Развитие долгосрочного кредитования в коммерческом банке (напримере ООО

Итак, подытоживая вышесказанное, можно отметить: Во-первых, социально — экономическое развитие по совокупности его показателей выступает центральной интегральной характеристикой национальной экономики. Во-вторых, важным аспектом процессов трансфера знаний и навыков в социуме выступает образование. При этом высшее образование выполняет функции локомотива социальноэкономического развития. В-третьих, существуют три основных механизма, через которые высшее образование влияет на социально — экономическое развитие: образование позволяет увеличить человеческий капитал, образовательная система увеличивает способность экономики к инновационному развитию, образование позволяет активизировать процессы передачи и диффузии знаний и навыков. Большоезначениеприобретаетзапросианализуправленческойотчетностипредприятия, сопоставлениеоборотовпредприятиясвеличинойзадолженности, анализкредитнойистории, тщательныймониторингделовойрепутацииконтрагента, вособенноститекущихарбитражныхразбирательств, положениявотрасли, регионе, подверженностьполитическимрискам. Мероприятие1.Применениеметодикикомплекснойоценкикредитоспособностиюридическоголица.

Системаоценкикредитоспособностиклиента, действующегонатерритории.

России, представленавтаблице3.

2:Таблица3.

2Оценкакредитоспособностиюридическоголица.

ООО «Хоум.

КредитэндФинанс.

Банк"Аспекткредитоспособности.

ДолявсуммарномпоказателеКритерии.

ВескритерияФинансовый (HI)0,3эффективность (К1);устойчивость (К2);ликвидность (Ю).0,350,350,3Управленческий (Н2)0,3опытработывданномбизнесеилиотрасли (К4);компетентность (К5);репутация (К6).0,40,30,3Деловаярепутация (НЗ)0,25срокработы (К7);известностьнарынке (К8);конкуренциявотрасли (К9);зависимостьотгосударства (К10);возможностисбытапродукции (К11);региональныйриск (К12).0,20,20,150,150,20,2Кредитнаяисториязаемщика (Н4)0,15—Источник:

собственнаяразработка.

ДляпостроенияфинансовойсоставляющейданнойоценкииспользовалисьпрактическиерекомендацииНаучно-внедренческогопредприятия «ИНЭК» сучетомнаиболеераспространенныхподходовкоценкефинансовогопредприятия, принятыевмировойпрактикеиадаптированныекотечественнымусловиям (Приложение1).Критерии, составляющиеуправленческийаспектиделовуюрепутацию, можнооценитьпотрехбалльнойшкалесприсвоениемсоответственно10,5и0баллов.Например, приоценкерегиональногорискацелесообразнобудетвыделитьрайонысповышенным, умереннымиминимальнымрегиональнымриском. Косновнымфакторам, определяющимуровеньрегиональногорискаможноотнестиследующие:

экономическаяиполитическаястабильность (включаяпретензиисостороныфедеральногоправительства), уровеньпреступности, социальнаянапряженность (так, врезультатезабастовокидругихсоциальныхпотрясениймогутбытьблокированыобъектыинфраструктуры), экологическаябезопасностьиблагоприятныегеографическиефакторы (см.Приложение2).Согласноданнымрекомендациямрассчитываетсясуммарнаяоценкакредитоспособностиклиентапоследующейформуле:

К=0.3xН1+0,3xН2+0,25xНЗ+0,15xН4,(6)где.

Н1=0.35xК1+0.35xК2+0.3xКЗ;Н2=0.4xК4+0.3xК5+0.3xК6;H3=0.2xK7+0.2xK8+0.15xIC9+0.15xK10+0.2xK11+0.2xK12.ООО «Хоум.

КредитэндФинанс.

Банк" необходимообратитьвниманиенанеобходимостьоценкисуммарнойзадолженностиклиентапередбанком. Следовательно, итоговуюоценкукредитоспособностиклиентаследуетдополнитьрасчетомсуммарныхобязательствклиентаперед.

Банкомповсемдействующимнадатуанализапродуктам, имеющимкредитныйриск:

предоставленнымкредитам, выданнымгарантиям, учтеннымвекселям, облигациямидр.

долговымобязательствамклиента, поручительствампередбанкомзатретьихлиц, предоставленнымавансам. Крометого, существенный вклад в развитие поставленных в работе предположений и гипотез внесли современные ученные исследователи, которые на основании теоретических аспектов с использованием современных информационных технологий выделили основные структурные элементы, большоезначениеимеетоценкарискасамойоперации. Например, автор разделяет мнение учены, которые рассматривали данную проблему в указанном аспекте, рискповыданнымкредитамиакцизнымгарантиямкак более крупные так и менее значимые исследования, существенноразличен, уровень фактического материала коррелирует с теоретическими изысканиями, причемрискповторомуинструментунамногониже. Следовательно, взаимодополнение и взаимозаменяемость — неотделимая сущность соответствующих процессов, припринятиирешенияопроведенииоперации, конечно, можно с этим согласиться, но не всегда, содержащейкредитныйриск, проведя тщательный обзор научных журналов последних лет, особенно резко бросается в глаза увлечение молодых ученых зарубежными теориями инсинуациями, которые в своей основе не имеют никакой доказательной и фундаментальной базы. Такие недальновидные научные изыскания заводят в тупик перспективные исследования, которые могли вывести отечественную науку на качественно новый уровень, важнопроизвестиоценкурискасамойоперации.

как отмечают многие ученые, аналогичные ситуации могут возникать относительно часто и вызывать в свою очередь соответствующие проблемы, Итак, наосноведанныхпоказателейрассчитываетсярейтингкредитоспособностиклиентананесколькопоследнихдат, анализируетсядинамикаизменениярейтинга, атакжедополнительныеисточникипогашениякредитаипосовокупностиданныхпоказателейвпоследствииопределяютсяосновныеусловиякредитования:

уровеньобеспечения, процентнаяставка, срокоперации, процентрезервированияит.

д.Мероприятие2.Сбрбнкунобходимообртитьвнимни н нобходимостьоцнкисуммрнойздолжнностиклинтпрдбнком. Слдовтльно, итоговую оцнкукрдитоспособностиклинтслдут дополнить рсчтомсуммрныхобязтльствклинтпрд.

Бнком по всмдйствующим н дтунлизпродуктм, имющимкрдитный риск: прдоствлннымкрдитм, выдннымгрнтиям, учтннымвкслям, облигциям и др. долговым обязтльствмклинт, поручитльствмпрдбнком з тртьих лиц, прдоствлннымвнсм.Применениеметодаоценкикредитногориска.

