Бюро кредитных историй и коллекторские агентства

Банковское кредитование предполагает функционирование специальной информационной системы, которая обеспечивает обмен необходимыми данными между банками и заемщиками. В мировой практике сбором, хранением и предоставлением такой информации занимаются бюро кредитных историй, предоставляющие возможность банкам оценить надежность заемщика, снизить риски при выдаче кредитов, а заемщику — подтвердить свой деловой имидж и сократить время на оформление кредита.

Бюро кредитных историй (БКИ) — важнейшая часть банковской инфраструктуры, необходимый элемент нормального функционирования кредитного рынка и рыночных взаимоотношений между банками и клиентами. Деятельность кредитных бюро является одним из признанных в мире способов достижения информационного соответствия между банком и заемщиком.

Наличие на рынке институтов, накапливающих информацию о качестве обслуживания экономическими агентами своих кредитных обязательств, является фактором, повышающим рыночную дисциплину. Развитие экономики и банковского сектора невозможно без информационной открытости и транспарентности. И существенную роль в этом играют кредитные бюро.

При выдаче банками кредитов, с одной стороны, существует угроза «ложного выбора» в отношении потенциальных заемщиков, а, с другой — риск недобросовестного поведения заемщика, уже получившего ссуду. Как показывает международная практика, определенный эффект в снижении уровня рисков и увеличении объемов кредитования оказывают институты кредитных историй.

Подтверждением этому могут служить данные, опубликованные в 1999 г. Центром исследований в области экономики и финансов (Centre for Studies in Economics and Finance (CSEF)).

Сопоставив ряд показателей, характеризующих эффективность производства и объемы кредитования, и сгруппировав данные по 40 странам, аналитиками центра было определено, что обмен информацией увеличивает объем банковских кредитов по отношению к ВВП на 18−20%. Наряду с этим, существенно уменьшается уровень кредитного риска и соответственно снижается объем резервов на возможные потери по ссудам. Таким образом, увеличение доступности и возможности получения информации воздействует на эффективность кредитования и в конечном счете обусловливает рост ВВП и производительности труда.

Основные преимущества использования кредитного бюро для банковской системы сводятся к следующему. Во-первых, кредитные бюро увеличивают объем и качество информации о кредитоспособности заемщиков, тем самым повышая качество оценки кредитоспособности. Во-вторых, кредитные бюро повышают уровень выполнения кредитных договоров. В-третьих, кредитные бюро позволяют снизить расходы на поиск информации, что ведет к упорядочению информационных ресурсов необходимых для кредитной системы и в определенной мере влияет на формирование цен на кредитные ресурсы.

Общие принципы функционирования кредитных бюро состоят в следующем: данные учреждения являются коммерческими организациями, которые образуются кредиторами или принадлежат им, а также могут формироваться и действовать независимо от коммерческих банков. Бюро получают данные от своих клиентах, затем сопоставляют эти данные с информацией, полученной из других источников, и, таким образом, формируют кредитную историю на заемщиков. Кредиторы при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах могут постоянно получать из бюро отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков.

В мировой практике существуют строгие правила предоставления информации из кредитного бюро, так как часто кредитные бюро принадлежат самим кредиторам и имеются противоречия, когда кредиторы получают подробные данные, не предоставляя информации о своих заемщиках другим кредиторам, тем самым получая конкурентные преимущества. Устанавливается особый порядок раскрытия такой информации и ограничения круга лиц, которым подобные данные могут предоставляться. Банки предъявляют строгие требования к оперативности доступа к кредитным историям, и потому процесс получения информации происходит с использованием самых современных средств компьютеризации и телекоммуникации.

Объем информации, которой обмениваются кредиторы при помощи сети кредитных бюро, очень велик. В Великобритании, США, Бельгии, Бразилии, Японии, Германии количество предоставляемых в течение года отчетов превышает численность населения.

Опрос пяти тысяч руководителей малых фирм в 51 стране, проведенный в 2006 г. при участии институтов Всемирного Банка, показал, что в странах, которые имеют БКИ, сложности с получением кредитов отметили 27% опрошенных, а в тех, которые не имеют, — более 50%. В развитых странах БКИ имеют информацию об около 60% взрослого населения, тогда как в Латинской Америке — около 32%, Восточной Азии — 9,6%, Восточной Европе и Центральной Азии — 6,6%. Отметим, что в Чехии, Словакии, Казахстане этот показатель составляет 37−38%.

