), руб.
1 8801 9552 033Цена за единицу ESMARTToken ГОСТ/SC (при закупке от 1 до 1000 шт.), руб.
1 2931 3451 399Приобретаемое программное средство, руб., всего:
29 745 6855 673 19 311 800 24 112 272 251 В том числе: USB-токен ESMART Token ГОСТ/USB, руб.
27 633 9425 270 43 410 962 50 411 401 004SMART-карта ESMART Token ГОСТ/SC, руб.
2 111 743 402 758 837 737 871 247Цена за единицу ASEDriveIIIeBioCombo. Внешний карт-ридер для USB-порта с встроенным сканером отпечатка пальца, руб.
7 8318 1448 470ASEDriveIIIeBioCombo. Внешний картридер для USB-порта с встроенным сканером отпечатка пальца, руб.
12 789 6812 439 2895 073 7215 276 670Цена за единицу ПО и лицензии (3 года), руб.
1 6341 6991 767ПО и лицензия (3 года), руб.
266 866 79 350 897 695 105 867 205 110 101 893Итого расходов309 402 15 959 010 177 122 741 168 127 650 814Арендная плата за использование оборудования, 3%, руб.
9 282 0651 770 3053 682 2353 829 524Итого300 120 9 457 239 871 119 058 933 123 821 290Доля расходов в предполагаемом объеме потерь0,105%0,218%0,227%Для расчетов использовались реальные цены на программные продукты компании «Алладин Р. Д.» (на 18.
07.2016 г.). Расчеты велись предположительно на 2017;2019 гг. с учетом целевой инфляции 4%. Помимо непосредственно аппаратного продукта, были учтены затраты на программное обеспечение и лицензирование в течение трех лет. Доля расходов в предполагаемом объеме потерь была рассчитана следующим образом: процентное отношение полученных расходов к предполагаемым потерям от хакерских атак на системы ДБО. Потери банка были рассчитаны исходя из оценки Сбербанка в целом потерь Российской Федерации от киберпреступлений за 2015 год в 600 млрд. рублей. Как было сказано выше, 81,8% пользователейинтернет-банкинга в России используют Сбербанк Онлайн, а 9,1% - ВТБ 24.
Из данного соотношения можно предположить, что и потери банков от хакерских атак будут распределены аналогично, то есть 9,1% от 600 млрд. рублей составит 54,6 млрд. рублей, соответственно доля расходов в данном объему потерь весьма мала и составляет 0,10,2%.Основной проблемой обеспечения информационной безопасностиявляется то, что стопроцентная защита от угроз невозможна. Решениеэтой проблемыдает лишьнемного времени, прежде чем злоумышленники придумают способы обхода такогорешения. Наиболее эффективная стратегия состоит в том, чтобы стоимость атаки насистемы ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ была максимально высокой. Такое решение естественным образомотсеет тех, кому организация и проведение подобных атак станет не по карману.
Атак же снизит эффективность атак тех, кому все же удастся каким либанковского обслуживания образоморганизоваться. Это в свою очередь потребует инвестиций, а так же системногоподхода к информационной безопасности со стороны банка, иначе стабильность вполучении дохода от такой постепеннонабирающей массовый характер услуги, как интернет-банкинг станет трудно достижимой. Весьма важна организационная составляющая информационной безопасности. Как уже упоминалось выше, передача аутентификационной информации от банка к клиенту осуществляется по незащищенным каналам связи, то есть с мобильного телефона сотрудников банка. Это неприемлемо. По сути, это нарушение конфиденциальности данных косвенным путем, что противоречит кодексу корпоративного поведения работников банка. Несомненно, для клиента, оперативно получить данные для входа в личный кабинет является положительным моментом. Однако поспешность действий дает злоумышленникам возможность перехватить конфиденциальные данные и воспользоваться ими для осуществления хакерских атак, в результате чего клиенты банка могут потерять свои денежные средства, а сам банк доверие клиентов и репутацию. Со стороны клиентов риски могут возникать как для банка, так и для самих клиентов.
