При этом жилищный вопрос является актуальным для 56% участников исследования. Более 70% россиян заявили о том, что брать ипотечный кредит не будут, объяснив это недостаточным уровнем дохода, высокими процентными ставками, быстрыми темпами роста цен на недвижимость.
Таким образом ипотечный кредит не пользуется особой популярностью среди населения. Но в целях повышения доступности ипотечного кредитования 8 ноября 2014 года была утверждена «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года». Ее целями являются:
— формирование у участников рынка ипотечного жилищного кредитования единых ориентиров в отношении принципов, ожиданий и долгосрочных перспектив развития этого рынка;
— определение основных долгосрочных целей и задач государственной политики по развитию ипотечного жилищного кредитования до 2020 года;
— определение первоочередных мер и мероприятий, направленных на развитие ипотечного жилищного кредитования.
Доступность кредитования для населения во многом зависит и от цен на рынке жилья. В связи с этим необходимо повышать не только доступность кредитов, но и доступность жилья за счет увеличения объемов жилищного строительства, дифференциации жилья (строительство жилья экономического класса), снижения себестоимости строительства жилья.
В период с 2010 по 2013 годы были снижены процентные ставки по ипотечному кредитованию и увеличились объемы выданных кредитов. Это во многом связано с различными государственными программами ипотечного кредитования, в т. ч. и возможность использования материнского капитала при погашении основного долга или выплат по кредиту. Несмотря на это процентная ставка по кредиту остается на достаточно высоком уровне. Некоторые банки предлагали свои программы ипотечного кредитования для отдельных категорий граждан по сниженным процентным ставкам.
Одной из проблем рынка ипотечного кредитования является то, что около 70% объема рынка занимают только 5 банков. Благодаря деятельности Агентства по ипотечному жилищному кредитованию средние и мелкие региональные банки получили доступ к долгосрочным финансовым ресурсам и предлагали ипотечные жилищные кредиты населению по ставке на 1 — 1,5 процентного пункта ниже среднерыночной.
Целью развития ипотечного жилищного кредитования является обеспечение к 2020 году возможности приобретения и строительства жилья, соответствующего стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств для 50% семей в условиях ограниченных возможностей бюджетной поддержки и внешних заимствований.
Для достижения этой цели необходимо решить следующие основные задачи:
— повышение доступности ипотечных жилищных кредитов с учетом баланса интересов кредиторов и заемщиков, в том числе снижение процентных ставок по ипотечным жилищным кредитам и повышение доступности ипотечных жилищных кредитов без наращивания рисков в системе ипотечного жилищного кредитования;
— формирование устойчивой системы привлечения на рынок ипотечного жилищного кредитования долгосрочных ресурсов и развитие механизмов рефинансирования Центрального банка Российской Федерации;
— создание надежной и эффективной инфраструктуры рынка ипотечного жилищного кредитования.
Достижение указанной цели и решение поставленных задач будет осуществляться за счет:
— создания эффективных механизмов, позволяющих повысить доступность ипотечных жилищных кредитов для социально приоритетных категорий населения;
— развития конкуренции на рынке ипотечного жилищного кредитования;
— разработки новых форм финансирования для развития жилищного фонда, сдаваемого внаем, и сектора жилищно-строительной кооперации, а также финансирования жилищного строительства;
— учета региональных и локальных особенностей развития рынков жилья и ипотечного жилищного кредитования;
— создания условий для предотвращения или смягчения возможных будущих кризисных явлений.
В соответствии со Стратегией развития предполагается, что к 2020 году около 30% сделок с жильем будет осуществляться за счет ипотечного кредитования. Возможность оплаты первоначального взноса заемщика может быть обеспечена продажей уже имеющегося у него жилья, участием в накопительно-ипотечных системах и/или ипотечным страхованием в целях снижения размера первоначального взноса. Ипотечные жилищные кредиты будут выдаваться в среднем на срок до 30 лет с первоначальным взносом не менее 20 — 30%. Проведение грамотной политики в этой области, отсутствие серьезных социально-экономических потрясений позволит достичь намеченных целей.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В данной работе была рассмотрена тема, посвященная ипотечному кредитованию, его особенностям и проблемам развития. Ипотечное кредитование является одним из самых эффективных инструментов решения жилищной проблемы. Но он не лишен ряда недостатков, основным из которых является слишком высокая процентная ставка за использование заемных средств. Эту проблему частично можно решить при активном участии государства в программах ипотечного кредитования.