В России первые предложения, но организации кредитных бюро впервые прозвучали в 1995 г. Реализации этих предложений мешало отсутствие законодательной базы, основы которой были заложены только в самом конце 2004 г. Федеральный закон РФ от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее — Закон) определил условия для создания системы бюро кредитных историй, обеспечивающих формирование, хранение и режим доступ к кредитным историям физических и юридических лиц.

Федеральный закон о кредитных историях вступил в силу 1 июня 2005 г. Его целями являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия БКИ информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Положения закона ориентированы на создание стабильных основ и правил кредитных отношений, упразднение ряда административных барьеров в банковской сфере, улучшение практики и увеличение объемов банковского кредитования.

Статьей 2 Закона о кредитных историях регулируются отношения, возникающие между:

• — заемщиками и организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита):
• — организациями, заключающими с физическими и юридическими лицами договоры займа (кредита), и бюро кредитных историй;
• — организациями, заключающими с физическими и юридическими лицами договоры займа (кредита), и Центральным каталогом кредитных историй;
• — Центральным каталогом кредитных историй и субъектами кредитных историй;
• — Центральным каталогом кредитных историй и пользователями кредитных историй;
• — Центральным каталогом кредитных историй и бюро кредитных историй;
• — бюро кредитных историй и пользователями кредитных историй;
• — бюро кредитных историй и субъектами кредитных историй;
• — бюро кредитных историй и федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй.

По закону все кредитные организации с 1 сентября 2005 г. обязаны представлять информацию о кредитной истории (кредитный отчет) своих заемщиков (физических, юридических лиц) в БКИ, с которыми заключается договор на оказание информационных услуг. За отказ в представлении данной информации КоАП РФ предусмотрены штрафы.

Кредитная история — это информация, состав которой определен ст. 3 Закона о кредитных историях, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). Хранится кредитная история в БКИ, которое является юридическим лицом, зарегистрированным в соответствии с законодательством РФ.

Кредитная история конкретного субъекта кредитной истории (физического или юридического лица) состоит из титульной, основной и дополнительной (закрытой) частей. Количество составных частей кредитных историй одинаково как для физического, так и для юридического лица, но содержание их различно. Состав информации, включающейся в каждую из соответствующих частей, регламентируется законом. Набор сведений кредитной истории строго ограничен.

Титульная часть идентифицирует заемщика (Ф.И.О., дата рождения, паспортные данные, место рождения) или юридическое лицо. В основной части содержится следующая информация: задолженность кредитным организациям на данный период, количество кредитов, даты получения кредитов и на какой срок взяты, погашение кредитов и уплата процентов, если данные займы не возвращаются, какие существуют судебные решения. Эту информацию могут получать кредиторы, если у них есть согласие заемщика на просмотр кредитной истории, которое действительно в течение месяца. Информация третьей части кредитной истории носит закрытый характер, в ней делаются отметки: какой кредитор данную историю открыл в бюро и какой ее запрашивал. Получить данные третьей части может только сам заемщик и — в исключительных случаях — судебные органы. Каждый заемщик может через запрос в БКИ, где хранится данная кредитная история, получить и сверить данные.

Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 Закона о кредитных историях, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление хотя бы в одно бюро, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Источник формирования кредитной истории представляет информацию в БКИ только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа. Отметим, что согласно ст. 5 Закона о кредитных историях представление источниками формирования кредитной истории указанной выше информации в БКИ не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.

Бюро кредитных историй, в свою очередь, представляет кредитный отчет: пользователю кредитной истории — по его запросу; субъекту кредитной истории — по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей; в Центральный каталог кредитных историй — титульную часть кредитного отчета.

На рис. 8.1 представлена схема взаимодействия кредитных бюро, банков и заемщиков.

Рис. 8.1. Схема взаимодействия кредитных бюро, банков и заемщиков.

• 1 — запрос на кредит; 2 — запрос на разрешение предоставления сведений в БКИ; 3 — согласие на представление сведений в БКИ;
• 4 — запрос в БКИ; 5 — получение кредитной истории;
• 6 — получение кредита; 7 — предоставление информации о заемщике и кредите; 8 — запрос на просмотр своей кредитной истории;
• 9 — предоставление кредитной истории

Кредитный отчет предоставляется пользователю кредитной истории на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого им с БКИ. Физические лица, за исключением индивидуальных предпринимателей, имеют право на получение кредитных отчетов только в случае, если они являются субъектами соответствующих кредитных историй. Основная часть кредитной истории предоставляется пользователю только на основании запроса, содержащего полную информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной ее части.