Это репутационный и финансовый риски. Они реализуются в следующих моментах:
невысокий уровень компьютерной грамотности и попустительское отношение к хранению аутентификационных данных;
использование одного и того же компьютера для повседневной деятельности и для работы с интернет-банкингом;
использование не лицензионного программного обеспечения и антивирусных программ. Статистика, отражающая реализацию банковских рисков на практике, показывает, что виной большей их части является низкий уровень компьютерной грамотности клиентов. На следующем месте стоит халатность сотрудников кредитных организаций. Из этого следует, что «обучению» клиентов пользованию системами ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ необходимо уделять гораздо больше внимания внимание. Данное обстоятельство усложняет разделение функциймежду отделами в кредитной организации. Минимизация рисков потребует усилий обеих сторон (так же и для снижения репутационных рисков). У клиента должнобыть понимание ситуации (а понимание возникает не само по себе, здесь тоже требуются усилия обеих сторон) что в частности и от его действий зависит информационная безопасность в целом.
Клиент должен сопоставить собственные потери от возможной реализации рисков с затратами на их предотвращение и сделать осознанный выбор: защищать ли собственные средства, и если да, то каким образом. Из этой задачи банка плавно вытекает следующая: донести суть проблемы до клиента, который не обязан быть специалистом в области информационной безопасности, а так же научить егопользоваться предлагаемыми средствами защиты и ознакомить с особенностями их эксплуатации. Как показывает практика, в большинстве случаев клиенты используют одни и те же компьютеры и для работы с интернет-банкингом, и для повседневной деятельности. Один и тот же компьютер заходитна самые различные ресурсы Интернета, поэтому риск заражения его вредоносными программами, целью которых является атака на системы дистанционного банковского обслуживания, очень велик. Но, даже понимая этот факт, большинство клиентов экономят на антивирусной защите, устанавливая программы от сомнительных производителей или бесплатные демо-версии с неполной функциональностью. Проблемы возникаю и из-за установки программ интернет-банкингаих модулями, библиотеками на компьютерклиента, так как при атаке на компьютер, неизвестно, как это повлияет на интернет-банкинг и личную информацию клиентов. Вариант интернет-банкинга, когда от пользователя не требуется установкапрограмм на компьютер, во многом более надежен. Ввиду описанных выше рисков, банку необходимо разработать методические рекомендации, возможно даже видео-курс, по повышению грамотности своих клиентов как имеющихся, так и потенциальных, в отношении информационной безопасности. В данное пособие следует включить следующие положения:
правила хранения и использования аутентификационных данных;
правила пользования техническими средствами и интернет ресурсами при осуществлении дистанционного обслуживания:
а)использование лицензионного, регулярно обновляемого, антивируса;
б)регулярные установки обновлений безопасности для операционной системы используемого для работы ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ компьютера;
в)использование специального выделенного компьютера только в целях.
ДБО;г)использование клиентом носителей закрытых ключей ЭП с неотчуждаемыми ключами (смарт-карты и USB-токены);д)хранение ключей в надежном месте, защищенном от доступа неуполномоченных лиц. В отличие от рисков в системе Банк-Клиент, рисками, связанными с внешними источники, управлять гораздо сложнее, так как невозможно предугадать с какой стороны и в какое время последует атака. К этой группе рисков можно отнести хакерские атаки, фишинг, а также сбои в работе сетей интернет-провайдеров.Что касается организации и реализации в банках противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также исключения возможного вовлечения кредитной организации в противоправную деятельность при применении систем интернет-банкинга, то следует понимать, что этому способствуют особенности ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ как такового, тем более функционирующего в форме интернет-банкинга. Это, прежде всего, связано с двумя особенностями ДБО: эффектом «взаимной анонимности»;массовостью использования такого варианта обслуживания. При использовании практически любого ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ присутствует действие эффекта «взаимной анонимности» между агентами удаленного информационного взаимодействия. На практике это значит, что банки не всегда могут быть абсолютно уверены в том, что противоположной стороны ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ поступают запросы, от легитимно действующих, то есть официально зарегистрированных клиентов. В условиях, когда удаленная среда взаимодействия (Интернет, мобильная связь и так далее) скрывает такое лицо, несвоевременными могут быть обнаружение и подтверждение фактовутраты таким лицом средств и прав доступа к ресурсам ДБОбанков либонеправомерной передачи их сторонним лицам. Результатомподобных действий может стать появление разнообразных мошенническихсхем, к которым сами банки не причастны, но которые осуществляютсяпри помощи предоставленных ими технологий и систем ДБО. Как следствие, при проведении расследования и провероксоответствующими органами, доброе имя придется защищать, и линию защиты лучше продумать заблаговременно. Наилучшим решением для кредитных организаций станет тщательное продумывание условий применения технологий электронного банкинга для исключения создания прецедентов такого рода. Вбольшей степени это касается интернет-банкинга и мобильного банкинга, которые являются необходимыми для исключения возможности участия в противоправной деятельности. Эффект массовости использованиятакого варианта обслуживания как интернет-банкинг становится наиболее значимым.
