Виды страховых услуг юридическим и физическим лицам

Организационные формы страхования

В соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица в предусмотренной законодательством организационноправовой форме при условии лицензирования.

Создание страховой организации в Российской Федерации разрешено в следующих формах: хозяйственные товарищества и общества, производственные кооперативы, государственные и муниципальные унитарные предприятия, некоммерческие организации. По форме организации страховые компании могут быть государственные, акционерные, кооперативные и т. д.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных органов. В круг интересов государства при этом входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, регламентированных законом с целью предупреждения или минимизации материального ущерба государству и населению.

Акционерное страхование — это негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает корпоративный частный капитал в виде АО, что позволяет при сравнительно ограниченных ресурсах организовать эффективную работу страховой компании на основе принципа самофинансирования.

Кооперативное страхование — негосударственная форма (не преследует цели извлечения прибыли из страховой деятельности), организованная на основе договоренности между группой физических и юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях, согласно принятым условиям.

Кэптивное страхование — ведение страховой деятельности кэптивными компаниями, входящими в состав крупных компаний как дочерние структуры для страхования собственных рисков.

Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются Федеральным законом о взаимном страховании.

Сострахование — страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

Обязательное и добровольное страхование

Страхование на основе характера волеизъявления страхователя подразделяется на обязательную и добровольную формы.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены:

• — перечень объектов, подлежащих страхованию;
• — объем страховой ответственности;
• — уровень (нормы) страхового обеспечения;
• — порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением нрава их дифференциации на местах;
• — периодичность внесения страховых платежей;
• — основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании.

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота охвата объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме.

Основными принципами обязательного страхования являются:

• — установление законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующий объект или объекты, а страхователь — вносить соответствующие платежи;
• — обеспечение сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законе объектов;
• — автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе;
• — независимость от внесения страховых платежей;
• — бессрочность обязательного страхования;
• — нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию.

Добровольное страхование в отличие от обязательного возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования заключается обязательно в письменной форме.

По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты первого страхового взноса (страховой премии), причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически или единовременно.

Таким образом, основными принципами добровольного страхования являются:

• — добровольное страхование действует в силу закона и на добровольных началах одновременно;
• — добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей;
• — выборочный охват добровольным страхованием;
• — ограниченность добровольного страхования сроком страхования (по договору);
• — страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания и платежеспособности страхователя.