Кредитная система. 
Макроэкономика

Кредит — это ссуда (заем) в денежной (реже товарной) форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента.

Наиболее распространенной формой кредита считается банковский кредит (он предоставляется банками фирмам), но большое значение имеют также потребительский кредит (предоставляется банками домашним хозяйствам) и коммерческий кредит (продажа товаров одной фирмы другой с отсрочкой платежа). Основным источником банковского и потребительского кредита остаются банки, в меньшей степени — другие финансовые организации, выдающие кредиты (вместе с банками они называются кредитными организациями).

Совокупность кредитных отношений и кредитных организаций называется кредитной системой.

Ее значимость для любой национальной экономики определяется тем, что именно в кредитной системе создается (вспомним о кредитном мультипликаторе) и вращается основная масса денег (денежная масса в России на три четверти состоит из безналичных денег, т. е. находящихся на банковских счетах и депозитах).

Центральный банк

Кредитную систему страны, как правило, возглавляет центральный банк. В России это Банк России (ЦБ РФ), в США — Федеральная резервная система США (ФРС), в Европейском союзе — Европейский центральный банк (ЕЦБ), Германии — Немецкий федеральный банк (Бундесбанк), Англии — Банк Англии, Китае — Народный банк Китая, Японии — Банк Японии. Для выполнения своих функций центральным банкам необходим мощный собственный капитал, но он формируется у них по-разному. В ряде центральных банков 100% капитала принадлежит государству (примерами могут быть ЦБ РФ, Бундесбанк, Банк Англии, Народный банк Китая), в других центральных банках в качестве акционеров выступает государство вместе с частными банками (в Банке Японии государству принадлежит 55% уставного капитала) или одни частные банки (пайщики ФРС — 12 федеральных резервных банков, которые распределены по территории США, их капитал формируется из паев более 1700 местных частных банков), а в ЕЦБ капитал сформирован за счет взносов центральных банков государств — членов ЕС.

Центральный банк страны, чтобы быть центром национальной кредитной системы, является «банком банков». Для этого он хранит у себя обязательные резервы коммерческих банков, выдает коммерческим банкам кредиты, т. е. осуществляет их рефинансирование (в этом смысле центральный банк является кредитором последней инстанции), осуществляет надзор за их деятельностью, а главное — вырабатывает и проводит денежно-кредитную и валютную политику страны.

Традиционно центральный банк независим от остальных властей страны, что позволяет ему проводить (обычно вместе с Минфином страны) самостоятельную денежно-кредитную политику. Однако эта независимость относительна. Так, частные акционеры Банка Японии не имеют права голоса; все 7 членов Комитета управляющих ФРС назначаются президентом США и утверждаются американским сенатом; председатель ЦБ РФ назначается Государственной Думой по предложению Президента РФ, все 12 членов Совета директоров ЦБ назначаются Государственной Думой по согласованному с Президентом РФ предложению председателя ЦБ, а Наблюдательный совет ЦБ РФ состоит из представителей Государственной Думы, Совета Федерации, Президента РФ и Правительства РФ.