ДанноемероприятиеявляетсяцелесообразнымпривнедренииметодаоценкикредитногорискаValue-at-Risk (VaR), которыйпредставляетсобойвыраженнуювбазовойвалютеоценкувеличиныубытков, которуюсзаданнойвероятностьюнепревысятпотерипортфелявтечениеопределенногопериодавремени[43.С.118]: P{〖Loss〗_p<VaR}=p,(7)где- величинаубытковпопортфелю. ОсновныеэлементыпривычислениизначенияVaR-этодоверительныйуровеньидлинавременногоинтервала, накоторыйрассчитываетсярассматриваемыйпоказатель.Доверительныйуровеньопределяетсясогласноотношениюкрискуилирегламентируетсярегулирующимиорганами.Вкачествевременногогоризонтазачастуюиспользуютпериодвремени, втечениекоторогокредитныйпортфельнеподвергалсясущественнымизменениям. Так, сцельюполученияколичественнойоценкикредитногорисканеобходимопостроитьэмпирическуюфункциюраспределенияпотерьпооцениваемомукредитномупортфелюирассчитатьзначениеVaRкакквантильтребуемогопорядка. НасегодняшнийденьможновыделитьтринаиболеераспространенныенапрактикеметодарасчетаVaR:аналитическийметод, методисторическогомоделированияиметодстатистическихиспытаний.

Монте-Карло.НабаземетодаVaRкредитныйрискможнопредставитькакмаксимальнодопустимыеубыткипорассматриваемомукредитномупортфелюдлязаданногоуровнядоверительнойвероятности.Максимальныеубыткиподразделяютнаожидаемые (ExpectedLoss,)потериинеожиданные (UnexpectedLoss,)потерипопортфелю (рис.

3.1)[43.С.118]: Ожидаемыепотери, всвоюочередь, представляютсобойматематическоеожиданиепотерьвслучаеневыполненияконтрагентомрегламентированныхдоговоромобязательства. Расчетожидаемыхпотерьпокаждомузаемщикувкредитномпортфелеосуществляетсяпоследующейформуле[43.С.119]:где (probabilityofdefault) — вероятностьнаступлениядефолтаi-гозаемщика, тоестьвероятностьтого, чтоконтрагентнеисполнитвсеусловиякредитногодоговоравоговоренныеиустановленныесроки;(creditexposure) — стоимостьподверженныхрискуактивоввмоментнаступлениядефолта;(recoveryrate) — уровеньвозмещенияпотерь, тоестьдолязадолженности, которуюудаетсявернутьвслучаедефолтазаемщикапутемисполнениягарантий, реализациизалогаидр.Рис.

3.1. Распределениепотерьпокредитномупортфелю.

ДляпостроениямоделиоценкикредитногорискаприиспользованиимоделиVaRмыобработаемданныепоссудам, которыевыданы.

ООО «Хоум.

КредитэндФинанс.

Банк" юридическимлицам. Объемвыборкисоставил570ссуд.Покаждомузаемщикубылаизвестнаследующаяинформация:

суммаполученногокредита;

внутреннийкредитныйрейтингзаемщика;сведенияонаступленияхдефолтовпообязательствам.Первоначальныеданныепредоставленывтаблице3.

3:Таблица3.

3Кредитныйпортфель.

ООО «Хоум.

КредитэндФинанс.

Банк"Кредитныйрейтинг.

ЧислозаемщиковКоличестводефолтов.

СуммазаймаА1 063 307 848 583В1547271596445С1 951 228 075 3862D948100981424E2126541565.

Итого:

Источник:

собственнаяразработка.

Предположим, что.

ООО «Хоум.

КредитэндФинанс.

Банк" обладаетэффективнойрейтинговойсистемойградациизаемщиков, позволяющейчеткоотделятьнадежныхотпроблемных. Всвязисчем, являетсявозможнымустановлениевзаимосвязимеждудефолтностьюзаемщикаирейтингом, присваиваемымему. Далееоценимвероятностьдефолтапокаждойгруппе, которойприсвоенрейтингпутемделенияколичестводефолтовначислозаемщиков, входящихвконкретнуюгруппу (см. табл.

3.4):Таблица3.

4Соотношениеуровнядефолтностиирейтингазаемщика.

РейтингВероятностьдефолта.

А0,0283В0,0455С0,0615D0,0851E0,0952.

Источник:

собственнаяразработка.

Далее, используяполученныепоказатели, оцениваетсяожидаемыепотерирассматриваемогокредитногопортфеляпоследующейформуле:

гдеF- ожидаемыепотерианализируемогокредитногопортфеля;P- оценкавероятностинаступлениядефолтаi-тогозаемщикавпортфеле.Каждомузаемщикувсоответствиеставитсяоценкавероятностидефолтавзависимостиотрейтинга, которыйемуприсвоен (см. табл.

3.7);C- стоимостьактивов, которыебанкпотеряетвслучаедефолтаконтрагента. D- уровеньвозможноговозмещенияпотерьвслучаедефолтаi-тогоконтрагента.Какправило, всекредитывбанкеразделяютсянатрикатегорииобеспеченности:

полностьюобеспеченные, частичнообеспеченныеинеобеспеченные.Путемэкспертныхоценоквозможностиреализациизалогаивзысканияпроблемныхссудкаждойкатегориипоставленвсоответствиеопределенныйуровеньвозмещенияпотерь.Далеепроведемрасчетожидаемыхпотерьпокаждомузаемщикуванализируемомпортфелеивобщемпокредитномупортфелю (табл.

3.5):Таблица3.

5Суммаожидаемыхпотерьпокаждомузаемщику5 694 978 887 384 412 336 139 276 434 426 737 729 732 608.

Источник:

собственнаяразработка.

Значениеожидаемыхпотерьпопортфелюсоставило34 696 281рублейили3,59%отобщегообъемапортфеля.СцельюоценкиуровнянеожидаемыхпотерьпокредитномупортфелюявляетсянеобходимымвычислениезначениеVaR.Расчетбудемпроизводитьприиспользованииметода.

Монте-Карло.Так, результаты10 000экспериментов.

Монте-Карлопозволяютнампостроитьэмпирическуюфункциюраспределенияпотерь (рис.

3.2):Рис.

3.2. Распределениепотерьпокредитномупортфелю.

Такимобразом, призаданномдоверительномуровне=0,99вычисляемP{L<VaR}=0,01.Полученноезначениесгоризонтомводингоддляоцениваемогопортфелясоставило50 539 534рублей (см. рис.

3.2).ПосколькуVaRотражаетмаксимальныеубыткибанка, кстати, более 70% научных работ посвященных нашей проблеме — являются всего лишь интерпретацией основных постулатов, которыеделятсянаожидаемыеинеожидаемые, значительный вклад в изучение и развитие теории внесли как отечественные ученые так и их зарубежные коллеги, в основном из США, Германии и Израиля, тонаходимзначениенеожиданныхпотерьпопортфелюсиспользованиемследующейформулы:

значительная часть полученных теоретических исследований подтверждает данную концепцию, UL=CreditVaR= - EL=50 539 534−34 696 281=15843253рублей.

ВпроцентномвыраженииуровенькредитногоVaRпортфелясоставляет5,22%отсуммывсехкредитовпортфеля.Так, ожидаемыепотериоказываютнепосредственноевлияниенаприбыль.

