Страхование ответственности туроператора как средство финансового обеспечения его деятельности

Договору страхования ответственности туроператора за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора о реализации турпродукта посвящена отдельная статья в Законе об основах туристской деятельности (ст. 17.6).

В качестве страховщика выступает страховая организация, зарегистрированная на территории РФ и имеющая право осуществлять страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Заключенный между страховщиком и туроператором договор страхования ответственности не подлежит досрочному расторжению.

В договоре страхования ответственности туроператора указывается объект страхования. Согласно ст. 17.6. Закона об основах туристской деятельности объектом страхования ответственности туроператора определяются имущественные интересы туроператора, связанные с риском возникновения обязанности возместить туристам и (или) иным заказчикам реальный ущерб, возникшии в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта.

Помимо объекта страхования договор страхования ответственности туроператора в качестве существенных условий должен включать:

• — определение объекта страхования;
• — определение страхового случая;
• — размер страховой суммы;
• — срок действия договора страхования;
• — порядок и сроки уплаты страховой премии;
• — порядок и сроки уведомления туристом и (или) иным заказчиком страховщика о наступлении страхового случая;
• — порядок и сроки предъявления туристом и (или) иным заказчиком или их законными представителями заявления о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора непосредственно страховщику;
• — перечень документов, которые обязаны представить турист и (или) иной заказчик либо объединение туроператоров в сфере выездного туризма в обоснование своих требований к страхователю о возмещении реального ущерба;
• — последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

В договоре страхования ответственности туроператора по соглашению сторон могут определяться иные права и обязанности.

Страховщик выплачивает страховое возмещение по договору страхования ответственности туроператора при возникновении страхового случая. Страховым случаем по договору страхования ответственности туроператора является факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта, при условии, что это произошло в течение срока действия договора страхования ответственности туроператора (ст. 17.4, 17.6 Закона об основах туристской деятельности).

Требование о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора должно быть предъявлено туристом и (или) иным заказчиком, а также объединением туроператоров в сфере выездного туризма страховщику в течение срока исковой давности, который (согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года).

Согласно ст. 17.6 Закона об основах туристской деятельности страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения туристу и (или) иному заказчику, если турист и (или) иной заказчик обратились к страховщику с требованием о возмещении упущенной выгоды и (или) компенсации морального вреда, возникших в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта. Вместе с тем страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения туристу и (или) иному заказчику по договору страхования ответственности туроператора, если страховой случай наступил вследствие умысла туроператора.

Поскольку умысел туроператора как причина наступления страхового случая по договору страхования ответственности туроператора в последние годы становится «обычной» составляющей мировой туристской деятельности, российский законодатель внес соответствующие изменения и дополнения в ст. 17.6 Закона об основах туристской деятельности. В частности, подчеркивается, что в случае выплаты страховщиком страхового возмещения туристу и (или) иному заказчику по договору страхования ответственности туроператора по причине наступления страхового случая вследствие умысла туроператора туроператор не освобождается от юридической ответственности, поскольку в этом случае страховщик имеет право предъявлять регрессное требование к туроператору в размере выплаченного страхового возмещения.

Кроме того, во введенной Федеральным законом от 3 мая 2012 г. № 47-ФЗ части седьмой ст. 17.6 Закона об основах туристской деятельности законодатель пояснил, что страховщик имеет право предъявлять регрессное требование к учредителям (участникам) должника, его руководителю, членам органов управления туроператора в размере выплаченного страхового возмещения в случае, если неисполнение или ненадлежащее исполнение таким туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта вызвано умышленными противоправными действиями (бездействием) соответственно учредителей (участников) должника, его руководителя, членов органов управления туроператора.

Защищая интересы туриста и туроператоров, российские нормотворцы определили, что в договоре страхования ответственности туроператора не допускается условий о частичном освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения (условие о франшизе) при наступлении страхового случая. Также в ст. 17.6 Закона об основах туристской деятельности, дополнительно к норме ст. 17.2 того же закона, конкретизируется, что страховая сумма по договору страхования ответственности туроператора определяется по соглашению туроператора и страховщика, по не может быть менее размера финансового обеспечения, предусмотренного Закона об основах туристской деятельности.