Зачастую, чтобы обезопасить себя отвсевозможных противоправных действий в системе ДБО, ошибочных действийклиентов, прочих негативных явлений, в банках используют своего рода"ступенчатую" систему обработкизапросов клиентов. При использовании даннойсистемына этапе перехода из системы интернет-банкинга в банковскуюавтоматизированную систему запросы проверяют специально подготовленные операторы, которые принимают решения об их дальнейшей обработке (в том числе прохождение этапа обязательного контроля в рамках финансового мониторинга) или приостановки исполнения запроса по причине сомнительности запрашиваемой операции. Справедливости ради стоит отметить, что при массовом характере использования систем ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ (тысяч, десятков тысяч, сотен тысяч и более клиентов) использование труда операторов для контроля транзакций становится затруднительным, а в некоторых вопросах нецелесообразным. Именно поэтомубанки вынуждены разрабатывать и использовать специальные программно-информационные средства, которые позволяют им повысить эффективность мониторинга потока финансовых данных при приемлемых финансовых и трудозатратах. На практике это подразумевает использование аналогов хорошо известных «экспертных систем», анализирующих поток запросов «на проходе» или в режиме приближенном к нему. В этом случае все зависит от качества подобных средств, их разработчика, закладываемых в их основу алгоритмов (с учетом необходимости модернизациипри адаптации к изменениям в соответствующей законодательной базе), а также, что не менее важно, от качества и условий их предварительного тестирования. Необходимо понимать и помнить то, что от качества организациитакого автоматизированного финансового мониторинга, его содержания и результатов зависят судьбыбанка а, следовательно, и интересы ее клиентов. С другой стороны, уверенность клиентов в том, что они взаимодействуют со «своей» кредитной организацией через интернет-банкинг, во время отдельных сеансов ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ через Интернет такне может быть абсолютной. Этот принцип лежит в основетехнологии фишинга, предназначенной для неправомерного выманивания персональных данных, а также такие давно используемые способы кражи данных при помощи считывания программами перехвата клавиатурного ввода, сетевогопрослушивания в результате взломов персональных компьютеров и так далее. Именно поэтому необходимо помнить о том, что любые претензии к банку со стороны клиентов являются для нее источниками репутационного, правового, стратегического рисков в том случае, если банки не предупреждали пользователя интернет-банкинга об источниках рисков (не только для кредитной организации, но и для них самих), связанных с использованием ДБО. В то же время за рубежом хорошей практикой считается стремление кредитной организации к обеспечению приема и обработки запросов клиентов независимо от тех негативных последствий, которые могут быть связаны с авариями, отказами, сбоями в работе оборудования провайдеров (предоставляемого либанковского обслуживания сопровождаемого ими).
Это касается, в том числе, и информирования клиентов кредитной организации о тех запасных вариантах дистанционного обслуживания, которыми они могут воспользоваться в случае выхода из строя какого-либанковского обслуживания ресурса, например запасных маршрутов в сети Интернет или других способов и систем ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ (мобильного, телефонного, традиционного банкинга и тому подобное). Последнее, в свою очередь, предполагает наличие в кредитной организации ответственных лиц (например, в ее подразделении общественных связей), обеспечивающих размещение необходимой информации в ее офисах и на WEB-сайтах, включение ее в договоры с клиентами и тому подобное.
Заключение
.
В условиях обострения конкуренции между крупнейшими участниками рынка розничных финансовых услуг необходимо применять новые способы формирования конкурентных преимуществ и повышения эффективности деятельности банка. Глобальное развитие интернет — технологий никак не обогнуло банковскую деятельность. Появились новейшие типы экономических услуг, поменялся состав банковских рынков. Одним из подобных примеров является возникновение и введение в многочисленных кредитных организациях концепции интернет — банкинга. Интернет — банкинг — это метод дистанционного банковского обслуживания клиентов. Он осуществляется кредитными организациями в сети Интернет и содержит информационную и операционную связь с ними.
