Классификация договоров страхования жизни

Различают несколько основных видов страхования жизни.

Страхование на случай смерти объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного.

Страхование на дожитие включает виды страхования, по которым предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до определенного момента (до окончания срока страхования, до определенного возраста или события).

Смешанное страхование соединяет в одном договоре страхование на случай смерти, страхование на дожитие (иногда и страхование от несчастных случаев). Каждая из названных групп страхования существует в чистом виде и используется на практике.

В общем виде классификацию моделей в страховании жизни можно представить следующим образом.

• • По учету изменения цены денег во времени (инфляции):
  • — краткосрочные модели — не учитывают инфляцию, договора сроком до 1 года;
  • — долгосрочные модели — учитывают инфляцию, договора сроком более 1 года.
• • По моменту страховой выплаты:
• — непрерывные модели — предусматривают выплаты в момент наступления страхового события (смерти, дожития и т. д.);
• — дискретные модели — предусматривают выплаты в конце года наступления страхового события (смерти, дожития и т. д.).
• • По времени уплаты страховых взносов страховой компании или страховых взносов, уплачиваемых страхователем:
  • — пренумерандо — предполагают выплаты в начале года;
  • — постнумерандо — предполагают выплаты в конце года.
• • По частоте страховых выплат (взносов):
• — единовременно (страхование сумм (капитала)) — выплаты осуществляются (страховая премия вносится) единоразово, одним финансовым платежом;
• — периодически (страхование рент (аннуитетов)) — выплаты (взносы) происходят в несколько этапов, потоками финансовых платежей.

Страхование на случай смерти

По договорам страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица.

Страхование на случай смерти объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного. Человек платит страховой компании премию Р руб., а страховщик соглашается выплатить наследникам застрахованного страховую сумму S руб. в случае его смерти. Если застрахованный доживает до срока окончания договора, то выплаты не производятся, а уплаченная премия остается в распоряжении страховщика. Величина страховой выплаты больше, чем страховая премия: S > Р. Для актуариев страховой компании важно правильно рассчитать величину премии S, чтобы в случае наступления страхового события (смерти) произвести обещанную выплату наследникам. Купив страховой полис, застрахованный избавляет себя и семью от риска финансовых потерь, связанных с неопределенностью момента смерти. Этот риск принимает на себя страховая компания, и он закладывается в тарифную ставку по данному виду страхования.

Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида — пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок). При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования, договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании, если в течение действия договора (например, пяти лет) смерть застрахованного не наступила, никаких выплат не производится.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65−70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В этом заявлении, кроме прочих, содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на себя риска. Страховую компанию интересует наличие у застрахованного инвалидности, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) временной нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за последние 3−5 лет и т. д. Если у человека есть проблемы со здоровьем, то ему задают более детальные вопросы и, в конечном счете, могут предложить пройти медицинское обследование. Последнее обычно используется при приеме на страхование пожилых людей. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды, тяжелобольные лица.

На практике встречаются пожизненные договоры на случай смерти с ограниченным сроком уплаты взносов. Условия договора предполагают выплату определенной страховой суммы бенефициарию после смерти застрахованного, когда бы она ни наступила. Страхователь обязуется платить взносы в начале каждого периода (года, месяца) до наступления определенного, оговоренного в договоре, срока (например, достижение пенсионного возраста).

При заключении срочного договора страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия страховки. Если он дожил до окончания срока страхования, то выплаты не осуществляются. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65−70-летнсго возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Однако если договор заключается на стандартные (ограниченные) суммы, применяется упрощенная процедура оформления страхования. Достаточно ответить на медицинские вопросы анкеты страховщика, и при удовлетворительных ответах стороны подписывают договор. Если ответы не устраивают страховую компанию, или когда страхователь желает выбрать более высокую страховую сумму, необходимо пройти врачебное освидетельствование.

Страхование на дожитие

По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре. Величина страховой суммы определяется при заключении договора, и она складывается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Если застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а выгодоприобретателю возвращаются только уплаченные взносы. В данном виде страхования реализуется сберегательная функция.

