

В рамках антикризисной программы, Правительством Казахстана обещаны средства в размере 5 млрд. долларов, которые пойдут 4 крупнейшим банкам через временное участие в их капитале. Кроме того, правительство не исключает, что в случае необходимости помощь может быть предоставлена и менее крупным банкам. Стремительное падение качества активов банков может существенно затруднить обслуживание действующих внешних обязательств: здесь речь идет как о падении рейтингов казахстанских банков, присвоенных международными агентствами, так и о том, что Правительство выступает с инициативами о реструктуризации внешних долгов.

По мнению Правительства, это может быть достигнуто путем создания некоего механизма для переговоров с внешними инвесторами. Мы видим, что крупные банки отказались от идеи рефинансировать свои обязательства, на наш взгляд, это самый лучший показатель того, что банки здраво оценивают свои возможности по погашению задолженности и достаточно уверенно чувствуют себя в данной ситуации. В заключение, по мере углубления мировой рецессии давление будет усиливаться — казахстанским банкам будет необходимо рефинансировать внешний долг, либо из внешних источников, либо с внутреннего рынка и от Правительства. Внутренний рынок слишком мал; у Правительства имеется достаточно валюты, и хотя Правительство уже поддержало банки, маловероятно, что оно полностью использует свои резервы на эти цели. Иностранные инвесторы продемонстрировали желание принять на себя казахские риски даже во время мирового кризиса, и поэтому этот источник кредитов не закрыт — для рефинансирования нового долга. Как следствие, банковский сектор сожмется, его прибыльность будет продолжать уменьшаться, а качество активов, по-видимому, ухудшится, так как число проблемных кредитов возрастет пропорционально числу хороших кредитов (по которым расплатились). Наибольшим будет давление для маленьких банков, поскольку они конкурируют с крупными банками за внутренние источники фондирования, но у них нет иностранных заимствований. Казахстан продемонстрировал готовность, чтобы его банки и крупнейшие заемщики сохранили хорошую кредитную историю на международном уровне, а потому, если Правительству придется выбирать, каким банкам помочь, а каким дать уйти, в наиболее выигрышном положении окажутся банки с самыми высокими международными профилями.

В целом, KzRating придерживается мнения, что, хотя Казахстанские банки разделяют холодное и скептическое чувство инвестора с финансовыми учреждениями во всем мире, правительство Казахстана, регулятор и банковский сектор управляют системными проблемами в спокойной и гибкой манере. Казахский подход был пока успешен, когда выступили инвесторы, чтобы рефинансировать долг, и ни один банк не пострадал от паники вкладчика или рухнул — такого не отмечено ни в одной развитой экономике. Заключение

Наблюдаемый сегодня достаточно высокий уровень финансового надзора является следствием продуманных реформ в банковском секторе Казахстана, а также сравнительно небольшого количества работающих в республике финансовых институтов. Вместе с тем преобладание корпоративных интересов в банковском сообществе и низкая эффективность взаимодействия коммерческих банков и регуляторов в лице Агентства по надзору и регулированию финансовых рынков и финансовых организаций и Национального банка Казахстана могут замедлить развитие банковской системы в будущем. Прогнозируя дальнейшее развитие ситуации, можно говорить, что устойчивость развития банковской системы Казахстана зависит от эффективности мер по обеспечению сопоставимости темпов роста финансового сектора и экономики страны в целом. И от того, насколько действенными окажутся шаги регуляторов по управлению развитием банковского сектора в среднесрочной перспективе, будет зависеть состояние финансовой системы Казахстана как в ближайшей, так и в долгосрочной перспективе. Анализ качественных показателей деятельности коммерческих банков позволил определить следующее: — с начала года собственный капитал по балансу банков второго уровня увеличился с 1 января 2007 года на 556,3 млрд. тенге (63,9%) и составил на отчетную дату 426,7 млрд. тенге.- за прошедший год размер совокупных активов банков увеличился на 2 811,4 млрд.

тенге (31,7%) и составил на отчетную дату 11 683,4 млрд. тенге.- в структуре активов банков большую долю занимают займы (требования к клиентам), они увеличились по сравнению с 2007 годом на 2 876,5 млрд. тенге (48,0%).В целом по банковской системе растут основные качественные показатели (достаточность капитала и ликвидность). Банковский сектор Казахстана по динамике своего развития намного опережает как темпы роста ВВП, так и наиболее успешные несырьевые отрасли страны. Привлекая внешнее финансирование, банки наряду с нефтяными компаниями являются основными поставщиками валютных средств в республику, оказывая существенное влияние на курсообразование национальной валюты.

Банки являются также основными игроками на фондовом рынке республики, они обеспечивают основной оборот средств и служат основными поставщиками финансовых инструментов. Список использованной литературы

НазарбаевН.А.Послание народу Казахстана «Рост благосостояния граждан Казахстана — главная цель государственной политики» февраль 2008 г. Балабанов И. Т., Банки и банковское дело. — Питер, 2008

Дробозина

Л.Т., Деньги, Кредит, Банки. — М., Инфра-М., 2007 г. Жукова

Е.Ф., Банки и банковские операции. — М.: Банки и биржи — Юнити, 2007 г. Колесников

В.И., Банковское дело. — М: Финансы и статистика, 2009 г. Крымова

В., «Экономическая теория». Алматы 2009 г. Лаврушин

О.Н., Банковское дело. — М: Финансы и статистика, 2010 г. Лаврушина

О.И., «Деньги, кредит, банки». Издание второе, Москва 2010 г. Маркова О. М., Сахаров

В.И., Коммерческие банки и их операции. — М., Банки и биржи — Юнити, 2009 г. Миркин

Я.М., Банковские операции. — М., Инфра-М., 2008 г. Поляков

В.П., Москвина Л. А. Основы денежного обращения и кредита. — М., Инфра-М, 2010 г. Ильясов А. А., Гилимов

А.К., Журнал «Вестник Каз

НУ". Серия экономическая. № 4 (26). 2009 г. Калиева

Г. Т., Коммерческие банки в Казахстане и проблемы обеспечения их устойчивости: Автореферат. — Алматы: 2009

Сейткасимов

Г. С., Банковское дело. — Алматы: Каржы-Каражат, 2009

Закон «О Национальном Банке Республики Казахстан» от 24.

12.1996г. № 15−1 (с изменениями и дополнениями по состоянию на 28.

02.2007 года № 235-III)www.rfcaratings.kzwww.kazembassy.ru