Практикум. 
Страхование

Основы теории страхования

1.1. Экономическое содержание страхования.

Вопросы и задания для самоконтроля

• 1. В чем состоит сущность страхования?
• 2. В чем заключается экономическое содержание страхования?
• 3. Назовите основные принципы страхования.
• 4. Какие формы организации страхового фонда существуют?
• 5. Как можно классифицировать страховые фонды?
• 6. В чем состоит экономическая природа страхового фонда?
• 7. В чем состоит принцип замкнутой раскладки ущерба?
• 8. В чем заключаются цели и задачи страхования?
• 9. Перечислите формы рисков.
• 10. Назовите критерии страховых рисков.
• 11. Почему фундаментальные риски не всегда пригодны для страхования?
• 12. Что означает «эквивалентность страховых отношений»?
• 13. Почему наличие страхового интереса является основной предпосылкой для заключения договора страхования?

Задания для самостоятельной работы

• 1. На основании анализа нормативных правовых документов подготовьте информацию по следующим вопросам:
  • а) страховой интерес в различных видах страхования;
  • б) трактовка страхового интереса в отечественном и зарубежном законодательстве. Различия в подходах;
  • в) основные условия договора страхования и их отражение в ГК РФ. Анализ различных договоров страхования конкретных страховщиков, работающих на региональном рынке;
  • г) наивысшая добросовестность сторон как необходимое условие страховых правоотношений;
  • д) право на суброгацию.
• 2. Объясните, какие риски могут возникнуть по перечисленным ситуациям, назовите факторы и причины возникновения этих рисков, укажите последствия возникновения этих рисков, проанализируйте их и подберите вид страхования. Поясните процесс анализа риска по пунктам:
  • а) вы владеете автомобилем;
  • б) вы владеете квартирой;
  • в) вы едете отдыхать в Африку;
  • г) вы врач и работаете в частной клинике;
  • д) вы закупили строительные материалы и начали строительство дачного коттеджа.
• 3. Проведите анализ развития функций страхования в сопоставление с историческими этапами становления страхования в России.
• 4. Определите экономическое содержание понятия страхового фонда. Дайте сравнительную характеристику страхового фонда, применяемого в различных отраслях народного хозяйства, по предприятиям и на уровне государства.

Тесты

• 1. Страхование — это:
  • а) защита имущественных интересов физических и юридических лиц;
  • б) защита имущества физических и юридических лиц.
• 2. Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:
  • а) рисковая, предупредительная, контрольная, сберегательная;
  • б) рисковая, предупредительная, посредническая;
  • в) сберегательная, предупредительная, накопительная;
  • г) предупредительная, сберегательная, посредническая, рисковая.
• 3. Какой документ необходимо заполнить до заключения страхового договора?
• а) страховой полис;
• б) декларацию о доходах;
• в) заявление на страхование.
• 4. Какой из приведенных ниже фондов может формироваться помимо денежных запасов еще и в натуральной форме?
• а) страховой фонд страховщика;
• б) фонд предупредительных мероприятий;
• в) фонд самострахования.
• 5. Какой документ необходимо предъявить страховой компании, чтобы получить выплату?
• а) правила страхования;
• б) страховой полис;
• в) заявление на страхование.
• 6. Страхователь заключил договор страхования и оплатил его. Какой из перечисленных документов он обязательно должен получить от страховой компании: а) правила страхования;
• б) рекламные материалы;
• в) лицензию страховой компании на проведение данного вида страхования?
• 7. Страховой фонд страховщика формируется:
  • а) в денежной форме;
  • б) в натуральной форме;
  • в) в денежной и натуральной формах.
• 8. Страховая сумма по договору имущественного страхования не может превышать:
  • а) размера прямого ущерба застрахованного имущества страхователя;
  • б) страховой стоимости имущества на момент заключения договора страхования;
  • в) страховой стоимости имущества на момент окончания договора страхования.
• 9. Методами обеспечения возмещения являются:
  • а) полная и частичная компенсация понесенных убытков;
  • б) денежная выплата согласованной суммы, не превышающей действительную стоимость имущества;
  • в) денежная выплата, ремонт, замена, восстановление.
• 10. Принцип «возмещения» означает:
  • а) обеспечение страхователю точно такого же финансового положения, как в случае ненаступления риска;
  • б) полное возмещение убытков, понесенных в результате страхового случая;
  • в) обеспечение страхователю лучшего финансового положения, чем до наступления страхового события.

