Коэффициент за 2015 г. показывает, что 0,12 доли резерва приходится на один рубль кредитного портфеля. Данный коэффициент в 2015 г. по сравнению с 2014 г. увеличился на.
0,03, а в 2014 г. на 0,02 по сравнению с 2013 г. Увеличение данного показателя является отрицательной стороной деятельности банка, т.к. свидетельствует об увеличении риска, т. е. риск невозврата или просрочки платежа по банковской ссуде.
— коэффициент просроченных платежей ВТБ 24 (ПАО) также имеет растущую динамику, что свидетельствует о неэффективной политике банка в части сопровождения кредитной сделки и является негативной характеристикой для банка. Данный коэффициент за 2015 г. показывает, что 0,15 доли просроченных платежей по основному долгу приходится на один рубль кредитного портфеля. Коэффициент просроченных платежей увеличился на 0,02 по сравнению с 2014 г.
Таким образом, наблюдается снижение выданных потребительских кредитов, риски банка увеличиваются. Также ВТБ 24 (ПАО) в 2015 году получил убыток от своей деятельности. Анализ данных коэффициентов говорит, о необходимости проведения контроля банком и реализации различных мероприятий по снижению уровня риска.
Глава 3 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования.
Кредитная политика ПАО «ВТБ 24» строится не только с учетом соблюдения общих принципов кредитования, но и форм кредитования. Основной целью кредитной политики ПАО «ВТБ 24» является формирование кредитного портфеля, который позволяет поддерживать качество активов банка на уровне, обеспечивающим доходность банка, направленную на минимизацию кредитных рисков.
Основные тенденции развития программ кредитования в ПАО «ВТБ 24» сводятся к следующему:
рост доли экспресс-кредитования;
появление кредитов со первоначальным взносом 0%: клиент должен оплатить только страховку;
появление нишевых продуктов (на покупку дополнительного оборудования и т. п.) и развитие новых программ кредитования (buy-back);
улучшение удобства обслуживания, расширение количества каналов для погашения кредита;
либерализация условий предоставления кредитов (уменьшение доли кредитов под поручительство и залоговых кредитов);
перевод акцента на долгосрочные продукты (в связи с увеличением конкуренции в краткосрочном сегменте с кредитными картами).
Овердрафтное кредитование и экспресс-кредитование в торговых точках уже начали замещаться более функциональными кредитными картами. Увеличение экспресс-кредитования еще поддерживается за счет регионов, тем не менее этот потенциал в ближайшее время должен быть исчерпан, в особенности с распространением кредитных зарплатных карт.
Итак, развитие в таких направлениях потребительского кредитования как экспресс-кредитование, ипотечного кредитования, кредитования с помощью кредитных карт, и автокредитования должно являться приоритетом для банков, которые в области розничного кредитования настроены на поддержание долгосрочного конкурентного преимущества.
Совершенствование процесса кредитования физических лиц можно рассматривать как комплекс организационных и экономических элементов, методов, инструментов развития банковской деятельности, обеспечивающей стабильное и эффективное функционирование банковской системы в целом.
В ПАО «ВТБ 24» частных клиентов кредитуют по тем же принципам, что и субъектов хозяйствования на условиях срочности, целевой направленности, возвратности, обеспеченности и платности. Впрочем, анализ особенностей процесса кредитования свидетельствует о том, что увеличение объемов кредитования населения не всегда сопровождаются качественными изменениями. В результате усиливаются рисковые факторы в деятельности банков, в перспективе может спровоцировать дестабилизирующие последствия как для денежно-кредитного рынка, так и для экономики в целом.
К первой группе рисков относятся те, которые связаны с целевым назначением кредитов населению. Вторая группа рисков связана с тем, что кредитование населения происходит в условиях существования теневых доходов у значительной части населения, что, в свою очередь, снижает объективность оценки платежеспособности заемщика. К третьей группе рисков относятся те, которые сформировались в результате разбалансированности активов и пассивов по срокам. Четвертая группа рисков возникла в результате валютной несбалансированности кредитных вложений.
Сегодня на развитие потребительского кредитования в ПАО «ВТБ 24» влияет много причин, тормозящих этот процесс. Определим наиболее существенные среди них:
борьба за пассивы;
невозможность подсчета реальной платежеспособности клиента;
большая часть невозвращенных кредитов;
эксплуататорский характер кредитных отношений.
Учитывая это, банку следует использовать все потенциальные возможности для реального развития потребительского кредитования физических лиц, путем расширения услуг по индивидуального кредитования и внедрения таких перспективных форм кредитов, как:
кредитование по текущему счету (овердрафт);
кредит по текущему счету, снабженный сберегательным вкладом и ценными бумагами;
кредит с рассрочкой платежа;
«кредит взаимопомощи»;
льготный кредит на особых условиях;
ссуда на студенческое образование.
Как видим, потребительское кредитование имеет огромные перспективы развития в банке. Известно, что кредитование физических лиц принадлежит к системным банковских продуктов, так его внедрение требует системного подхода. Анализ зарубежного и отечественного опыта особенностей участия банков в кредитных правоотношениях позволил выявить семь специальных принципов регулирования банковского кредитования физических лиц:
защита прав кредиторов;
кредитоспособность заемщика;
обеспечение банковского кредита;
минимизация кредитных рисков банка;
целевое использование банковского кредита;
доходность кредитных операций банка;
ответственность заемщика за возврат кредита.
