Исходя из всего вышесказанного, можно выделить ряд проблем развития рынка добровольного медицинского страхования в России:
1. Несовершенство законодательной базы, которое заключается в себя:
— отсутствие специального федерального закона о добровольном медицинском страховании;
— несоответствие между имеющимися законодательными документами: Законом РФ «О медицинском страховании» и Законом «О страховании» в разделе возврата части страхового взноса, оформления договора добровольного медицинского страхования.
2. Низкие доходы большей части населения и отставание формирования среднего класса. Это приводят к сильному упаду массового спроса на платное медицинское страхование.
3. Препятствие самих лечебных учреждений. Невысокая конкуренция на рынке медицинских учреждений приводит к росту цен на медицинское обслуживание, при этом поликлиник или больниц, способных полноценно и эффективно обслуживать такого рода программы, постоянно не хватает. Во многих городах существуют лишь несколько лечебных учреждений, с которыми страховщики могли бы работать.
4. Ограничение масштабов сотрудничества страховых компаний и медицинских учреждений и конфликт интересов, который связан со стремлением специалистов в области медицины завысить стоимость оказываемых ими услуг. Медицинские учреждения зачастую повышают цены несколько раз в год, поэтому страховые компании вынуждены брать на себя дополнительные расходы, так как договоры со страхователями заключались без учета повышения цен. При этом качество лечения и оказания услуг не усовершенствуется, а иногда даже, наоборот, наблюдается падение качества и эффективности оказываемых услуг.
5. Отсутствие налоговых льгот на доход граждан в отношении средств, которые направлены на добровольное медицинское страхование (предоставление данных налоговых льгот является вполне обоснованными по причине того, что добровольное медицинское страхование осуществляет частичное финансирование государственного здравоохранения).
6. Отсутствие у страховых компаний статистических данных (статистика заболеваемости, ее распределение по полу, возрасту, профессии, виду заболеваний и т. п.), служащих основанием для расчета страховых взносов.
7. Низкая страховая культура населения. Многие граждане приобретают полисы добровольного медицинского страхования в целях того, чтобы лечиться за счет страховой компании. В связи с этим большинство страховых компаний ограничивают или полностью исключают некоторых страхователей — физических лиц.
Подводя итог обзору систем добровольного медицинского страхования, хотелось бы подчеркнуть необходимость поиска путей использования зарубежного опыта применительно к российской практике при поэтапном реформировании системы здравоохранения в России, в сфере повышения эффективности формирования и использования финансовых ресурсов здравоохранения. Например, введение программно-страхового метода, широко используемого в США, внедрение системы добавочного страхования, действующей в таких странах, как Франция, Великобритания, США. Бизнесу медицинского страхования России в условиях кризиса нужно будет заново учиться балансировать между медицинскими учреждениями и пациентами. Более целесообразными действиями в сфере добровольного медицинского страхования на ближайший год, вероятнее всего, станут: стремление сохранить портфель текущих клиентов при поддержании рентабельности и оптимизация выплат за счет усиления контроля за страховыми случаями.
3.
3. Гражданско-правовой механизм и проблемы осуществления добровольного пенсионного страхования В настоящее время пенсионное обеспечение в силу своей социальной значимости выступает одной из основных социально-значимых гарантий стабильного развития общества и обеспечения финансово-бюджетной сферы государства. Нынешняя экономическая обстановка, складывающаяся в РФ, доказывает, что Пенсионный фонд РФ не в состоянии в полном объеме удовлетворить материальные потребности населения в виду недостаточности средств пенсионных накоплений и резервов.
Современная российская государственная пенсионная система не в состоянии предоставить российским пенсионерам достаточный уровень социальной защиты. В настоящее время трудовые пенсии возмещают только четверть предыдущего заработка граждан России. Это означает, что государственная пенсия не решает задачу компенсации работнику утраченного заработка при наступлении пенсионных событий.
В этой связи возрастает роль добровольного пенсионного страхования граждан, как дополнение к обязательному пенсионному страхованию. Добровольное пенсионное страхование выступает гарантией экономической стабильности в старости каждого отдельного индивидуума, независимо от внешних факторов и состояния бюджетной системы государства. В связи с этим изучение проблем развития и совершенствования системы добровольного пенсионного страхования приобретает особую актуальность и требует дальнейшего изучения.