В настоящее время существуют программы социальной ипотеки со сниженными процентными ставками для определенных категорий граждан. Такие программы необходимо развивать и создавать новые, чтобы решить проблему жилья могло большее число россиян.
Еще одной проблемой, связанной с ипотечным кредитованием в России является нестабильность макроэкономической ситуации (меняющийся уровень инфляции, колебания в уровне дохода, значительный уровень безработицы, отсутствие уверенности в завтрашнем дне у населения), из-за которой спрос на ипотеку не достаточно высок.
Для решения многих проблем в сфере ипотечного кредитования необходимо создавать соответствующую правовую базу, регулирующую взаимоотношения между кредитором и заемщиком, отношения на рынке жилья, строительства и др. Также необходимо разработать на федеральном уровне программу развития ипотечного кредитования. Кроме этого должна быть создана соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением.
Создание и развитие ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // База данных «Консультант». URL:
http://www.consultant.ru/popular/ipot/.
Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года // База данных «Консультант». URL:
http://base.consultant.ru/.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. URL:
http://www.ahml.ru/ru.
База данных ВЦИОМ. URL:
http://wciom.ru/.
База данных РБК. URL:
http://marketing.rbc.ru/.
Балабанов И. Т. Экономика недвижимости. — СПб.: Питер, 2000.
Виды ипотечного кредитования. URL:
http://pr-credit.ru/vidy-ipotechnogo-kreditovaniya.
Ипотека: понятие и сущность. URL:
http://www.grandars.ru/college/biznes/ipoteka.html.
История ипотеки. URL:
http://www.ipoteka-rus.ru/2/48.html.
Львов Ю. И. Банки и финансовый рынок. — СПб.: Культ.
ИнформПресс, 1995. URL:
http://www.bibliotekar.ru/bank-14/26.htm.
Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н. Б. Косаревой. — М.: «Институт экономики города», 2002.
Сахапова М. Механизм ипотечного жилищного кредитования. URL:
http://damoney.ru/bank/ipoteka/ipoteka-mechanism.php.
Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. — СПб.: Питер, 2001.
Уровень инфляции. URL:
http://уровень-инфляции.
рф/таблица_инфляции.aspx.
Ипотека: понятие и сущность. URL:
http://www.grandars.ru/college/biznes/ipoteka.html.
Львов Ю. И. Банки и финансовый рынок. — СПб.: Культ.
ИнформПресс, 1995. URL:
http://www.bibliotekar.ru/bank-14/26.htm.
История ипотеки. URL:
http://www.ipoteka-rus.ru/2/48.html.
Балабанов И. Т. Экономика недвижимости. — СПб.: Питер, 2000. — С. 165−167.
Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // База данных «Консультант». URL:
http://www.consultant.ru/popular/ipot/.
Виды ипотечного кредитования. URL:
http://pr-credit.ru/vidy-ipotechnogo-kreditovaniya/.
Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н. Б. Косаревой. — М.: «Институт экономики города», 2002. — С. 44−45.
Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. — СПб.: Питер, 2001. — С.
59.
Сахапова М. Механизм ипотечного жилищного кредитования. URL:
http://damoney.ru/bank/ipoteka/ipoteka-mechanism.php.
Уровень инфляции. URL:
http://уровень-инфляции.
рф/таблица_инфляции.aspx.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. URL:
http://www.ahml.ru/ru/.
База данных РБК. URL:
http://marketing.rbc.ru/.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. URL:
http://www.ahml.ru/ru/.
База данных ВЦИОМ. URL:
http://wciom.ru/.
Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года // База данных «Консультант». URL:
http://base.consultant.ru/.
