Предпринимательские риски как объект имущественного страхования

В условиях рыночной экономики внутри имущества как объекта страхования выделяют предпринимательские риски, к которым относятся недополученные прибыль или доход (упущенная выгода), неплатежи по счетам продавца продукции, снижения заранее оговоренного уровня рентабельности, простои оборудования, перерывы в торговле и др.

Жизнь как объект страхования подразумевает страховую защиту личных, семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими благосостояния. При этом в качестве объектов страхования выступают не только сама жизнь, но и здоровье, трудоспособность человека. В объем страховой ответственности включаются более конкретные события: дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. Тогда помимо самой жизни выделяют в качестве отдельных объектов, с ней связанных, — трудоспособность и здоровье, а в объеме страховой ответственности различные несчастные случаи и болезни, а также расходы на лечение. Основной целью страховой защиты в таком случае становится предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей.

Жизнь как объект страхования может быть связана с различным объемом страховой ответственности страховщика. Например, в смешанном страховании он охватывает дожитие до окончания срока страхования, смерть застрахованного и несчастные случаи. При страховании к бракосочетанию в объем страховой ответственности включаются два события: вступление конкретного лица в законный брак в период со дня окончания срока страхования или при достижение 21 года без вступлении в брак.

Ответственность как объект страховой защиты

Очень своеобразным объектом страхования является ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами (т.е. гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. В отличие от имущества как объекта страхования, в котором страхованию подлежит собственность юридических и физических лиц, и в отличие от жизни как объекта страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий со здоровьем и трудоспособностью застрахованных, целью страховой защиты ответственности как объекта страхования является защита интересов возможных причинителей вреда.

Ответственность как объект страховой защиты предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или, но решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. В ответственность как объект страхования входят кредиты, ответственность профессиональная и гражданская, особенно ответственность владельцев автотранспортных средств. В настоящее время появились новые виды профессиональной ответственности как объекта страхования, например ответственности нотариуса, юриста, врача, аудитора, таможенного брокера (посредника), предпринимателя и др.

Ответственность предпринимателя как объект страхования включает широкий спектр рисков — от его ответственности перед своими работниками (банкротство) до риска за экологическое загрязнение, причинение ущерба природе и жителям определенной местности вследствие нарушения технологии деятельности.

К ответственности заемщика относятся риски непогашения кредитов.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспорта

В соответствии с Законом о страховании ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации введено обязательное страхование подобного рода ответственности. Объектом страхования здесь является гражданская ответственность владельца транспортного средства за возможное нанесение вреда другим лицам при совершении дорожно-транспортного происшествия. Нанесенный материальный ущерб и другие затраты подлежат возмещению страховой компанией. По данному виду страхования оплачивается материальный ущерб, связанный с восстановлением пострадавших транспортных средств и другого имущества, производятся оплата расходов на лечение пострадавших граждан, протезирование, усиление питания, переквалификацию, возмещение потери семейного дохода в связи с увечьем или смертью пострадавших, включая выплату пожизненной пенсии детям или другим родственникам.

Регрессный иск в имущественном страховании

Страховая защита по имуществу как объекту страхования включает регресс, который стал правом страховой компании. Регресс (от лат. regressus — обратное движение) — это обратное требование о возмещении уплаченной суммы, предъявляемое одним хозяйствующим субъектом или гражданином другому субъекту или гражданину. Регрессный иск представляет собой право требования страховщика к хозяйствующему субъекту или гражданину, ответственному за причиненный ущерб. Он используется при условии, если уничтожение или повреждение имущества произошло в результате событий, в наступлении которых имеется вина третьего лица, т. е. не самого страхователя. Особенно это касается случаев пожара, проникновения воды из соседних помещений (затопление), а также похищения имущества. В таких случаях страховщик, выплативший страховое возмещение за ущерб, причиненный по вине третьего лица, имеет право предъявить к нему (или к лицу, которое в соответствии с действующим законодательством несет ответственность за причиненный вред) регрессный иск независимо от того, причинен ли ущерб умышленно или по неосторожности.