Российская пенсионная система с самого своего зарождения непрерывно развивается и реформируется. На данный момент основным программным документом государства для определения направлений развития пенсионного обеспечения является Стратегия долгосрочного развития пенсионной системы РФ, утвержденная распоряжением Правительства РФ от 25 декабря 2012 г. № 2524-р (далее Стратегия). Документ полагает базирование пенсионной системы на трех уровнях: первый — трудовая пенсия, второй — корпоративная пенсия, формируемая работодателем при возможном участии работника и третий — частная пенсия, формируемая работником на добровольной основе.
Значительная роль в Стратегии отводится негосударственным пенсионным фондам (НПФ). За счет деятельности НПФ предполагается сформировать добровольный уровень национальной пенсионной системы, целевыми пользователями которого будут представители среднего класса.
В Стратегии также указано, что десятилетний опыт формирования накопительной части трудовой пенсии обнаружил негативные стороны совместного участия НПФ и государства в создании первого уровня пенсионной системы.
Среди проблем указаны:
— общая несбалансированность пенсии и снижение возможности формирования пенсионных прав основной массы пенсионеров в результате направления из страховой в накопительную составляющую 6 процентов тарифа;
— недостаточная финансовая устойчивость негосударственных пенсионных фондов и возрастающие по мере увеличения объемов пенсионных накоплений риски, связанные с обеспечением пенсионных выплат;
— отсутствие эффективных механизмов гарантий сохранности и возвратности пенсионных накоплений;
— издержки администрирования накопительной составляющей пенсионной системы, уменьшающие доходность по результатам ее инвестирования.
Следует отметить, что по состоянию на май 2015 года в НПФ было сосредоточено 1495 млрд. рублей пенсионных накоплений, что соответствует 46% всего объема в 3239 млрд. рублей. В рамках реформы 2013 года для решения задачи повышения надежности системы НПФ фондам, имеющим лицензию по обязательному пенсионному страхованию (ОПС), предписывалось акционироваться и вступить в систему гарантирования пенсионных накоплений до конца 2015 года. По состоянию на 2016 год в системе гарантирования участвуют 36 фондов из 63 осуществляющих деятельность по ОПС. Совокупный объем пенсионных накоплений в фондах, вступивших в систему, составлял 84,7% от всех пенсионных накоплений в НПФ на 31.
12.2014, число застрахованных лиц — 83,8%.
С 2016 года страховые взносы граждан, которые ранее не подали заявление о выборе управляющей компании или НПФ для перевода пенсионных накоплений, в полном объеме отчисляются на страховую часть пенсии, что подтверждает намерения государства перевести НПФ полностью на добровольный уровень пенсионной системы. Кроме того, уже в течение трех лет подряд — в 2014, 2015 и 2016 годах — Правительство РФ вводит мораторий на формирование накопительной части пенсий, и те средства, которые должны были поступить на эти цели, поступают в распределительную составляющую пенсионной системы.
Заключение
Личное страхование — совокупность правовых отношений по защите имущественных интересов застрахованного лица, связанных с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью и т. д.), при наступлении определенных совершившихся негативных или позитивных событий, предусмотренных договором страхования или законом, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату единовременно или выплачивать периодически страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам за счет денежных средств (взносов страхователей).
Российская система медицинского страхования требует реформирования с учетом современного состояния материально-технической базы медицинских учреждений, уровня благосостояния населения и той финансовой помощи, которая оказывается государством отечественным медицинским учреждениям.
Именно ДМС должно стать мощным инструментом повышения эффективности российского здравоохранения. Проводимая в настоящий период времени интенсивная деятельность Министерства здравоохранения Российской Федерации по созданию Концепции развития здравоохранения Российской Федерации на период до 2020 года, направлена на решение основных проблем отрасли здравоохранения, включая систему обязательного медицинского страхования. Одним из направлений Концепции является внесение серьезных изменений в Основы законодательства Российской Федерации о здравоохранении и, конечно, в Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании».
Перспективы развития ДМС необходимо реализовать по нескольким основным направлениям. В сценарии инновационного развития в условиях высоких темпов экономического роста необходимо повышение не только государственных, но и частных расходов на здравоохранение.
