Характеристика страхования вкладов как вида страхования

Исходя из того, что для обеспечения возврата привлекаемых банками средств физических лиц избрана конструкция страхования, возникает вопрос о ее соотношении с общим понятием страхования, а также с существующими видами и объектами страхования.

Легальное определение страхования в настоящее время дано в п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» .

Согласно этой статье страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

При этом на основании п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» событие, рассматриваемое в качестве страхового риска (на случай наступления которого и проводится страхование), должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, т. е. участники страховых отношений должны находиться в добросовестном неведении относительно наступления или ненаступления страхового случая.

Исходя из данных положений, выводятся следующие общие признаки страхования:

• 1) уплата денежной суммы в виде страхового возмещения (обеспечения) при наступлении определенных событий (страховых случаев);
• 2) вероятность и случайность наступления этих событий;
• 3) наличие определенного интереса у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;
• 4) платность услуги по предоставлению защиты в виде уплаты страховых премий (страховых взносов);
• 5) наличие специально формируемых денежных фондов и иных средств, за счет которых в основном и обеспечивается защита^[1].

Эти же признаки (кроме 5) использованы при определении понятий договора имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) и договора личного страхования (ст. 934 ГК РФ).

Обязательное социальное страхование также соответствует данным общим признакам. В связи с этим, несмотря на его отличие от остальных видов страхования (прежде всего по порядку формирования денежных средств, за счет которых обеспечивается страховая защита и которые находятся в государственной собственности), он все равно признается разновидностью страхования.

Страхование вкладов физических лиц в банках также соответствует всем перечисленным общим признакам страхования.

В частности, в качестве страховых случаев рассматриваются отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций или

введение

Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Такие события в отношении конкретных банков могут как наступить, так и не наступить, т. е. эти события обладают признаками вероятности и случайности.

При наступлении данных событий вкладчикам этих банков выплачивается возмещение по вкладам.

Одной из целей введения этого страхования является защита интересов вкладчиков банков (ч. 1 ст. 1 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).

Для финансирования выплаты возмещения по вкладам создается фонд страхования вкладов (ст. 33 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).

Основным источником формирования фонда страхования вкладов являются страховые взносы банков (ст. 34 указанного Закона).

Таким образом, страхование вкладов физических лиц в банках соответствует всем признакам страхования, закрепленным в законах и выделяемым в теории страхового права.

При этом в соответствии со ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст. 927 ГК РФ страхование может осуществляться в добровольной (осуществляется на основании договора) и обязательной (осуществляется на основании закона) формах.

Исходя из ряда дополнительных признаков, внутри этих форм выделяются отдельные разновидности страхования. В частности, для этого используются следующие признаки:

• — правовой статус страховщика;
• — отнесение страхового риска к социальным рискам;
• — субъект права собственности на средства, аккумулированные в виде страховых взносов;
• — источник средств, вносимых в виде страховых взносов;
• — система контролирующих органов.

С учетом этого в настоящее время выделяются следующие виды страхования:

• 1) добровольное страхование (п. 1 ст. 927 ГК РФ, п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);
• 2) взаимное страхование (ст. 968 ГК РФ, ст. 7 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании»);
• 3) обязательное негосударственное страхование (п. 2 ст. 927, ст. 935 ГК РФ, п. 4 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);
• 4) обязательное государственное страхование (п. 3 ст. 927, ст. 969 ГК РФ);
• 5) обязательное социальное страхование (общий акт — Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»).

Взаимное страхование осуществляется путем объединения необходимых для этого средств в обществах взаимного страхования и осуществляется только в отношении членов этих обществ.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджетных средств в отношении государственных служащих.

От добровольного страхования страхование вкладов физических лиц в банках отличается следующим:

• — носит обязательный характер;
• — основанием возникновения правоотношений по страхованию является закон, а не договор;
• — деятельность Агентства по страхованию вкладов не лицензируется и не подпадает под контроль Минфина России, поскольку в Законе на этот счет содержатся иные положения (ч. 3 ст. 15, ч. 1 ст. 42 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).

Последние два признака отличают страхование вкладов физических лиц в банках от обязательного негосударственного страхования.

От обязательного социального страхования страхование вкладов физических лиц в банках отличается следующим:

• — средства, аккумулированные в виде страховых взносов, находятся не в государственной собственности, а в собственности Агентства по страхованию вкладов;
• — угроза потери вклада в банке не относится к социальным страховым рискам, перечисленным в законе (ст. 7 Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования»).

Таким образом, учитывая, что страхование вкладов физических лиц в банках обладает рядом указанных выше отличий от всех существующих видов страхования, это страхование следует признать отдельным видом обязательного страхования.

Что касается объектов страхования, то согласно ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ими являются имущественные интересы. В зависимости от характера такого интереса страхование подразделяется наличное и имущественное.

Страхование вкладов осуществляется с целью защиты интересов вкладчиков банков (ч. 1 ст. 1 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ). Данные интересы связаны с возвратом из банков их вкладов и начисленных по ним процентов, т. е. с возвратом и получением имущества.

Таким образом, страхование вкладов физических лиц в банках по объекту является страхованием имущества и соответственно имущественным страхованием.

Выплаты по вкладам физических лиц в банках, не включенных в систему страхования вкладов.

По вкладам в банках, не включенных в систему страхования вкладов или исключенных из нее, если они признаются банкротами и истекает предусмотренный ч. 3 ст. 50.38 Закона о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций срок для осуществления предварительных выплат кредиторам первой очереди, возмещение производится Банком России в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 29.07.2004 № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» .

Понятие вклада и размер выплат в данном случае такие же, как и по Закону о страховании вкладов физических лиц в банках РФ.

Порядок осуществления выплат устанавливается Банком России^[2].

После осуществления выплат к Банку России переходят права требования вкладчика к банку в размере фактически выплаченных средств. Данные требования удовлетворяются в ходе конкурсного производства в первой очереди кредиторов.

• [1] См., например: Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 1999. С. 14,41.
• [2] См.: указание ЦБ РФ от 17.11.2004 № 1517-У «Об осуществлении выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, и о порядке взаимодействия банков-агентов с Банком России»; указание ЦБ РФ от 17.11.2004 № 1516-У «О порядке конкурсного отбора банков-агентов для осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц» .