Открывая банкам новейшие операционные способности, интернет — банкинг повышает сопутствующие банковской деятельности риски. Он не меняет природы финансовых рисков. Банки сталкиваются с теми же видами риска, что и при проведении классических банковских операций. Однако интернет — технологии изменяют характеристики классических рисков и вносят многообразие в их состав, оказывая влияние на единые параметры профиля риска банка. На рисунке 1 приведены риски, связанные с применением систем интернет — банкинга. Любой из приведенных рисков считается значимым и способен существенно нанести вред функционированию банка. Подробнее рассмотрим риск потери ликвидности. Ликвидность в кредитной организации непосредственно связано с финансовой устойчивостью предприятия.
В свою очередь финансовая устойчивость представляет собой положение кредитной организации, отражающей ее умение благополучно и стремительно одолевать сложные финансовые преграды. Кроме того, она способна стабильно функционировать и исправно проводить вычисления, посредством выполнения рациональной политики в отношении ключевых экономических показателях с целью обеспечения их стабильности. Но что касается ликвидности, то она представляет собой умение банка гарантировать уместное и абсолютное выполнение своих обязательств. Данные термина взаимосвязаны между собой и можно отметить, что система интернет — банкинга обладает риском потери финансовой устойчивости.
При оценке вероятности наступления данных типов рисков необходимо принимать во внимание, что интернет — банкинг дает возможность заинтересовывать больше новых клиентов. Они могут различаться от обычных для банка клиентских категорий и территориальным расположением, и сферой деятельности, и юрисдикцией. К тому же клиентская база интернет — банкинга наиболее динамична и находится в зависимости от общей конъюнктуры рынка, к примеру, от обстоятельств, предлагаемых конкурентами, от флуктуации курсов валют и общей изменчивости финансовых рынков. В связи с этим предъявляются высокие условия к контролю надежности клиентов, к подбору элементов обеспечения защищенности электронных сделок, к оценке ликвидности активов и контролю единого баланса активов и пассивов банка, а также к концепциям прогноза финансовых операций и управлению кредитным портфелем. Одним из важных факторов будущего успеха российских банков является их способность управлять издержками и возможность снижать их за счет внедрения новых технологий и методов обслуживания клиентов. Наиболее эффективными технологиями, которыми могут воспользоваться банки в конкурентной борьбе, являются внедрение различных форм дистанционного обслуживания. Данная форма позволяет кредитным организациям, используя различные каналы взаимодействия с клиентами, предоставлять им не только традиционные банковские услуги, реализуемые в любом отделении банка, но и новые продукты, которые дают возможность на совершенно ином уровне качества удовлетворять финансовые потребности клиентов. В последнее время, с усилением роли дистанционного обслуживания клиентов, кредитные организации уделяют все большее внимание рискам, связанным с использованием данного метода. При внедрении кредитными организациями технологий дистанционного банковского обслуживания (ДБО), и расширении состава предоставляемых банковских услуг целесообразно пересматривать содержание процесса управления банковскими рисками, чем и обосновано написание данной работы. На основе исследований, проведенных в магистерской диссертации можно сделать следующие выводы:
риски возникают в отношении как банка, так и его клиентов с трех позиций: со стороны банка, со стороны клиента, со стороны внешних источников. Они характеризуются организационной и в большей степени технической составляющей;
с течением времени следует пересматривать методики управления рисками конкретно для каждого банка;
невозможно полностью обезопасить информационное поле системы Банк-Клиент при дистанционном обслуживании. В целях недопущения утечки информации и несанкционированного доступа к персональным данным необходимо проводить следующие мероприятия:
внедрить средство криптографической защиты информации сертифицированное ФСБ России ESMARTToken ГОСТ в любом из удобный вариантов исполнения форм: смарт-карта или USB-токен;
обеспечить деятельность сотрудников банка в соответствии с кодексом корпоративного поведения и организовать безопасные канали передачи данных от банка к клиентам;
разработать методические рекомендации, возможно даже видео-курс, по повышению грамотности своих клиентов как имеющихся, так и потенциальных, в отношении информационной безопасности. В данное пособие следует включить следующие положения:
правила хранения и использования аутентификационных данных;
правила пользования техническими средствами и интернет ресурсами при осуществлении дистанционного обслуживания:
а)использование лицензионного, регулярно обновляемого, антивируса;
б)регулярные установки обновлений безопасности для операционной системы используемого для работы ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ компьютера;
в)использование специального выделенного компьютера только в целях ДБО;г)использование клиентом носителей закрытых ключей ЭП с неотчуждаемыми ключами (смарт-карты и USB-токены);ж) хранение ключей в надежном месте, защищенном от доступа неуполномоченных лиц. Следует подчеркнуть, что это не преувеличение и не устрашение, а требование времени: практика свидетельствует о том, что при осторожной организации банковской деятельности в области электронного банкинга выгоды от применения таких технологий для кредитных организаций и их клиентов очевидны и весьма значительны. Об этом свидетельствует, в том числе, факт наличия и достаточно эффективного функционирования полностью «виртуальных» банков. Только делать все надо «по правилам», в данном случае еще не всегда установленным официально, но действующим на основе здравого смысла.
