Гражданин должен подготовить стартовый взнос — ему придется внести первичную плату в размере 20% от общей суммы займа. Это условие не касается молодых специалистов. Процентная ставка в год составляет 12%. Под меньший процент кредит не дают, но по новому законодательству за многодетные семьи 6% будет выплачивать государство. А остальные 6% - они сами. Кредит выдается в российской валюте — рублях. Заем можно растянуть на 30 лет, не больше. Имущество обязательно должно быть застраховано. Средства, выделяемые из госбюджета, будут потрачены только на первичный рынок недвижимости. То есть приобрести жилье можно будет только в новом, вновь созданным объектом, который еще не находится в эксплуатации. Исключение — военнослужащие. Выдаваемое жилье по ипотеке должно будет соблюдать требования по площади. Одному гражданину полагается — 32 кв.м., двоим — 48 кв.м. А если в семье есть дети, то к данным показателям добавляется по 18 кв.м. на каждого члена семьи. Если же семья захотела получить больше квадратных метров, то они смогут их получить, но оплачивать их будут отдельно и самостоятельно. Гражданин, участвующий в программе, должен доказать свое право на участие документационно. Еще одно немаловажное требование — официальное трудоустройство. В некоторых программах оно не прописано, но чаще всего государство идет навстречу тем гражданам, которые официально трудоустроены и имеют хоть какой-то доход, отраженный на бумаге. Другие требования будут касаться определенной программы, которую выберет россиянин.
2.2. Реализация государственной программы «Молодая семья» в России.
Подпрограмма «Обеспечение жильем молодых семей» в России являются частью федеральной целевой программы, сроки реализации: 2015;2020 годы. Основной целью, которую преследует государственная программа, является решение жилищных проблем молодых семей, путем предоставления социальных выплат для приобретения готового жилья или строительства. Также в качестве господдержки создаются условия для привлечения дополнительных кредитных финансовых средств. Для того чтобы воспользоваться господдержкой, молодой семье придется доказать и получить официальное признание того, что она нуждается в улучшении жилищных условий (какие условия признаются ненадлежащими можно уточнить на сайте жилищного ведомства), а также соответствовать следующим параметрам: Семьи без детей. Каждый супруг должен быть гражданином России; Семья с одним ребенком или более. Один из супругов — гражданин РФ; Семья из одного родителя, гражданина страны, и одного (или более) ребенка; Во всех случаях возраст заявителей не должен быть старше 35 лет. Семья, претендующая на получение государственной субсидии, должна располагать собственными средствами, которых, вместе с социальной выплатой, должно хватить на приобретение (ипотека, долевое участие, полная оплата и прочее) или строительство жилья. Субсидия предоставляется в следующем размере: Молодая семья без детей — не менее 30%; Молодая семья с ребенком — не менее 35%; Неполная семья — не менее 35%. Принятые нормативы жилой площади приведены в таблице 2. Таблица 2 — Принятые нормативы жилой площади.
Состав семьи.
Норма кв. метров.
Два человека42Три человека и более18 кв. метров на каждого человека.
В 2017 году в регионах были установлены размеры субсидий, выделяемых молодым семьям, показанные в таблице 3. Таблица 3 — Региональные размеры субсидий, выделяемых молодым семьям в 2017 году.
Нет данных по выделяемым субсидиям в Москве, а Московская область — 99 027, 61 рубль. Общий объем финансирования, на период 2015;2020 годы — 339,84 млрд рублей, привлеченных из разных уровней бюджета, а также включая собственные средства участников подпрограммы.
3. Проблемы получения ипотеки по государственным программам.
При получении кредита на жилье, заемщиков может экономически защитить только государство с современными подходами к законодательству по ипотечному кредитованию. Радует, что правительство активно принимает участие в этом процессе, выделяя отдельным банкам субсидированные кредиты для понижения ставок по кредиту. Сейчас работает программа с государственной поддержкой для населения со средним доходом, условием которой есть постоянная процентная ставка на весь период кредитования. Но список таких банков ограничен и выбор предоставленного жилья для ипотеки тоже не широк. На помощь малообеспеченным слоям приходит социальная ипотека, которая является правительственной программой и в каждом регионе имеет свои особенности. Полную информацию об этом виде помощи можно получить в местных органах власти или в АИЖК. Государство в социальных ипотеках выступает третьей стороной, выполняя поддержку интересов банка (возмещая его выгоды) и граждан (обеспечивая их доступным жильем).Положительной стороной в этих программах являются:
решение квартирного вопроса для людей с небольшим доходом;
лояльный график платежей;
длительный срок займа с относительно небольшой переплатой;
все действия находятся под контролем государства. Но значительное количество подтверждающих документов, жесткие условия для участия, недостаточно большой список лиц, попадающих в социальные программы — большие минусы в развитии господдержки ипотечного кредитования. Проблемы ипотечного кредитования в регионах России и пути их решения — одна из задач правительства, заключающаяся в поддержании ипотек в динамичном состоянии совершенствования с помощью использования всевозможных методов. Это и рост доходов и улучшение жизни в регионах, их всестороннее развитие и уменьшение разницы материального достатка в целом по стране, а выделение государственной помощи на строительство и приобретение жилья в регионах может способствовать расширению границ востребованности на ипотечное кредитование. Решение проблем ипотечного кредитования — это совокупная задача, которая задевает различные стороны жизни и развития страны, расширение и совершенствование банковских услуг. Несмотря на все эти трудности картина будущего ипотечного кредитования в России вызывает оптимизм и общая стабильность нашей страны без сомнения достигнет точки, когда ипотечное кредитование одинаково будет прибыльно и интересно и банкам, и неограниченным массам населения всех регионов России.