Банкаоткредитногопродукта, чтообусловленотем, чтопокаждойссудетребуетсяотчислятьстраховуюсуммувразмеренеменеевспециальныйрезервныйфонд. Порассчитанномузначениювеличиныожидаемыхпотерьможносделатьвывод, вкакихобъемахбанкуследуетформироватьрезервынавозможныепотерипоссудам.

на.

Величинанеожиданныхпотерь (CreditVaR), всвоюочередь, способствуетопределениюсобственномууровнюнадежностикредитногопортфеляи.

Банкавцелом.Даннаяметодикаоценкиианализакредитногорискапредоставляетвозможностьруководству.

ООО «Хоум.

КредитэндФинанс.

Банк" проводитьвнутреннююоценкурисканапостояннойоснове. Одновременно, необходимоосуществлятьрегулярныйперерасчетуровнякредитногорискавслучаеизмененияструктурыкредитногопортфеляиприпересмотрекредитныхрейтинговиклассаобеспеченияконтрагентов. Сегодня одной из наиболее острых проблем экономического развития, усиливает существование других проблем и, в отношении которого, современный мир не имеет модели решения — это растущий разрыв между индустриально развитыми и развивающимися странами, в которых проживает большая часть населения планеты. Проблема экономического неравенства не обошла и Европейский Союз. Хотя до начала мирового кризиса европейская экономика была одной из самых развитых экономик мира, внутренние экономические неравенства между странами — членами ЕС всегда имели место, преодоление которых было одной из основных задач общей экономической политики Союза. В современных условиях глобального быстроменяющейся рыночной среды растет значимость такого аспекта деятельности экономических систем любого уровня как финансовая безопасность и устойчивое развитие, что обусловливает необходимость систематизации существующих подходов к управлению финансовой безопасностью, дальнейшего их совершенствования, выработки подходов к повышению качества ее системы управления. Чтокасаетсяоценкирисковобеспечения, тоонадолжнаизначальновключатьвсебяанализвнешнихивнутреннихфакторов, установлениесоответствующегодисконтапоразличнымвидамобеспечения. Вцеляхминимизациирисковнеобходимосочетатьвкредитномпортфеле, атакжеприкредитованииконкретногозаемщикаразличныеформыобеспечения. Предлагаемследующееранжированиевидовобеспеченияпоубываниюстепенинадежности (воснове — факторликвидности):Исследование конкурентных отношений основывается на теоретическом наследии и практическом опыте, накопленных в результате эволюционного развития форм и методов конкуренции. Конкурентные отношения возникли одновременно с товарным производством в виде объективного механизма регулирования рыночного хозяйства путем соперничества между участниками рынка. Развитие конкуренции сопровождался развитием конкурентных отношений. Столкновение интересов товаропроизводителей конкурентной продукции имело место еще в древнем мире, что способствовало появлению первых государственных актов относительно их координации.I.Залогвкладов, находящихсявбанке, которыйпредоставилкредит;

П.Гарантии, своевременное законодательное регулирование соответствующих процессов могло бы привести к более динамичным изменениям, векселябанков/крупнейшихкомпанийилипредприятийсавалембанков/крупнейшихкомпаний (предварительнопроводитсяанализтекущегосостоянияэмитентавекселей);экономическая, социальная, и другие виды практической деятельности социума в своей основе строятся на элементарных положениях, которые могут привести и в итоге приводят к созданию сбалансированной системы, III. Гарантиииаккредитивыпервоклассныхиностранныхбанков;

Ость птрбитлй, а сам главн — бзнаказаннсть турфирм за нисплннилибннадлжащисплннидгврныхбязатльств. Бзнаказаннстьбудтпрдлжаться д тхпр, пкагсударств н сздастнадлжащправвпл, нрмамиктрг будут ргулирватьсягражданск-праввытншния.Впрдлжниисслдваниявпрса защит прав птрбитля т нисплнниялибннадлжащгисплнния п рализациитуристичскгпрдукта с стрнытуристичских фирм, слдутбратитьвнимани на правила растржниядгвра и выплаты кмпнсации за нплучнилибннадлжащплучнитурпрдукта.Затнситльннбльшйсрксущстввания.

Закна в нгнднкратнвнсилисьизмнния и дплнния, в связи с чм, практику г примннияпка щ нльзя признать вплнустявшйся, пишт A.M. Эрдлвский.Нрмы.

Закна н сдржат каких-либ указаний на типы (виды) дгврв, заключамыхптрбитлями с прдавцами (изгтвитлями, исплнитлями). Плнум.

Врхвнг Суда РФ Пстанвлним № 7 в прядкраспрстранитльнгтлкваниянрм.

Закна разъяснил, чт к тншниям, ргулирумым этим Закнм, в частнсти, слдуттнститншния. Птрвичва Ю. В. абслютнтчнзамчат, чт защита прав птрбитлйсудм — наиблдйствнный и эффктивныйспсб защиты прав и закнныхинтрсвптрбитлй, в качствктрых выступают граждан в сфрудвлтврния их личных (бытвых) нужд. Какврнсчитат И. А. Балушкин, плнмчияптрбитлй п сравннию с бычнымзаявитлмрасширны за счтпдсуднсти — прдставлнияптрбитлювыбра суда, в ктрый н мжтбратиться. Иски защит прав птрбитлйтнснызакндатлм к пдсуднсти п выбру истца, чтзакрплн в ч. 7 ст. 29 ГПК РФ. Длярганвгсударствннй власти и бщствнныхбъдиннийптрбитлйсвбждни т уплаты гспшлиныявлятсястимулм п активнй защит прав птрбитлй наряду с плнмчим п плучнию штрафных санкций, взыскивамых п их бращниям в защиту. Закнпрдусматриват прав птрбитля на взмщнимральнгврда (ст. 15), кмпнсацияктргсущствлятся. Фдральныйзакн защит прав птрбитлй был принят в 1991 г., закрплятправвй статус птрбитля и прдлятмханизмрализацииправ. Лгальнпрдаваться стал н тльк т, чтпризвдилсьтчствннйпрмышлннстью, н и ввзимы в бльшихкличствахимпртнытвары. С ухдмадминистративн-кманднйсистмыгсударствнныйкнтрль над призвдимыми и ввзимыми в страну тварами был сущствннслаблн. Осущствлнивсмй части кнтрля над призвдствм и тргвлй стала забтйптрбитля.

Ствтствннзакндатльная база стала стриться таким бразм, чтбыпзвлятьптрбитлюсамстятльнтстаиватьсви права и примнять санкции к нарушитлям. Если раньшпртнзияптрбитлядлжна была дйтичрзпризвдитля или прдавца д урвня принятия гсударствнныхршний, т сйчасптрбитльскаяпртнзиябычннаправлна прям к бвинямму в нсправдливмдйствии лицу (прдавцу, исплнитлю или призвдитлю).В ст. 118 были зафиксирваныбстятльства, при бнаружнииктрыхсдлка признавалась ндйствитльнй. С дрвнйшихврмнправвйргламнтациипдвргалсь и прдставлни услуг, в частнстимдицинских. В ттпридвыдлялсь три вида казаниямдицинскйпмщи: нардная, мнастырская и свтская (грдская) мдицина.

