Его гражданско-правовой статус определяется рядом характеристик:
во-первых, это физическое или юридическое лицо;
— во-вторых, для получения страховых выплат назначение выгодоприобретателя место может иметь в договорах не только имущественного, но и личного страхования;
— в-третьих, зависимость возможности участия выгодоприобретателя от сущности страхового обязательства, предопределяющее категорию «персонального» состава его участников;
— в-четвертых, наличие такого субъекта договора страхования как выгодоприобретатель, рассматривать такого рода договор позволяет с позиции договора в пользу третьих лиц, о чем говорится в ст. 430 ГК РФ, не укладывающегося в его классическую модель;
— в-пятых, по своему усмотрению страхователь вправе заменить названного в договоре страхования другим лицом выгодоприобретателя, уведомив письменно об этом страховщика. По договору личного страхования замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, возможна только с согласия данного лица (ч. 1 ст. 956 ГК).Замена выгодоприобретателя невозможна в том случае, когда им по договору страхования выполнена какая-либо обязанностей или страховщику предъявлено требование о страховой выплате (ч. 2 ст. 956 ГК).Под застрахованным лицом понимается физическое лицо с нематериальными благами (здоровьем, жизнью) которого связан имущественный интерес страхователя. Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК), либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК).Условия конкретных договоров личного страхования могут предусматривать как самостоятельную фигуру застрахованного лица (занимающего в этом качестве положение третьего лица), так и совпадение застрахованного лица с самим страхователем и (или) выгодоприобретателем.
2.2. Права и обязанности сторон.
Обязанности страхователя.
В качестве основной обязанности страхователя выступает уплата страховой премии. Страховую премию действующий Гражданский кодекс РФ определяет как плату за страхование, которую страховщику обязан уплатить страхователь в том порядке и в те сроки, которые установлены договором страхования (п. 1 ст. 954). В основе определения размера страховой премии лежит сложный экономико-математический механизм построения страховых тарифов. Страховой тариф является ставкой страховой премии с единицы страховой суммы с учетом характера страхового риска и объекта страхования. Что касается страховой премии, то она носит как единовременный характер, так и в виде рассрочки, т. е. оплаты страховой премии несколькими страховыми взносами — частями. В качестве условий конкретных договоров страхования могут быть предусмотрены различные последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК): редукция (уменьшение) размера страховой суммы, прекращение договора с правом получения выкупной суммы (части уплаченных взносов) и др. Природа страхового обязательства и его целевая направленность — устранять или уменьшать имущественные последствия от предполагаемой опасности — страхового риска — предопределяют сущность и характер «информационной» обязанностистрахователя: сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), за исключением случая, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (абз. 1 п. 1 ст.
944 ГК). Страховое обязательство, будучи основанным на абсолютной взаимной добросовестности сторон, тем самым приобретает конфиденциальный характер. Обязанности страховщика.Установленный действующим гражданским законодательством круг обязанностей страховщика достаточно широк. Прежде всего, данное обстоятельство определяется правовым положением страховщика, выступающего в страховом обязательстве в качестве профессиональной стороны. В качестве основной обязанности страховщика является предоставление страховой выплаты в случае наступления страхового случая, что противостоит основной обязанности страхователя, связанной с уплатой страховой премии. Развитие обязательства по страхованию завершается осуществлением страховых выплат страховщиком, чем воплощается его функциональное назначение. Для определения размера страховых выплат существенное значение приобретает страховая сумма, выражающаяся в денежной сумме, которая определяется договором страхования по соглашению достигнутому между страхователем и страховщиком или установленная нормами закона, которую при наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить страхователю (выгодоприобретателю).Стоит отметить тот момент, что те правила, которые связаны с установлением страховой суммы для договоров личного и имущественного страхования различны.
Так, страховая сумма в договорах личного страхования определяется по собственному усмотрению сторонами договора страхования и какому-либо ограничению не подлежит (п. 3 ст. 947 ГК). Эта принципиальная особенность объясняется отсутствием критерия, позволяющего определить точный размер страхового интереса (не представляется возможным оценить действительную стоимость нематериальных благ).Что касается имущественного страхования (за исключением страхования гражданской ответственности) определение страховой суммы осуществляется в соответствии с правилами, императивно установленными законом. Страховая премия в имущественном страховании не должна превышать действительную стоимость имущества — страховую стоимость, которая отражает размер страхового интереса. Предельная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется действительной (рыночной) стоимостью имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска — размером убытков, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК). Ограничение страховой суммы при страховании имущества его действительной стоимостью гарантирует достижение непосредственной цели страховой защиты: восстановление нарушенного имущественного интереса страхователя. Закрепление этого принципиального положения страхового права в Гражданском кодексе означает законодательное признание восстановительной, а не компенсационной цели имущественного страхования. В конкретном договоре имущественного страхования допускается установление иного соотношения страховой суммы и страховой стоимости или иное определение размера страхового возмещения, когда страховая сумма или страховое возмещение не достигают пределов страховой стоимости, т. е. неполное имущественное страхование (ст. 949 ГК РФ).
