Национальная платежная система и расчетно-кассовые операции коммерческих банков

Национальная платежная система

Понятие «национальная платежная система» (ППС) появилось в промышленно развитых странах, где совокупность всех форм взаимодействий в финансовой системе страны осуществляется путем перевода безналичных денежных средств от плательщика к получателю. Эта система контролируется центральным банком и позволяет контрагентам обходиться без наличности, начиная от выплаты заработной платы рабочему и заканчивая оплатой товара (услуги, но безналичному расчету).

В России решение о создании собственной национальной платежной системы было принято в 2004 г. Основной целью создания НПС явилось повышение конкурентоспособности российского кредитного рынка и снижение на этом фоне издержек экономики, которое должно дать «оседание» транзакционной комиссии в России до 120 млрд руб. в год.

Введение

НПС предполагало использование внутренней безубыточной деятельности платежной системы «Сберкарг», созданной ОАО «Сбербанк России». В результате в стране было выпущено около трех миллионов карт, общий оборот по которым составил около 500 млрд руб., а сумма затрат за десятилетие приблизилась к 30 млн долл.^[1] Однако пользователями этих карт до сих нор являются в основном пенсионеры из провинции и работники бюджетной сферы со средним доходом 150−250 долл, в месяц. По большинству карт таких клиентов проходят только две операции: зачисление зарплаты и ее снятие. Вводимый российский вариант национальной платежной системы должен был составить конкуренцию западным платежным системам и, по возможности, вытеснить их с российского рынка.

В процессе проведения работы по созданию условий для введения НПС было установлено, что конкурентоспособной российская система может быть, если она является системной и социально значимой. Критериями социально значимой платежной системы является признание, что в рамках данной системы произведено^[2]:

• • в течение трех календарных месяцев подряд переводов денежных средств с общим объемом па сумму не менее значений, установленных Банком России, и более половины этих переводов денежных средств на сумму не более значения, установленного Банком России;
• • в течение календарного года переводов денежных средств с использованием платежных карт в количестве не менее значения, установленного Банком России;
• • в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств без открытия банковского счета в количестве не менее значения, установленного Банком России;
• • в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств клиентов — физических лиц по их банковским счетам (за исключением переводов денежных средств с использованием платежных карт) в количестве не менее значения, установленного Банком России.

Законодательно решение о создании собственной национальной платежной системы России было закреплено в 2011 г. Правовыми и организационными основами национальной платежной системы страны стали: ГК РФ, Закон о Банке России, Закон о банковской деятельности, Федеральный закон от 3 июня 2009 г. № ЮЗ-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», иные регулирующие отношения в сфере национальной платежной системы законы, а также нормативные акты Банка России и, наконец, Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон о НПС).

Законом о НПС стала регулироваться основная деятельность операторов по переводу денежных средств, операторов по приему платежей, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры. В нем определены требования к организации и функционированию платежных систем, принципы осуществления наблюдения в национальной платежной системе, а также принципы организации и функционирования Национальной системы платежных карт «Российская платежная карта» .

Национальная платежная система — это совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством РФ, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы)^[3].

. При этом платежная система предстает как совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств. Основные взаимодействия элементов национальной платежной системы показаны на рис. 7.1.

В основе проводимых операций национальной платежной системы страны положены безналичные расчеты с использованием электронных денежных средств и электронных средств платежа. Последние представляют собой способ перевода денежных средств с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Участниками платежной системы могут стать следующие организации:

?операторы по переводу денежных средств (включая электронные денежные средства);

?профессиональные участники рынка ценных бумаг, а также юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов и (или) участниками клиринга^[4];

? страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности в соответствии с законодательством РФ;

?органы Федерального казначейства;

?организации федеральной почтовой связи.

Рис. 7.1. Основные элементы НПС России и их взаимодействие.

Участниками платежной системы могут являться также международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки.

В национальной платежной системе России операторами по переводу денежных средств являются:

• • Банк России;
• • кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств;
• • государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» .

Кроме данных операторов, но переводу денежных средств, субъектами национальной платежной системы определены банковские платежные агенты и субагенты (юридические лица, индивидуальные предприниматели, привлекаемые кредитными организациями), платежные агенты, правомочные в соответствии с законом принимать платежи от физических лиц, операторы платежной системы (кредитные или иные организации, определяющие условия специального договора — правила платежной системы), операторы услуг платежной инфраструктуры (организации, являющиеся операционными, платежными клиринговыми и расчетными центрами), а также организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг.

• [1] e-ft.ru/news/analytics/7638/.
• [2] Статья 22 Закона о НПС.
• [3] Закон о НПС
• [4] Федеральный закон от 7 февраля 2011 г. № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности» .