Отличительной особенностью видов страхования на дожитие является наличие у страхователя права на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее б месяцев (может быть установлен и более длительный срок). Это требование страховщика связано с обеспечением стабильности его страхового портфеля, т. е. объема и структуры портфеля действующих страховых договоров. Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор. Например, при 5-летнем сроке страхования выкупная сумма через 6 месяцев действия договора составляет примерно 75% от образовавшихся накоплений, а через 4 года и 6 месяцев — 98,5%.

При составлении договора о страховании на дожитие отсутствует требование о заполнении анкеты о состоянии здоровья застрахованного, а тем более — о прохождении медицинского освидетельствования. Это вполне объяснимо, так как лицам, имеющим слабое здоровье, страховаться невыгодно. Данный вид страхования в какой-то мере схож с банковским вкладом, ибо получаемая страховая сумма представляет собой сумму уплаченных взносов, увеличенную на размер инвестиционного дохода. В зарубежных странах накопления через страховую компанию имеют преимущества перед банковскими, так как обеспечивают более высокий доход за счет долгосрочности вложения. Доходы, полученные застрахованным по долгосрочным договорам (сроком на 5 — 10 и более лет), освобождаются от налогообложения. К тому же, не все доживают до срока, указанного в договоре, и компания освобождается от страхового возмещения. Эти средства перераспределяются между дожившими участниками страхования.

Смешанное страхование жизни

В смешанном страховании жизни в одном договоре объединены страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Смешанное страхование жизни всегда срочное. Преимущество смешанного страхования жизни в том, что оно предлагает за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечении сбережений с помощью одного полиса. Иногда в договор включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней. Характерная особенность смешанного страхования состоит в том, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при дожитии до конца срока, обусловленного договором. Однако, в этом случае не возникает достоверного события, так как неизвестен момент смерти.

Страховая выплата осуществляется:

• • в момент смерти застрахованного, если она наступила до окончания действия договора страхования;
• • в конце периода страхования, если смерть нс наступила.

На практике встречаются договоры смешанного страхования жизни с отсрочкой ответственности на случай смерти, когда выплата страховой суммы производится:

• • по окончании срока договора через п лет, если застрахованный дожил до конца этого срока,
• • в момент смерти застрахованного, если она произошла спустя, как минимум, t лет от начала договора и не позднее конца срока договора.

Выплата производится при наступлении смерти застрахованного лица в период действия договора от любой причины за некоторыми исключениями. Смерть застрахованного в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения, самоубийства (если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет), умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя не признается страховым случаем. Размер страховой выплаты может быть дифференцирован в зависимости от причин смерти застрахованного: при дорожно-транспортном происшествии — 300% страховой суммы, в результате несчастного случая — 200%, при других обстоятельствах — 100% страховой суммы. К страховым случаям может относиться также постоянная (иногда и временная) утрата общей трудоспособности, но только в результате несчастного случая. При полной потере трудоспособности выплачивается вся страховая сумма, при частичной — часть страховой суммы, соответствующая проценту потери способности к труду. Учитывается общая и профессиональная трудоспособность.

Если потеря трудоспособности значительна, могут предоставляться льготы в виде частичного или полного освобождения от дальнейших взносов по договору страхования.

Обычно при наступлении смерти застрахованного страховая сумма выплачивается единовременно сразу после установления факта страхового случая. Возможны и другие варианты выплат. Например, предоставление страхового обеспечения выгодоприобретателю может быть отложено до истечения срока страхования с прекращением уплаты причитающихся взносов. Возможна также выплата после смерти застрахованного лишь 50% страховой суммы, а оставшейся части — после окончания договора страхования. Еще один вариант страхования может состоять в том, что со дня смерти застрахованного и до истечения срока страхования выгодоприобретателю ежегодно выплачивается установленный процент страховой суммы (такой порядок выплат представляет особый интерес для страхователей, имеющих на своем иждивении детей и других лиц).