Создание коммерческого банка

В результате изучения материала главы студент должен:

знать

• нормативно-правовую базу и этапы создания банка; качественные и количественные требования к учредителям банка; учредительные документы банка и их содержание; основные документы, подаваемые при регистрации и лицензировании банка; виды банковских лицензий;

уметь

• анализировать преимущества и недостатки допустимых для банков организационно-правовых форм; характеризовать разные банковские лицензии;

владеть

• теоретическими навыками создания банка и получения банковской лицензии.

Ключевые термины: банк; концепция создания банка; этапы создания банка; устав банка; лицензии банка.

В России в настоящее время возникает очень мало новых банков, однако проблемы их создания нельзя считать неактуальными. Во-первых, банки все же создаются и будут создаваться, во-вторых, в процессе учреждения нового банка приходится решать много вопросов, ответы на которые важны также для постоянной организации эффективной работы как вновь создаваемых, так и действующих банков.

Концепция и этапы создания банка

Законодательная и нормативная база

Основополагающие нормы, регламентирующие процесс создания коммерческого банка, содержатся в гл. 4, § 2 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ), федеральных законах от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» (далее — Закон об АО), от 08.02.1998 № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» (далее — Закон об ООО), Закона о банках и некоторых других.

В соответствии с Законом о банках (ст. 1) «кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество». К хозяйственным обществам в ГК РФ отнесены: ООО, ОДО, АО. Таким образом, банки могут создаваться и действовать в любой из перечисленных трех организационно-правовых форм.

Часть 3 ст. 1 Закона об АО содержит важную норму: «Особенности создания и правового положения акционерных обществ в сферах банковской, инвестиционной и страховой деятельности определяются в федеральных законах» . Схожая формула в отношении ООО имеется и в ст. 1 Закона об ООО. В дальнейшем аналогичные формулы были введены также в ГК РФ (в ст. 87 и 96). Таким образом, во всех общих вопросах создания и последующего функционирования банки подчиняются нормам общих законов (ГК РФ, Законов об АО и ООО), но когда речь заходит о специфике их организации и деятельности, то первенство получают специальные банковские законы. К числу последних относится Закон о ЦБ РФ, в соответствии с которым Банк России наделен правом издавать обязательные для всех КО нормативные акты. Пользуясь данным правом, ЦБ РФ определил, что в России кредитные организации образуются во всех перечисленных в ГК РФ трех формах — АО, ООО, ОДО (п. 1.1 Инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций») (далее — Инструкция ЦБ РФ № 135).

Фундаментальные положения, относящиеся к учреждению нового банка, зафиксированы в следующих статьях Закона о банках.

Ст. 10. Учредительные документы КО Ст. 11. Уставный капитал КО

Ст. 11.2. Минимальный размер собственных средств (капитала) КО

Ст. 12. Государственная регистрация КО и выдача им лицензий…

КО подлежат государственной регистрации в соответствии с … Законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» с учетом установленного в настоящем … Законе специального порядка … регистрации кредитных организаций.

Решение о … регистрации КО принимает Банк России. Сведения о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иные предусмотренные в федеральных законах сведения … вносит в единый государственный реестр юридических лиц уполномоченный регистрирующий орган на основании решения Банка России о соответствующей … регистрации.

Банк России … ведет Книгу государственной регистрации КО…

Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее … регистрации…

КО имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

Ст. 13. Лицензирование банковских операций^[1] Банковские операции осуществляются только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном в настоящем … Законе, за исключением случаев, указанных в части 9 настоящей статьи^[2] ив… Законе «О национальной платежной системе»^[3].

В лицензии … указываются банковские операции, на осуществление которых данная КО имеет право, а также валюта, в которой эти … операции могут осуществляться.

Лицензия … выдается без ограничения сроков ее действия.

Ст. 14. Документы, необходимые для государственной регистрации КО и получения лицензии…

Ст. 15. Порядок государственной регистрации КО и выдачи лицензии…

Ст. 16. Основания для отказа в государственной регистрации КО и выдаче ей лицензии…

Ст. 17. Государственная регистрация КО с иностранными инвестициями и филиала иностранного банка и выдача им лицензий…

Нормативная база достаточно обширная и включает в себя следующие основные нормативные акты Банка России, перечисляемые в хронологическом порядке (здесь не рассматриваются вопросы создания банками филиалов и иных «наружных» подразделений):

• • Положение от 23.04.1997 № 437 «Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями…» ;
• • Указание от 19.03.1999 № 513-У «О порядке оплаты уставного капитала кредитных организаций иностранной валютой…» ;
• • Указание от 14.08.2002 № 1186-У «Об оплате уставного капитала кредитных организаций за счет средств бюджетов всех уровней, государственных внебюджетных фондов, свободных денежных средств и иных объектов собственности, находящихся в ведении органов государственной власти и органов местного самоуправления» ;
• • названную выше Инструкцию ЦБ РФ № 135;
• • Инструкцию от 10.03.2006 № 128-И «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории РФ» ;
• • Положение от 19.06.2009 № 337-П «О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц — учредителей (участников) кредитной организации» ;
• • Положение от 19.06.2009 № 338-П «О порядке и критериях оценки финансового положения физических лиц — учредителей (участников) кредитной организации» ;
• • ряд других документов, в том числе оперативного характера.

• [1] Строго говоря, лицензированию подлежит банковская деятельность (а не банковские операции).
• [2] Имеется в виду Внешэкономбанк, действующий на основании «персонального» Федерального закона и не имеющий банковской лицензии от Банка России.
• [3] Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» был принят 27.06.2011.