Оценка эффективности потребительского кредитования (3-я глава)

Ежемесячная сумма платежа в счет погашения ипотечного кредита составит 241,67 доллар США (2900,04/12месяцев), а ежемесячная оплата процентов будет из месяца в месяц снижаться. При расчете по данной методике, наибольшая сумма платежей приходится на первый год.

Сумма средств, необходимых для возврата Банку Москвы ипотечного кредита и погашения процентов в первый год по расчету составляет 7538,82 доллара США (2900,04 + 4638,78).

В рублевом эквиваленте эта сумма составляет 207 317,55 руб. (по курсу $ - 27,5), то есть в месяц необходимо выплачивать в среднем по 17 276,46 руб. (207 317,55/12).

К этим платежам необходимо прибавить сопутствующие оформлению ипотечного кредита услуги Банка Москвы, услуги независимого оценщика рыночной стоимости недвижимости и требуемых Банком страховок залога и жизни ссудополучателя.

3.

4. Документационное обеспечение потребительского кредитования.

Перечень документов для получения кредита:

В случае если Заемщик является Зарплатным клиентом Банка обязательны к предоставлению:

Паспорт гражданина РФ (оригинал);

Зарплатная пластиковая карта Банка;

Копия трудовой книжки или трудового контракта, заверенная организацией-работодателем.

Также желательно предъявление любого из следующих документов на выбор:

Водительское удостоверение;

Заграничный паспорт;

Свидетельство о присвоении ИНН;

Удостоверение личности военнослужащего;

Удостоверение личности сотрудника правоохранительных органов;

Военный билет.

К поручителю предъявляются аналогичные требования.

В случае если Заемщик является Сторонним клиентом Банка обязательны к предоставлению:

Паспорт гражданина РФ (оригинал);

Копия трудовой книжки или трудового контракта, заверенная организацией-работодателем;

Справка по форме 2-НДФЛ, заверенная организацией-работодателем или справка о доходах по форме Банка за период не менее 3-х последних календарных месяцев;

Для сотрудников индивидуальных предпринимателей — трудовой договор, заверенный индивидуальным предпринимателем либо уполномоченным органом администрации города или населенного пункта, а также Справка по форме 2-НДФЛ, заверенная организацией-работодателем или справка о доходах по форме Банка за период не менее 3-х последних календарных месяцев;

Для индивидуальных предпринимателей — оригинал свидетельства о государственной регистрации индивидуального предпринимателя и копия налоговой декларации по форме 2-НДФЛ/ 4-НДФЛ, или копия налоговой декларации по единому налогу с отметкой налогового органа о получении, либо cправка о доходах по форме Банка, заверенная индивидуальным предпринимателем;

Для адвокатов — удостоверение адвоката и копия декларации по форме 3-НДФЛ или 4-НДФЛ с отметкой налогового органа о получении либо справка о доходах по форме Банка, заверенную адвокатом;

Для нотариусов — копия лицензии на осуществление деятельности и копия приказа о назначении (нотариально заверенная другим нотариусом) при одновременном предоставлении Справки Городской или Региональной нотариальной палаты об отсутствии задолженности по членским взносам и копия декларации по форме 3-НДФЛ или 4-НДФЛ с отметкой налогового органа о получении либо справка о доходах по форме Банка, заверенная нотариусом;

Для военнослужащих и сотрудников правоохранительных органов — справка финансового отдела или справка о доходах по форме Банка, предоставленная финансовым отделом.

Также желательно предъявление любого из следующих документов на выбор:

Водительское удостоверение (оригинал);

Заграничный паспорт (оригинал);

Свидетельство о присвоении ИНН;

Удостоверение личности военнослужащего (оригинал);

Удостоверение личности сотрудника правоохранительных органов (оригинал);

Военный билет (оригинал).

К поручителю предъявляются аналогичные требования.

Заемщик по желанию может предъявить дополнительные документы: документы (дипломы) об образовании и страховой полис обязательного медицинского страхования.

Кредитный договор (Приложение 2).

Договор поручительства (Приложение 3).

Анкета-заявление для заявителя на получение потребительского кредита (Приложение 4).

Анкета-заявление для поручителя на получение потребительского (Приложение 5).

При предоставлении всех перечисленных документов клиент может рассчитывать на получение кредита.

3.

5. Предложения по улучшению условий потребительского кредитования В системе потребительского кредитования существует несколько «узких мест», которые тормозят развитие кредитования в общем смысле. Далее автором приведен ряд проблем и предлагаются пути их решения.

Проблема № 1 — разобраться в изобилии кредитных программ человеку, не посвященному во все тонкости кредитного рынка, довольно сложно. Каждый банк, если верить рекламе, предлагает и выгодные условия, и низкие процентные ставки. Не всякий гражданин способен разобраться в хитросплетениях кредитного механизма. И некоторые, получив кредит, «забывают» о нем. Главная причина — это обманувшиеся клиенты: они брали кредит, ориентируясь на объявленную банком процентную ставку, и только потом обнаружили, что из-за скрытых банковских платежей и комиссий реальная стоимость займа оказалась в два с лишним раза выше. Предложение: внятно и точно рассказывать о сумме платежей по кредиту и более подробно знакомить клиента с условиями кредитования. Таким образом риск невозврата кредита снизится в несколько раз.

Проблема № 2 — главная проблема российских заемщиков: что они просто не умеют пользоваться кредитами. Человек взял кредит и два года его не обслуживал. И думает, что банк должен за ним бегать и напоминать. А через два года приходит письмо, где вместо основного долга 20 000 руб. набежало уже 100 000 со всеми процентами и штрафами. Предложение: законодательно закрепить процедуру личного банкротства граждан, чего до сих пор не сделано.

Проблема № 3 — мошенничество в различных формах. Одно из проявлений мошенничества: своим «клиентам» мошенники обещают в кратчайшие сроки решить вопрос о получении кредита с использованием минимального пакета документов. За услугу просят деньги, причем немалые. Однако до обещанных кредитов дело не доходит. Ссылаясь на связи в банках города, они обещают посодействовать в получении крупного кредита.

Кредитный бум в глубинке приобретает порой и трагикомические формы. Сергиев Посад стал для розничных банкиров бермудским треугольником, где кредиты теряются безвозвратно. Несколько лет назад проблемы тут испытал «Русский стандарт»: группа мошенников десятками получала карты экспресс-кредитования по чужим паспортам. Злоумышленников поймали, но они отделались условными сроками. А в 2005 г. энергичные менеджеры Росбанка провели в городе активную кампанию по привлечению клиентов, последствия которой минувшей осенью разгребали коллекторские агентства. Ситуация типична для многих банков: подразделение по продажам зарабатывает бонусы, а кредитчики потом пожинают плоды гиперактивности коллег.

Пока чиновники решают, как отрегулировать сектор, банкиры пытаются совершенствовать работу с неаккуратными заемщиками самостоятельно. До недавнего времени банки предпочитали продать проблемный долг с большим дисконтом в коллекторские агентства, теперь заемщику все чаще предоставляется шанс долг реструктурировать.

За время работы на данном сегменте банковского рынка, банки собрали большое количество досье на заемщиков, которые брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На «черных» рынках цена таких баз данных доходит до нескольких десятков миллионов долларов. В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем таких данных станет доступными в широком доступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским кредитованием) риск невозвратности кредитных ресурсов.

Здесь и далее использованы данные официального сайта Банка Москвы: www.mmbank.ru.