В соответствии с Законом о кредитных историях кредитный отчет предоставляется в срок, не превышающий 10 дней со дня обращения в бюро. Он выдается пользователям кредитных историй только в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной подписью в соответствии с законодательством РФ или иным аналогом собственноручной подписи руководителя либо иного уполномоченного лица БКИ.

Субъекты кредитных историй (физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита), в его отношении формируется кредитная история), и пользователи кредитных историй (индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита)), могут получить информацию из Центрального каталога кредитных историй. Для этого они, если известен код (дополнительный код) субъекта кредитной истории, обращаются в каталог через интернет-сайт Банка России.

Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), созданный Банком России в целях сбора, хранения и представления потенциальным пользователям информации о БКИ храпит титульные части всех кредитных историй, которые ведут названные бюро на территории России. Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитных историй в течение 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заемщика, содержащейся в кредитной истории. Бюро кредитных историй, где хранится кредитная история заемщика, выбирается кредитором. Исходя из этого, заемщик, дав согласие на формирование кредитной истории, в большинстве случаев не будет обладать информацией, в каком конкретно бюро кредитных историй формируется о нем информация.

В этой связи основная задача Центрального каталога — дать возможность кредитору быстро определить все бюро кредитных историй, в которых хранятся записи о потенциальном заемщике, снизить вероятность получения «пустого» кредитного отчета и обеспечить установленное законом право заемщика на ознакомление со своей кредитной историей^[1]. ЦККИ работает па безвозмездной основе, выполняя вспомогательную роль по отношению к формирующейся системе взаимодействия кредитных организаций, граждан и бюро кредитных историй.

При этом Банк России в соответствии с законом не выполняет контрольно-надзорные функции в отношении бюро кредитных историй. Следует подчеркнуть, что ЦККИ имеет важное инфраструктурное значение, которое должно проявляться в повышении надежности и доступности кредитных историй для пользователей и, потенциально, к снижению кредитных рисков.

Банком России создана нормативная база, позволяющая субъекту (пользователю) кредитной истории направлять запросы и получать информацию о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история данного субъекта, непосредственно в Центральном каталоге кредитных историй или в кредитной организации. Все запросы в каталог и ответы на них направляются в виде электронных сообщений.

В соответствии со ст. 10 Закона о кредитных историях и с Указанием Банка России от 31 августа 2005 г. № 1611-У бюро кредитных историй начали с марта 2006 г. передавать информацию, содержащуюся в титульных частях кредитных историй, в Центральный каталог кредитных историй. Банки с этого периода обязаны с согласия заемщика в обязательном порядке направлять о нем информацию в БКИ, а те в свою очередь передают информацию о заемщиках в ЦККИ. В результате любой банк может узнать, в каком бюро находится кредитная история интересующего его заемщика, а физические лица — получить сведения о собственной кредитной истории.

По Закону о кредитных историях каждый гражданин имеет право раз в год бесплатно получить свою кредитную историю. Однако до тех пор, пока информация не начала поступать в Центральный каталог, сделать это было невозможно. Первая сделка через ЦККИ была проведена в апреле 2006 г., когда БКИ «Экспириан-Интерфакс» зарегистрировало отчет по запросу физического лица. Таким образом, с 2006 г. система накопления кредитных историй и предоставления кредитных отчетов начала функционировать.

Закон о кредитных историях построен как закон прямого действия: на уровень подзаконных актов отданы лишь второстепенные вопросы. Исключением являются требования, устанавливаемые надзорным уполномоченным органом, которые направлены, прежде всего, на сохранность и конфиденциальность информации о заемщиках^[2].

В соответствии с постановлением Правительства РФ от 10 августа 2005 г. № 501 ФСФР России утверждена в качестве уполномоченного органа в области государственного регулирования и контроля за деятельностью БКИ. В функции службы включено ведение государственного реестра БКИ, разработка нормативной базы, в том числе регистрационных требований к БКИ, проведение контрольно-надзорных мероприятий за их деятельностью. ФСФР России разработала Положение о требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй, устанавливающее указанные требования к участникам БКИ, а также перечень документов, которые представляются в ФСФР России для подтверждения финансового положения и деловой репутации участников БКИ.

По данным на 1 декабря 2010 г., в Центральном каталоге кредитных историй были сосредоточены данные более чем о 45 млн заемщиков. Их представили 32 бюро кредитных историй. В их составе можно выделить три группы: первая включает преимущественно региональные кредитные бюро, вторая группа — это кэптивные бюро, созданные банками для собственных целей, и третья — самостоятельные структуры. Одиннадцать из них расположены в Москве, два в — Санкт-Петербурге, остальные 14 БКИ находятся в регионах России. Следует отметить, что практически все крупные российские коммерческие банки вошли в состав учредителей кредитных бюро.