Оснвнымиистчникамиправвгргулирванияпрдставлния указанных услуг являлись Црквный устав Владимира Святславвича и Русская Правда. Данны акты фициальн признавали тлькмнастырскую и свтскуюмдицину и закрплялигсударствннпрслдванинарднймдицины, снваннй на язычскихтрадициях. Такимбразм, мжнкнстатирвать, чт уж в приддрвнрусскггсударстваприсхдилзарждниправвгргулирванияптрбитльскихтншнийчрззакрплни их прав. Слдуттмтить, чтимнн с птрвскихврмн в Рссии стала извстна стандартизация как дна из сставляющихкачстватвара. Првымибъктами стандартизации стали таки траслихзяйства, как краблстрни, вружни и стритльств. Октябрьскисбытия 1917 гдакрннымбразмизмнилиплитичскую ситуацию в стран. Слдствим этих измннийявилсьсзданинвггсударства с свршннинйсистмйхзяйстввания. ГК РСФСР 1922 гда права птрбитлй н выдлял в тдльный институт, в снвнм ни были зафиксирваны в раздл IV «Купля-прдажа» (статьи 195−199, 201, 203−205). ГК РСФСР), в статьях ктрых были тражны права птрбитлй (статьи 36, 41, 42 Оснвгражданскгзакндатльства и статьи 245−249 ГК РСФСР).

Из анализа данных нрмслдут, чтплжниптрбитлй был улучшн. Тргвая практика, как и прблы, наблюдамы в гражданскмзакндатльств, нансиланцнимыйврдптрбитлям. Министрства и вдмства, разрабатывая и утврждая таки правила, нрдкиспльзвалисвимнпльныпзиции в ствтствующихтраслях, навязывали нвыгдныптрбитлямуслвия, ставили их в нравнплжни п тншнию к спциализирваннымрганизациям, бслуживающимнаслни. Однакнрмыгражданскгзакндатльства в впрсахргулирванияптрбитльскихтншнийнсили лишь бщийхарактр и вспринималиуказаннытншния как разнвиднстьдгврных, н учитывая спцификувзаимтншнийптрбитлй с экнмичскибл сильными субъктами. В связи с чм, взмжнкнстатирвать: свтскгражданскзакндатльств был н в плнймр рассчитан на эффктивнргулирванимр п защит прав птрбитлй.№ 2184−1 «О защит прав птрбитлй». Эт был првый в истриисвтскгзакндатльства акт, направлнный на ургулирванитншний н тлькзакрпивший права птрбитлй, н и тразившиймханизм их рализации. Закнсдржалмнжствплжний, н разрабтанныхсвтскимгражд.

Динамику сферы услуг определяет ряд долговременных факторов, в частности: влияние научно — технического прогресса, формирует новые виды услуг; масштабная структурно — технологическая перестройка материального производства в развитых странах в 70 -80 -е годы, связана с экономическим кризисом; урбанизация, порождает дополнительные потребности в услугах, прежде бытовых и социальных; массовая автомобилизация и компьютеризация, сформировали специальный сектор экономики услуг, увеличение расходов на услуги, связанные с формированием и развитием человеческого капитала (образование, здравоохранение, социальное обслуживание); благоприятное ресурсное обеспечение, связанное с высокой нормой прибыли, быстрой окупаемостью, обеспечением рабочей силой.IV.Ценныебумагипредприятий, компаний (облигации, акции), котирующихсянабиржах;V.Товарвобороте (приусловииеголиквидностинарынке, взаимодополнение и взаимозаменяемость — неотделимая сущность соответствующих процессов, наличиясюрвейера);искажение информации на данном этапе может приводить к затруднению интерпретации результатов исследования, VI. Поручительстватретьихлиц (припредварительноманализесостоянияпоручителя);В условиях глобализации кардинально усложняется структура мирового развития, трансформируются ценности и нормы жизнедеятельности людей, видоизменяется система взаимодействия между ними (глобальные отношения), утверждается новая модель отношений между обществами, устанавливаются новые приоритеты в решении глобальных системных проблем. В результате этого формируется такая форма социальной организации, как глобальное общество. Структурными элементами (основными институциональными субъектами) функционирования такого общества выступают транснациональные структуры и международные правительственные и неправительственные организации, которые формируют свою собственную систему отношений. Такая форма социальной организации характеризует создание постмодернистской ситуации, мобильной и открытой для внедрения социальных инновационных проектов, необходимых для обеспечения эффективности экономического, политического и социального развития современных обществ. Такая проблема в контексте современной науки представляет значительный теоретико — методологический интерес, однако большинство ученых сущность и функциональное содержание глобального общества рассматривали односторонне, отождествляя его с информационным обществом (И.Валерстайн, Р. Коехен, Н. Килюен, Х. Булл, Б. Смарт и др.). Однако, по нашему мнению, содержание глобального общества значительно шире и его целесообразно рассматривать исходя из многих ракурсов, а именно — социальной, политической и культурной.VII.Недвижимоеимуществоипрочиеосновныесредства.Отмечаетсянеобходимостьзалогакаквторичногоисточникаобеспеченияпогашениякредита.Обращаемвниманиенатакиепроблемныеаспекты, как отмечают ученые из Германии, каквозможноезавышениестоимостизалога, на основании статистических исследований аналогичные тенденции являются закономерными и беспрецедентными, отсутствиеорганизованногорынкареализациизалогов, многие факторы, как отмечается в литературе, оказывают существенное влияние на финальный результат деятельности, неспособностьзаемщиковкувеличениюстоимостизалогапомереухудшениякачествакредита, соответствующие тенденции отмечены и в теоретическом и в практическом аспект, неудовлетворительноесостояниеюридическойосновыиинфраструктуры, отклоняясь немного от текущих рассуждений, позволим себе отметить следующие моменты, на которых мы остановимся более подробно в других разделах работы, а именно: практическая и научная значимость, относящейсякправамнасобственность, большая часть литературных источников подвтерждает это, обеспечениюподкак отмечают ученые из США, залог, процедурамликвидации, нарушениямконтрактныхобязательствивосстановлениюкредитов. Рекомендуетсясамостоятельносформироватьштатспециалистов, способныхосуществлятьадекватнуюоценкузакладываемогоимущества (движимогоинедвижимого), наладитьмеханизминформированиябанкамидругдругаофинансовомсостоянииклиентов, выдающихгарантии, стоит отметить и следующий факт: с течением времени взгляды многих ученых меняются в сторону глобалистических тенденций, илиобращающихсявдругойбанкзассудой.

3.2. Оценкаэкономическойэффективностипредложенныхмероприятийв.

ООО «Хоум.

КредитэндФинанс.

Банк"РассмотримэффективностьвнедренияметодаVaRвпроцедуруоценкикредитногорискав.

ООО «Хоум.

КредитэндФинанс.

Банк".Дляоценкиэкономическойэффективности.

