Договоры банковского вклада и банковского счета

Договор банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона {банк), принявшая поступившую от другой стороны {вкладчика) или для нее денежную сумму {вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить процент на нее на условиях договора (ст. 834 ГК РФ).

Законодатель отождествляет договор банковского вклада с депозитом (лат. depositum — вещь, отданная на хранение).

ВАЖНО!

Отношения между клиентом и банком по договору банковского вклада имеют обязательственно-правовой, а не вещно-правовой характер. Однако наличные денежные средства, передаваемые вкладчиком, поступают в собственность банка, а безналичные деньги — в полное распоряжение банка.

Договор банковского вклада является односторонним, возмездным, реальным.

Квалификационные признаки договора банковского вклада:

• • договор банковского вклада — реальный, так как считается заключенным с момента внесения вкладчиком суммы вклада в банк;
• • договор банковского вклада является односторонне обязывающим (односторонним), поскольку с момента внесения суммы вклада у вкладчика отсутствуют какие-либо обязанности по отношению к банку и возникает только право требовать возврата вклада и начисления процентов на вклад. В свою очередь, банк после заключения договора несет по отношению к вкладчику обязанность возвратить сумму вклада;
• • договор банковского вклада — возмездная сделка, так как банк обязан выплачивать вкладчику проценты (ст. 834, 838 ГК РФ);
• • договор банковского вклада — публичный договор;
• • договор банковского вклада является договором об оказании услуг.

Существенные условия договора банковского вклада:

• • предмет;
• • срок;
• • цена.

Особенности договора банковского вклада:

• • объект договора банковского вклада — денежные средства (как наличные, так и безналичные), передаваемые вкладчиком банку. При этом сумма вклада на банковском счете — это безналичные денежные средства, не являющиеся вещами. Следовательно, в отношении вклада нельзя говорить о праве собственности. Безналичные денежные средства — это обязательственно-правовые требования;
• • наличные денежные средства по договору банковского вклада передаются вкладчиком в собственность банка, а безналичные денежные средства поступают в полное распоряжение банка. Таким образом, между сторонами возникает обязательственное правоотношение. У вкладчика по отношению к банку появляется право требования;
• • содержание договора банковского вклада в основном определяется императивными нормами ГК РФ, в то время как, например, содержание договора займа — во многом диспозитивными нормами ГК РФ;
• • порядок исполнения обязательства, вытекающего из договора банковского вклада, носит пассивный характер. Должник (банк) не предпринимает никаких активных действий для возврата денежных средств, размещенных вкладчиком по договору банковского вклада. Инициативное исполнение банком обязательства по договору (без соответствующего обращения вкладчика) не допускается;
• • проценты, начисленные банком, но не востребованные вкладчиком, увеличивают сумму вклада. Это одно из отличий договора банковского вклада от договора займа и кредитного договора, по которым начисление процентов производится только на сумму первоначального долга;
• • существуют два вида договора банковского вклада: договор между кредитной организацией и юридическим лицом, договор между банком и физическим лицом.

Стороны договора — банк и вкладчик. Банк — кредитная организация, осуществляющая банковские операции. Банк обязан действовать на основании лицензии. Вкладчик может быть как юридическим, так и физическим лицом. Если вкладчиком по договору банковского вклада является физическое лицо, то договор признается публичным. Банк не вправе отказать физическому лицу в возможности заключить соответствующий договор, обязан обеспечить каждому вкладчику выплату одинакового размера процентов на сумму вклада и вернуть вклад вкладчику по первому требованию независимо от вида вклада. Кроме того, к отношениям по договору банковского вклада с участием физических лиц применяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» .

Форма договора банковского вклада — письменная, и это:

• • сберегательная книжка;
• • сберегательный депозитный сертификат;
• • иной банковский документ.

Несоблюдение письменной формы сделки влечет недействительность (ничтожность) договора банковского вклада.

Существует несколько видов вклада:

• • срочный вклад;
• • вклад до востребования;
• • договор о вкладе в пользу третьего лица;
• • сберегательный сертификат;
• • депозит, открываемый в Банке России, и т. п.

Российское законодательство не допускает прямого признания прав объектами права собственности («право на право»), В германской цивилистике вопрос о признании обязательственного права объектом права собственности не вызывает сомнений.

Несмотря на то что договор банковского вклада своими корнями уходит в договор займа, у этих двух сделок есть ряд принципиальных различий (табл. 5.2).

Таблица 5.2

Сравнительная характеристика договора банковского вклада и договора займа

Права требования по договору банковского вклада входят в состав наследства. Особенность наследования состоит в том, что вкладчик вправе составить завещательное распоряжение, которое приравнивается к нотариально удостоверенному завещанию.