Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

Практическое развитие ОСАГО в России началось с 1 июля 2003 г. с вступлением в силу Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств» .

Главное отличие ОСАГО от добровольного страхования ТС, рассмотренного в предыдущем параграфе, заключается в том, что по договору ОСАГО страховщик предоставляет защиту не на случай повреждения, гибели или утраты принадлежащего страхователю ТС, а на случай возмещения за своего клиента того ущерба, который он может причинить другим участникам дорожного движения, если нарушит правила дорожного движения и совершит ДТП. Страхование каско, как любой другой вид страхования имущества, защищает частную собственность клиента, а страхование ОСАГО защищает его благосостояние на тот случай, если оно окажется под угрозой внезапных крупных расходов, вызванных необходимостью оплаты причиненного третьим лицам ущерба. Поскольку гражданская ответственность за эксплуатацию опасного объекта установлена в законодательстве многих государств, то для обеспечения быстрой компенсации ущерба, причиненного виновной стороной, было выбрано почти повсеместно обязательное страхование ответственности автовладельцев. Кроме того, ОСАГО позволяет компенсировать ущерб даже в том случае, если у виновной стороны нет средств для оплаты ущерба по решению суда. Ограничение составляет только страховая сумма, установленная соответствующими нормативными документами.

Основными принципами обязательного страхования являются:

• — гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законодательством РФ;
• — всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
• — недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
• — экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Допуск страховых компаний к осуществлению операций по ОСАГО подразумевает обязательное соблюдение трех условий:

• — наличие лицензии на ОСАГО, которая выдается Федеральной службой страхового надзора только тем страховщикам, которые имеют не менее чем двухлетний опыт осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев (добровольной);
• — наличие в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат;
• — членство в профессиональном объединении страховщиков.

Российский союз автостраховщиков (РСА) является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих ОСАГО, и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца ТС по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании ТС на территории РФ.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

• — в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, — не более 160 тыс. руб.;
• — в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — не более 160 тыс. руб.;
• — в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, — не более 120 тыс. руб.

Таким образом, законодательство не ограничивает общую сумму страхового обеспечения, которое подлежит выплате всем потерпевшим, если в одном ДТП пострадало сразу несколько человек; при этом установлено ограничение суммы страховой выплаты на одного пострадавшего -160 тыс. руб.

При причинении ущерба имуществу страховая выплата производится из расчета не более 120 тыс. руб. одному потерпевшему, но не более 160 тыс. руб. на всех потерпевших в одном ДТП.

Договор ОСАГО является публичным, т. е. страховая компания, имеющая лицензию на этот вид страхования, обязана заключить договор с каждым обратившимся к ней; при этом она не вправе предоставлять ценовые предпочтения разным страхователям с одинаковыми исходными условиями страхования и степенью риска. В связи с этим осуществляется государственное регулирование страховых тарифов по ОСАГО. Они утверждены постановлением Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. № 739.

Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда. Базовые ставки установлены дифференцированно для мотоциклов и мотороллеров (ТС категории «А»); легковых ТС физических и юридических лиц (ТС категории «В»); такси; грузовых автомобилей (ТС категории «С») с разрешенной максимальной массой до 16 т и более; прицепы к грузовым автомобилям, полуприцепы, прицепы-роспуски; автобусы (ТС категории «D») с числом мест до 20 и более соответственно; троллейбусы; трамваи; тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины и прицепы к ним.

Коэффициенты страховых тарифов отражают влияние индивидуальных особенностей эксплуатации ТС, принадлежащих конкретным владельцам, на окончательную цену полиса.

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости:

• — от территории преимущественного использования ТС;
• — наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного ТС в предшествующие периоды;
• — количества лиц, допущенных к управлению ТС;
• — возраста и стажа водителя, допущенного к управлению ТС;
• — мощности двигателя легкового автомобиля (ТС категории «В»);
• — периода использования транспортного средства;
• — срока страхования;
• — грубых нарушений при управлении водителем ТС.

Коэффициент территории преимущественного использования ТС берется исходя из места жительства (места нахождения) собственника ТС — для физических лиц, места регистрации самого ТС — для юридических лиц.

По замыслу разработчиков закона, коэффициент наличия или отсутствия страховых выплат за предыдущие периоды страхования должен способствовать повышению экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения. Автовладелец, явившийся виновником одного или нескольких ДТП в текущем году, при возобновлении договора будет вынужден заплатить повышенный страховой взнос. И наоборот, водитель, который ездит без аварий, получает скидки при пролонгации договора.

Страхователь вправе заключить договор без ограничения числа лиц, допущенных к управлению. В этом случае ему придется заплатить повышенный взнос, но при этом в полис не будут вписываться конкретные лица, имеющие право управлять данным ТС: будет считаться, что любой водитель вправе управлять данным ТС. Для страхователей — юридических лиц это правило действует по умолчанию, и коэффициент наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению ТС, к юридическим лицам применяется всегда, так как ограничение по конкретным водителям не налагается.

Коэффициент возраста и стажа водителя, допущенного к управлению ТС, увеличивает размер страховой премии для водителей моложе 22 лет и (или) имеющих стаж вождения менее двух лет.

Коэффициент мощности двигателя легкового автомобиля имеет прогрессивную шкалу: чем выше мощность двигателя, тем больше значение коэффициента. Считается, что ТС с большей мощностью двигателя причиняет при ДТП больший размер ущерба другому участнику аварии.