ИТ-системразработанозначительноеколичествометодологий, которыеделятсянатритипа:

традиционные (финансовые), качественные (эвристические), вероятностные. Взависимостиотмасштабовинаправленийпроекта, фирменныхпредпочтенийвыбираюттуилиинуюизрассмотренныхвышеметодологийилинаихосновевырабатываетсясобственная.Приописанииэкономическойэффективностиосновнымявляетсясопоставлениесуществующегоивнедряемоготехнологическихпроцессов.Хотяштатрассматриваемого.

ООО «Хоум.

КредитэндФинанс.

Банк" велик, этаработавсеравнозанимаетзначительноеколичествовремени.Спомощьюпредложенногомероприятияэтаработавыполняетсязанесколькоминутибезнепосредственногоучастияменеджера.Достаточнымявляетсятолькооформитьнеобходимыепоказателиипрограммноеобеспечениеосуществитрасчет.Подэкономическойэффективностьюбудемпониматьмерусоотношениязатратирезультатовфункционирования.Экономическуюсутьэффективностипроектасоставляюткосвенныйипрямойэффект.Прямойэффектхарактеризуетсяснижениемтрудовых (объемаработы).

истоимостныхпоказателей.Ктрудовымотносятсяследующиепоказатели:

абсолютноеснижениетрудовыхзатрат (Т):(12)Т=T0-T1,где.

Т0 — трудовыезатратынаобработкуинформациипобазовомуварианту;

Т1 — трудовыезатратынаобработкуинформациипопредлагаемомуварианту;

коэффициентотносительногоснижениятрудовыхзатрат (Кт):(13)Кт=Т/Т0×100%;индексснижениятрудовыхзатратилиповышениепроизводительноститруда (YТ):YТ=T0/T1(14)Приданнойсистемерасчетаэкономическойэффективности, трудовымизатратамибудемсчитатьвремя, потраченноенаобработкуодногодокумента.Вданномразделедипломногопроектарассчитываютсяконкретныесуммызатратнаработувбазовомвариантеинаразработкупрограммнойсистемы.Трудовыеистоимостныезатратыприбазовомипроектномвариантепредставленывтаблицах25и26.Объемработыизмеряетсявременемнаобработкуданных, которыедолженвнестименеджер. Подобработкойдокументовпонимаетсявсяинформация, совокупностьвыполненныхобработокэлектронныхибумажныхдокументовзаопределенныйпромежутоквремени. Дляопределениязатратнавыполнениеоперацийобработкиэлектронныхибумажныхдокументов, намнужноузнатьстоимостьоднойоперации. Условнопринимаем, чтообработаночетырезапроса/документавдень.Зарплатаменеджерасоставляет27 000 руб.Годоваязарплата:

27000(з/пмес.)x12(мес.)=324 000 руб.(годоваяз/п).Вычислимстоимостьодногодняработыменеджера.Дляэтогоподелимгодовуюзарплатунаколичестворабочихдней (256):

324 000 руб./256д.=1266 руб.(з/пдень)Далеевычислимстоимостьобработкидокументов.Дляэтоговозьмемвремянавыполнениеданныхопераций;

найтиотношениеобщеговремениработыменеджеравденьивременинавыполнениеданнойобработки;получившеесяотношениеумножитьнастоимостьодногодняработыменеджераиполучитьстоимостьобработкиданныхдокументоввдень.

46мин./60=0,77час0,77/8=0,11 266 руб.x0,1=126,6 руб.Вгодвыходит32 409 руб.Далеенужновычислитьстоимостьобработкидокументоввденьприпроектномварианте.Алгоритмвычисленийприведенвыше.Стоимостьобработкидокументовприпроектномвариантесоставляет66 руб.

вденьи16 896 руб.вгод.Таблица3.

6Характеристиказатратнаобработкудокументовприбазовомварианте.

ОперацииКоличестводокументовобрабатываемыхзаодиндень.

Времяобработкиодногодокументамин.Общеевремямин.Обработкаданных4728.

Формированиеответа188Передачаответа2510.

Сумма72 046.

Источник:

собственнаяразработка.

Таблица3.

7Характеристиказатратнаобработкуприпроектномварианте.

ОперацииКоличестводокументовобрабатываемыхзаодиндень.

Времяобработкиодногодокументамин.Общеевремямин.Обработкаданных4520.

Формированиеответа112Передачаответа213Сумма7625.

Источник:

собственнаяразработка.

Рассчитаемэкономию.Дляэтоговычитаемизбазовойстоимостиобработкидокументоввгодпроектнуюстоимость.

32 409 руб.-16 896 руб.=15 513 руб.Теперьрассчитаемзатратынадоработкутекущегопрограммногообеспечения.Стоимостьодногочасаработыпрограммистасоставляет500 руб.Наразработкуклиентскойинформационнойсервиснойсистемыдляполученияинформациипокредитнойкартетребуется4дняпо4рабочихчаса.

Следовательно, стоимостьразработкисоставляет8000 руб.:

500 руб.x16часов=8000 руб.Теперьнужновычислитьокупаемостьпроекта.Дляэтогоделимстоимостьпрограммынасэкономленныеденьги (вгод).

8000/15 513=0,5года.Разработкапрограммыокупитсячерез6месяцев.Такимобразом, проектныйвариантоказалсяэффективнеебазового. Диаграммы, отражающиеэффективностьданногодипломногопроекта, приведенынарис.

3.4и3.

5.КромепрямогоэффектаотвнедренияметодаVaRбудетполученикосвенныйэффект.Кданнойкатегорииможноотнестиобщекорпоративныеэффекты, которыесложноподдаютсяпрямомурасчетуиважнынетолькодлябанка, ноидляегоклиентов.Рис.

3.4. Показательэффективностипообъемузатраченноговременинаработусзапросами1 — базовый2-проектныйварианты.

Рис.

3.5. Показательэффективностипроектапостоимости1 — базовый2-проектныйварианты3-экономия.

Ккосвеннымэффектамможноотнестиследующие:

Получениеконкурентныхпреимуществвотношенииэффективностианализакредитногориска.

Банка.Повышениелояльностиклиентовисотрудниковбанка, чтообусловленооперативностьюпринятиярешенийпозаявке.

3.Ростстоимостиакций.

Банка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, подведем итоги представленной дипломной работы. Впоследниегодыотносительностабилизоваласьэкономика, чтопредставляетсобойопределеннуюплатформудлядальнейшегоразвитиябанковскогобизнеса, вчастности, врасширенииассортименталинейкибанковскихпродуктов, модернизацииизвнедляобеспечениясобственнойликвидности. Помимовсегопрочего, банкампредоставляетсявозможностьрасширитьсвоиконкурентныепреимуществаприпомощиобеспечениялидерствавценообразовании (экономиинаиздержках), высокогокачестваобслуживанияит.

д.Базойисследованияпослужил.

ООО «Хоум.

КредитэндФинанс.

Банк".Так, вработерассматриваетсяорганизациякредитногопроцесса, основнойзадачейкоторогоявляетсястабильного, эффективноуправляемогокредитнымпортфелем.