Темы для рефератов

• 1. Основные этапы и направления развития страхования.
• 2. Современное состояние и перспективы развития структуры страхового рынка.
• 3. Место страхового фонда страховщиков в развитии национальной экономики.
• 4. Системы управления национальными ресурсами через страхование.
• 5. Современное состояние международной практики организации страхования.
• 6. Роль и функции страхования в экономике.
• 7. Базовые принципы страхования и их практическое применение.

Задачи

• 1. Предприятие застраховало здание стоимостью 400 млн руб. в двух страховых организациях по полисам страхования от всех рисков. Страховая сумма, но договору с первым страховщиком составила 180 млн руб., по договору со вторым страховщиком — 250 млн руб. В результате взрыва газа, произошедшего через полгода после заключения договоров страхования, здание было полностью уничтожено. Определите страховое возмещение каждого страховщика.
• 2. Страхователь приобрел полис добровольного медицинского страхования сроком на два года. В договоре страхования установлена годичная безусловная франшиза в сумме 15 000 руб. Страхователь в течение первого страхового года оплатил медицинские расходы на сумму 8500 руб., а в течение второго года — на сумму 25 000 руб. Рассчитайте размер страхового возмещения, выплаченного страховой компанией в первом и втором году.
• 3. Действительная стоимость автомобиля на момент заключения договора страхования — 800 000 руб. Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 500 000 руб. Через три месяца после вступления договора в силу автомобиль попал в аварию. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате наступления первого страхового случая, составил 350 000 руб. Через три месяца автомобиль попал во вторую аварию, при этом ущерб составил 250 000 руб. Определите размер страхового возмещения, который страховая организация выплатит страхователю.
• 1.2. Основные понятия и термины, используемые в страховании

Вопросы и задания для самоконтроля

• 1. Приведите примеры классификации риска.
• 2. Какие этапы включает в себя риск-менеджмент?
• 3. Сформулируйте определение страхового риска.
• 4. Какие интересы нельзя страховать в соответствии с законодательством?
• 5. Чем отличается дополнительное страхование от сострахования?
• 6. В чем заключается экономическая сущность страхования?
• 7. Перечислите участников процесса страхования.
• 8. Кто относится к страховым посредникам?
• 9. Чем отличается страхователь от застрахованного лица?
• 10. Перечислите основные положения правил страхования.
• 11. В какой форме создается страховой фонд страховщика?
• 12. Может ли страховая сумма превышать страховую стоимость имущества?
• 13. Какие факторы могут влиять на величину тарифных ставок по страхованию жизни?
• 14. Назовите источники страховых резервов и цель их формирования.

Задание для самостоятельной работы

Проведите анализ основных понятий при формировании страхового фонда в практике Англии и Германии. Определите:

• а) основные понятия, формируемые в договоре страхования;
• б) факторы, влияющие на изменение понятий, применяемых в страховании.
• 1. Виды рисков по финансовым последствиям:
  • а) чистый и спекулятивный;
  • б) внешний и внутренний;
  • в) политический и экономический.
• 2. Потенциальное событие, на случай которого производится страхование:
  • а) страховой риск;
  • б) страховой случай;
  • в) страховое событие.
• 3. Произошедшее событие, указанное в договоре страхования, в результате которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату:
  • а) страховой риск;
  • б) страховой случай;
  • в) страховое событие.
• 4. Вид страхования, при котором имущество одновременно страхуется у нескольких страховщиков по одному договору:
  • а) перестрахование;
  • б) неполное страхование;
  • в) сострахование.
• 5. Вид страхования, при котором имущество одновременно страхуется у нескольких страховщиков по разным договорам:
  • а) двойное страхование;
  • б) сострахование;
  • в) дополнительное страхование.
• 6. Защита имущественных интересов физических и юридических лиц за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими взносов:
  • а) страхование;
  • б) сострахование;
  • в) перестрахование.
• 7. Лицо, получающее страховую выплату при наступлении страхового случая по условиям договора:
  • а) третье лицо;
  • б) застрахованное лицо;
  • в) юридическое лицо.
• 8. Третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования:
  • а) выгодоприобретатель;
  • б) выгодополучатель;
  • в) выгодообладатель.
• 9. Денежная сумма, указанная в договоре страхования, в пределах которой страховщик производит выплату при наступлении страхового случая:
  • а) страховая стоимость;
  • б) страховая сумма;
  • в) страховая выплата.
• 10. Стоимостная оценка объекта страхования:
  • а) страховая оценка;
  • б) страховая стоимость;
  • в) страховая сумма.
• 11. Страховая выплата в имущественном страховании:
  • а) страховое возмещение;
  • б) страховая компенсация;
  • в) страховое обеспечение.
• 12. Денежная сумма, которую страхователь уплачивает страховщику за прием риска на страхование:
  • а) страховая сумма;
  • б) страховая стоимость;
  • в) страховая премия.
• 13. Плата за страхование, вносимая в рассрочку:
  • а) страховые премии;
  • б) страховые взносы;
  • в) страховые выплаты.

