Характеристика страхового рынка

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации (страховщики), страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система государственного регулирования страхового рынка. В приложении 4 представлены 20 крупнейших страховых компаний мира за 2009 г. и показатели объема собранных страховых премий в 2007—2008 гг. в мире.

Общий сбор страховых премий в мире составил в 2008 г. 4270 млрд долл., при этом на Россию пришлось только 30 млрд долл., что составляет 0,9% в мировом сборе. Лидером являются США с показателем 1241 млрд долл. (доля 29,1%), затем Великобритания — 450 млрд долл. (доля 10,5%). Лидером среди страховых компаний в 2009 г. была компания из Нидерландов " ING Group" с активами в 1668 млрд долл. и рыночной стоимостью 35,5 млрд долл.

В узком смысле слова страховой рынок можно представить как экономическое пространство, или систему, управляемую соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты.

В широком смысле страховой рынок — сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Институциональной основой страхового рынка выступают страховые организации как экономически обособленное звено страхового рынка.

Классификация страховых организаций

1. По принадлежности страховые организации делят на акционерные, частные, общества взаимного страхования.

Акционерная страховая организация — это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества.

Частные страховые организации принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка.

Общество взаимного страхования — особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования — одновременно и страховщик, и страхователь.

• 2. По характеру выполняемых страховых операций различают специализированные (проводят отдельные виды страхования: жизни, огневое и т. д.) и универсальные страховые организации.
• 3. По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

Потребителями страховых продуктов на рынке выступают страхователи: юридические или дееспособные физические лица, страхующие имущество или заключающие со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

Товар страхового рынка — страховой продукт. Его потребительская стоимость состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика.

Продвижение страховых продуктов и их реализацию преимущественно осуществляют посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. Аджастеры — уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков на региональном и национальном уровнях.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Они выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

Рассматривая современное состояние российского страхового рынка, следует отметить, что отечественный рынок можно определить в большей мере как перспективный, или потенциальный. Существуют разные мнения в оценках его емкости или охвата страхованием рисковой составляющей отечественной экономики. В одних источниках указывается, что в нашей стране застраховано всего 7% возможных рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах. В других — высказывают предположение о застрахованности 10% всех производственных фондов России и на этом основании делают вывод о потенциальной возможности восьмидесятикратного роста поступлений премий, даже при сохранении прежней глубины страхования (текущих страховых покрытий и страховых сумм)^[1].

• [1] Лайков А. Перспективы страхового бизнеса в России в условиях действия системных ограничений. URL: insur-info.ru.