Крупнейшими бюро кредитных историй по количеству субъектов кредитных историй являются пять компаний, в базах данных которых содержится в совокупности около 96% кредитных историй физических и юридических лиц, титульные части которых переданы в ЦККИ^[3].

По итогам 2010 г. рынок кредитных историй продемонстрировал значительный всплеск как накопленных кредитных историй — более чем на 45%, так и объема продаж основных продуктов бюро кредитных историй, в частности, только кредитных отчетов — почти в 2,5 раза, обогнав по темпам роста динамику потребительского кредитования. Па начало 2011 г. деятельностью БКИ оказалось охвачены более 70% экономически активного населения России.

Значительным недостатком отечественной базы кредитных историй является то, что в отличие от кредитных бюро западных стран в российской базе данных почти нет информации о заемщиках юридических лицах (99,6% приходится па долю физических лиц). Другой недостаток состоит в том, что лидеры кредитования физических лиц Сбербанк России и «Русский стандарт», создав собственные аффилированные бюро, не предоставляют данные другим банкам.

В соответствии с Законом о кредитных историях банки должны передавать сведения о клиенте в кредитное бюро только с его согласия. Нели клиент отказывается от предоставления сведений в бюро, некоторые банки настороженно подходят к вопросу выдачи кредита. В частности, в ВТБ в данной ситуации отказывают в выдаче кредита, другие воспринимают этот факт спокойно — все зависит от кредитной политики. Наряду с этим можно считать, что согласие заемщика на предоставление информации о нем в БКИ оказывает определенное дисциплинирующее воздействие на заемщиков. По имеющимся данным, согласие на передачу данных в кредитные бюро дает все еще небольшой процент заемщиков. Главная причина отказа — неуверенность в сохранении конфиденциальности переданной информации.

Отказ клиента в передаче информации в БКИ не является основанием для отказа в выдаче кредита, решение о выдаче кредита принимается на основе совокупного анализа документов, представленных заемщиком. В то же время положительная кредитная история свидетельствует о высокой деловой репутации заемщика, низких рисках невозврата. Начинает распространяться практика, когда банки поощряют заемщиков с подтвержденной положительной кредитной историей сниженными процентными ставками, значительными скидками по комиссии за открытие и ведение ссудного счета и другими преференциями.

Вместе с тем следует подчеркнуть, что бюро кредитных историй не могут обеспечить достаточное нивелирование рисков, с которыми сопряжена выдача банками кредитов юридическим лицам и населению. Система оценки рисков должна быть многоуровневой, и бюро кредитных историй — это только один элемент оценки этого риска. Мировой опыт показывает, что необходимо оценить, насколько снижается доля невозврата кредитов при получении потенциальным кредитором отчета о кредитной истории заемщика. Практика большинства стран показывает, что это в среднем составляет 10% от объема невозврата.

В настоящее время БКИ предоставляют различные услуги, которыми может пользоваться банк для работы со своими заемщиками, которые принесут ему ощутимую пользу. Основной продукт — это, конечно, кредитные истории, информация о платежной дисциплине. Стандартный отчет также содержит информацию по поручителям, созаемщикам, гарантам, если заемщик указал эти данные в заявке, или банк предоставил эту информацию согласно кредитному договору.

Наряду с БКИ существенным элементом банковской инфраструктуры являются коллекторские агентства, которые занимаются возвратом долгов. С ростом объемов кредитования усложнились проблемы просроченной задолженности и невозврата долгов. Несмотря на наличие в банках специальных структурных подразделений по возврату долгов, они все больше обращаются к коллекторским агентствам.

В последние годы объемы просроченной задолженности, особенно по кредитам физическим лицам, увеличиваются. По данным Банка России, на начало 2010 г. доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам составляла 6,8%, а па конец года возросла до 7,3%. Высокая динамика просроченной задолженности была обусловлена во многом рисковой деятельностью банков и ухудшением экономической конъюнктуры, связанным с последствиями мирового финансового кризиса.

Естественным последствием роста числа невозвратов в банковской системе становится развитие коллекторских агентств, использование услуг этих агентств обходится дешевле, чем функционирование собственных служб по работе с проблемными активами. Но имеющимся данным, па конец 2010 г. в стране функционировало 970 коллекторских агентств. Их клиентами являются банки, но постепенно круг расширяется, и все чаще к услугам долговых агентств обращаются компании из разных сфер бизнеса, в частности страхового, телекоммуникационного и даже жилищно-коммунального хозяйства.