Совершенствование организационного и финансово-экономического механизма реализации процесса кредитования, будет способствовать подъему социального благосостояния населения, как способа уменьшения напряжения в этой сфере, в частности позволит:
расширить и усовершенствовать организационно-правовую и финансово — экономическую основу банковского кредитования физических лиц на партнерских началах в системе банк — физическое лицо.
обеспечить конкретизацию кредитных схем, их выборочную динамичность и повысить надежность кредитования на основе мер стимулирования развития этого вида кредитования;
усовершенствовать механизм оценки кредитоспособности заемщика и обеспечить уменьшение уровня риска кредитования физических лиц.
Таким образом, обобщив все вышесказанное следует сделать следующие выводы. Совершенствование процесса кредитования физических лиц должно осуществляться по разным направлениям, в частности, такими как: модернизация скоринговых моделей при анализе конкурентоспособности физических лиц, совершенствование анализа и контроля рисков банка, совершенствование методики формирования страхового резерва при работе с проблемными кредитами, разграничение функций в кредитном процессе и совершенствования методологии учета кредитных операций.
Заключение
.
Таким образом, в результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы, рекомендации.
В отечественной экономической науке определение потребительского кредита не получила однозначной трактовки. В современном экономическом словаре потребительский кредит трактуется как кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга.
Роль потребительского кредитования в условиях антикризисного управления экономикой достаточно велика. Безусловный приоритет в осуществлении антикризисных мер отдается развитию человеческого потенциала. Кредитно-финансовые учреждения предоставляют кредиты населению на определенные потребительские цели, обеспечивая им необходимые финансовые ресурсы. Такие меры обеспечивают не только социальную защищенность населения и развитие его благосостояния, но и сохраняют потребительский платежеспособный спрос в условиях кризиса, обеспечивают спрос на продукцию, сохраняют стимулы для предпринимательской деятельности и смягчают падение производства.
Таким образом, потребительский кредит — это экономические отношения между кредитором и заемщиком — физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанные на принципах срочности, платности, обеспеченности, дифференцированного подхода при кредитовании, осуществляемые в целях финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением продукции, вещей, благ товаров, услуг в целях удовлетворения потребностей.
Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям. В целом представленная в работе классификация потребительских кредитов отражает многообразие кредитов физическим лицам, но не исчерпывает всех возможных вариантов, поэтому ее можно и усовершенствовать, используя другие критерии.
ПАО «ВТБ 24» предоставляет полный перечень услуг для корпоративных клиентов и для частных лиц Проведенный анализ кредитного портфеля позволяет сделать вывод, что для оценки кредитной деятельности банка недостаточно проводить только количественный анализ портфеля, нужно также проводить анализ качества кредитного портфеля, который свидетельствует о положительных и отрицательных аспектах банковского менеджмента в сфере проведения кредитных операций, о тенденциях развития банка в данном направлении. Банку необходимо повышать качество и совершенствовать процесс управления кредитным портфелем.
Законодательные и нормативные акты Федеральный закон от 02.
12.1990 № 395−1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 05.
04.2016).
Федеральный закон от 21.
12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 21.
07.2014).
Федеральный закон от 02.
12.1990 394−1 «О Центральном банке России» (ред. от 21.
03.2002).
Учебники, учебные пособия, монографии Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О. И. Лаврушина. — 15-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2016. — 448 с.
Кредитование как важнейший фактор развития малого бизнеса в России: монография /коллектив авторов; под ред — М.: КНОРУС, 2016. — 232 с.
Лаврушин О. И. Эволюция теории кредита и его использование в современной экономике: монография / О. И. Лаврушин. — М.: КНОРУС, 2016. — 394 с.
Статьи из периодической печати Бродунов, А. Н. Прикладные аспекты реструктуризации кредитного портфеля коммерческого банка с использованием статистических моделей количественного анализа // Экономика и управление. 2013. № 1. С. 55−67.
Курилова А. А. Теоретические основы управления кредитными рисками в коммерческом банке // Вестник НГИЭИ. 2015. № 7 (50). С. 43−50.
Новокрещенова О. А. Проектирование модели управления процессом обслуживания клиентов кредитной организации // Вестник Волжского университета им. В. Н. Татищева. 2014. № 4 (32). С. 58−62.
Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора за 2015 г. // Центральный банк Российской Федерации, 2016. — 122 с.
Процесс управления розничным кредитным портфелем коммерческого банка / Масан О. Б., Меньшенина А. В. // Вестник Омского университета. Серия: Экономика. 2014. № 1. С. 214−219.
Селиванова Т. А. Тенденции и проблемы розничного банковского кредитования в современной России // Инновационная наука. 2016. № 2−2 (14). С. 92−98.
Турбанов, А. В. Мегарегулятор финансового рынка и проблемы правовой неопределенности / А. В. Турбанов // Банковское право, 2013. — № 5. — С. 15.
