Формы и методы перестрахования. 
Факультативное и договорное (облигаторное) перестрахование

В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна сторона (цедент) передает полностью или частично страховой риск (или группу рисков) другой стороне — перестраховщику, который в свою очередь берет на себя обязательства возмещать цеденту соответствующую часть страхового покрытия.

По способу взаимообязательств цедента и цессионера договоры перестрахования бывают:

• • факультативными;
• • облигаторными (договорными);
• • факультативно-облигаторными;
• • облигаторно-факультативными.

Факультативное перестрахование (необязательное) (facultative reinsurance) — престрахование индивидуальных рисков: передающая страховая фирма — цедент (перестрахователь) не имеет никаких долгосрочных обязательств по перестрахованию рисков перед перестраховщиком. В свою очередь, перестраховщик также не имеет никаких долговременных обязательств по принятию рисков в перестрахование перед данным цедентом, может полностью или частично отказаться от предложения цедента, выдвинуть встречные условия, на которых риск может быть принят на перестрахование. Этот вид перестрахования исторически появился первым на мировом страховом рынке.

Факультативное перестрахование предусматривает для перестраховщика и цедента право выбора. Для первого — принимать ли вообще предложение о перестраховании оригинального договора, а для второго — передавать ли, и если да, то кому из перестраховщиков каждый определенный риск в перестрахование, основываясь в каждом случае на определенных условиях. Факультативное перестрахование является тем видом перестрахования, которое дает возможность перестраховщику еще до принятия обязательств по договору внимательно рассмотреть тот или иной риск, ответственность по которому он собирается взять на себя. Компания-цедент, предполагающая передать часть своей ответственности по индивидуальному риску в факультатив перестраховщика, должна предоставить последнему информацию в таком объеме, как если бы она передавала ответственность по риску по прямому страхованию.

Виды страхования, обеспечиваемые факультативным перестрахованием:

• 1) от огня в промышленности;
• 2) в морском страховании (каско, карго, технические риски — строительство или реконструкция судов, буровых установок в море);
• 3) в авиационном страховании, в том числе космические риски;
• 4) технические риски в области:
  • — энергетики;
  • — промышленности;
  • — строительства;
  • — компьютерных технологий.

Достоинства факультативного перестрахования:

• • позволяет страховой компании перестраховывать только отдельные, действительно опасные для нее риски;
• • обеспечивает полную свободу сторон в принятии решений по всем вопросам перестрахования данного риска.

Недостатки факультативного страхования:

• • цеденту свобода в принятии решений цессионером не всегда выгодна, например в случае назначения цессионером высокой премии;
• • из-за полной свободы в решении вопроса об участии в перестраховании всех субъектов этой сделки договор перестрахования может оказаться незаключенным, и особо сложный риск окажется либо не перестрахованным, либо перестрахованным лишь частично;
• • для перестраховщика недостатком факультативного перестрахования является то, что у него обычно бывает мало времени, чтобы тщательно проанализировать риск, предлагаемый в перестрахование;
• • очень сложная процедура совершения сделки по факультативному перестрахованию занимает много времени, поэтому перестрахователь может обратиться к другому страховщику, особенно если тот предложит цеденту более выгодные условия.

Договорное перестрахование (облигаторное, обязательное) (obligatory reinsurance): соглашение об автоматическом перестраховании между цедентом и цессионером, в соответствии с которым перестраховщик обязуется принимать все переданные ему риски, обычно в течение одного года или нескольких лет (чаще долгосрочное).

Договорное перестрахование относится не к одному риску, а ко всему портфелю (или субпортфелю).

Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента передать перестраховщику в пределах определенной доли все риски одного и того же характера, взятые на страхование в той или другой стране, например, риски пожара и косвенные риски. Передача таких долей рисков перестраховщику осуществляется только тогда, когда страховая сумма превышает определенное раньше собственное участие страховщика.

Облигаторное перестрахование дешевле факультативного. Оно предусматривает установление между цедентом и цессионером отношений полного взаимного доверия. Передача рисков происходит в рамках юридического документа — договора, который имеет ряд положений, практически идентичных для всех стран мира.

Перестрахователь обязан принять все передаваемые ему в перестрахование риски, предусмотренные договором. Такие принятия носят автоматический характер и не требуют подтверждения со стороны перестраховщика в каждом случае. Цедент самостоятельно осуществляет оценку риска, передаваемого в соответствии с договором перестрахования. Если страховщик, передающий риск в перестрахование, действует халатно, без соблюдения интересов перестраховщика, последний вправе не подчиниться решениям и действиям цедента.

Помимо более низкой цены, договорное перестрахование имеет еще ряд преимуществ по сравнению с факультативным. Прежде всего, оно выгодно цеденту, так как все заранее оговоренные риски гарантированы перестраховочной защитой; во-вторых, при договорном перестраховании охватывается весь или значительная часть страхового портфеля цедента по оговоренному виду рисков.

Существенный недостаток облигаторного перестрахования — необходимость передачи цедентом всех рисков, в том числе и тех, которые он мог бы оставить на собственном удержании, с соответствующей потерей части страховой премии.

Факультативно-облигаторная форма договора дает цеденту свободу принятия решений: в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать цессионерам. В свою очередь цессионер обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях. Перестраховщику эта форма договора может быть невыгодна и небезопасна, поскольку перестрахователь, произведя анализ рисков в страховом портфеле, может передать в перестрахование самые опасные риски. Поэтому такая форма договора заключается только с перестрахователями, которые пользуются полным доверием перестраховщиков.

При облигаторно-факультативном перестраховании перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, а перестраховщик вправе перестраховать указанные обязательства или часть указанных обязательств либо отказать в их перестраховании.