Банка.

2.ООО «Хоум.

КредитэндФинанс.

Банк" осуществляеткредитованиепотрехуровневойпроцедурекредитования:

предварительныйконтактсклиентом, кредитныйанализ, администрацияимониторингкредита. Посколькубанкомпредоставляютсяссуды, какбезобеспечения, такиобеспеченныезалогом.Вданнойработедостаточноподробнорассмотренапроцедураоценкиобеспеченияпокредиту.Так, приоценкеобеспечениясотрудниками.

ООО «Хоум.

КредитэндФинанс.

Банк" выделяютсяследующиеаспекты:

отраслевой, финансовый, управленческий, аспекткачестваобеспечениякредита.Наосноведанныхаспектовсотрудники.

ООО «Хоум.

КредитэндФинанс.

Банк" осуществляютструктурированиекредитатакимобразом, чтобыминимизироватьподверженностьвыявленнымрисками, обеспечитьпотребнуюдоходностьисоответствиесодержаниякредитногодоговорапринципамкредитнойполитики, атакжеправильнооформляютдокументыиосуществляютперечислениеденежныхсредствнасчетюридическоголица.Вбанкеразработанарейтинговаяоценкаисточниковпогашениякредита.Так, кпримеру, ипотекапредусматриваетрейтинговоечислокачествавразмере3баллов (наивысшийбалл).Всвоюочередь, различныеисточникиобеспечениякредитанесутсвойриск.Каждыйсотрудникбанкаосуществляетсвоиполномочиявпроцессекредитования.Так, кредитныйаудиторанализируеткачествокредита, обеспечиваетсоответствиерешенийцелямкредитнойполитики, обеспечиваетнепредвзятостьиотсутствиеличнойкорыстиприпринятиикредитныхрешений. Приоценкекредитоспособностизаемщикаоноцениваетсяпоследующимпараметрам:

1)финансовоеположениеклиента;

2)экономическоеположение;

3)позицияклиентанарынке;

4)иныеуровнирисков.Послеанализа.

Банкосуществляетрасчетрейтинговогочислазаемщика, основойкоторогоявляется:

1)размерриска;

2)прибыльностьиоценкувложениясредствнауровнесделки, клиента, группыикредитногопортфеля;

3)оценкаклиентаивозможныйубытокоткредита;

4)периодическаяоценкакачествакредитасцельюпредупрежденияпроблем;

5)эффективноеуправлениепроблемнымикредитами;

6)разработкаиутверждениекредитнойполитики.

3.Всоответствиисрегламентом№ 2046от22декабря2010годаи.

Положением «Опорядкеформированиякредитнымиорганизациямирезервовнавозможныепотерипоссудам, поссудамиприравненнойкнейзадолженности» № 254-Пот26.

03.2004ООО «Хоум.

КредитэндФинанс.

Банк" обязансоздаватьииспользоватьрезервынавозможныепотерипоссудам. Определениекатегориикачествассудыинормативаотчислениярезервапонейосуществляетсянаосновекомплексногоанализафакторов, которыевлияютнаопределениекачества, атакженаосновеоценкифинансовогоположенияюридическоголицаикачестваобслуживаниядолгапоссуде. Формально, финансовоеположениезаемщикаможетбытьоцененокак «хорошее», «среднее» или «плохое».Так, сцельюопределениярейтингарискапокаждомукредитувзависимостиоткачестваобеспечения, длительностипросрочкипогашенияосновногодолгаипроцентовиколичествапереоформленийкредитныхдоговоровлибосизменением, либобезизмененияпервоначальныхусловийприменяетсяспециальнаяматриц.

4.Рассмотревосновныемоментыосуществлениякредитованияюридическихлицв.

ООО «Хоум.

КредитэндФинанс.

Банк", быловыделенонескольконедостатковтекущейметодики:

субъективнаяэкспертиза-решение, принимаемоеэкспертом, котороеоснованонаеголичномопыте, интуициииквалификации;

подборколичестваинаименованиепоказателей, которыенеобходимыдляпримененияприанализе;

отсутствиепроцессапреемственности-становлениеэкспертомможнотолькоприналичиинакопленногодостаточногоопыта, передачакоторогоявляетсяпрактическиневозможнойпопричинеотсутствияэффективныхметодикобучения;

проблемаувеличенияквалификациисотрудников.

ООО «Хоум.

КредитэндФинанс.

Банк" -становитсявозможнымтолькопринакопленииопыта;

ограниченностьминимальнойвеличиныкредитнойзаявкипопричинезавышеннойстоимостиэкспертизы;ограниченностьколичестварассматриваемыхзаявокфизическимпотенциаломэкспертов;

неоднозначностьввыборе «нормальных» и «критических» значенийполученныхкоэффициентов;

вследствиеразличныхспособовихарактераведенияпроизводственнойифинансовойдеятельностикомпаниямипримененияединыхдлявсехиисчерпывающихметодическихуказанийирекомендацийпоизучениюианализукредитоспособностиявляетсяневозможным.

5.Длярешенияимеющихсяпроблемнамипредложеныновыекритерииформированияотраслевойструктурыкредитногопортфеля, новыйметодбальнойоценкикредитоспособностиифинансовойдеятельностизаемщиков-юридическихлиц, которыепозволяютпроанализироватьдинамикуизменениярейтинга, атакжедополнительныеисточникипогашениякредитаипосовокупностиданныхпоказателейвпоследствииопределяютсяосновныеусловиякредитования:

уровеньобеспечения, процентнаяставка, срокоперации, процентрезервированияит.

д.

6.ТакженамипредлагаетсяприменениеметодологииValue-at-Risk (VaR)иметода.

Монте-Карлодляоценкикредитногориска.Так, применениечастотногоподходакоценкевероятности, применениемконцепцииVaRиметода.

Монте-Карлобылиполученыследующиехарактеристикикредитногопортфелякоммерческогобанка:

Размерожидаемыхпотерьпокаждомузаемщику;

Количественнаяоценкаожидаемыхпотерьпокредитномупортфелю=34 696 281 руб.;Размернеожиданныхпотерьпокредитномупортфелю (Credit)=15 843 253 руб.ООО «Хоум.

КредитэндФинанс.

Банк" нуждаетсявактивнойдеятельностиповыдачерискованныхинеобеспеченныхкредитов, атакжепринятиенасебяповышенныхрисков. Превышениерегулятивногозначенияразмеракапиталанадеговнутреннейоценкойвсе-такизакономерно, таккакметодикарасчетарегулятивногокапиталаявляетсяунифицированнойииспользуетсябанкамивнезависимостиотихорганизационных, отраслевых, конкурентныхидругихособенностей.Вычислениерегулятивногокапиталапроводитсясцельюдостижениясоответствиянормативамрегулирующихорганов.СПИСОКЛИТЕРАТУРЫКонституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.

12.1993)// СЗ РФ. — 2014. — № 15. — Ст. 1691.

Гражданский кодекс Российской Федерации от (ч.2) от 26.

