Финансовые услуги банка

Среди основных банковских услуг особое место занимают финансовые услуги. Выделение финансовых услуг в отдельную категорию связано с тем, что эти виды финансовых операций могут осуществлять не только банки, но и специализированные финансовые институты. С точки зрения банка это — посреднические операции, доход от которых формируется в виде комиссионного вознаграждения и не является по своей сути процентным платежом. Поскольку финансовые услуги банка, как правило, не имеют стандартных форм и разрабатываются индивидуально под каждого клиента, они несут дополнительные риски для банка, что учитывается в более дорогой стоимости подобных операций по сравнению с обычным кредитованием.

Лизинг

Лизинг означает аренду оборудования. Согласно договору лизинга лизингодатель (банк) предоставляет лизингополучателю (фирме-арендатору) собственные средства производства — промышленное и торговое оборудование, грузовые и легковые автомобили, компьютеры, специализированную технику, оргтехнику и другие средства, необходимые для организации собственного дела, во временное пользование за определенную (арендную) плату.

Механизм лизинговой сделки, как правило, включает трех участников. Потенциальный лизингополучатель подбирает поставщика желаемого оборудования. Но поскольку у лизингополучателя нет собственных средств для приобретения данного оборудования, компания обращается в банк или лизинговую фирму. Банк покупает оборудование для лизингополучателя у собственника и передает его во временное пользование своему клиенту. Тем самым банк гарантирует поставщику оборудования поступление денег от продажи, а лизингополучателю — надежное и качественное арендованное имущество. Для фирмы данная операция является кредитной.

Лизингодатель может оказывать и дополнительные услуги, связанные с оборудованием, например покупку технической документации, осуществление промышленного монтажа, гарантийное обслуживание. Все эти виды услуг также входят в лизинговые платежи.

Преимущества лизинга перед обычным кредитом заключаются в следующем. Во-первых, банк может и не предоставить кредит на полную сумму стоимости оборудования, и тогда компании придется отыскивать дополнительные источники финансирования. При лизинге компания получает оборудование в полном объеме.

Во-вторых, лизинг представляет собой более гибкую форму оплаты, чем кредит. Кредит предусматривает жесткие сроки начала и конца выплаты, жесткие условия и жесткие промежуточные этапы, пропуск которых может негативным образом сказаться на кредитной истории и репутации заемщика. При лизинге компания может начинать выплату только тогда, когда получит прибыль от деятельности, в которой используется арендованное оборудование. Даты платежей могут быть согласованы дополнительно и более оперативно подлежат изменению.

В-третьих, для получения кредита обычно необходимо предоставлять в банк большое число разнообразных документов, находить дополнительных поручителей и дополнительные гарантии по кредиту. Эта процедура может быть сложной, трудоемкой, а зачастую и бесперспективной для небольших компаний малого и среднего бизнеса. Этим компаниям непросто или даже невозможно получить обычный банковский кредит. Поэтому лизинг для них — наилучший способ организации собственного дела. В-четвертых, риск физического и морального устаревания оборудования целиком ложится на арендодателя. Лизингополучатель оказывается вне сферы данного риска, поскольку в каждый последующий производственный период может брать в аренду другое, более прогрессивное, оборудование.

Но, конечно, за эти преимущества приходится платить. Величина лизинговых платежей может превышать плату за кредит.