Экономико-правовая природа страхового рынка

§ 1. Характеристика страхового рынка

Страхование — весьма ценное социальное изобретение. Суть его заключается в процедуре объединения рисков. Риск, который может иногда иметь катастрофические финансовые последствия для отдельного субъекта, благодаря страховым компаниям делится между очень многими участниками процедуры страхования, так что его издержки для каждого из них становятся невелики. Таким образом, страхование вносит элементы гарантированности и стабильности в нашу жизнь. Эти элементы особенно важны в период нарушения устоев, в переходный период, когда прежняя государственная мораль разрушена, а новая еще только складывается.

Если при планово-командных методах регулирования предприятия рассчитывали на покрытие своих убытков за счет средств бюджета и фондов министерств, то в условиях рынка они вынуждены опираться на собственные ресурсы, что неизбежно ведет к обращению их за помощью к страховым организациям. Соответственно, помимо традиционных для нашей страны видов страхования появится потребность и в таких, как страхование от потери прибыли, коммерческого риска, невозврата кредита и др.

В этой связи нужно напомнить, что страхование как метод нейтрализации финансовых потерь возможно лишь потому, что разрушительные события, являющиеся чистой случайностью для отдельно взятой хозяйственной организации, имеют характер закономерности для большой их группы. Пожар, авария, кража — это редкие, но повторяющиеся с математической закономерностью события. Именно такая закономерность и позволяет заранее создать в рамках страхового предприятия фонд для ликвидации последствий каждого отдельного события. Таким образом, в основе страхования лежит математический закон больших чисел. Поэтому страхование на коммерческих началах может быть организовано только тогда, когда оно распространяется на большое количество объектов, которые подвергаются одинаковым опасностям, но не могут пострадать от них одновременно.

Значимость страхования возрастает и в сфере услуг для населения, поскольку при переходе к рынку неизбежна дифферентация доходов, расширение числа объектов индивидуальной собственности, появление новых факторов риска (безработица, рост цен, необходимость оплаты ранее бесплатных или дотируемых услуг).

Страховой рынок — это особая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга — страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагополучных обстоятельств.

Названный рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества.

Кроме того, данный рынок может быть охарактеризован как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Если есть страховой рынок, значит, на нем, как на всяком рынке, должны быть продавец, покупатель и товар (услуга). К тому же покупатель должен иметь реальную свободу в выборе товара.

Существуют несколько категорий продавцов страховой услуги: страховщики, непосредственно заключающие договоры страхования; страховщики для страховщиков — перестраховочные организации, которые за соответствующее вознаграждение принимают на себя часть крупных рисков; посредники между страховщиками и страхователями, создаваемые с какой-либо конкретной целью (обмена информацией, разработки перспективных программ, координации условий страхования и т. д.). Каждая категория продавцов страховой услуги может быть представлена разными формами собственности — государственной, частной, муниципальной.

На нашем страховом рынке в настоящее время действуют в основном «прямые» страховщики: акционерные, взаимные и кооперативные страховые общества (как самостоятельные, так и объединенные в ассоциации).

Широко распространенное на Западе перестрахование у нас только начинает развиваться. Без этого вида услуг не обойтись ни одной фирме, если она намерена всерьез обосноваться на страховом рынке, действовать на нем цивилизованно. Выгода для этого обоюдна как для самих компаний, так и для их клиентов. Страховщики получают возможность расширять круг солидных партнеров, заключая с ними договоры по крупным рискам, которые в одиночку не осилили бы. Чем шире сеть перестрахования, тем надежнее гарантии исполнения договора. За рубежом страховая фирма, заключив с клиентом крупный договор, тут же рассеивает риск между перестраховочными компаниями путем передачи им части своей ответственности. Перестраховщик в свою очередь вправе поступить точно так же с доставшейся ему долей. При наступлении страхового случая клиент не испытывает неудобств от многоступенчатости защиты риска.

Посредниками в проведении страхования являются брокеры (брокерские фирмы) и страховые агенты. Последние, выступая от лица страховщика, заключают договоры страхования, разъясняют его правила и условия, помогают страхователю оформить соответствующие документы, необходимые для получения страховой защиты. Брокеры, в отличие от страховых агентов, выступают от лица и в интересах страхователя, подбирая ему нужного страховщика с качественной и доступной страховой услугой.

Покупателями страховой услуги могут быть любые юридические или физические лица, если это не противоречит правилам и условиям данного вида страхования. Так, в личном страховании существуют определенные возрастные ограничения, в имущественном страховании — ограничения по составу имущества, по степени его износа и т. д.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке — страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защиты, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе (на зарубежном страховом рынке — премии). Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, однако в ее основе лежат общественно необходимые затраты на оказание услуги, т. е. размер страхового возмещения и расходы на ведение дела. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлением платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм, верхняя граница — потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества его инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

Страховая услуга может быть предоставлена на основе или договора (в добровольном страховании), или закона (в обязательном страховании). Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер.

Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис).

Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Помимо видов страхования, предлагаемых для широкого использования, в отдельных случаях могут разрабатываться индивидуальные условия для конкретного объекта страхования.

Конъюнктура страхового рынка — складывающиеся в конкретном регионе в данное время условия реализации страховой услуги. Конъюнктура характеризует степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг и в зависимости от этого может быть благоприятной и неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя.

Развитый страховой рынок предполагает, что предложение опережает спрос. Объективной основой спроса является потребность в страховой защите. Страховые интересы общества чрезвычайно разнообразны, например страховые интересы населения определяются не только уровнем материального состояния, но и образом жизни потенциального страхователя, его принадлежности той или иной социальной группе, возрасту, полу.

В страховом деле снижение себестоимости возможно, во-первых, путем укрепления финансовой устойчивости страховых операций, и, во-вторых, — относительной экономии управленческих расходов. Наиболее перспективными в реализации первого пути являются оптимизация страхового портфеля и использование возможностей регулирования риска с помощью грамотного составления страхового договора.

Страховой портфель — это фактическое количество застрахованных объектов или действующих договоров по какому-либо виду страхования. Финансовая устойчивость зависит, прежде всего, от величины страхового портфеля: чем больше в нем находится договоров, тем шире возможности территориальной раскладки ущерба, тем меньшая доля при этой раскладке приходится на участника страхования, тем ниже страховые тарифы. Поэтому новые страховые организации должны активно набирать страховой портфель, а если это невозможно — искать «свою нишу» в страховом деле, т. е. заниматься теми видами страхования, где нет конкуренции и исключены экстраординарные риски.

Важен и состав страхового портфеля. Особенно значимо работает ли страховщик по одному виду страхования или одновременно по нескольким. Специализированный страховщик может предоставить страховую услугу более высокого качества. В то же время страховщик, занимающийся разными видами страхования, может выравнивать риск путем перелива средств от одного вида страхования к другому. Это резко увеличивает его финансовые возможности, влияет на размер и структуру запасных фондов и тарифов и, наконец, уменьшает вероятность банкротства.

Качественная характеристика страхового портфеля — выравненность размеров страховых сумм, предполагающая прием на страхование объектов с более или менее одинаковыми страховыми суммами. Если сформированный страховой портфель неоднороден по степени рисков, страховщик будет вынужден прибегать к перестрахованию, что неизбежно удорожает операции, повышает их себестоимость.

Объективно существующая потребность в страховой защите автоматически не превращает потенциального страхователя в реального: помимо осознания страхового интереса необходимым условием является платежеспособность страхователя. Отсюда следует два весьма важных вывода. Во-первых, страховщик, предлагая свои услуги, должен убедить страхователя в их экономической целесообразности и в том выигрыше, который он получит, заключив договор страхования. Во-вторых, цена страховой услуги должна соответствовать платежеспособным возможностям той группы страхователей, для которых она предназначена. Эти задачи решаются с помощью страхового маркетинга.

Как известно, основной принцип маркетинга заключается в необходимости, с одной стороны, тщательно и всесторонне изучать рынок (потребности и спрос), а с другой, — активно воздействовать на него (формирование потребностей и покупательских предпочтений). Страховой маркетинг включает изучение рынка с целью определения страховых потребностей; формирование на основе последних страховых услуг; определение цены на страховую услугу (страхового тарифа) по каждому виду страхования и способа ее уплаты; разъяснительную работу по действующим видам страхования и рекламу новых услуг; управление продажей услуг (предложения услуги, выбор контингента страхователей, их обслуживание).

Важное место в управлении продажей услуг занимает контроль за жизненным циклом конкретного вида страхования. Как и любой другой товар, страховая услуга проходит определенные стадии жизненного цикла:

• 1. Внедрение на рынке.
• 2. Рост спроса.
• 3. Насыщение рынка.
• 4. Спад продажи и прибыли.

Каждая фаза жизненного цикла страховой услуги предполагает использование различных приемов маркетинговой деятельности: например, основное внимание в первой фазе должно быть обращено на рекламу; во второй — на условия продажи; в третьей — на цену страховой услуги; в четвертой — выясняется необходимость модификации данного вида страхования.

Свободный рынок предполагает свободу выбора страховой услуги, что реально только в условиях конкуренции между страховщиками. Ее направление: предложение новых видов страхования, отражающих возникновение современных экономических тенденций.