Развитие рынка корпоративного банковского кредитования РФ

Причем кризис в банковском секторе, повлекший «зачистки» Банком России, т. е. массовый отзыв лицензий у кредитных организаций, только усугубил ситуацию, поскольку сокращение как раз затронуло региональные банки, и лишь едва — федеральные. Текущие условия снижают доступность базовых банковских услуг, в том числе и для корпоративных клиентов. К тому же банки центра России и филиалы иногородних банков не ориентированы на поддержку и развитие местной промышленности, а в основном сосредоточены на перераспределение ликвидности в финансовые центры. Также по данным Банка России отмечено, что пяти крупнейшим банкам принадлежит 52% совокупного капитала банковской системы, 53% величины капитала, 48% активов, 56% кредитных вложений (без доли населения и кредитных организаций), что подтверждает дисбаланс в структуре банковского сектора. При этом, важно отметить, что у концентрации ресурсов есть некоторые плюсы: преимущества связаны с финансовым потенциалом крупных банков (в силу их государственной поддержки и доступа к более долгосрочным и дешевым ресурсам), открывающим им доступ к обслуживанию надежных крупных корпоративных клиентов и выдаче более долгосрочных кредитов с меньшим риском, в том числе за счет участия в финансово-промышленных группах, позволяющих напрямую контролировать управленческие риски, а значит снижать и кредитные риски, которые часто возникают из-за малоэффективного менеджмента. Стоит отметить, что отношение банковского сектора к нефинансовым организациям достаточно настороженное: инфляционные ожидания, неэффективный менеджмент, низкая кредитоспособность приводит к тому, что кредиты становятся малодоступны для многих предприятий. Рассмотренная в предыдущем параграфе структура кредитования по отраслям говорит о том, что банки кредитуют отрасли с высокой долей рентабельности, т. е. предприятия, в которых происходит быстрый оборот капитала. Большинство отраслей просто не могу себе позволить брать кредиты под ставки, предлагаемые банками на большой срок: рентабельность их деятельности ниже процентной ставки по ссудам, что делает кредитование бессмысленным, заемщик просто не сможет расплатиться по долгам. При более детальном рассмотрении кредитов, выданных на обрабатывающее производство, становится понятно, что почти половина ссуд приходится на производство продуктов питания (рис.

2.5). Более того, на момент 2015 года удельный вес данного вида производства достигал значения 59%. Рисунок 2.

6. Структура кредитования обрабатывающего производства, 2014;2016 гг., %Подобная ситуация говорит о том, что банки не имеют цели финансировать экономики и поиску вариантов снижения кредитных рисков для инвестиционной поддержки корпоративных заемщиков. Несовершенство законодательства. Банк России в последнее время достаточно серьезно занялся регулированием банковского сектора, особенно после приобретения статуса мегарегулятора. Тем не менее, сохраняются определенные аспекты в законодательстве, которые тормозят развитие рынка корпоративного кредитования. В данном случае, опять-таки, речь идет о долгосрочном кредитовании, конкретно — об ипотечном кредитовании юридических лиц. В отличие от активно развиваемой жилищной ипотеки, ипотека под залог коммерческой недвижимости имеет существенный недостаток, который ведет к росту риска для банков:

залоговое обременение на недвижимый объект не может быть наложено сразу, договор оформляется только после передачи права собственности покупателю. Такой промежуток времени для банка является зоной риска. В рамках ипотечного кредитования заемщиков существует еще одна проблема — объект коммерческой недвижимости оценивать намного труднее по сравнению с жилыми помещениями. Жилищная ипотека развита на достаточном уровне, позволяющем банкам разделять все объекты на ликвидные и неликвидные, критерии ликвидности — технические характеристики помещения, местоположение и так далее. Оценка ликвидности коммерческой площади рассматривается индивидуально. С офисными и торговыми помещениями ситуация достаточно ясна — стоимость объекта напрямую зависит от расположения, удаленности от центра города, проходимости, расположенными рядом стратегическими точками и так далее. Но при оценке складских и производственных помещенийвозникают трудности.