Страховой тариф по договору страхования ответственности туроператора определяется страховщиком исходя из сроков действия договора страхования и с учетом факторов, влияющих на степень страхового риска.

Минимальный срок договора страхования составляет один год. Вместе с тем срок действия договора страхования ответственности туроператора может считаться продленным на гот же срок и на тех же условиях, если ни туроператор, ни страховщик за три месяца до окончания срока его действия не заявят о прекращении или изменении данного договора либо о заключении нового договора страхования ответственности туроператора.

Туроператор вправе для защиты своих имущественных интересов по отдельному договору страхования, заключаемому со страховщиком, страховать свою ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации турпродукта с учетом выплаты страхового возмещения туристам и (или) иным заказчикам по дополнительным основаниям, за исключением предусмотренных ст. 17.4 Закона об основах туристской деятельности.

Согласно Закону об основах туристской деятельности существенными условиями договора о финансовом обеспечении, заключаемого между туроператором и финансовым гарантом, являются:

В договоре страхования ответственности туроператора или в банковской гарантии должно содержаться:

• — условие, предусматривающее право туриста и (или) иного заказчика, заключивших договор о реализации туристского продукта с гурагентом, при наступлении обстоятельств, предусмотренных ст. 17.4 Закона об основах туристской деятельности, обратиться к страховщику или гаранту с письменным требованием о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо об уплате денежной суммы по банковской гарантии (если в соответствии с договором, заключенным между туроператором и гурагентом, гурагенту поручается от своего имени реализовывать туристский продукт, сформированный туроператором);
• — условие о размере финансового обеспечения не менее указанного в ст. 17.2 Закона об основах туристской деятельности;
• — условие о сроке финансового обеспечения, который не может быть менее одного года.

Правила применения договора страхования ответственности туроператора и банковской гарантии для финансового обеспечения ответственности туроператора определяются в соответствии с гражданским законодательством с учетом особенностей, предусмотренных Законом об основах туристской деятельности.

Срок действия финансового обеспечения указывается в договоре страхования ответственности туроператора или в банковской гарантии и не может быть менее одного года. Вместе с тем законодатель подчеркнул, что «Договор страхования ответственности туроператора не может быть расторгнут досрочно, а банковская гарантия, выданная туроператору, не может быть отозвана» (ст. 17.1 Закона об основах туристской деятельности). В целом подобное законодательное положение согласуется со ст. 371 ГК РФ.

Финансовое обеспечение на новый срок должно быть получено туроператором не позднее грех месяцев до истечения срока действующего финансового обеспечения. Заключенный на новый срок договор страхования ответственности туроператора или выданная на новый срок банковская гарантия вступает в силу со дня, следующего за днем истечения срока действия договора страхования ответственности туроператора либо банковской гарантии, при условии оплаты туроператором стоимости финансового обеспечения в сроки, предусмотренные договором страхования ответственности туроператора или соглашением о выдаче банковской гарантии.

Сведения о наличии у туроператора финансового обеспечения па новый срок представляются туроператором в Ростуризм не позднее грех месяцев до истечения срока действующего финансового обеспечения.

Размер финансового обеспечения туроператора зависит от вида туризма, в рамках которого он осуществляет свою деятельность, а также объема годовой выручки от реализации соответствующих услуг. В частности, согласно ст. 17.2 Закона об основах туристской деятельности размер финансового обеспечения определяется в договоре страхования ответственности туроператора или в банковской гарантии и не может быть менее:

• — 500 тыс. руб. — для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере внутреннего туризма или въездного туризма;
• — 30 млн руб. — для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, в случае, если денежные средства, полученные ими от реализации в этой сфере туристского продукта, составляют не более 250 млн руб., по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года, представленным или опубликованным в соответствии с законодательством РФ, а также для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма и применяющих упрощенную систему налогообложения;
• 12% объема денежных средств, полученных от реализации в сфере выездного туризма туристского продукта, по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года — для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, в случае, если денежные средства, полученные ими от реализации в этой сфере туристского продукта, составляют более 250 млн руб., по данным бухгалтерской стгчетности на конец отчетного года, представленным или опубликованным в соответствии с законодательством РФ.