Темы для рефератов

• 1. Теоретические основы риск-менеджмента.
• 2. Страхование как способ управления рисками.
• 3. Понятие, сущность и классификация рисков.
• 4. Андеррайтинг в личном страховании.
• 5. Методы оценки рисков.
• 6. Страховые и нестраховые посредники.
• 7. Инвестиционная деятельность страховой компании.
• 8. Финансовые условия страхового договора.
• 9. Сущность и виды страховой франшизы.

Задачи

• 1. По договору страхования имущество организации стоимостью 100 000 руб. застраховано на сумму 40 000 руб. Страхователь уплатил страховщику 4000 руб. Определите размер страховой суммы, страховой стоимости и страховой премии. Рассчитайте величину страхового тарифа.
• 2. Заключен договор страхования жизни на случай смерти сроком на один год со страховой суммой 100 000 руб. Тариф составил 1% от страховой суммы. Рассчитайте страховую премию.
• 3. Заключен договор страхования автомобиля по системе КАСКО на полную стоимость. Страховая сумма составила 700 000 руб. Страхователь должен уплатить страховщику 60 000 руб. Он оплатил премию двумя равными платежами. Определите размер страховой стоимости, страховой премии и страховых взносов.
• 4. Сотрудник организации застрахован по договору добровольного медицинского страхования на сумму 50 000 руб. Условная франшиза 3000 руб. Медицинские расходы составили 5000 руб. Рассчитайте размер страховой выплаты.
• 5. Имущество застраховано на сумму 30 000 руб. Безусловная франшиза 2000 руб. При наст}'плении страхового случая ущерб составил 1000 руб. Рассчитайте размер страховой выплаты.
• 6. Автомобиль застрахован на сумму 600 000 руб. Безусловная франшиза 9000 руб. Ущерб в результате аварии составил 20 000 руб. Рассчитайте размер страховой выплаты.
• 1.3. Рынок страхования

Вопросы и задания для самоконтроля

• 1. Сформулируйте понятие страхового рынка.
• 2. Перечислите функции страхового рынка.
• 3. Какие лица относятся к категориям участников и субъектов страхового рынка?
• 4. Чем отличаются страховые брокеры от страховых агентов?
• 5. В чем отличия двух форм страхования — обязательного и добровольного?
• 6. Какие условия страхования определяются в законодательстве об обязательном страховании, например ОСАГО?
• 7. Что такое страховой тариф и как он формируется в страховой организации?
• 8. Кто осуществляет страховое посредничество на страховом рынке?
• 9. На какой орган возложены функции государственного надзора и контроля страховой деятельности в Российской Федерации с 2014 г.
• 10. Какие характеристики деятельности страховой организации регулируются государством с целью защиты страхователей?

Задания для самостоятельной работы

1. Подберите к каждому термину из левого столбца определение из правого.

Окончание таблицы

• 2. Кратко ответьте на следующие вопросы:
  • а) назовите две формы страхования;
  • б) в чем отличие обязательного страхования от добровольного;
  • в) какая государственная структура в России осуществляет надзор за деятельностью субъектов страхового рынка;
  • г) от каких факторов зависит страховой тариф;
  • д) в чем отличие страхователя от выгодоприобретателя;
  • е) назовите объекты имущественного страхования;
  • ж) почему страхование жизни относится к нерисковым видам страхования;
  • з) приведите примеры обязательного страхования;
  • и) почему страхование является видом финансовой деятельности;
  • к) чем отличаются страховые агенты от страховых брокеров?
• 3. Подтвердите или опровергните утверждение:
  • а) страховой рынок выполняет специфические функции, которые определяются уровнем развития страховой деятельности в стране;
  • б) страхование позволяет снизить риски физических и юридических лиц;
  • в) на страховом рынке продаются страховые продукты;
  • г) страховая сумма реализуется в страховом интересе страхователей;
  • д) главными субъектами страхового рынка являются саморегулируемые организации (профессиональные объединения страховщиков);
  • е) регулятором деятельности страховых организаций в России выступает Росстрахнадзор;
  • ж) форма договора страхования в соответствии с ГК РФ может быть только письменной;
  • з) в России успешно развивается взаимное страхование;
  • и) в России нет обязательного страхования;
  • к) среди норм регулирования деятельности страховых организаций отсутствуют требования к капиталу.