Отметим, что страховой рынок еще консолидируется, происходят изменения со стороны медицинских страховых организаций, прорабатывается некая модель будущего. Ситуацию осложняет большое количество регуляторов. Много проблем связано с отсутствием единообразия даже в действующей ныне системе медицинского страхования.
Список литературы
Нормативно-правовые акты
" Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.
12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.
12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.
12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.
02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.
07.2014 N 11-ФКЗ) // «Собрание законодательства РФ», 04.
08.2014, N 31, ст. 4398.
" Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.
01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.
03.2017) // «Собрание законодательства РФ», 29.
01.1996, N 5, ст. 410.
Федеральный закон от 21.
12.1994 N 69-ФЗ (ред. от 23.
06.2016) «О пожарной безопасности» // «Собрание законодательства РФ», 26.
12.1994, N 35, ст. 3649.
Федеральный закон от 29.
11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 28.
12.2016) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.
01.2017) // «Собрание законодательства РФ», 06.
12.2010, N 49, ст. 6422.
Закон РФ от 27.
11.1992 N 4015−1 (ред. от 03.
07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.
01.2017) // «Ведомости СНД и ВС РФ», 14.
01.1993, N 2, ст. 56.
Распоряжение Правительства РФ от 25.
12.2012 N 2524-р <Об утверждении Стратегии долгосрочного развития пенсионной системы Российской Федерации>.
Литература
Авакян А. М. Страховой интерес как предпосылка обязательства личного страхования // Общество: политика, экономика, право. 2011. № 4.
Балабанов И.Т., Балабанов А. И. Страхование: Учебник для ВУЗов. — СПб.: ПИТЕР, 2013.
Башкин М. В. Роль негосударственных пенсионных фондов в реализации задач пенсионного страхования в РФ // Science time. 2015. № 6(18).
Белых В.С., Кривошеев И. В., Митричев И. А. Страховое право России: учебное пособие / отв. ред. В. С. Белых. — Изд. 3-е., перераб. и доп. — М.: Норма, 2011.
Браун-Грачева Ю. В. Медицинское страхование в США // Страховое дело. 2008. № 6. С. 37−43. Моссиалос Ю. Э. Финансирование здравоохранения: альтернативы для Европы / Ю. Э. Моссиалос, А. Диксон, Ж. Фигерас. — М.: Весь мир, 2008.
Годин А.М., Фрумина С. В. Страхование: Учебник. М.: Дашков и Ко, 2014.
Грачева Е. Ю. Правовые основы страхования / Е. Ю. Грачева, О. В. Болтинова.— М.: Проспект, 2011.
Гришаев С. П. Страхование // СПС «Консультант.
Плюс", 2017.
Дедиков С. В. Объект имущественного страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. № 3.
Кузнецова И. А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Дашков и Ко, 2008.
Независимый портал о страховании «711». — [Электронный ресурс] - ОАО «711.
ру", 2004;2016. URL:
http://711.ru.
Образовательный портал «Geum.ru». — [Электронный ресурс] - Образовательный портал, 2017. URL:
http://geum.ru.
Особенности операций по личному страхованию // Энциклопедия экономиста [Электронный ресурс] - Режим доступа:
http://www.grandars.ru/.
Понятие страхования жизни // Словари и энциклопедии «Академик» [Электронный ресурс] - Режим доступа:
http://dic.academic.ru/.
Попов Е. П. Основные тенденции и перспективы развития рынка негосударственного пенсионного страхования как составной части общенациональной системы пенсионного обеспечения в России // Социально-экономические исследования, гуманитарный науки и юриспруденция: теория и практика. 2016. № 7−1.
Свит Ю. П. Гражданское право. Часть вторая: Учебник / Отв. ред. В. П. Мозолин. М.: Юристъ, 2014.
Федорова Т. А. Страхование / Т. А. Федорова.— М.: Магистр, 2013.
Чаусская О. А. Гражданское право: Учебник для студентов образовательных учреждений среднего профессионального образования. М.: Дашков и Ко, 2007.
Шихов А. К. Страховое право: Учебное пособие. М.: Юриспруденция, 2016.
Эртель А. Г. Совершенствование правовых мер по реабилитации инвалидов // Право и практика. 2014. № 3.