Список использованных источников
.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.
01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.
06.2015, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.
07.2015)Федеральный закон от 27.
06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 03.
07.2016) «О национальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 17.
07.2016).Федеральный закон от 03.
06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: утв. Банком России от 24.
12.2004 № 266-ППисьмо Банка России от 11.
03.2016 №ИН-017−45/12 «Информационное письмо о предоставлении клиентам — физическим лицам информации об особенностях оказания услуг по переводу электронных денежных средств».Банковское дело: учебник / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. М.: Кно.
Рус. 2010. 416 с. Банковское дело: учебник, 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. Г. Г.
Коробовой. М.: Магистр. 2009. 590 с. Гольдштейн Б. С., Фрейнкман В.А.Call-центры и компьютерная телефония. СПб.: БХВ-Петербург, 2016. 368 сДеньги, кредит, банки: учебник/ коллектив авторов под ред. О. И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2016.
448 с. Долгушина А. Я. Влияние интернет-банкинга на эффективность банковской деятельности. М.: LAPLAMBERTAcademicPublishing, 2014. 101 с. Ревенков П. В. Управление рисками в условиях электронного банкинга: Монография. — М.: Издательский дом «Экономическая газета», 2011.
Скиннер К. Цифровой банк: как создать цифровой банк или стать им. М.: Манн, Иванов и Фербер, 2015. 320 с. Ажмухамедов И. М. Методика оценки компетенций специалиста в области информационной безопасности / И.
М. Ажмухамедов // Проблемы информационной безопасности. Компьютерные системы. № 4. 2010. С.
65−70Аксенов В.С., Обухов В. В. Электронный банкинг в системе банковских услуг // Экономический журнал. 2013. № 3. С. 75−83Антонов К. А. Дистанционное банковское обслуживание в Российской Федерации: состояние и тенденции // Финансы и кредит. 2011.
№ 17. С. 44−48.Балакина Р. Т. Содержание и развитие мобильного банкинга // Экономика и управление инновационными процессами, проектами, программами. Омск: Омский государственный университет им. Ф. М. Достоевского, 2015.
С. 154−158.Брумштейн Ю. М. Анализ некоторых моделей группового управления рисками / Ю. М.
Брумштейн, О. Н. Выборнова // Прикаспийский журнал: управление и высокие технологии. 2015. № 4. С. 64−72Девятов А. С. Электронные деньги и платежные системы.
Краткий справочник. М.: АСТ-Пресс, 2016. 319 сДобровольский Н.С., Резник И. А. Развитие и проблемы Интернет-банкинга в России // Новое слово в науке и практике: гипотезы и апробация результатов исследований. 2013. №.
4. С. 172−177Дувалова Э.П. Интернет-технологии в банковском бизнесе // Вестник экономики, права и социологии. 2014. № 2. С. 20−23Журавлева В.
В. Особенности информационной безопасности банковских систем и меры по ее обеспечению / В. В. Журавлева, А. Н.
Целых // Альманах современной науки и образования. 2015. № 9 (99). С. 67−71Кондрашов В. А. Тенденции развития банковских инноваций в современной России // Российское предпринимательство.
2016. № 8. С. 101−105Королев О. Г. Современные аспекты повышения эффективности деятельности банков на розничном рынке (российский и зарубежный опыт) // Аудит и финансовый анализ. 2015. №.
2. С. 236−275Косой А. М. Современные деньги // Деньги и кредит. 2016. № 6. С. 42−52 Лившиц И.