Тесты

• 1. Страховой рынок является сегментом:
  • а) финансового рынка;
  • б) кредитного рынка;
  • в) валютного рынка;
  • г) рынка ценных бумаг.
• 2. Страховой брокер представляет интересы:
  • а) страховщиков;
  • б) страхователей;
  • в) иных страховых посредников;
  • г) органа страхового надзора.
• 3. К функциям страхового рынка не относится:
  • а) накопительная;
  • б) п редунредительная;
  • в) компенсационная;
  • г) платежная.
• 4. Субъектом страхового рынка не является:
  • а) страховая организация;
  • б) общество взаимного страхования;
  • в) страховой брокер;
  • г) саморегулируемая организация страховщиков.
• 5. Участниками страховых отношений являются:
  • а) страхователи;
  • б) коммерческие банки;
  • в) страховщики;
  • г) общества взаимного страхования.
• 6. К добровольным видам страхования относятся:
  • а) страхование жизни;
  • б) ипотечное страхование;
  • в) ОСАГО;
  • г) страхование финансовых рисков.
• 7. К профессиональным объединениям страховщиков России нс относится:
  • а) Всероссийский союз страховщиков;
  • б) орган государственного надзора;
  • в) Российский союз автостраховщиков;
  • г) Национальный союз агростраховщиков.
• 8. Ценой страхового продукта является:
  • а) процентная ставка;
  • б) страховой тариф;
  • в) транспортный тариф.
• 9. Аттестации подлежит рыночная деятельность:
  • а) страхового брокера;
  • б) страхового актуария;
  • в) общества взаимного страхования;
  • г) страховой организации.

Темы для рефератов

• 1. Роль страхования в экономике и финансовой системе страны.
• 2. Сравнительный анализ развития страхового рынка России и зарубежных стран.
• 3. Лицензирование страховой деятельности: необходимость, порядок, виды.
• 4. Особенность деятельности страховых посредников на рынке — агентов и брокеров.
• 5. Развитие взаимного страхования в развитых странах и в России.
• 6. Страхование как инструмент государственной финансовой политики.
• 7. Индикаторы страхового рынка: сравнительный анализ по странам.
• 8. Модели организации страхового надзора в развитых странах и в России.
• 9. Классификации страхования по различным критериям.

Задачи

• 1. На примере трех страховых компаний сравните страховые продукты в области банковских рисков: страхуемые риски, тарифы, объем страхового покрытия, франшиза, скидки.
• 2. Организации, выпускающей канцелярские товары, необходимо организовать доставку своей продукции по территории РФ. Определите, с какими рисками могут столкнуться во время перевозки грузов: перевозчик, отправитель, получатель грузов. Выявите наиболее опасные факторы угроз во время его перевозки в зависимости от вида транспортного средства. Рассмотрите способы минимизации рисков, возникающих в процессе грузоперевозок.
• 1.4. Правовые основы деятельности страховых организаций Вопросы для самоконтроля
• 1. Чем обусловлено появление такой подотрасли гражданского нрава, как страховое право?
• 2. В чем состоят особенности регулирования деятельности страховых организаций?
• 3. Перечислите нормативные правовые акты, которые лежат в основе страхового законодательства.
• 4. Когда вступают в действие нормы международного права?
• 5. Раскройте сущность обычая в страховом праве.
• 6. Что входит в понятие «страховщик»?
• 7. В каких организационно-правовых формах могут быть образованы страховые и перестраховочные организации?
• 8. Какова роль перестраховочных организаций на рынке страховых услуг?
• 9. Почему взаимное страхование не получило должного развития в России?
• 10. Перечислите особенности договора страхования.
• 11. Что представляют собой правила страхования и какова их связь с договором страхования?
• 12. Перечислите основания признания договора страхования недействительным.
• 13. В каких случаях договор страхования прекращается?
• 14. Опишите процесс сопровождения договора страхования.

Задания для самостоятельной работы

1. Подберите к каждому термину из левого столбца определение из правого.