Заключение
.
С юридической точки зрения, ипотека — это залог недвижимого имущества, служащий обеспечением исполнения должником перед залогодержателем обязательства, выраженного совокупностью денежных требований. С экономической точки зрения, ипотека есть основанная на публичности система экономических отношений по обеспечению исполнения обязательства, имеющего денежное выражение, недвижимым имуществом. Исходя из способа рефинансирования ипотечного кредитования, в мировой практике ипотечного кредитования принято выделять две основные модели: одноуровневую и двухуровневую. Одноуровневая модель ипотечного кредитования действует в ряде развитых западных стран таких, как Дания, Германия, Франция, а с недавних пор и Польша, Чехия, Словакия, Венгрия. Она сформировалась в процессе естественной эволюции европейской кредитной системы. Суть данной модели заключается в следующем: кредитная организация выдает ипотечные кредиты населению, а далее самостоятельно их рефинансирует. Одноуровневая модель обладает следующими достоинствами:
Простая организационная структура. Жесткое законодательное регулирование деятельности кредитных организаций. Неизменность процентной ставки по ипотечному кредиту. Самофинансируемость одноуровневой модели ипотечного кредитования. Основным недостатком одноуровневой модели ипотечного кредитования является ее негибкость. Двухуровневая модель ипотечного кредитования не может быть применена в России в «чистом виде». Основной причиной этого является принципиально разная система права, и ряд других недостатков данной модели. В данной модели есть ряд элементов, которые необходимо позаимствовать и внедрить в российский ипотечный рынок, но с учетом стабильной обстановки в экономике страны. Развитие ипотечных программ в России осложнено такими факторами, как:
высокая ключевая ставка, как следствие высокий % годовых;
быстрое погашение кредита;
нехватка государственное поддержки в направлении жилищных инвесторов;
отсутствие вторичного рынка закладных;
сильная консолидация рынка застройщиков.
На текущем этапе необходимо заняться созданием именно целостной системы ипотечного кредитования, а не просто изменением ипотечного законодательства. Этого невозможно достичь без ряда обеспечивающих функций. Страхование должно проводиться по реальной стоимости недвижимости, а это невозможно достичь без качественной оценки её стоимости. Также необходимо проработать процедуру обращения взыскания на заложенное имущество и механизм регистрации ипотеки. Отсутствие какого-либо звена сделает работу системы абсолютно неэффективной.
библиографический список.
Об ипотеке (залоге недвижимости): федеральный закон от 16.
07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 01.
07.2017).О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации: постановление Правительства РФ от 11.
01.2000 № 28 (ред. от 08.
05.2002) (вместе с «Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», «Планом подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»).Асаул А. Н. Экономика недвижимости: Учебник для вузов. 3 — е изд.- СПб.: Питер, 2013. 416 с. Довдиенко И. В., Черняк В. З. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: учеб. пособие для студентов вузов.
М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. 464 сЖуков В. Н. Учет операций по ипотеке // Бухгалтерский учет. 2012. № 8. С. 3−9Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки.
М.: Финансы и статистика, 2013. 325 сИпотека в России / под ред. А. В. Толкушина. М.: Юристъ, 2012. 525 сКолобов С.С., Колобова В. С. Жилищное ипотечное кредитование: состояние и перспективы развития.
М.: Дашков и К°, 2012. 120 сКудрявцев В.А., Кудрявцева Е. В. Основы организации ипотечного кредитования. М.: Высш. шк., 2008. 64 сЛебединская А. И. Ипотека: учебное пособие / А. И. Лебединская. М.; СПб, 2011.
164 с. Меркулов В. В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. СПб.: Юр. центр Пресс, 2013. 360 с. Татаров К. Ю. Особенности бухгалтерского учета в риэлторских организациях. М.: Финансы и статистика, 2014.
320 сЭкономика недвижимости: учеб. пособие / под ред. В. И. Ресина. М.: Дело, 2009.
328 сАралбаева М. И. Функции участников рынка ипотечного жилищного кредитования// Наука и практика регионов. — 2017. — № 1(6). — С. 36−41.Астапов K.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом /К. Л.
Астапов // Деньги и кредит. 2014. № 4. С. 45−49.Евтух А. Т. Жилищная ипотечная система: мировой опыт / А. Т. Евтух // Деньги и кредит. 2014.
№ 10. С. 50−53Коростелева Т. С. Сравнительный анализ систем ипотечного жилищного кредитования России, Европы и США // Финансы и кредит.
— 2013. — № 16 (544).Матюхин Г. Г. Ипотека.
От истории — к современности // Банковское дело. 2013. № 1. С. 10−12Недодаева Е. В. Сравнительная характеристика моделей организации рынка ипотечных ценных бумаг в странах Европы, США и России// Сибирский экономический вестник. -.
2017. — №&# 160;5. — С. 171−182.Павлова И. В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования // Деньги и кредит. 2013.
№ 3. С. 57−62Пономарев В. В. Система ипотечного кредитования. Электронный ресурс. / В. В. Пономарев // Экономика России: XXI век.
Электр. журн. 2013. №.
13.Хусиханов Р. У Особенности становления и развития единого рынка ипотечного кредитования в Европейском Союзе // Вестник университета. — 2016. — № 10.Официальный сайт агентства по ипотечному жилищному кредитованию [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.ahml.ruОфициальный сайт Федеральной программы «Материнский капитал» [Электронный ресурс].
Режим доступа: www.mat.capital.ruОфициальный сайт Федеральной целевой программы «Жилище» [Электронный ресурс]. Режим доступа: www. molodaja-semja.ruHypostat 2016 [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.hypo.org.