Кроме того, законодатель подчеркнул, что туроператоры, не осуществлявшие в отчетном году деятельности в сфере выездного туризма, а также юридические лица, намеренные осуществлять туроператорскую деятельность в сфере выездного туризма и ранее не осуществлявшие такой деятельности, должны иметь финансовое обеспечение в размере не менее чем 30 млн рублей. При этом в случае, если туроператор оказывает услуги в нескольких сферах туроператорской деятельности, применяется наибольший размер финансового обеспечения.

Также ст. 17.2 Закона об основах туристской деятельности предусматривает, что туроператоры, в отношении которых законодательством РФ не предусмотрено обязательное опубликование данных бухгалтерской отчетности на конец отчетного года, представляют копию указанной отчетности в Ростуризм в установленном им порядке.

К обстоятельствам, с которыми Закон об основах туристской деятельности связывает возможность произведения выплат туристу со стороны гаранта или страховщика по обязательствам туроператора, ст. 17.4 Закона относит факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, который возник в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации турпродукта, если это явилось существенным нарушением условий такого договора.

Ст. 17.4 Закона об основах туристской деятельности основанием для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии определяет факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, если это является существенным нарушением условий такого договора. При этом законодатель поясняет, что существенным нарушением условий договора о реализации туристского продукта признается нарушение, которое влечет для туриста и (или) иного заказчика такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Существенными нарушениями туроператором договора о реализации туристского продукта являются:

• — неисполнение обязательств по оказанию туристу и (или) иному заказчику входящих в туристский продукт услуг по перевозке и (или) размещению;
• — наличие в туристском продукте существенных недостатков, включая существенные нарушения требований к качеству и безопасности туристского продукта.

Таким образом, при нарушении туроператором договора с туристом последний имеет право требовать от финансового гаранта туроператора только возмещения реального ущерба, в который не входят расходы туриста, произведенные им в стране (месте) временного пребывания по собственному усмотрению и не обусловленные договором о реализации гурпродукга. В го же время выплата страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или уплата денежной суммы по банковской гарантии не лишает туриста права требовать от туроператора возмещения упущенной выгоды и (или) морального вреда в порядке и на условиях, которые предусмотрены законодательством РФ.

Порядок предъявления требований к финансовому гаранту при неисполнении или ненадлежащем исполнении туроператором своих обязательств перед туристом детально изложен в ст. 17.5 Закона об основах туристской деятельности. При наличии существенного нарушения туроператором своих обязательств перед туристом турист и (или) иной заказчик либо его законный представитель могут предъявить финансовому гаранту туроператора требование о выплате соответствующей суммы по договору финансового обеспечения, но в пределах суммы финансового обеспечения. Подобное требование к финансовому гаранту предъявляется туристом (иным указанным выше лицом) в письменной форме. Страховщик обязан выплатить страховое возмещение по договору страхования ответственности туроператора по письменному требованию туриста и (или) иного заказчика при наступлении страхового случая. Гарант обязан уплатить денежную сумму по банковской гарантии по письменному требованию туриста и (или) иного заказчика в случае отказа туроператора возместить реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта.