Окончание таблицы

• 2. Кратко ответьте на следующие вопросы:
  • а) в каком нормативном правовом акте содержатся положения о договоре страхования;
  • б) каков срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования;
  • в) как называются страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию;
  • г) в чем отличие коммерческой от некоммерческой страховой организации;
  • д) какова особенность договора личного страхования;
  • е) как называется бизнес-процесс, который подразумевает обслуживание договора страхования;
  • ж) с кем необходимо проконсультироваться, если договор страхования не подпадает под стандартные условия заключения;
  • з) с какой целью создается страховой пул?
• 3. Подтвердите или опровергните утверждение:
  • а) понятия «страховщик» и «страховая организация» являются синонимами;
  • б) система страхового права включает нормативные правовые акты, нормы международного права, обычаи и франшизу;
  • в) к локальным нормативным актам относят Закон о страховании;
  • г) страховщики могут быть государственными и негосударственными;
  • д) страховщиками являются страховые организации и общества взаимного страхования;
  • е) договор страхования — это трехстороннее соглашение;
  • ж) договор страхования может быть обязательным, добровольным и смешанным;
  • з) к существенным условиям договора страхования относят в том числе и срок действия договора;
  • и) договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или страхового взноса;
  • к) исковая давность, но требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет пять лет.

Тесты

• 1. Основным специальным законом в области страхования является:
  • а) ГК РФ;
  • б) Закон о страховании;
  • в) Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
• 2. Обязательное страхование может осуществляться в силу:
  • а) закона и договора страхования;
  • б) договора страхования;
  • в) нормативных правовых актов федеральной и местной власти.
• 3. Добровольное страхование оформляется:
  • а) в любой форме по соглашению сторон;
  • б) в письменной форме — нотариально заверенным договором страхования;
  • в) в простой письменной форме — договором страхования или страховым полисом;
  • г) в форме, установленной органом страхового надзора.
• 4. Правила страхования — это содержащий условия страхования документ, который утвержадется:
  • а) страховщиком либо объединением страховщиков и согласуется с органом страхового надзора;
  • б) руководителем органа страхового надзора;
  • в) страховщиком и страхователем;
  • г) руководителем страховой организации.
• 5. Общество взаимного страхования создается в форме:
  • а) общественной организации;
  • б) закрытого акционерного общества;
  • в) общества с ограниченной ответственностью;
  • г) некоммерческой организации.
• 6. Сообщение страховщику страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования влечет за собой право страховщика:
  • а) отказать в страховой выплате или уменьшить ее;
  • б) потребовать признания договора недействительным;
  • в) увеличить страховую премию;
  • г) уменьшить страховую сумму.
• 7. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет:
  • а) три года;
  • б) один год;
  • в) пять лет;
  • г) два года.
• 8. Страховой пул — это:
  • а) объединение страхователей для взаимного страхования своих рисков;
  • б) общественная организация — разновидность ассоциаций страховщиков;
  • в) объединение страховщиков для страхования (перестрахования) конкретных рисков без образования юридического лица;
  • г) объединение перестраховщиков.

Темы для рефератов

• 1. Роль страхового права в развитии рынка страховых услуг.
• 2. Правовое регулирование страхования в зарубежных странах.
• 3. Договор личного страхования: понятие и особенности.
• 4. Договор имущественного страхования: понятие и особенности.
• 5. Договор страхования ответственности: понятие и особенности.
• 6. Перестраховочный договор в России и за рубежом.
• 7. Существенные условия договора страхования в России и за рубежом.

Задачи

• 1. Господин N застраховал свой автомобиль на случай угона. Через два месяца после заключения договора страхования наступил страховой случай. Также через месяц после заключения договора ЦБ РФ принял решение отозвать лицензию у данной страховой организации, поэтому в страховой выплате страхователю было отказано. Правомерен ли отказ?
• 2. Петров заключил со страховой организацией договор страхования имущества. Объектом страхования стали имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением автомобилем. Автомобиль угнали, после чего Петров обратился в страховую организацию и получил выплату. По истечении некоторого времени автомобиль был найден и возвращен Петрову. Является ли данный факт основанием для возвращения страховой выплаты? Почему?
• 3. Господин N застраховал внутреннюю отделку квартиры, инженерное оборудование на 200 000 руб., домашнее имущество на 300 000 руб., гражданскую ответственность на 500 000 руб. Наступил страховой случай. Господин N изъявил желание получить страховую выплату в евровалюте, объясняя это тем, что будет заказывать материалы для ремонта за границей. Он также готов предоставить смету в евровалюте. Удовлетворит ли его запрос страховая организация? Почему?