Ушанов А. Е. Совершенствование инструментов кредитного процесса // Интернет-журнал Науковедение. 2015. Т. 7. № 4. С. 50.
Финансовое управление кредитами и займами / А. Е. Суглобов, Б. Т. Жарылгасова // Вопросы региональной экономики. — 2015. — Т. 24. — №.
3. — С. 124−129.
Фошкин А. Е. Управление кредитными рисками банка как многофакторный процесс // Вестник Российского экономического университета им. Г. В. Плеханова. 2014. № 10 (76). С. 72−88.
Фролов А. В. Отсутствие контроля со стороны государства как фактор, препятствующий функционированию канала банковского кредитования // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2015. № 9−1. С. 130−134.
Хрусталев Е., Макаренко Д. Когнитивные технологии в теории и практике стратегического управления // Проблемы теории и практики управления. 2007. № 4. С. 25−33.
Юшкова С. Д. Оценка эффективности кредитного процесса банка // Транспортное дело России. 2015. № 1−2. С. 10−15.
Иностранная литература.
Basel III: International framework for liquidity risk measurement, standards and monitoring. Basel Committee on Banking Supervision. 2010.
Principles for Sound Liquidity Risk Management and Supervision. Basel committee on banking supervision, 2008.
Private Deposit CX Rank 2015. — URL:
http://markswebb.ru/e-finance/private-deposit-cx-rank-2015/.
Интернет-ресурсы Банки.
ру. — URL:
http://www.banki.ru/banks/bank/mkb/.
Ежемесячные выпуски рэнкингов банков. Эксперт РА. — URL:
http://raexpert.ru/ratings/bank/monthly/Mar2016/.
Информация ЦБ РФ о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). URL:
http://www.cbr.ru/analytics/? PrtId=inf.
Лидеры банковского рынка. — URL:
http://www.sravni.ru/novost/2015/12/2/lidery-bankovskogo-rynka/.
Официальный сайт ЦБ РФ. — URL: сbr.ru.
Приложение 1.
Классификация форм кредитов в зависимости от вида кредитора.
Голодова Ж. Г. Деньги, кредит, банки.
М.: Изд-во РУДН, 2001. 152 с.
Morganson G. The New York Times Dictionary of Money and Investing / G. Morganson. — New York: Henry Holt and Company and Times Books, 2002. 654 p.;
Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.
01.1996 № 14 — ФЗ — Часть 2;
Финансовый словарь / Благодатин А. А., Лозовский Л. Ш., Райзберг Б. А. — М.: ИНФРА — М, 2002. — VI, 378 с.
составлено по данным: Голодова Ж. Г. Деньги, кредит, банки.
М.: Изд-во РУДН, 2001. 152 с.; Банки и банковское дело: Учеб. пособие / Под ред. И. Т. Балабанова. — СПб: Питер, 2001.
— 253 с.; Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О. И. Лаврушина. — 15-е изд., стер.
— М.: КНОРУС, 2016.
— 448 с.; Лаврушин О. И. Эволюция теории кредита и его использование в современной экономике: монография / О. И. Лаврушин. — М.: КНОРУС, 2016.
— 394 с.; Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой, — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2006 — 592с.; Деньги.
Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, А. В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. -.
М.: ЮНИТИ, 2001. — 622 с.; Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. со 2-го изд. -.
М.: «Дело Лтд», 1995. — 768 с.; Кредитование как важнейший фактор развития малого бизнеса в России: монография /коллектив авторов; под ред — М.: КНОРУС, 2016. — 232 с.
Финансовое управление кредитами и займами / А. Е. Суглобов, Б. Т. Жарылгасова // Вопросы региональной экономики. — 2015. ;
Т. 24. — № 3. ;
С. 124−129.
Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О. И. Лаврушина. — 15-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2016. — 448 с.
Составлено автором по информации с сайтов банков.
Составлено автором по информации с сайтов банков.
Сайт Банка России. — URL:
http://cbr.ru/.
Сайт Банка России. — URL:
http://cbr.ru/.
Составлено автором по данным сайта Банка России.
Составлено автором по данным сайта Банка России.
Новокрещенова О. А. Проектирование модели управления процессом обслуживания клиентов кредитной организации // Вестник Волжского университета им. В. Н. Татищева. 2014. № 4 (32). С. 58−62.
Фошкин А. Е. Управление кредитными рисками банка как многофакторный процесс // Вестник Российского экономического университета им. Г. В. Плеханова. 2014. № 10 (76). С. 72−88.
Чистотина Н. В. Оценка кредитного портфеля коммерческого банка (на примере ПАО «ВТБ 24») [Текст] // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы IV междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, декабрь 2015 г.). — СПб.: Свое издательство, 2015. — С. 107−110.
Построено автором на основании балансовых данных ВТБ 24 (ПАО).
Методологические подходы к определению сущности ипотечного кредита и его роли в социально-экономическом развитии общества / Т. С. Коростелева, А. В. Кириллов // Сборник научных трудов вузов России «Проблемы экономики, финансов и управления производством». — 2014. — № 35. — С. 17−24.