В требовании туриста и (или) иного заказчика указываются:

• — фамилия, имя и отчество туриста, а также сведения об ином заказчике (если договор о реализации туристского продукта заключался заказчиком);
• — дата выдачи, срок действия и иные реквизиты документа, представленного в качестве финансового обеспечения ответственности туроператора;
• — номер договора о реализации туристского продукта и дата его заключения;
• — наименование туроператора, которому предоставлено финансовое обеспечение;
• — наименование тураген га (если договор о реализации туристского продукта заключался между туристом и (или) иным заказчиком и гурагентом, действующим по поручению туроператора, но от своего имени);
• — информация об обстоятельствах (фактах), свидетельствующих о неисполнении или ненадлежащем исполнении туроператором (гурагентом) обязательств по договору о реализации туристского продукта;
• — ссылка на обстоятельства, предусмотренные ст. 17.4 Закона об основах туристской деятельности, послужившие причиной обращения туриста и (или) иного заказчика к страховщику или гаранту;
• — размер денежных средств, подлежащих уплате туристу и (или) иному заказчику в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, в том числе размер реального ущерба, понесенного туристом и (или) иным заказчиком в связи с его расходами по эвакуации;
• — в случае, если требование об уплате денежной суммы предъявляется по банковской гарантии гаранту, — реквизиты документа, свидетельствующего об отказе туроператора в добровольном порядке удовлетворить требование о возмещении реального ущерба, понесенного туристом и (или) иным заказчиком в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, и (или) номер и дата вступившего в законную силу судебного решения о возмещении туроператором указанного реального ущерба.

К требованию турист и (или) иной заказчик прилагают следующие документы:

• — копию паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством РФ (с предъявлением оригинала указанных документов);
• — копию договора о реализации туристского продукта (с предъявлением его оригинала);
• — документы, подтверждающие реальный ущерб, понесенный туристом и (или) иным заказчиком в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором (турагентом) обязательств по договору о реализации туристского продукта.

К требованию туриста и (или) иного заказчика к гаранту прикладываются также копия документа, свидетельствующего об отказе туроператора в добровольном порядке удовлетворить требование о возмещении реального ущерба, понесенного туристом и (или) иным заказчиком в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору о реализации туристского продукта, и (или) копия судебного решения о возмещении туроператором реального ущерба по иску, предъявленному в соответствии с положениями ст. 17.4 Закона об основах туристской деятельности.

Для исполнения своих обязательств по финансовому обеспечению страховщик или гарант не вправе требовать представления иных документов, за исключением документов, предусмотренных ст. 17.5 Закона об основах туристской деятельности.

Письменное требование туриста и (или) иного заказчика о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или об уплате денежной суммы по банковской гарантии должно быть предъявлено страховщику или гаранту в течение срока действия финансового обеспечения.

Учитывая сложившуюся практику, законодатель разъясняет отдельные положения ст. 17.5 Закона об основах туристской деятельности. В частности, подчеркивается, что если с требованиями о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или об уплате денежной суммы по банковской гарантии к страховщику или гаранту обратились одновременно более одного туриста и (или) иного заказчика и общий размер денежных средств, подлежащих выплате, превышает сумму финансового обеспечения, удовлетворение таких требований осуществляется пропорционально суммам денежных средств, указанным в требованиях к сумме финансового обеспечения. В ред. Закона об основах туристской деятельности от 3 мая 2012 г. № 47-ФЗ в ст. 17.5 были внесены изменения по вопросу оказания экстренной помощи. В частности, в части двенадцатой указано, что в случае получения туристом экстренной помощи, оказанной объединением туроператоров в сфере выездного туризма, страховщик или гарант по требованию этого объединения возмещает ему понесенные расходы на эвакуацию за счет финансового обеспечения туроператора.

Страховщик или гарант обязан удовлетворить требование туриста и (или) иного заказчика о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или об уплате денежной суммы по банковской гарантии не позднее 30 календарных дней после дня получения указанного требования с приложением всех необходимых документов, предусмотренных ст. 17.5 Закона об основах туристской деятельности.

Туроператор не позднее 30 календарных дней со дня выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или уплаты денежной суммы по банковской гарантии обязан представить в Ростуризм документ, подтверждающий увеличение размера финансового обеспечения туроператора до размеров, предусмотренных «Законом об основах туристской деятельности». В случае, если указанный документ не представлен, уполномоченный федеральный орган исполнительной власти исключает сведения о туроператоре из реестра не позднее 30 календарных дней со дня, следующего за днем, когда истек срок представления туроператором указанного документа.