2.3. Направления совершенствования кредитования корпоративных клиентов в РФОдним из важнейших направлений, разработка которого позволит дать рынку корпоративного кредитования новый виток развития — совершенствование банковского законодательства в вопросе залогов по кредитам, процедуре банкротства, стандартов оценки кредитоспособности заемщиков. На протяжении нескольких лет Банк России стремится к внедрению стандартов Базельского комитета (Базель II и Базель III), однако очевидно, что многие банки просто не готовы к переходу на тот уровень, которого требует от них регулятор. Еще одна проблема регулирования — ограниченность финансовых инструментов, которые доступны банкам. В том числе, вопрос касается регулированию внебиржевого рынка производных финансовых инструментов. Это приводит к тому, что по-прежнему большинство банков использует их лишь для спекулятивных целей, в то время как необходимо развивать механизмы хеджирования рисков с их помощью. Стоит отметить, что Банк России совместно с регуляторами других стран разработал программу совершенствования контроля за внебиржевым рынком деривативовпо средством централизованного клиринга. Для совершенствования долгосрочного кредитования корпоративных заемщиков можно рассмотреть сразу несколько мер, которые позволят снизить риски банка, которые и служат препятствием развития данного вида ссуд.

Важно понимать, что инвестиционные проекты, как правило, не лишены смысла как такого, причина отказа их кредитования заключается в повышенном риске при тех вводных данных, с которыми в банк обращаются корпоративные заемщики. &# 160;Клиенты на текущем этапе предъявляют очень ограниченный спрос, например, на финансовое консультирование, на структуризацию финансирования, сделки на рынках капитала, в основном востребованы базовые банковские продукты, простые расчетные операции. А ведь финансовое консультирование и сопровождение непосредственной разработки проекта могло бы позволить кредитными организациям лучше узнать состояние заемщика, его перспективы и, как следствие, сформировать такие условия выдачи кредиты, которые имела бы оптимальные условия и для банка, и для его клиента. Для целей развития рынка корпоративного кредитования меняться необходимо не только банковской системе, но и, в некотором смысле, самому государству. Очевидно, что в России долгое время был неблагоприятный инвестиционный климат. В последние годы Правительство РФ предпринимает ряд мер для его улучшения.

Более благоприятный инвестиционный климат в целом также мог бы повлиять на банковские риски при кредитовании экономики. 9]Еще одним шагом, расширяющим перспективы рынка корпоративного кредитования, может стать рассмотрение кредитными организациями возможности обеспечения по ссуде в виде нематериальных активов, интеллектуальной собственности. Это могло бы стать привлекательным условием для наукоемких отраслей экономики в широком смысле и малому и среднему бизнесу в частности. Такие компании, как правило, не имеют традиционного ликвидного имущества, которые банки реально рассматривают в качестве залога.

Соответственно, кредитные заявки подобных клиентов оцениваются как высоко рискованные, банки либо отказывают им в выдаче ссуд, либо предлагают повышенную ставку. По-прежнему главным инструментом конкуренции между банками на рынке корпоративного заимствования является цена, то есть ставка по кредитам. При текущих условиях, когда капитал сосредоточен у нескольких банков, подобная тактика слабо эффективна, поскольку очевидно, что крупные заемщики будут обращаться именно к сильнейшим игрокам. Остальным кредитным организациям в условиях падения уровня процентной маржи необходимо обратить внимание на управление рисками, что позволит увеличить прибыль не за счет роста цены, а за счет снижения расходов, в том числе от потери по просроченным ссудам. &# 160;Причем управление рисками ни в коем случае не должно ограничиваться оценкой качества кредитного анализа и залогового обеспечения. Необходимо понимание всех финансовых потоков клиента и функционирования бизнес-процессов, происходящих в его организации. Это в значительной степени облегчит возможность принятия мер, необходимых в случае ухудшения финансового положения заемщика. 11] Технологию кредитного процесса сейчас надо рассматривать не только как технологию выдачи кредита, но и как технологию его мониторинга и погашения.