Оставшаяся часть страхового интереса может быть покрыта его носителями — страхователем, выгодоприобретателем — с помощью дополнительного страхования, в том числе у другого страховщика, однако с безусловным соблюдением непреложного страхового правила о не превышении общей страховой суммы по всем договорам страхования данного объекта его страховой стоимости (п. 1 ст. 950 ГК).В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 951 ГК РФ любое превышение страховой суммы над страховой стоимостью влечет ничтожность договора страхования имущества в той части, которая является завышенной части.
Страховщику в таких случаях для защиты его нарушенной имущественной сферы предоставлены определенные возможности. Превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью как единственное отступление от указанного правила допускается в имущественном страховании одного и того же объекта от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК).В установлении франшизы состоит основной способ по ограничению размера страховой суммы. Она устанавливается в абсолютном или относительном размере к страховой сумме (или оценке объекта страхования) либо в процентах к размеру ущерба. На страховщика также возлагается обязанность связанная с оформлением наступления страхового случая.
К числу обязанностей страховщика также относится и соблюдение тайны страхования. За ее несоблюдение наступает ответственность по правилам ст. 139 и 150 ГК РФ (ст. 946 ГК РФ).
Заключение
.
Итак, анализ изложенного в работе материала позволяет сделать по теме заявленного исследования ряд выводов. В Российской Федерации как добровольное, так и обязательное страхование осуществляется на основании договоров личного или имущественного страхования. Такой договор заключается физическим или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком (страховой организацией). Возникновение страховых правоотношений тесным образом связано с заключением сторонами договора страхования. Как и любой иной договор, договор страхования совершается по результату взаимного согласия, совпадения воли сторон и путем их волеизъявления. Соглашение, при этом, достигнуто должно быть по всем существенным условиям договора и выраженное в форме, требуемой законодателем. Действующее российское гражданское право предусматривает несколько видов договоров страхования, которые обладают равной юридической силой. К их числу относятся, прежде всего, единый документ или договор, свидетельство, страховой полис, сертификат, квитанция. Существенное значение, при этом, имеет момент заключения такого договора.
Именно с ним закон связывает его вступление в силу, и обязательность такого договора для сторон. Дело в том, что договор страхования обязательным для его сторон становится с момента его заключения. Именно вступлением договора в юридическую силу обусловлено возникновение тех правовых последствий, которые предусмотрены договором страхования, в т. ч., связанные с возникновение, изменением и прекращением обязательств.
Список литературы
Нормативные акты:
Часть первая Гражданского кодекса Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. — 5 декабря 1994 г. — №.
32. — Ст. 3301.
Часть первая Налогового кодекса Российской Федерации от 31 июля 1998 г. N 146-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. — 3 августа 1998 г.
— 31. — Ст. 3824.
Закон РФ от 27.
11.1992 N 4015−1 (ред. от 03.
07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. ;
17 декабря 2001 г. — № 51. — Ст. 4832.
Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» // Собрание законодательства Российской Федерации. — 19 июля 1999 г. — N.
29. — Ст. 3686.
Учебная и научная литература:
Абрамов В. Ю. Комментарий к страховому законодательству (постатейный)/В.Ю. Абрамов — СПб.: Питер. 2011 — 480 с. Адамчук Н. Г., Асабина С. Н. Теория и практика страхования: учебное пособие. ;
М.: Кнорус, 2012. — 442 с. Алексеев С. С. Гражданское право. Учебник. 4-е. издание. Проспект. 2016.
440 с. Ахвледиани Ю. Т. Страхование/Ю.Т. А. П. Ахвелдиани. — М.: Юнити-Дана. 2011. — 543 с.
Беляева Р. И. Противоречия институционального уровня управления добровольным медицинским страхованием/Р.И. Беляева//Современные исследования социальных проблем.
2012. № 11. — С.120−123.Гварлиани Т. Е. Денежные потоки в страховании / Т. Е. Гварлиани, В. Ю. Балакирева.
— М.: Финансы и статистика, 2011.-336 с. Гвозденко А. А. Основы страхования/А.А. Гвозденко: учеб. — 3-е изд., перераб.
и доп. — М: Финансы и статистика, 2011. — 320 с.
Гинзбург А.И. Страхование/А.И. Гинзбург — СПб: Питер 2011. — 176 с. Ермасов С. В. Страхование/С.В. Ермасов, Н. Б. Ермасова — М.: Юрайт. 2013;752 с. Орланюк-Малицкая Л. Страхование/ Л.
Орланюк-Малицкая, С. Янова — М.: Юрайт. 2013;880 с. Петров Д. А. Страховое право: учеб.
пособие. — 3-е изд., доп./Д.А. ПетровСПб.: Питер. 2013.-139 с.