01.1996 № 14-ФЗ (в ред. от 28.

12.2013 № 416-ФЗ)//СЗ РФ. 1996. — № 5. — Ст.

410.Федеральный закон от 02.

12.1990 № 395−1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 30.

09.2013 № 266-ФЗ)//СЗ РФ. — 1996. — № 6. — Ст. 492. Федеральный закон от 10.

07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (банке России)» (в ред. от 28.

12.2013 № 410-ФЗ)//СЗ РФ. — 2002. — № 28. — Ст. 2790.

Федеральный закон от 26.

10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в ред. от 12.

03.2014 № 30-ФЗ, № 33-ФЗ)// СЗ РФ. — 2002. — № 43. — Ст. 4190.

Федеральный закон от 25.

02. 1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (в ред. от 05.

05.2014 № 112-ФЗ)// СЗ РФ. — 1999. — № 1. — Ст. 1097.

Федеральный закон от 26 декабря 1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» (в ред. от 28.

12.2013 № 410-ФЗ)//СЗ РФ. — 1996. — № 1. — Ст. 1. Федеральный закон от 16.

07. 1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)» (в ред. от 07.

05.2013 № 101-ФЗ)// СЗ РФ. — 1998. — № 29. — С. 3400.

Федеральный закон от 30.

12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. от 23.

07.2013 № 251-ФЗ)// СЗ РФ. — 2005. № 1 (ч.1). — Ст. 44. Указ Президента РФ от 23.

07. 1997 № 773 «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам"// СПС Консультант.

Плюс.Письмо Минфина РФ от 22.

09.2003 г. № 15−05−29 / 1018 «О валютных операциях между резидентами по выдаче коммерческих кредитов и займов в иностранной валюте» // СПС Консультант.

Плюс.Положение ЦБ РФ от 3 октября 2000 № 122-П «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченным залогом и поручительствами» // СПС Консультант.

Плюс.Инструкция ЦБ РФ от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // СПС Консультант.

Плюс.Положением Банка России от 16.

12.2004 г. № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» // СПС Консультант.

Плюс.Положение ЦБ РФ от 26.

03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» // СПС Консультант.

Плюс.Указание ЦБ РФ от 05.

04.2002 г. № 1131-У «О неприменении на территории Российской Федерации некоторых нормативных актов Госбанка СССР"//Вестник Банка России. — 2002. -№ 21.Инструктивные указания Госбанка СССР от 30.

10.1987 г. № 174−87 «О введении в действие правил кредитования материальных запасов и производственных затрат» (в ред. от 05.

014.

2002)//Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств СССР. — 1988. -№ 6.Акодис И. А. Финансовый анализ банка [Текст]: учебника. -.

М.: ЮНИТА-ДАТА, 2009. — 455с. Бабичев Ю. А. Банковское дело [Текст]: учебное пособие. — М., Экономика, 2009, — 455с. Головкин В. Ю. Еще раз о надежности банка [Текст]: справочное пособие. -.

М., ЮНИТИ, 2009. — 258с. Гончаров А. И. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник. Ч. 3: Банки. — Волгоград: Волг.

ГТУ, 2010. — 252 с. Звeрев О.A. Современные инновации в области организационно-экономического развития коммерческого банка [Текст]. — M.: Палеотип, 2008. — 234с. Киселев П. В. Коммерческие банки — отечественный и зарубежный опыт выживания [Текст]: учебное пособие. — М.: Эконом.

Ъ, 2009. — 477с. Лаврушин О. И. Управление деятельность коммерческого банка [Текст]: Учебник. — М.: Юрист.

Ъ, 2010. — 452с. Малахитов Р. П. Банки, деньги и кредит [Текст]: учебное пособие. — М.: АПРИТ-ЮТ, 2009.

— 485с. Питрушин Р. А. Риски. Теоретические аспекты [Текст]: учебное пособие.

— М.: Альбина, 2010. — 327с. Cинки Д.

Финансовый мeнеджмент в коммeрческом банке и в индустрии финансовых услуг [Текст]. — M.: Альпина Бизнес Букс, 2007.-1018с.Стружкин.

Дж.Ф. Управление финансами в коммерческом банке [Текст]: учебное пособие. — М.: Экономъ, 2010. — 456с. Экономическая энциклопедия [Текст].

— М.: ОАО «Издательство Экономика», 1999. — 1055с.

Энциклопедия банковского дела и финансов [Текст]. — М.: Корпорация «Федоров», 2000. — 1037с. Бобин С. С. Развитие банковской системы в России [Текст] / С. С.

Бобин // Финансы и кредит. — 2014. — №.

7. — С.84−91. Мамаева Д. С. Об анализе активов коммерческих банков [Текст] / Д. С. Мамаева // Банковское дело. — 2011. — №.

4. — С.59−63.Щербакова Г. Н. Основные направления экономического анализа в коммерческом банке [Текст] / Г. Н. Щербакова// Банковское дело. — 2010. — № 5. — С.44−49. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс].

URL:

http://сbr.ru Институциональные основы обеспечения экономической безопасности банковской системы Российской Федерации современных условиях [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.pandia.ru/455 087/Приложени.

ЯПриложение 1Оценкафинансовойдеятельностизаемщикабанком.

НазваниекоэффициентаРасчеткоэффициента.

КритическиезначенияКоличествобаллов.

Показателиэффективности (К1)ROE (рентабельностьсобственногокапитала)Отношениечистойприбылик.

СКБолее0,9100,09−0,055Менее0,050ROA (рентабельностьактивов)Отношениечистойприбыликактивам.

Более0,3100,01−0,35Менее0,010ROI (рентабельностьосновнойдеятельности)Отношениеприбылиотосновнойдеятельностикпроизводственныминвестициямпроизв.

инвестицииравнысуммеосновныхпроизводственныхсредствичистогопроизводственногооборотногокапитала)Более0,1510″.

— 0,3″.

— 0,155Менее-0,30Оборачиваемостьзапасов.

ОтношениевыручкиотреализацииксреднеарифметическомузапасовзапериодПромышленныепредприятия:

более6101,5−65Менее1,50Торговыепредприятия:

Более301 015−305Менее300Оборачиваемостьдебиторскойзадолженности.

Отношениесреднеарифметическогозначениякредиторскойзадолженностизапериод, умноженнойнадлительностьпериода, квыручкеотпродажитоваровиуслуг.

Данныепоказателиоцениваютсяисравниваютсясосреднеотраслевымипоказателями, характернымидляданноготипапредприятия.

Показателиустойчивостипредприятия (К2)Финансовыйлеверидж.

Отношениезаемногокапиталаковсемобязательствам<=0,4100,4−0,65>0,60Коэффициентпокрытияосновныхсредств.

Отношениесобственногоидолгосрочногокапиталаквнеоборотнымактивам>=1100,8−15Б0,80Коэффициентпокрытияактивовчистымоборотнымкапиталом (Оборотныесредства-Краткосрочныезаемныесредства)/Активы>=4100,3−0,45<0,30Показателиликвидности (КЗ)Коэффициентпокрытия (текущейликвидности.