Кредитные организации являются основными клиентами коллекторских агентств. Поданным крупнейшего коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», под управлением агентств на начало 2010 г. находилось около 800 млн долл, проблемных банковских кредитов. Банки передают коллекторским агентствам преимущественно долги по потребительским кредитам, обладающие наименьшей вероятностью возврата. Если же рассматривать результаты работы, то, по экспертным оценкам, в большинстве случаев коллекторским агентствам в 2009; 2010 гг. удавалось вернуть до 50−80% суммы долга, из которых от 30 до 50% составляло комиссионное вознаграждение агентства.

На первоначальном этапе возникновения просроченной задолженности банки, как правило, справляются собственными силами. Службы безопасности и юридические отделы банков изначально ведут переговоры с заемщиком, предлагают реструктуризацию долга. Если это не приносит результатов, в отдельных случаях подают иск в суд. Когда данный иск становится безнадежным и клиент не платит даже по решению суда, банки привлекают коллекторские агентства. В России из 50 наиболее крупных банков около 30 работают с коллекторскими агентствами. В 2010 г. первую сделку по продаже розничных портфелей провел ВТБ 24, о планах по сотрудничеству, по агентской схеме, с региональными коллекторскими агентствами заявил Сбербанк России.

Основное число договоров коллекторских агентств с банками заключено на комиссионной основе. Как правило, банки передают портфели просроченных кредитов, и агентства начинают работать с ними. Длительность работы составляет от 3 до 6 месяцев. Прежде всего для агентств важно, сколько они смогут взыскать по купленным просроченным кредитам. Если же перспективы кредитного портфеля не определены, то коллекторские агентства предпочитают работать по комиссии.

Считается, что если заемщик не платит по кредиту более года и залог малоликвиден, он почти ничего не стоит и банкам необходимо признать, что стоимость этого актива близка к нулю. Но из числа российских банков, попавших в сложную ситуацию, пока немногие готовы дешево продавать «плохие» долги. До кризиса рынок купли-продажи проблемных долгов фактически стагнировал: банки предпочитали работать с коллекторами, но агентским схемам. Это позволяло списывать с баланса не весь объем «плохих» долгов, как при продаже, а лишь те, которые не удалось вернуть коллекторам, что с финансовой точки зрения было более выгодно. В кризис, когда невозвраты по кредитам стали массовым явлением, возможности банков, но созданию резервов под них существенно сократились.

В ситуации, когда повышенное резервирование грозило банкам прямыми убытками, они были заинтересованы пусть и дешево, но все же продать «плохие» долги коллекторам, расчистив баланс и восстановив часть начисленных под них резервов. В кризис рынок купли-продажи «плохих» банковских долгов стал демонстрировать устойчивый рост. По данным Банка России, российские банки продали долгов коллекторам в первом полугодии 2011 г. на 24,2 млрд руб. (в 1,7 раза больше, чем годом раньше).

Существенным недостатком функционирования такого востребованного вида банковской инфраструктуры, как коллекторские агентства, является недостаточность законодательного оформления их деятельности. В настоящее время коллекторская деятельность в России подчиняется общим положениям гражданского законодательства. Однако действующие положения не могут учесть всех особенностей коллекторской деятельности.

Возможны различные способы законодательного регулирования коллекторской деятельности. Один из них — включение норм о коллекторской деятельности в иной федеральный закон или законопроект. Такая попытка уже сделана — в октябре 2007 г. при внесении в Госдуму проекта закона «О потребительском кредите». Данный законопроект отводит коллекторской деятельности вспомогательную роль и отражает аспекты, связанные только с потребительским кредитованием. Однако коллекторские агентства работают с неплательщиками и по иным видам кредитов, в том числе с юридическими лицами, на которых законопроект вообще не распространяется, а также с неплательщиками, чья задолженность возникла из любых других видов возмездных договоров. Коллекторская деятельность здесь трактуется слишком узко и не соответствует потребностям банковской практики.

Очевидно, что необходимо принятие специального закона о коллекторской деятельности, который должен полностью узаконить статус и расширить возможности агентств, в том числе предоставив им возможность получать информацию в бюро кредитных историй.

• [1] Воронин Б. Б. Становление системы кредитных историй // Деньги и кредит. 2005. № 10.
• [2] Закон о кредитных историях
• [3] Нантал В. Коллекторы проявили невзыскательность // Коммерсант. 2011. 13 окт.