И. Анализ уязвимостей и угроз национальной платежной системы Российской Федерации / И. И. Лившиц // Вопросы защиты информации. 2015. №.
1 (108). С. 75−80Лукашок Ю. В. Российский рынок пластика: тенденции развития и перспективные продукты //Банковский ритейл. 2016. № 3. С. 12−16 Никулина О. В., Иванова Н. В. Развитие инновационных технологий в банковской деятельности // Экономика: теория и практика.
2013. № 4. С.
20−26Попов А. &# 171;Мобильным банком" будут пользоваться 90% клиентов Сбербанка // Банковские технологии. 2011. № 8.
С. 20Сегодня и завтра дистанционного банкинга: 2-й Международный форум «Дистанционный банкинг 2011» // Банковские технологии. 2011. № 7. С. 11−15.Швед Д. Е. О понятиях «банковский продукт» и «банковская услуга» // Маркетинг в России и за рубежом.
2017. № 1. С. 56−64АТС для настройки IVR (интерактивного голосового меню).URL:
http://www.voipoffice.ru/tags/interaktivnoe_golosovoe_menyuВасько Ю. Е. Современные электронные банковские технологии и их развитие. URL:
http://elibrary.ru/download/33 859 231.pdfЖаворонкова И. Банкоматное неравенство. На рынке Банкоматы вместо офисов // Банковское обозрение. 2010. № 8. URL:
http://www.bosfera.ru/node/5037.
История POS-терминалов. URL:
http://rbcard.com/history/hist_pos.htmИстория VOIP речи. URL:
http://www.citycode.ru/voip-telefoniya/istoriya-voip.htmlКудрявцев Д. Обзор мирового рынка развития платежных систем и сетей терминалов самообслуживания. URL:
http://www.slideshare.net/emoneynews/obzor-mirovogo-rynka-razvitija-platejnyh-sistem-i-seteiy-terminalov-samoobslujivanija-1 628 266.
Кузнецова Т. И. Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации с учетом исторического опыта Западной Европы и США// Гуманитарный вестник. 2014. № 3 (17). Режим доступа:
http://hmbul.ru/catalog/ecoleg/hidden/185.HtmlЛукьяненко Е. В. Банкомат (cashdispenser).URL:
https://goo.gl/bXC9HeНефедова М. Платежная система отелей Хайятт подверглась взлому / М. Нефедова. — Режим доступа:
https://xakep.ru/2015/12/25/hyatt-hotels-corporation-hack/Перспективы интернет-банкинга. Режим доступа:
http://psyera.ru/5743/perspektivy-internetankingaПроблемыбезопасностиинтернет-банкинга. Режим доступа:
http://bosfera.ru/bo/problemy-bezopasnosti-internet-bankingaСистема DTMF. URL:
http://ural-radio.ru/otorola/dtmfТехнология и история IP-телефонии. URL:
http://www.incomtel.ru/rus/techХакеры внимательнее банкиров. Режим доступа:
https://news.mail.ru/economics/25 154 687/?frommail=102:llClaessens S., Glaessner Т., Klingebiel D. E lectronic Finance: Reshaping the Financial Landscape around the World // The World Bank Financial Sector Discussion Paper. 2016. №.
4. P. 15 Electronic money institutions current trends, regulatory issues and future prospects // Legal Working Paper Series European Central Bank. 2008. № 7 P.
48Head M. M obile and Ubiquitous Commerce: Advanced E-business Methods. I nformation Science Reference, 2009, 384 pHSBC to launch digital TV banking. T.
his is money. URL:
http://www.thisismoney.co.uk/money/news/article-1 577 540/HSBC-to-launch-digital-TV-banking.htmlInfographic: The History Of Internet Banking (1983;2012)Real time authentification. Nice. URL:
http://www.nice.com/engage/authentication-and-fraud/real-time-authenticationShawnrene Keppel. Spoken Communications Selected to Launch First Cloud-Based Call Center Solution in the Philippines. Nov 5, 2013/ Intellisist company URL:
http://www.spoken.com/news-events/bid/96 934/Spoken-Communications-Selected-to-Launch-First-Cloud-Based-Call-Center-Solution-in-the-PhilippinesWhat is Point of Sale (POS). POSmatic Inc. URL:
http://www.posmatic.com/point-of-sale/what-is-point-of-sale.php.