В этой ситуации, безусловно, важны инвестиции в риск-менеджмент. Необходимо принимать во внимание не только текущее финансовое состояние заемщика, но и прогнозировать его в динамике, особенно это важно в условиях кризиса, когда предыдущие «заслуги» могут сыграть с банком злую шутку. Кроме того, хотя важность стандартизации процедур при большом потоке клиентов отрицать нельзя, в вопросе, касающимся корпоративных заемщиков такой подход не применим: у каждого заемщика есть индивидуальные черты, присущие только ему, которые способны повлиять на его кредитоспособность. Для снижения принимаемых банком рисков при инвестиционном кредитовании возможно применение схем государственно-частного партнерства. Безусловно, это подходит только для наукоемких отраслей и отраслей стратегического назначения, но, тем не менее, обратить внимание на это стоит. Преимущества для самого корпоративного бизнеса очевидны:

во-первых, это позволит снизить стоимость самого кредита, во-вторых, ряд производств после ввода в эксплуатацию может получить компенсацию капитальных затрат, и в-третьих, воспользоваться налоговыми льготами. Для банка же господдержка позволит компенсировать процентную ставку по кредиту, прецедент таких программ есть — жилищная ипотека. Таким образом, можно сделать вывод о том, что, хотя рынок корпоративного кредитования и имеет определенные проблемы, тем не менее, они решаемы. Инфраструктура данного рынка вполне может считаться развитой, хотя и не лишена недостатков.

Заключение

.

В ходе написания данной курсовой работы был произведен анализ текущего состояния рынка корпоративного кредитования России. Результаты исследования позволили выявить ключевые проблемы, мешающие развитию данного направления банковского обслуживания. Автором был приведен перечень направлений, реализация которых позволит развиваться рынку корпоративного кредитования. На основании проведенного анализа можно заключить, что современный банковский рынок корпоративных кредитов России не выполняет свою капиталотворческую функцию и сдерживает инвестиционную активность субъектов. На нем реализуется лишь спекулятивный характер кредита, о чем говорят низкая доля долгосрочных кредитов корпоративным заемщикам в кредитном портфеле банков и инвестициях организаций в основной капитал. Основные показатели, характеризующие масштабы, структуру и доступность ссуд для корпоративных клиентов свидетельствует о несоответствии их объемов потребностям экономики, об их недоступности для целого ряда отраслей, а значит, об ограниченности кредитования даже простого воспроизводства и отрыве банковского капитала от промышленного. Помимо влияния непосредственно банковских факторов на сложившуюся ситуацию, проблемы слабого распространения долгосрочного кредитования вызваны кризисом, который возник в российской экономике из-за внутренних накопившихся проблем и введенных внешнеполитических санкций. Список использованной литературы Гражданский Кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗРаспоряжение Правительства Российской Федерации от 08.

12.2011 г. № 2227-р «Об утверждении Стратегии инновационного развития Российской Федерации на период до 2020 года». Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» Письмо Банка России от 29.

12.2012 N 192-Т «О Методических рекомендациях по реализации подхода к расчету кредитного риска на основе внутренних рейтингов банков» Под редакцией Лаврушина О. И — Банковское дело: Учебник/ М.: Кнорус, 2013. — 800 с. Под редакцией Звоновой Е. А. — Организация деятельности коммерческого банка: Учебник/ М.: НИЦ ИНФРА-М, 2012. — 632 с. Под редакцией Ровенского Ю. А., Бунич Г. А. — Деньги. Кредит. Банки: Учебник — Москва: Проспект, 2016.

— 319 с. Борисов А. Б. Большой экономический словарь. — М.: Книжный мир, 2003.

Сысоева А.А., Смулов А. М. — Развитие системы банковского проектного финансирования инновационной деятельности в Российской Федерации: монография / А. А. Сысоева, А. М. Смулов. — Москва: Издательство «Перо», 2016. — 162 с. Мухаметшина Н. А. Тенденции развития банковского рынка корпоративных кредитов// Финансы и кредит — 2014. — № 5. — С. 92−96www.ksonline.ru — официальный сайт «Бизнес-портала «Континент Сибирь"www.cbr.ru — официальный сайт Банка Россииwww.gks.ru — официальный сайт Федеральной службы статистикиwww.consultant.ru — официальный сайт информационно-правового портала «Консультант.

Плюс"www.banki.ru — официальный сайт информационно-аналитического портала «Банки.

ру"Приложения.

Таблица 1. Уровень просроченной задолженности по корпоративным кредитам.

ДатаПросроченная задолженность.

Кредитный портфель.

Уровень просроченной задолженности01.

01.20 151 128 32 533 241 3623,39%01.

01.20 161 676 51 029 995 6715,59%01.

01.20 171 749 32 132 395 5895,40%Таблица 2. Кредитование корпоративных заемщиков по отраслям.