Договор ОСАГО заключается на срок 12 месяцев, за исключением договоров страхования ТС, следующих к месту регистрации, и ТС, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, для которых предусмотрены меньшие сроки страхования. Наряду со сроком страхования в договоре может быть установлен период использования, который указывает на временной отрезок, в течение которого ТС будет использоваться его владельцем и в течение которого страховая компания будет отвечать по договору.

Период использования ТС означает его ограниченное (т.е. сезонное) использование. Это позволяет сократить размер страхового взноса для автовладельцев, не использующих ТС круглогодично. При этом размер страховой премии сокращается не пропорционально отношению периода использования к сроку страхования. За шесть месяцев использования ТС страхователь заплатит 70% годового платежа. Это вполне объяснимо: при нерегулярном использовании ТС вероятность наступления ДТП выше, так как водитель отвыкает от своего автомобиля и теряет навыки поведения на дороге.

Минимальный период использования ТС равен трем месяцам для физических лиц и шесть месяцев для юридических лиц, причем предприятия вправе установить период использования шести месяцев только в отношении ТС, имеющих сезонный характер использования (например, снегоуборочная техника, пескоструйные, поливальные машины).

Страховые выплаты. Страховая выплата по ОСАГО производится потерпевшей стороне той страховой компанией, которая застраховала ответственность виновного в нанесении ущерба. Ущерб, причиненный транспортному средству виновника (страхователя), по полису ОСАГО не возмещается. При обращении потерпевшего к страховщику виновника ДТП он предъявляет к осмотру поврежденное ТС для составления акта о повреждениях. Страховщик обязан провести осмотр поврежденного имущества и (или) организовать независимую экспертизу (оценку), в том числе путем выдачи направления на экспертизу (оценку), в срок не более пяти рабочих дней со дня получения от потерпевшего заявления о страховой выплате и документов, необходимых для ее осуществления: а) справку о ДТП, выданную органом МВД России, отвечающим за безопасность дорожного движения, по форме, утверждаемой МВД России по согласованию с Минфином России; б) извещение о дорожно-транспортном происшествии (если оно заполнялось потерпевшим).

Копии протокола об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении должны представляться потерпевшим только в тех случаях, когда составление таких документов предусмотрено законодательством РФ. Потерпевший получает указанные документы в органах полиции и представляет их страховщику. На практике эти документы запрашиваются в подавляющем большинстве случаев, так как именно они подтверждают наличие или отсутствие нарушения правил дорожного движения каждым из участников ДТП.

В случае причинении ущерба имуществу потерпевшего возмещению в пределах страховой суммы подлежат: реальный ущерб; иные расходы, произведенные потерпевшим в связи с причиненным ущербом (эвакуация транспортного средства с места ДТП, хранение поврежденного транспортного средства, доставка пострадавших в лечебное учреждение и т. д.).

В случае причинении вреда здоровью потерпевшего в связи со страховым случаем возмещению подлежат утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, компенсацию потерянного заработка за время болезни, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение. Пакет документов, представляемый потерпевшим или его наследниками, зависит от того, какой вред (расходы) подлежат возмещению в сложившейся ситуации.

Страховая выплата производится в течение 30 дней со дня получения от потерпевшего полного комплекта документов, необходимых для принятия решения о ее осуществлении.

В последние годы развитие ОСАГО происходит по линии сближения законодательных норм и стандартов в РФ и стран Западной Европы. Свидетельством тому являются введение в практику урегулирования убытков по ОСАГО систем «прямого возмещения убытков» и «европротокола» .

Потерпевший теперь имеет право обращаться за получением страховой выплаты в свою страховую компанию, выдавшую ему полис ОСАГО, а не к страховщику виновника ДТП. Эта система носит название «прямое возмещение убытков». Она распространяется только на случай возмещения ущерба, причиненного имуществу потерпевшего. За получением страховой выплаты по факту причинения вреда жизни и здоровью можно обращаться только в страховую компанию виновника.

Право потерпевшего получить страховую выплату в своей страховой компании не означает, что этот страховщик становится конечным ответчиком по убытку. Выплаченная сумма должна быть взыскана страховщиком, фактически осуществившим выплату, со страховщика виновника ДТП. В настоящий момент расчеты между указанными страховщиками производятся не в размере суммы фактических выплат по конкретным убыткам, а исходя из числа удовлетворенных требований в течение отчетного периода и средних сумм страховых выплат. С целью проведения этих взаиморасчетов все страховщики, занимающиеся ОСАГО, заключают Соглашения о прямом возмещении убытков. Взаиморасчеты производятся под эгидой РГС. Наличие таких соглашений между членами профессионального объединения страховщиков является обязательным условием членства в РСА.

Система «европротокола» подразумевает под собой возможность получения страховой выплаты без предъявления документов компетентных органов: страховая выплата в размере до 25 тыс. руб. будет производится без документов ГИБДД при одновременном наличии следующих условий:

• -дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух ТС, гражданская ответственность владельцев которых застрахована;
• — в результате ДТП ущерб причинен только имуществу;
• — обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений ТС не вызывают разногласий участников ДТП и зафиксированы в извещениях ДТП, бланки которых заполнены водителями причастных к ДТП ТС в соответствии с правилами обязательного страхования.