Bankirsha.com. — [Электронный ресурс] - Официальный сайт Банкирша.com, 2017. URL:
https://bankirsha.com.
Грачева Е. Ю. Правовые основы страхования / Е. Ю. Грачева, О. В. Болтинова.— М.: Проспект, 2011.
Дедиков С. В. Объект имущественного страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. № 3.
Закон РФ от 27.
11.1992 N 4015−1 (ред. от 03.
07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.
01.2017) // «Ведомости СНД и ВС РФ», 14.
01.1993, N 2, ст. 56.
Степанов И. Опыт теории страхового договора / И. Степанов.— Казань, 1875. С.
12.
Федорова Т. А. Страхование / Т. А. Федорова.— М.: Магистр, 2013. С. 14.
Гришаев С. П. Страхование // СПС «Консультант.
Плюс", 2017.
Чаусская О. А. Гражданское право: Учебник для студентов образовательных учреждений среднего профессионального образования. М.: Дашков и Ко, 2007. С. 153.
Годин А.М., Фрумина С. В. Страхование: Учебник. М.: Дашков и Ко, 2014. С. 195/.
Кузнецова И. А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Дашков и Ко, 2008. С. 15/.
Эртель А. Г. Совершенствование правовых мер по реабилитации инвалидов // Право и практика. 2014. № 3. С.44−50.
" Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.
01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.
03.2017) // «Собрание законодательства РФ», 29.
01.1996, N 5, ст. 410.
Федеральный закон от 29.
11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 28.
12.2016) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.
01.2017) // «Собрание законодательства РФ», 06.
12.2010, N 49, ст. 6422.
Белых В.С., Кривошеев И. В., Митричев И. А. Страховое право России: учебное пособие / отв. ред. В. С. Белых. — Изд. 3-е., перераб. и доп. — М.: Норма, 2011.
Балабанов И.Т., Балабанов А. И. Страхование: Учебник для ВУЗов. — СПб.: ПИТЕР, 2013.
Особенности операций по личному страхованию // Энциклопедия экономиста [Электронный ресурс] - Режим доступа:
http://www.grandars.ru/.
Понятие страхования жизни // Словари и энциклопедии «Академик» [Электронный ресурс] - Режим доступа:
http://dic.academic.ru/.
Bankirsha.com. — [Электронный ресурс] - Официальный сайт Банкирша.com, 2017. URL:
https://bankirsha.com.
Независимый портал о страховании «711». — [Электронный ресурс] - ОАО «711.
ру", 2004;2016. URL:
http://711.ru.
Гуров А. В. Страховой интерес и юридический факт. Спорные вопросы // Закон. 2007. № 11. С. 201.
Цит. по: Авакян А. М. Страховой интерес как предпосылка обязательства личного страхования // Общество: политика, экономика, право. 2011. № 4. С. 135.
Федеральный закон от 21.
12.1994 N 69-ФЗ (ред. от 23.
06.2016) «О пожарной безопасности» // «Собрание законодательства РФ», 26.
12.1994, N 35, ст. 3649.
Образовательный портал «Geum.ru». — [Электронный ресурс] - Образовательный портал, 2017. URL:
http://geum.ru.
Образовательный портал «Geum.ru». — [Электронный ресурс] - Образовательный портал, 2017. URL:
http://geum.ru.
Браун-Грачева Ю. В. Медицинское страхование в США // Страховое дело. 2008. № 6. С. 37−43.
Моссиалос Ю. Э. Финансирование здравоохранения: альтернативы для Европы / Ю. Э. Моссиалос, А. Диксон, Ж. Фигерас. — М.: Весь мир, 2008. С. 463.
Башкин М. В. Роль негосударственных пенсионных фондов в реализации задач пенсионного страхования в РФ // Science time. 2015. № 6(18). С. 65.
Распоряжение Правительства РФ от 25.
12.2012 N 2524-р <Об утверждении Стратегии долгосрочного развития пенсионной системы Российской Федерации>.
Попов Е. П. Основные тенденции и перспективы развития рынка негосударственного пенсионного страхования как составной части общенациональной системы пенсионного обеспечения в России // Социально-экономические исследования, гуманитарный науки и юриспруденция: теория и практика. 2016. № 7−1. С. 61.