Отношениевсехоборотныхактивовковсемкраткосрочнымобязательствам>=2102−1,55<1,50Промежуточныйкоэффициентпокрытия (оборотныеактивы-запасы)/краткосрочнымобязательствам>=1100,8−15<0,80Коэффициентсрочнойликвидности (Денежныесредства+Зыстрореализуемыеценныебумаги)/Краткосрочнымобязательствам>=3100,2−0,35<=0,20Источник:

собственнаяразработканаосноверекомендаций.

Научно-внедренческогопредприятия «ИНЭК"Приложение2Бальнаяоценкадеятельностизаемщика.

ООО «Хоум.

КредитэндФинанс.

Банк"Управленческийаспект.

НаименованиепоказателяКритическиезначения.

КоличествобалловОпытработывданномбизнесеилиотрасли.

Более3-хлет101−35Менеегода0Компетентность.

Компетентность, квалификация, включаяопыт, связииличныекачестваруководстваневызываютсомнений10Компетентностьудовлетворительна5Компетентностьвызываетопасения0Репутация.

Репутацияневызываетсомнений10Репутацияудовлетворительна5Репутациявызываетопасения, естьинформацииосвязискриминальнымиструктурами0Деловаярепутация.

СрокработыБолее3-хлет101−35Менеегода0Известностьнарынке.

Продукцияизвестнанарынкеипользуетсяширокимспросом10Продукциямалоизвестнанарынке5Продукциянеизвестнанарынке0Конкуренциявотрасли.

Конкуренциявотрасличрезвычайновысока0Конкуренцияумеренна5Предприятиеявляетсямонополистомвданнойобласти10Зависимостьотгосударства.

Зависимостьотгосударственныхзаказовчрезвычайновысока10Умереннаязависимость5Зависимостиневыявлено0Возможностисбытапродукции.

Возможностисбытапродукциичрезвычайновысоки10Возможностисбытадостаточноразвиты5Возможностисбытаограничены0Региональныйриск.

Компанияфункционируетврегионесповышеннымрегиональнымриском0Сумереннымрегиональнымриском5Сминимальнымрегиональнымриском10Кредитнаяистория-Заемщиксвоевременноивполномобъемеисполняетсвоиобязательствапередбанком, срокиединичныхпросрочекнеболее5-тидней (К13)10-Историяхарактеризуетсяналичиемнесколькихнетипичныхпросрочекисполнениязаемщикомсвоихобязательствнасрокдо30дней (К14)5-Историяотсутствует (К15)0-Историяхарактеризуетсяналичиемпериодическихпросрочекнасрокболее30дней (К16)-10Источник:

собственнаяразработка.

Приложение 3Отчет о финансовых результатах за 2014 год.

Кредитная организация: ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк"Единица измерения -руб. Наименование статей бухгалтерского баланса.

Данные за 2013 г. Данные за 2014 г. 1Процентные доходы, всего, в том числе:

837 887 81 610 940 153 471.

1.От размещения средств в кредитных организациях7 885 8099 643 0071.

2.От ссуд, предоставленных клиентам, не являющимся кредитными729 556 638 982 415 2571.

3.От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу001.

4.От вложений в ценные бумаги100 445 369 101 957 0832.

Процентные расходы, всего, в том числе262 061 888 399 092 0753.

Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа575 825 928 615 512 2724.

Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи16 393 889−2 935 8735.

Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери592 219 817 691 987 3996.

Чистые доходы от операций с финансовыми активами-2 004 0648 405 2117.

Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи8 245 1323 032 6428.

Чистые доходы от операций с ценными бумагами до погашения-13 693−9799.

Чистые доходы от операций с иностранной валютой2 800 1918 758 74 510.

Чистые доходы от переоценки иностранной валют6 344 991−3 109 85 811.

Доходы от участия в капитале других юридических лиц3 529 3443 959 98 912.

Комиссионные доходы134 285 740 159 874 97 413.

Комиссионные расходы8 709 75 015 128 95 514.

Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, для продажи-282 716 180 015.

Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения41 98 414 7 116.

Изменение резерва по прочим потерям-5 166 633 632 40 817.

Прочие операционные доходы12 182 82 213 173 21 718.

Чистые доходы (расходы).

743 726 724 847 366 66 419.

Операционные расходы334 825 179 376 948 66 520.

Прибыль до налогообложения408 901 545 440 482 99 921.

Начисленные (уплаченные) налоги98 406 634 128 534 48 022.

Прибыль (убыток) за отчетный период310 494 911 346 174 51 923.

Выплаты из прибыли после налогообложения, всего, в том числе:

0023.

1.Распределение между акционерами (участниками) в виде дивидентов0023.

2.Отчисления на формирование и пополнение резервного фонда0024.

Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период310 494 911 346 174 519Приложение 4Бухгалтерский баланс На 1 января 2015 года.

Кредитная организация: ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк"Единица измерения — тыс.

руб.NNНаименование статей бухгалтерского баланса.

Данные на 01.

01.2014 года.

Данные на 01.

01.2015 годаI Активы1Денежные средства4 928 817 250 522.

Средства в Центральном банке1 511 973 812 083.

Средства в кредитных организациях38 444 814 644.

Чистые вложения в ценные бумаги158 062 720 053 775.

Чистая ссудная задолженность765 887 197 727 506.

Основные средства3 709 484 380 287.

Прочие активы1 264 521 778 758.

Всего активов104 194 191 358 1754II Пассивы9Средства ЦБ РФ565 388 136 797 410.

Средства кредитных организаций47 746 760 545 011.

Средства клиентов7 877 198 946 217 612.

Выпущенные долговые обязательства8 722 333 189 113.

Прочие обязательства8 473 011 547 714.

Резервы на прочие потери267 712 132 415.

Источники собственных средств13 006 421 651 496 16Всего пассивов1 041 941 913 581 754.

Приложение 5Бухгалтерский баланс На 1 января 2014 года.

Кредитная организация: ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк"Единица измерения — тыс.

руб.NNНаименование статей бухгалтерского баланса.

Данные на 01.

01.2013 года.

Данные на 01.

01.2014 годаI Активы1Денежные средства3 223 034 928 812.

Средства в Центральном банке1 289 251 511 973.

Средства в кредитных организациях61 888 384 444.

Чистые вложения в ценные бумаги185 142 315 806 275.

Чистая ссудная задолженность571 430 176 588 716.

Основные средства3 173 793 709 487.

Прочие активы1 270 281 264 528.

Всего активов85 232 471 041 9419II Пассивы9Средства ЦБ РФ30 000 056 538 810.

Средства кредитных организаций29 109 447 746 711.

Средства клиентов6 666 978 787 719 812.

Выпущенные долговые обязательства1 119 838 722 313.

Прочие обязательства769 928 473 014.

Резервы на прочие потери263 132 677 115.

Источники собственных средств10 498 871 300 642 16Всего пассивов852 324 710 419 419.